Бюро кредитных историй и их роль в деятельности банков. Кредитные бюро на полпути к успеху Нужна помощь по изучению какой-либы темы

ГЛАВА 1. Теоретические основы взаимодействия бюро кредитных историй и коммерческих банков в условиях глобализации экономики

1.1 Сущность и принципы управления кредитным риском в условиях финансового кризиса

1.2 Специфика функционирования бюро кредитных историй в России

1.3 Возрастание роли кредитных историй в работе коммерческих банков с заемщиками в современных экономических условиях

ГЛАВА 2. Анализ эффективности взаимодействия бюро кредитных историй и коммерческих банков при управлении кредитным риском

2.1 Основы взаимодействия бюро кредитных историй и коммерческих банков в условиях неопределенности внешней среды

2.2 Анализ рисков и доходности кредитных операций коммерческих банков

2.3 Воздействие бюро кредитных историй на кредитную деятельность коммерческих банков

ГЛАВА 3. Методологические основы реализации потенциала бюро кредитных историй в управлении кредитным риском коммерческих банков

3.2 Методика принятия коммерческими банками кредитных решений с использованием кредитных историй

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Взаимодействие бюро кредитных историй и коммерческих банков в процессе управления кредитным риском»

Актуальность темы исследования. Финансовый кризис оказал негативное влияние на развитие банковской системы Российской Федерации, обострил потребность рационализации банковской деятельности по эффективному, безопасному размещению денежных ресурсов. Риск убытков, особенно при кредитовании, ставит перед финансовой наукой. вопросы, которые до сих пор остаются не решенными до конца. Финансовая наука и ее положения не в полной мере учитывают особенности кредитного риска и управления им. В условиях финансового кризиса усиливается потребность в научных исследованиях, суть которых связана с выявлением специфики кредитования и управления данным видом банковского риска в настоящее время. Современные тенденции банковского кредитования подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы расширения ассортимента кредитных продуктов при сохраняющемся риске невозврата ссуженных. средств, что делает актуальным внедрение современных методик управления кредитным риском.

Поэтому взаимодействие банков с бюро кредитных историй (БКИ), специализирующихся на формировании досье банковских заемщиков,. является одним из наиболее перспективных способов минимизации кредитного риска. Риск-менеджмент в области кредитных операций с использованием информации о заемщике из БКИ является существенным фактором в достижении устойчивого экономического роста банка в рыночных условиях, а совершенствование банковской политики по управлению кредитным риском с использованием кредитных историй целесообразно рассматривать как метод достижения конкурентоспособности, устойчивости и безопасности функционирования современного банка. В настоящее время деятельность БКИ и их взаимодействие с банками. практически не исследованы, требуют научного осмысления и обоснования.

Таким образом, актуальность исследования обусловлена необходимостью дальнейшего изучения взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском, что позволит, во-первых, раскрыть сущность БКИ, предоставляющих специфические услуги субъектам и пользователям кредитных историй, во-вторых, уточнить методические основы и расширить рамки традиционных приемов банка по управлению кредитным риском.

Степень разработанности проблемы. Теоретические и практические аспекты управления кредитными рисками с разной степенью полноты затрагиваются в трудах зарубежных и отечественных учёных-экономистов и практикующих банкиров: С. Э. Вайна, X. В. Грюнинга, Т. У. Коха, К.Р. Макконела, Ф.Х. Найта, JI. М. Роджера, П.С. Роуза, Дж. Синки, Н.В. Александровой, Л.Г.Батраковой, Г.Н. Белоглазовой, Р.С. Бекова,. М.В. Гончаровой, Я.Н. Дубенецкого, С.М. Игнатьева, Г.Г. Коробовой, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, Н.С. Пронской, О.Г. Семенюты, Т.В. Струченковой, Г.А. Тосуняна и др.

Доказывают необходимость использования в работе банка по оценке платежеспособности заемщика информации о нем из БКИ А. Г. Аксаков, В.Н. Кармазин, С. Е. Кисляков А. В. Коваленко, В. А. Москвин, Е.В. Неволокина, Е. А. Немировская, В. Б. Пантелеева, И. В. Сурина, М.Н. Тоцкий, А. Я. Устаев, И. В. Шевченко, Н. М. Циркунов.

Важность формирования кредитных историй, как инструмента, недопущения выдачи некачественных кредитов отмечают в своих научных статьях А.Ю. Викулин, Б. Б. Воронин, А. В. Зверева, К. В. Ким, В. О. Ли, И.Н. Рыкова, И. В. Сарнаков, Н. В. Фисенко.

Вместе с тем, содержательных научных трудов о деятельности БКИ, их роли в управлении кредитным риском, сотрудничестве с банками, явно не достаточно. В печати встречаются отдельные заметки, интервью с представителями БКИ, весьма скупо освещающие отдельные аспекты деятельности этих организаций. К числу таких авторов относятся: Н.В. Александрова, А. Ю. Брагин, А.А. Вайшнурс, В. А. Гамза, JI.A. Кузнецов, О. И. Лагуткин, А. Б. Мошенский, А. В. Перевозчиков,. С.А. Поярков, И. Н. Рыкова.

Область взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском все еще остается не достаточно исследованной. Также, мало изучено влияние дифференцирующих и трансформирующих факторов на особенности функционирования БКИ в условиях российской экономики, стимулирующих и препятствующих эффективному взаимодействию БКИ и банков на рынке кредитных продуктов. Вместе с тем, труды перечисленных учёных стали стимулом и послужили базой для более глубокого исследования проблем обеспечения эффективного взаимодействия БКИ и. банков при управлении кредитным риском, и на этой основе укрепления финансовой устойчивости банков.

Недостаточные изученность и степень разработанности проблемы взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском, с одной стороны, и научно-практическая значимость - с другой, предопределили выбор темы диссертации, цели и задачи исследования.

Цель исследования состоит в теоретическом обосновании взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском и разработке приоритетных направлений их сотрудничества, обеспечивающих. минимизацию кредитного риска банков.

В соответствии с указанной целью в диссертационной работе поставлены следующие задачи: выявить специфику функционирования и тенденций развития БКИ в. России;

Обосновать комплекс принципов взаимодействия БКИ и банков, обеспечивающих рентабельность деятельности БКИ и минимизацию кредитного риска банков;

Определить характеристики, отражающие результативность взаимодействия БКИ и банков в современных экономических условиях; выявить внешние и внутренние факторы, стимулирующие и препятствующие эффективному взаимодействию БКИ и банков;

Разработать методики оперативного принятия банком кредитных решений на основе кредитной истории заемщика из БКИ; предложить возможные способы повышения эффективности взаимодействия БКИ и банка в работе с заемщиками.

Объектом исследования является взаимодействие БКИ и банков при управлении кредитным риском.

Предметом исследования является совокупность финансово-экономических отношений, возникающих в процессе взаимодействия БКИ и банка.

Методологической и теоретической основой исследования послужили теоретические положения и методологические подходы,-изложенные в трудах отечественных и зарубежных ученых-экономистов по исследуемым проблемам, нормативные документы РФ, касающиеся деятельности БКИ и банков. В работе были использованы следующие методы исследования: системный подход, метод научной абстракции, методы экономико-статистического и сравнительного анализа, финансовой математики, финансового анализа, экспертных оценок.

Информационно-эмпирической базой исследования стали факты, установленные на основе анализа данных статистических и финансово-экономических российских и зарубежных изданий; материалы научных-семинаров и конференций; законодательные и иные нормативные акты, регламентирующие деятельность российских БКИ и коммерческих банков; публикации в экономической литературе, посвященные проблемам развития БКИ и банковской сферы; данные Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов РФ, Центрального банка РФ, периодической печати.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Специфика функционирования российских БКИ проявилась в том, что:-а)спрос на услуги БКИ способствует увеличению их числа, но базы сведений о клиентах сконцентрированы у пяти лидеров; б) предоставляемая БКИ информация не всегда бывает полностью достоверной и достаточной; в) БКИ повышают расходы на модернизацию системы сбора и накопления информации и защиты ее конфиденциальности, но это повышает стоимость-услуг БКИ для банков; г)ужесточающаяся конкуренция между БКИ вынуждает их снижать цены на оказываемые ими услуги, что отрицательно сказывается на финансовых результатах работы БКИ и снижает их интерес к сотрудничеству с небольшими банками, д) эффективное функционирование-БКИ возможно в условиях монополизации информационных услуг о заемщиках.

2. Взаимодействие БКИ и банков в области управления кредитным риском основано на следующих принципах: непересекаемости взаимных интересов (БКИ и банки не являются конкурентами, хотя объект их деятельности один" и тот же - заемщик), паритетности (БКИ и банк являются равноправными партнерами на рынке кредитования физических и юридических лиц), дополняемости функций (приоритетные функции БКИ (формирование кредитной истории) и банка (выдача кредитов) в работе с заемщиком-суммируются), согласованности (взаимодействие БКИ и банка увязано со стратегией развития БКИ и стратегией банка в области риск-менеджмента), взаимной информированности (кредитование заемщика банк осуществляет на основании объективной, достоверной и достаточной информации, полученной из БКИ, одновременно с согласия клиента банк предоставляет" сведения о нем в БКИ).

3. i На эффективность взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском разнонаправленно влияет ряд факторов, которые, с одной стороны," стимулируют, а с другой - препятствуют активизации - этого процесса: а)минимизация расходов банка на создание РВПС при возрастании расходов банка на оплату услуг БКИ; б) оперативное получение кредитной, истории при ограниченной объективности и ассиметрии информации о заемщике, и ограниченной ответственности БКИ за полноту и достоверность информации о клиенте; в) упрощенная процедура кредитования заемщиков-при сложности и неудовлетворенности результатами поиска через центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) необходимой информации о местонахождении кредитной истории; г) рост объема кредитных операций банка при недостатке записей о заемщиках от общего числа потенциальных клиентов банков; д) кредитные решения на основе.сравнения кредитной" истории и результатов собственной проверки клиентов содержат минимальный кредитный риск, но требуют большего срока для предварительной работы банка с клиентом. Отрицательно влияют на эффективность взаимодействия БКИ и банков институциональные-ограничения ответственности бюро, несогласованность в отдельных законодательных документах, регламентирующих деятельность БКИ и банков, утечка конфиденциальной информации из базы данных БКИ. 4. Результативность взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском оценивается с использованием.принципов: гибкости" процедуры оценки к изменяющимся условиям, объективности оценки при отражении реальной ситуации, надежности данных оценки результативности, практичности и логической связи между собираемыми данными и кредитными решениями банка, устойчивости оценки результативности при-минимуме затрачиваемых усилий, своевременности информации, касающейся заемщиков с использованием современных информационных технологий. Результативность взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском, ориентированного на удовлетворение запросов заинтересованных сторон (государство; банк; заемщики; БКИ), подвержена" воздействию дифференцирующих (денежные средства, персонал БКИ и банка, программы, процедуры) и интегрирующих (институциональные, организационные, информационные) факторов, оценивается показателями результативности применительно к каждой стороне (для государства - рост рыночной стоимости акций банка, повышение инвестиционной привлекательности банка; для банка - усиление финансовой устойчивости и финансовой безопасности банка, повышение дохода на активы и капитал банка; для заемщиков - оперативное получение кредитов; для БКИ -формирование кредитных историй на клиентов, предоставление банкам" сведений о заемщиках), а также тремя группами показателей, характеризующих: а) затраты (расходы банка и БКИ, связанные с работой с заемщиком); б) непосредственный результат (объем предоставленных банком кредитов и информационных услуг БКИ); в) конечный результат (минимизация кредитного риска, доступность кредита добросовестным заемщикам).

5. Предложенная методика кредитного скоринга позволяет оперативно оценить кредитоспособность заемщика. Путем подсчета баллов по шести позициям, рассчитанным БКИ (в том числе сведениям из кредитной истории), банк может отнести клиента к соответствующей категории кредитоспособности, которая может быть оценена как неудовлетворительная, удовлетворительная, хорошая или высокая. Каждой категории соответствуют рекомендации относительно принятия кредитного решения в зависимости от соблюдения заемщиком условий кредитных договоров по ранее полученным кредитам и новым кредитам, взятым в других банках.

6. Для повышения эффективности взаимодействия БКИ и банка при управлении кредитным риском целесообразно рекомендовать: а) БКИ наладить двусторонний обмен информацией с коллекторскими агентствами с целью оперативного взыскания долгов с недобросовестных заемщиков и исключения их повторного кредитования; б) банкам: принимать решения относительно кредитования заемщика-юридического лица на основе консолидации результатов анализа платежеспособности заемщика и информации о нем из БКИ; в) законодательным органам: предоставить банкам право передавать сведения в БКИ без согласия заемщиков, что - позволит исключить кредитование недобросовестных клиентов другими банками и сиять ограничения размера доли учредителей в капитале БКИ, что позволит сохранить конкуренцию между учредителями БКИ и независимость БКИ в их сотрудничестве с банками.

Научная новизна полученных результатов состоит в следующем: Q выявлена специфика функционирования российских БКИ," проявляющаяся в следующем: конфиденциальность информации о клиентах банка и обмен ею; увеличение числа бюро на рынке БКИ и концентрация информации у пяти лидеров; автоматизация сбора и обработки сведений о клиенте и наличие ошибок в кредитных историях; рост расходов на модернизацию системы защиты, влекущих удорожание услуг БКИ и снижение розничных цен на них; целесообразность монополизации информационных услуг о заемщиках.

Сформулированы принципы взаимодействия БКИ и банков (непересекаемости взаимных интересов, паритетности, дополняемости" функций, согласованности, взаимной информированности), следование которым позволит обеспечить БКИ - прибыльную деятельность, а банкам минимизацию потерь при управлении кредитным риском;

Выявлены факторы, стимулирующие (уменьшение расходов на формирование РВПС, оперативность получения банком информации о клиентах, упрощение процедуры анализа платежеспособности граждан,

Рост объема и качества кредитного портфеля, минимизация кредитного риска за счет избежания кредитования недобросовестных заемщиков,) и препятствующие (увеличение себестоимости кредитных продуктов банка, ограниченная объективность и ассиметрия информации от БКИ, сложность поиска кредитной истории, малый процент записей о заемщиках, институциональные ограничения ответственности БКИ, несогласованность в отдельных законодательных документах, утечка конфиденциальной информации) взаимодействию БКИ и банков при-управлении кредитным риском. Доказано преобладание стимулирующих факторов над препятствующими;

Развиты теоретические основы оценки результативности взаимодействия БКИ и банка при управлении кредитным риском,-включающие: принципы оценки (гибкость, объективность, надежность,

Практичность, устойчивость, своевременность); факторы, влияющие на.результативность (дифференцирующие и интегрирующие), показатели результативности (применительно заинтересованных сторон, а также характеризующие затраты банка и БКИ; непосредственный результат; конечный результат);

Предложена методика оценки кредитоспособности клиента для оптимизации кредитного скоринга, основанная на подсчете баллов в зависимости от размера коэффициентов долговой нагрузки и текущей ликвидности, рентабельности, участия собственными средствами, динамики финансовых и производственных показателей клиента,. категории его кредитной истории из БКИ, а также содержащая рекомендации относительно принятия кредитного решения;

Определены основные направления повышения эффективности" взаимодействия БКИ и банка при управлении кредитным риском, включающие: обмен информацией между БКИ и коллекторскими агентствами; внедрение в банках матрицы решений относительно кредитования заемщика-юридического лица; рекомендации по изменению действующего законодательства, регулирующего" деятельность БКИ.

Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическая значимость работы состоит в том, что основные положения и выводы диссертации расширяют и развивают научное представление о сущности и содержании взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском. Разработанные в процессе исследования теоретические положения, касающиеся цели, принципов, подверженности разнонаправленному влиянию различных факторов, оценки эффективности взаимодействия БКИ и банков, являются приращением научного знания в области банковского дела." Практическая значимость диссертации состоит в разработке рекомендаций по применению в процедуре принятия окончательного решения относительно выдачи клиенту кредита или отказе в кредитовании данных кредитной истории из БКИ, кредитного скоринга на основе сравнения-результатов анализа банка и оценки кредитной истории из БКИ.

Материалы диссертации могут быть использованы: а) БКИ в целях повышения уровня рентабельности их деятельности, б) банками в целях эффективного управления кредитным риском, в) вузами в преподавании дисциплин «Финансовый менеджмент в банке», «Банковское дело», «Анализ-деятельности коммерческого банка».

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации прошли апробацию на международной, всероссийских, региональных, межвузовских научно-практических конференциях в 20082009 гг. в Волгограде, Новосибирске, Пензе, Саратове. Результаты исследования нашли практическое применение в деятельности ОАО АКБ «Волгопромбанк» и в преподавании финансовых дисциплин в Волгоградском государственном университете.

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения,-трех глав, заключения, списка литературы из 181 источника и 7 приложений." Общий объем диссертации составляет 196 страниц. Работа содержит табличный и графический материал (22 таблицы и 9 рисунков).

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Пахоль, Виктория Борисовна

Итак, результаты исследования темы взаимодействия банков и БКИ при управлении кредитным риском в современной экономике показали нам-объективную потребность в таком сотрудничестве, которое повышает защищенность кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков путем создания единой информационной базы, доступной всем пользователям кредитной истории.

Заключение

Исследование возможностей использовать потенциал бюро кредитных историй при управлении кредитным риском в современном банковском-секторе не случайно, так как процесс формирования нового более совершенного образа кредитной деятельности банков в условиях рыночной экономики не завершен. Чтобы итог этого процесса был успешным, требуется глубокий анализ управленческих аспектов, касающихся кредитных операций банка, с использованием потенциала БКИ.

Меняющаяся экономическая ситуация диктует банкам новые требования к проведению операций по потребительскому кредитованию граждан, кредитной поддержке малого и среднего бизнеса, поэтому банки идут по- пути одновременного увеличения кредитного портфеля и. обеспечения его высокого качества, используя для этого широкий арсенал инструментов и методов управления, в том числе пользуясь услугами БКИ. В свою очередь, бюро как самостоятельное юридическое лицо, ориентированное на прибыльную деятельность, расширяет спектр услуг для банков, что отражает их взаимовыгодное сотрудничество.

По результатам диссертационного исследования было установлено:

Источниками возникновения кредитных рисков в современных условиях, являются нестабильные, противоречивые условия современной экономики; возрастающие масштабы банковского кредитования"; непредсказуемые, часто недобросовестные действия заемщиков;

Специфическим инструментом управления кредитным риском становятся кредитные истории заемщиков, сформированных бюро кредитных историй;

Взаимодействие БКИ и банков имеет правовую основу, нацелено на минимизацию кредитных рисков, повышает защищенность кредиторов и. заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков путем создания единой информационной базы, доступной всем пользователям кредитной истории;

Кредитная история является основным источником информации о клиенте банка, и инструментом предупреждения риска потерь при принятии решения о выдаче кредита потенциальному заемщику, выступает связующим звеном между заемщиком, банком и бюро кредитных историй.

Усиливающееся взаимодействие БКИ и банков в современных условиях подвержено влиянию факторов, разнонаправлено влияющих на этот процесс: стимулирующих и препятствующих взаимовыгодному сотрудничеству БКИ и банков при управлении кредитным риском. Эффективное взаимодействие БКИ и банков основано на принципах, обеспечивающих минимизацию риска потерь и рост доли банка на рынке, кредитных продуктов. Результативность взаимодействия банков и БКИ оценивается заинтересованными лицами, прямо или косвенно причастными к кредитным операциям.

Для оценки результативности взаимодействия БКИ и банков используются показатели, характеризующие расходы банка и БКИ, связанные с работой с заемщиком; показатели, характеризующие достижение банком своих стратегических целей в сфере кредитования и минимизации кредитного риска; показатели, характеризующие эффект от взаимодействия банка и БКИ при предоставлении кредитов заемщикам. Взаимодействие БКИ и банков при управлении кредитным риском оценивается рядом критериев, которые могут в дальнейшем пересматриваться, пополняться.

Результаты проведенного исследования взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском позволили нам внести следующие предложения по совершенствованию этого процесса: т не снижая темпов накопления кредитных историй по физическим лицам; активизировать работу БКИ с клиентами - юридическими лицами, объем кредитных историй которых в настоящее время составляет менее 1% от общего количества историй;

С целью ликвидировать убытки в работе БКИ расширить спектр услуг, предоставляемых бюро банкам. БКИ могут получить дополнительный доход благодаря оказанию новых услуг своим пользователям в виде предоставления информации по результатам оценки качества заемщика, его платежеспособности, осуществлению кредитного скоринга;

БКИ наладить сотрудничество с коллекторскими агентствами, с целью оперативного получения информации по проблемным заемщикам;

Внедрить в БКИ в полном объеме ВРМ-приложения для интенсификации обмена информацией с банками и другими БКИ;

Банкам внедрить матрицу решений относительно выдачи кредита заемщику или отказе в кредитовании, построенную на комплексном использовании результатов собственного анализа и оценке кредитных историй.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Пахоль, Виктория Борисовна, 2010 год

1. Законодательные и нормативные акты Российской Федерации:

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.11.2001 № 147-ФЗ // Консультант плюс. Режим доступа: www.consultant.ru

3. Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 № 110-И.

4. Положение ЦБ РФ «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» от 10.02.2003, № 215-П.

5. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004, № 254-П.

6. Постановление Правительства РФ от 10 августа 2005 г. № 501 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй» // СЗ РФ. 2005. № 33: Ст. 3429.

7. Приказ ФСФР России от 27 октября 2005 г." № 05-52/пэ-н «Об утверждении Положения о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй».

8. Приказ ФСФР России от 22 декабря 2005 г. № 05-87/пэ-н «Об утверждении Порядка проведения аукционных торгов по продаже кредитных историй».

9. Приказ ФСФР России от 22 декабря 2005 г. № 05-88/пэ-н «Об утверждении Порядка проведения конкурса по безвозмездной передаче кредитных историй».

10. Федеральный закон Российской Федерации «О Банках и банковской деятельности» от 2.12.1990, № 395-1.

11. Федеральный закон Российской Федерации «О залоге» от 29.05.1992," №2872-1.

12. Федеральный закон Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002, № 86-ФЗ.

13. Федеральный закон Российской Федерации «О кредитных историях» от 30.12.2004, №218-ФЗ.

14. Федеральный закон Российской Федерации «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27.07.2006, № 149-ФЗ.

15. Комментарий к ряду положений Федерального закона от 30.12.2004; № 218-ФЗ «О кредитных историях».

16. Научная и учебная литература:

17. Балабанов И. Т. Риск-менеджмент М.: Финансы и статистика, 1996. 188 с.

18. Батракова JI. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка М.: Логос, 2004. 344 с.

19. Беков Р. С. Пространственно-временной метаморфоз экономической динамики России Волгоград: Волгоградское научное издательство," 2004. 320 с.

20. Беляков А. В. Банковские риски: проблемы учета, управления и. регулирования М.: БДЦ-пресс, 2003. 256 с.

21. Вайн С. Э. Глобальный финансовый кризис: механизмы развития й стратегии выживания. М.: Альпина Бизнес Букс, 2009. 302 с.

22. Волошин И. В. Оценка банковских рисков: новые подходы Киев, Эльга, Ника-Центр, 2004. 216 с.

23. Воронин Ю. М. Управление банковскими рисками. М.: НОРМА, 2007. 346 с.

24. Грюнинг X. В. Анализ банковских рисков: система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском: пер. с англ. И. Г. Минервина, И. В. Крысина М.: Catallaxy. 290 с.

25. Жуков Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. М.: КНОРУС, 2005. 490 с.

26. Иншаков О.В. Экономическая генетика и наноэкономика Волгоград,. Изд-во Волгу, 2007. 94с.

27. Иншаков О.В. Факторы и функции человеческого бытия: обретение новой меры Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2002. 70 с.

28. Иншаков О. В. Теория факторов производства в контексте экономики развития. Научный доклад на Президиуме МАОН. М., 29.11.2002г. Волгоград, 2002. 90 с.

29. Кандинская О. А. Управление финансовыми рисками М.: АО Консалтбанкир, 2000. 272 с.

30. Кох Т. У. Управление банком: в 4 ч. Ч. 2.; пер. с англ. Уфа: Спектр, 2003. 164 с.31 .Лаврушин О. И. Банковские риски М.: КНОРУС, 2008. 232 с.

31. Лаврушин, О. И. Управление деятельностью коммерческого банка М,: Юристъ, 2003. 688 с.

32. Макконнелл К. Р., Брю С. Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика: пер. с англ. М.: Туран, 1996. 400 с.

33. Маркс К., Энгельс Ф. Людвиг Фейербах и конец классической немецкой философии // Соч., 2 изд., т. 21.

34. Мейер Д.И. Русское гражданское право дефолт // В 2-х ч. Ч. 2. М., 2003. 670 с.

35. Морсман-мл. Э. М. Управление кредитным портфелем: пер. с англ." М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. 518 с.

36. Найт Ф. X. Риск, неопределенность и прибыль. М.-: Дело, 2003. 360 с. . 38.0зиус М., Блуфорд Е., Путаем X. Банковское дело и финансовоеуправление рисками: Учеб. пос. Вашингтон.: Институт экономического развития Мирового банка. 1992. 268 с.

37. Пронская Н. С. Фактор риска в переходной экономике Бишкек: КНУ, 2006. 250 с.

38. Пронская Н. С., Гукова А. В., Бондаренко Л. Н. Теоретические основы организации деятельности коммерческого банка: Учеб. пос. Волгоград: ВолГУ, 2007. 170 с.

39. Роджер Л. М., Ван Хуз Д. Д. Современные деньги и банковское дело. М.: ИНФРА-М, 2000. 856 с.

40. Романов В., Бутуханов А. Рискообразующие факторы. // Моделирование и Анализ Безопасности, Риска и Качества в сложных" системах СПб.: НПО Омега, 2001.

41. Роуз П. С. Банковский менеджмент М.: Дело ЛТД, 1995. 768 с.

42. Семенюта О. Г. Основы банковского дела в Российской Федерации М.:ЮНИТИ, 2001.240 с.

43. Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг: пер. с англ. М.: Альпина Бизнес Букс,. 2007. 1018 с.

44. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление и технологии М.: Юнити-Дана, 2001. 496 с.

45. Коробова Г. Г. Банковские риски и управление ими М.: НОРМА-М, 2005. 368 с.

46. Тосунян Г. А. Банк для клиента М.: Златоцвет, 1993. 80 с.

47. Тэпман Л. Н. Риски в экономике: Учеб. Пос. М.: ЮНИТИ, 2002. 380 с:

49. Дмитриева Н. Ю. Оценка и регулирование кредитного риска российских банков при работе с корпоративными клиентами: автореф. дис. . канд. эконом, наук: 08.00.10 Нижний Новгород: НижГУ, 2004. 28 с.

50. Казачек С. В. Совершенствование инструментов управления рисками ликвидности и кредитования в коммерческом банке: автореф. дис.-.канд. эконом, наук: 08.00.10 Ставрополь: СКГТИ, 2006. 26 с.

51. Константинова Е. А. Пути совершенствования кредитования юридических лиц коммерческими банками России в современных условиях: автореф. дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 М.: РГСУ, 2008.22 с.

53. Немировская Е. А. Минимизация риска банковского кредитования населения при расширении его целевой аудитории: автореф. дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2008. 28 с.

54. Попов A. J1. Совершенствование методов управления кредитным риском в российских коммерческих банках: автореф. дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 М.: Н.-и. фин. ин-т, 2003. 24 с.

55. Симаева Н. П. Кредитное поле коммерческого банка: дис. .канд." эконом, наук: 08.00.10 Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2003. 182 с.

56. Соколов П. С. Банковская политика в области управления собственным капитлом: дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 Волгоград: ВолГУ, 2008. 198 с.

57. Тараканов В. В. Модернизация финансового механизма высшего, профессионального образования: источники, проблемы, решения,перспективы: автореф. дис. .докт. эконом, наук: 08.00.10 Ростов-на-Дону: РГЭУ, 2010. 44 с.

58. Тоцкий М. Н. Устойчивое партнерство коммерческого банка и предприятия-заемщика как способ снижения кредитного риска банка: автореф. дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 Ростов-на-Дону: РГЭУ, 2002. 24 с.

59. Циркунов, Н. М. Оценка кредитоспособности заемщика как важное условие повышения эффективности кредитных операций банка: автореф. дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10 М.: РГСУ, 2006. 24 с.

60. Статьи в периодических изданиях:

61. Аксаков А. Г. Некоторые правовые проблемы и неопределенности" регулирования в сфере потребительского кредитования // Дайджест-Финансы. 2008. № 5. С. 2-7.

62. Александрова Н. В. Риски секьютеризации банковских активов и их снижение с помощью механизмов повышения надежности // Финансы и кредит. 2007. № 29. С. 20-27.

63. Багиров А. Э. Организация эффективного управления рисками банковского рыночного кредитования // Финансы и кредит. 2008. №22. С. 16-19.

64. Барсукова С. Бюро по карману: крупные банки начали открывать-свои собственные кредитные бюро // Банковское обозрение. 2005. № 7. С. 35-39.

65. Бекетов Н. В. Комплексный подход к оценке факторов операционного риска коммерческих банков // Финансы и кредит. 2008. №19. С. 10-13.

66. Беков Р. С. Противоречия воздействия капитала банков на" предпринимательство Волгоград: ВолГУ, 2002. Вестник ВолГУ,. серия 3, выпуск 7.

67. Беляков А. В. Процентный риск: анализ, оценка, управление // Финансы и кредит. 2001. №2(74). С.З-18.

68. Бондаренко С. В. , Сапрунова Е. А. Сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. 2008. №24. С. 17-21.

69. Борисенко Н. О понятии финансовой устойчивости пенсионного фонда России // Вопросы экономики. 2004. № 7. С.106-110.

70. Брагин А. Ю. К вопросу создания бюро кредитных историй в России // Деньги и кредит. 2004. №3. С.42-44.

71. Буздалин А., Павлушина М. Банки-лидеры не хотят быть информационными донорами: участие в кредитных бюро агрессивно развивающимся средним банкам // Банковское обозрение. 2005. №1. С. 41-45.

72. Быков А. П., Гончарова М. В. Управление глобализацией российской банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны // Экономический анализ. 2008. №7. С.20-27.

73. Бычко Ю. П. Построение эффективной системы управления кредитными рисками // Финансы и кредит. 2007. №26. С.31-37.

74. Вагин С. Г. Генезис современных подходов к организации стратегического управления // Актуальные вопросы экономических наук: Материалы II Всероссийской научно-практической конференции. Новосибирск: СИБПРИНТ, 2008. С.72-76.

75. Важенина И. С. Деловая репутация банка: особенности формирования и управления // Репутационный капитал. 2004. №7. С. 12-15.

76. Вайшнурс А. А. Мировой опыт управления инфляцией // Финансы и кредит. 2007. № 10. С.63-69.

77. Васильева А. С. Основы управления рисками кредитования предприятий в современных условиях // Финансы и кредит. 2008. №38. С. 45-48.

78. Викулин А.Ю. Кредитную историю не перепишешь // Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ 2005. №10. С. 3.

79. Воронин Б. Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. 2007. №8. С. 12-20.

80. Воронин Б. Б. «Плохой хороший» заемщик // Национальный банковский журнал. 2008. 17.04.

81. Гамза В. А. Бюро кредитных историй блажь или насущная потребность // Финансы и кредит. 2001. № 12. С. 3-7.

82. Гаскин Р. Дж. Мани Банк перевел все кредитные продукты на ценообразование по классу риска заемщика // Дайджест-Финансы; 2008. № 5. С. 67-68.

83. Гончарова М. В. Российские банки как новые участники всемирной финансово-экономической интеграции // Финансы и кредит. 2008. № 11. С.11-18.

85. Гурвич В. Кредитные бюро: трудный финиш марафона // Аналитический банковский журнал. 2004. № 4. С. 31-34.

86. Гусаков Б. И., Сидорович Ю. М. Управление риском средствами внутреннего аудита // Финансы и кредит. 2001. № 4(76). С.52-59.

87. Гусева А., Кузина О. Кредитные бюро и кредитный скоринг // Банки и технологии. 2004. №5.С. 8-13.

88. Дорждеев А. В. Совершенствование управления рисками долговых обязательств // Финансы и кредит. 2008. № 14. С. 63-67.

89. Дубенецкий, Я. Н. Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях // Банковское дело. 1996. № 2. С. 5-8.

90. Евсюков В. В., Кочетыгов А. А., Трутнев Д. Н. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка // Банковское дело. 2005. № 7, 8. С. 62-66, 49-53.

91. Зверева А. В. Для чего нужны кредитные истории? // Справочникэкономиста. 2005. №3. С. 122-128.

92. Золотухин А. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат // Банковское дело. 2008. №11. С. 31.

93. Казакова И. И. О методах оценки кредитоспособности заемщика //" Деньги и кредит. 2007. №6. С. 40- 44.

94. Каламбет А. П., Мелестова Д. О. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита // Деньги и кредит. 2000. № 9. С. 30-32.

95. Канаев А. В. Стратегические направления повышения экономической безопасности национальной банковской системы // Финансы и кредит. 2008. №20. С. 8-16.

96. Капелюш А. К. Социально-демографическая структура российской банковской клиентуры // Финансы и кредит. 2007. № 7. С. 10-18.

97. Картуесов А. И., Велиева И. С. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат // Банковское дело. 2008. №11. С. 29-31.

98. Ким К. В. Федеральный закон «О кредитных историях» и опыт экономической разведки кредитных бюро // Финансы и кредит: 2008. №.19. С. 63-69.

99. Ким К. В. Из опыта обеспечения экономической безопасности иностранных предпринимателей институтом «Кредит-Бюро» в период нэпа // Финансы и кредит. 2008. № 15. С. 81-84.

100. Кирьянов М. Управление проблемными кредитами // Банковское дело. 2006. №11. С. 48-51.

101. Клычков А. Ю. Хранители кредитных историй // Консультант.2007. № 3. С. 2-3.

102. Ковалев П. П. Концептуальные вопросы управления кредитными" рисками // Управление финансовыми рисками. 2005. № 4. С. 12-16.

103. Копбаев Г.Ш. Управление кредитными рисками // Деньги и кредит. 2002. №1. С. 48-50.

104. Короткова Е. А. Проблемы развития банковской системы // Материалы научной сессии. Волгоград: ВолГУ, 2007. С. 268-274.

105. Корнилов Ю. А. Некоторые вопросы управления кредитным риском// Деньги и кредит. 2007. № 5. С. 33-37.

106. Косов М. Е. Проблемы управления рисками потребительского кредитования в банковском секторе экономики России // Финансы и кредит. 2008. № 19. С. 13-16.

107. Кузнецов JI. А., Перевозчиков А. В. Оценка кредитной истории физических лиц на основе нечетных моделей // Финансы и кредит.2008. № и. С. 19-26.

108. Лагуткин О. И. Прямое попадание в кредитную историю // Аналитический банковский журнал. 2007. № 1. С. 80-82.

109. Леонова Т. Платить по кредиту или стать банкротом // Дайджест-Финансы. 2008. № 6. С. 56.

110. Лисиченко Д. В. Основные факторы кредитного риска при потребительском кредитовании: мошенничество и социальный дефолт // Финансы и кредит. 2008. № 2. С. 69-73.

111. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2005. № 2. С. 51-52.

112. Макушев В. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат//Банковское дело. 2008. № 11. С. 30.

113. Малеев В. Пороги для кредитного бюро// Экономика и жизнь. 2005. 11.01.

114. Марьин А. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат// Банковское дело. 2008. № 11. С. 29-30.

115. Москвин В. А. Определение инвестиционной кредитоспособности предприятия-заемщика // Банковское дело. 1999. № 7. С.4-8

116. Мошенский А. Б. Пути совершенствования системы управления кредитными рисками // Финансы и кредит. 2008. № 6. С. 35-40.

117. Мурычев А. В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса // Деньги и кредит. 2006. № 3. С. 12-14.

118. Неволокина Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2003. №10. С. 31-34.

119. Никитина Т. В. Новые подходы к управлению и регулированию банковских рисков // Финансы и бизнес. 2008. №2. С. 143-153.

120. Носова Т. П., Семин А. В.Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит. 2007. № 29. С. 28-31.

121. Огородов Д.В. Техническая защита конфиденциальной информации в бюро кредитных историй: юридические вопросы // Закон. 2005. №12. С. 71 72.

122. Осипенко Т. В. О системе рисков банковской деятельности // Деньги и кредит. 2000. № 4. С. 28-30.

123. Осипенко Т. В. Построение комплексной системы управления банковскими рисками// Деньги и кредит. 2004. №3. С. 30-35.

124. Пайдиев JI. Е. Базель II повышает риски // Банковское дело. 2008. №11. С. 45-47.

125. Пантелеева В. Б., Кисляков С. Е. Взаимосвязь оценки кредитоспособности заемщика и банковских рисков // Экономика и" финансы. 2005. № 6. С. 31-35.

126. Пассель М. А., Костяшкина О. Г. Эффективная деятельность кредитных организаций фактор системной устойчивости банковского сектора // Финансы и кредит. 2009. № 17. С. 32-43.

127. Погорелова Ю. А. Конец кредитной истории // Деньги. 2008. № 42. С. 63-65.

128. Попов А. С. Управление внутренним кредитным риском в российских банках // Финансы и кредит. 2003. №9. С. 12-16.

129. Потоцкая Е. Г. Организация системы управления рисками в банке" //Бухгалтерия и банки. 2001. № 3. С. 19-22.

130. Потоцкая Е. Г. Классификация активов банка по рискам // Бухгалтерия и банки. 2001. № 10. С. 36-46.

131. Поярков С. А. Кредитные бюро в России // Банковские услуги. 2004. №3. С. 8-13.

132. Пронская Н. С. Альтернатива способа оценки рисков в финансовой сфере // Материалы II Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные вопросы экономических наук».-Новосибирск, 2008.15.06. С. 336-340.

133. Пронская Н. С. Оценка банковских рисков: теория и реальность // Финансы и бизнес. 2008. №3. С.29-41.

134. Романова Н. Банки не доверяют населению // Газета «Время новостей». 2005. 7.10.

135. Рыкова И. Н. Скоринг-оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов // Финансы и кредит. 2007. № 18. С. 2-8.

136. Рыкова И. Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт // Финансы и кредит. 2007. № 36. С. 2-11.

137. Рыкова И. Н., Фйсенко Н. В. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие // Финансы и кредит. 2008. № 17. С. 35-39.

138. Сабуров Е., Чернявский А. Причины неплатежей в России // Вопросы экономики. 2000. № 6. С.55-69.

139. Сарнаков И. В. Кредитные истории как способ минимизации кредитных рисков //Коммерсантъ. 2006. 04.

140. Струченкова, Т. В. Современные подходы к регулированию банковских рыночных рисков // Банковское дело. 2004. - № 6. - С. 20-24.

141. Супрунович В. М. Современные тенденции развития банковского бизнеса России // Финансы и кредит. 2007. № 36. С.22-26.150. Тарачев В. А. Кредитные риски и развитие банковской системы //. Деньги и кредит. 2003. № 6. С. 25-27.

142. Тосунян Г. А. О совершенствовании взаимодействия Банка России с кредитными организациями // Бизнес и банки. 2000. №2. С.38-39.

143. Тоцкий М. Н. Методологические основы управления кредитным- риском в коммерческом банке // Банковские технологии. 2006. №5. С. 4-12.

144. Устаев А. Я. Мониторинг клиентов как элемент системы банковского кредитования // Финансы и кредит. 2007. № 15. С.9,-12.

145. Хандруев А. А., Ветрова А. От личных связей к кредитным историям // Вестник АРБ. 2001. № 7.

146. Шевченко И. В., Станкевич А. С. Обзор вариантов долгосрочного финансирования предприятий // Финансы и кредит, 2004. № 11. С. 28-36.

147. Шевченко И. В., Кармазин В. Н., Коваленко А. В. Комплексная оценка кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса с помощью нечеткой продукционной системы // Финансовая аналитика. 2008. №2. С. 81-86.

148. Шмелев Н. Неплатежи как проблема номер один российской экономики // Вопросы экономики. 1997. №4. С. 26-41.

149. Щелов О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения // Бухгалтерия и банки. 2005. № 10. С. 21-25.

150. Щербакова Т. А. Анализ финансового состояния корпоративного- . клиента и его роль в оценке кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. 2009. № 22. С. 47-54.

151. Литература на иностранном языке

152. Ammann М. Credit Risk, Valuation: Methods, Models, and Applications 2th ed. Berlin: Springer, 2002. X, 256 p.

153. Greenspan A. We will never have a perfect model of risk. March 17, 2008. http://www.ft.eom/cms/s/0/edbdbcf6-G60-l ldc-b6bc-0000779fd2ac.html?nclick check=l.

154. Lewellen K. Risk, Reputation and IPO Price support // Journal of finance. 2006. Vol. LXI, № 2. P. 613-640.

155. Mauldin W. Sberbank Share May Hit VTBs IPO //The Moskow Times 25.10.2006. P.7.

156. Wagner W. The liquidity of bank assets and banking stability //Journal of banking and finance. 2007. Volume 31, issue 1. P. 121-139.

157. Wahlstrom G. Operational risk Swedish Banks. // Tijdschrift vor Economie end Management, vol. XLVII, December 2002. 560 p.1. Электронные ресурсы

158. Ветрова А. В. Кредитные бюро: проблемы и решения. -Международный фонд экономических и социальных реформ (Фонд «Реформа»). Департамент по банкам и финансовым рынкам Электронный ресурс. Режим доступа: http: //akm.ru

159. Логинов Д. Кредиты входят в историю Электронный ресурс. Режим доступа: http: //fas.gov.ru

160. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй: URL: http://www.nbki.ru/nbki/banks/.

161. Официальный сайт Президента России Электронный ресурс. Режим доступа: http: www.kremlin.ru /

162. Официальный сайт Федеральной службы финансово-бюджетного надзора Электронный ресурс. Режим доступа: http: // www.rosfinnadzor.ru /

163. Официальный сайт Сбербанка России Электронный ресурс. Режим доступа: http: www.sbrf.ru /

164. Официальный сайт Центрального банка РФ (Банк России) Электронный ресурс. Режим доступа: http: www.cbr.ru /

165. Рубченко М. Осень никого не пощадит // Эксперт. 2007. № 29 (570). Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.expeit.ru/printissues/expert/2007/29/krizis plohih dolgovv u sa/.

Обратите внимание, представленные выше научные тексты размещены для ознакомления и получены посредством распознавания оригинальных текстов диссертаций (OCR). В связи с чем, в них могут содержаться ошибки, связанные с несовершенством алгоритмов распознавания. В PDF файлах диссертаций и авторефератов, которые мы доставляем, подобных ошибок нет.

Введение

Современные тенденции создания кредитного бюро для эффективной реализации кредитного продукта банка

1Кредитная политика банка - основа кредитной деятельности банка

2Структура и диверсификация кредитного портфеля современного коммерческого банка

3Бизнес - проблема: управление кредитным риском

4Роль бюро кредитных историй в борьбе с мошенничеством

5Основные подходы к анализу кредитных рисков в коммерческом банке

Анализ эффективности и динамики кредитных операций

коммерческого банка

1Анализ структуры и динамики активов банка

2Анализ эффективности использования активов банка

3Анализ кредитных вложений и эффективность использования собственных средств банка

4Анализ эффективность использования банком привлеченных и заемных средств

5Анализ формирования на возможные потери по ссудам

Заключение

Литература

Приложения

кредитное бюро коммерческий банк

Введение

В настоящее время практически во всех промышленно развитых странах сложилась и функционирует двухуровневая банковская система. В России она включает Центральный Банк Российской Федерации, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на ее территории. Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», и другими федеральными законами и нормативными актами Центрального Банка.

Банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Банк может осуществлять и другие банковские операции и сделки.

Главной задачей Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) в условиях двухуровневой банковской системы стали поддержание стабильности функционирования банковской и денежной системы страны, организация процессов управления операциями банков на макроэкономическом уровне, координация деятельности банков и других кредитно-финансовых институтов. Основная цель Центрального Банка в развитии рыночной экономике выражается в поддержании денежно-кредитной и валютной стабилизации в целях экономического роста.

Коммерческий банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право осуществлять банковские операции на основании лицензии, выданной Центральным Банком. Коммерческие банки вместе с другими кредитными организациями относятся к нижнему уровню банковской системы, обладают правом юридического лица и образуются на основе любой формы собственности.

Каждый коммерческий банк формирует организационную структуру, определяющая состав его подразделений (отделов, служб, отделений, филиалов и другие). В зависимости от нее осуществляется разделение полномочий между инстанциями, передача распоряжений от вышестоящих инстанций к нижестоящим, координация деятельности различных подразделений банка.

В Российской Федерации применяется в основном структура коммерческого банка, построенная по функциональному принципу, закрепляющему за каждой управленческой инстанцией и каждым подразделением функции, выполняемые только ими (см. Приложение 1).

Актуальность выбранной темы заключается в том, что в настоящее время наблюдается кредитный бум, который сопровождается возрастанием мошенничества, характеризующийся тем, что оно все чаще совершается в сфере банковской деятельности, где оборачиваются крупные суммы денежных средств. Правоприменительная практика встречается с такими способами мошенничества в сфере банковской деятельности, как подделка кредитных пластиковых карточек, чек, фальсифицированные авизо, создание фиктивных инвестиционных фондов и даже фиктивных банков, обманное получение кредитов. Особая актуальность здесь обусловлена еще и тем, что в России банковская система только еще стала стабильной, и мошенники достаточно активно используются этим. В частности, отсутствие достаточно развитых коммуникаций, в том числе с использованием компьютерных технологий, не позволяет своевременно блокировать похищенные в Европе кредитные карты, благодаря чему мошенники на территории России практически беспрепятственно получают по таким карточкам наличные деньги из банкоматов. Такое положение свидетельствует о том, что принимаемые меры по предупреждению, пресечению, расследованию и квалификации фактов мошенничеств пока не приносят желаемого результата.

Цель курсовой работы: раскрыть основные предпосылки создания Национального бюро кредитных историй, его роль в борьбе с различными кредитными рисками современных коммерческих банков и повышение эффективности деятельности банка.

Задачи курсовой работы следующие:

рассмотреть содержание кредитной политики банка и основные этапы кредитования заемщиков;

отразить структуру, функции и управление кредитным портфелем;

рассмотреть причины возникновения кредитных рисков и способы их минимизации;

раскрыть роль бюро кредитных историй в борьбе с мошенничеством в современных коммерческих банках;

проанализировать методы оценки кредитных рисков в деятельности коммерческих банков.

1.Современные тенденции создания кредитного бюро для эффективной реализации кредитного продукта банка

1 Кредитная политика банка - основа кредитной деятельности банка

Под кредитной политикой понимается стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, организационные и иные факторы, влияющие на его деятельность. Отсутствие или не выполнение кредитной политики повышает банковский риск.

Кредитная политика в части стратегии включает в себя приоритеты, принципы и цели банка на кредитном рынке. Стратегия кредитной политики определяется Советом директоров банка, который, в свою очередь, делегирует функции о ее практической реализации в более низкие уровни правления: Правление банка, Кредитный комитет, кредитный отдел (управление), конкретный работник (кредитный инспектор).

Кредитная политика в части тактики определяет:

1)финансовый и иной инструментарий, используемый банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок;

2)правила их совершения;

)порядок организации кредитного процесса;

)уровень компетенции руководителей и сотрудников банка;

)предпочтительный круг клиентов-заемщиков;

)установление лимитов кредитования отдельным категориям клиентов;

)нежелательный для банка контингент заемщиков;

)управление кредитными рисками;

)систему контроля за исполнением сделок;

)организацию сопровождения кредитов и другие вопросы.

Таким образом, кредитная политика определяет общие предпосылки эффективной кредитной работы в банке и минимизации кредитного риска.

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов. Каждый из них вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности.

Можно выделить следующие этапы кредитования:

1)рассмотрение заявки на получение кредита и интервью будущему заемщику;

2)изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссудам;

)подготовка и заключение кредитного соглашения;

)сопровождение кредита;

)погашение кредита.

Для получения кредита клиент представляет в банк заявку, где содержаться исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и сроки ссуды, обеспечение ее возврата. К заявке должен быть приложен минимальный набор документов:

1)заявка на получение кредита;

2)нотариально заверенные копии учредительных документов;

)свидетельство о регистрации предприятия;

)нотариально заверенные банковские карточки с образцами подписей и оттиска печати;

)баланс на отчетную дату, заверенный в налоговой инспекции;

)Бизнес - план и \ или \ ТЭО проекта;

)копии контрактов, договоров;

)гарантии возврата ссуды.

Представленные в банк документы изучаются инспектором кредитного отдела. С заемщиком проводится интервью о предстоящей сделке, источниках погашения кредита, обеспечении и возврата ссуды, связях клиента с другими контрагентами и банками. Беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде, позволяет выяснить многие важные детали кредитной заявки и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководителей предприятия, реалистичность его оценок положения и перспектив развития фирмы. Заявки, связанные с финансированием новых предприятий, не имеющих финансовых отчетов и другой документации, требует изучения бизнес-плана и техноэкономического обоснования возврата ссуды. После первичного изучения документов и проведенной беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с данным клиентом, или ответить ему отказом. Если предложения клиентов расходятся с какими-то аспектами кредитной политики банка, заявку следует отклонить. При этом необходимо аргументировано объяснить клиенту причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если кредитный инспектор принимает решение о возможности дальнейшей работы с клиентом, документы передаются юристам и другим специалистам банка в целях контроля за кредитными рисками и их минимизации. На их основе изучается кредитная история заемщика, определяется законность проводимой клиентом сделки, его имущественные права и другие вопросы.

При анализе кредитоспособности клиента используются данные финансовой отчетности, представленные предприятием, и материалы, имеющиеся у других контрагентов. Сведения о потенциальном заемщике можно получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми имел дело заявитель. В процессе анализа кредитоспособности определяется статус заемщика, его финансовое положение, возможность погашения ссуды и выплаты процентов по ней.

При принятии решения о возможности дальнейшей работы с данным клиентом пакет документов с расчетами и аргументированными выводами всех специалистов банка передается на рассмотрение на кредитный комитет. На нем повторно проводится экспертиза документов и сделки и принимается коллегиальное решение о целесообразности, или нецелесообразности выдачи кредита данному заемщику. В случае принятия положительного решения с клиентом заключается кредитный договор. В нем предусматривается:

1)сущность кредитной сделки;

2)сумма и срок предоставления кредита;

)вид обеспечения возврата ссуды;

)вид кредита и способ его предоставления;

)права и обязанности заемщика;

)права и обязанности банка;

)ответственность сторон;

)порядок разрешения споров;

)срок действия договора;

10)юридические адреса сторон.

После подписания кредитного договора и приложений к нему (график гашения ссуды, договор страхования, договор залога, поручительство, гарантия, опись залогового имущества и т.д.) кредитная сделка приобретает юридическую силу. Денежные средства согласно условиям договора переводятся на расчетный счет клиента и \ или иным образом поступают в его распоряжение.

Далее осуществляется сопровождение кредита. Оно включает начисление и взимание процентов, контроль за наличием и сохранностью предмета залога, формирование резерва на возможные потери по ссуде, оценка текущего финансового положения предприятия - заемщика, гашение ссуды в соответствии с условиями договора (графика), списание резерва, возврат залог и другие мероприятия.

2 Структура и диверсификация кредитного портфеля современного коммерческого банка

В современной банковской практике управление кредитами рассматривается как центр банковской деятельности. Кредитное управление осуществляет всю работу по формированию кредитного портфеля, кредитованию различных типов клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, контролю за деятельностью филиалов в области кредитования, анализу кредитных операций и их методическому обеспечению (см. Приложение 2).

Понятие «кредитный портфель» в банковском деле обычно трактуется как совокупность предоставляемых банком кредитов, в том числе и пролонгированных. Формирование и анализ кредитного портфеля позволяют более четко выработать тактику и стратегию развития коммерческого банка, его возможности кредитования клиентов и развития деловой активности на рынке.

В рамках управления кредитным портфелем можно выделить несколько функций. Первая из них - аналитическая функция. Банк, организующий движение ссудного капитала, на основе определенных критериев и показателей анализирует движение своих кредитов, прогнозирует их дальнейшее развитие. Коммерческий банк при формировании кредитного портфеля отбирает наиболее и наименее рациональные направления, сферы применения кредита. В этом случае кредитный портфель является классификатором сферы применения ссуд. А вторая функция кредитным портфелем развернута по отношению к банку: управление кредитным портфелем обеспечивает диверсификацию кредитного риска, позволяющую смягчить его либо снизить.

Управление кредитным портфелем дает банку возможность укрепить финансовую надежность, улучшить показатели своей деятельности. Банки, создающие прибыль за счет кредитных операций, получают в форме кредитного портфеля чувствительный индикатор, позволяющий распознать негативные стороны размещения кредитов, наметить более правильную линию поведения при осуществлении кредитной политики. Управление кредитным портфелем дает возможность банку развивать или сдерживать кредитные операции, улучшать их структуру, определять степень защищенности от недостаточно качественной структуры выданных ссуд.

Анализ кредитного портфеля базируется на определенных экономических и организационных основах. Прежде всего, управление кредитным портфелем не замыкается на кредитной сфере, оно связано с управлением другими сферами банковской деятельности. От состояния кредитного портфеля зависит ликвидность, доходность банка и финансовая надежность банка.

Анализ кредитного портфеля и связанное с ним управление касаются не только портфеля в целом, но и группы тех или иных кредитов, вплоть до отдельно взятой кредитной операции. В процессе управления кредитным портфелем необходимо руководствоваться некоторыми базовыми компонентами: подчиняться правилам управления рисками, соблюдать установленные лимиты кредитования. Состав кредитного портфеля банка разнообразен, но в целом для большинства банков можно выделить следующие виды кредитов и их условия (см. Приложение 3).

3 Бизнес - проблема: управление кредитным риском

В современной банковской практике управление кредитным риском рассматривается как центр банковской деятельности. Под риском обычно понимается возможность опасности, неудачи.

В экономике риском называют уровень неопределенности в предсказании результата, который может отразиться на деятельности того или иного хозяйствующего субъекта. Применительно к кредиту риск характеризуется как вероятность непогашения основного долга и процентов, непредвиденные обстоятельства, могущие возникнуть до истечения срока, к которому лицо, получившее отсрочку платежа или кредит, обязалось погасить задолженность.

Под управлением риска понимают целенаправленную, планомерную деятельность кредитной организации по отношению к возможности возникновения такового. Управление риском всегда характеризует качество менеджмента, понимание и умение банка противостоять неэффективному функционированию кредита.

Кредитный риск зависит от воздействия множества факторов, которые необходимо учитывать при его оценке и прогнозировании (см. Приложение 4). Так, макроэкономические факторы включают в себя:

кризисное состояние экономики, общий экономический спад производства, сокращение выпуска и реализации продукции в силу общеэкономических предпосылок в стране;

1)вероятность возникновения для банка экономических трудностей в силу экономических проблем на территории, где он функционирует;

2)в результате инфляции возникает обесценивание сумм, уплачиваемых заемщиком при погашении основного долга, активы утрачивают реальную первоначальную стоимость и другие.

При этом стоит выделить факторы, связанные с предприятиями-заемщиками:

1)неопределенность юридического статуса предприятия-заемщика, отсутствие лицензирования и патентования деятельности или истечение срока их действия, что приводит к неправоспособности и недееспособности субъекта сделки и признанию его деятельности на рынке незаконной;

2)слабое финансовое состояние предприятия-заемщика, его низкая платежеспособность и финансовая устойчивость, потеря собственного капитала вследствие убыточности, неспособность рассчитываться по взятым ранее обязательствам;

)значительная физическая и моральная изношенность основных производственных фондов, устаревшие технологии, что создает вероятность остановки производства в результате отказов оборудования, аварий, производственного брака и другие.

И факторы, которые непосредственно связаны с деятельностью банка:

1)недостаточна внутренняя инструктивная база, отсутствуют в письменном виде точнее стандарты и методические обеспечения кредитования: инструкции, регламенты по проведению кредитной операции, кредитная документация, качество оценки бизнес-планов;

2)не проводятся тщательная оценка кредитоспособности заемщика, занижают требования к уровню платежеспособности и надежности, недостаточна либо недостоверна информация о заемщике и другие.

Управление кредитным риском представляет собой не разрозненный набор отдельных мероприятий, а определенную систему, к числу элементов которой относится:

1)выявление факторов (причин) риска, способных вызвать негативные последствия в процессе кредитования;

2)оценку кредитного риска;

)разработку мероприятий, инструментов, минимизирующих кредитные риски;

)организацию контроля за управлением рисками.

По способам минимизации методы регулирования кредитных риски можно разделить на шесть групп, выделив методы, направленные на:

1)предотвращение риска;

2)перевод риска;

)поглощение риска;

)компенсацию риска;

)распределение риска;

)диверсификацию.

4 Роль бюро кредитных историй в борьбе с мошенничеством

Под кредитным бюро понимают институт, который был создан кроме всего прочего и для борьбы с рисками мошенничества. Суть деятельности кредитных бюро заключается в том, что они собирают во всех банках, которые с ними сотрудничают, информацию о выданных кредитах, о том, как они погашаются, о дисциплине заемщика по погашению кредита и так далее. Сам по себе состав этой информации позволяет эффективно бороться с различными видами мошенничества. Это могут быть кредитование в различных банках и погашение одних кредитов за счет других, попытки вовсе не возвращать кредиты. То есть, прежде всего, эта информация является инструментом предупреждения невозвратов по кредитам и борьбы с мошенничеством в сфере кредитования.

По закону регулятором рынка бюро кредитных историй является ФСФР, которая ведет реестр таких бюро. В настоящее время в России их зарегистрировано около 30. На данном рынке есть еще одна организация - Центральный каталог кредитных историй. Она работает под эгидой Центрального банка и собирает информацию о том, в каком именно бюро находятся кредитные истории того или иного заемщика. Все организации взаимодействуют с Центральным каталогом в соответствии с указаниями Центробанка. Но выдавать информацию о заемщиках различными государственными органами кредитные бюро могут только по решению суда.

Ряд крупных банков, имеющих статистику взаимодействий с Национальным бюро кредитных историй за весьма длительный срок и запрашивающих информацию практически по всем заемщикам, которым они намерены выдавать кредиты, говорят, что такая информация (даже при наличии в этих банках служб безопасности) дополнительно позволяет им отсеивать ненадежных заемщиков, что позволяет 1% от всех выдаваемых кредитов. Это дает потенциальную экономию примерно в 200 тысяч долларов в месяц на один крупный банк.

Основной задачей Национального бюро кредитных историй является сделать наиболее исчерпывающую имеющуюся базу данных, чтобы в ней хранилась информация по всем выдаваемым кредитам. Чем более полными будут базы данных кредитных бюро, тем более качественные услуги получают обращающиеся туда за информацией банки.

1.5 Основные подходы к анализу кредитного риска в коммерческом банке

Целостность и достоверность кредитного процесса зависит от объективных кредитных решений, которые обеспечивают приемлемый уровень риска по отношению к предполагаемому доходу. Кредитный процесс должен включать анализ кредитных руководств и прочих письменных методик, применяемых различными отделами банка, а также анализ возможностей и реальной производительности всех отделов банка, задействованных в этом процессе. Он также должен охватывать процедуры по созданию, оценке, утверждению, выдаче, отслеживанию, инкассации и обработке различных кредитных инструментов, предоставляемых банком, в частности, структурно в кредитный процесс должно входить следующее:

подробная методика кредитного анализа и процесс утверждения кредита с примерами форм кредитных заявок, внутренних форм с кратким изложением информации по кредиту, внутренних кредитных руководств и кредитных дел;

критерии для утверждения кредитов, определения политики процентных ставок и кредитных лимитов на всех уровнях управления банком, а также критерии для принятия распоряжений по выдаче кредитов через сеть филиалов;

залоговая политика для всех видов кредитов, действующие методы и практика в отношении переоценки залога, а также документация по залогам;

администрирование и отслеживание процедур, включая ответственных лиц, критерии соответствия и средства контроля;

методика обработки исключений.

Анализ должен включать интервью с менеджерами среднего звена всех отделов, которые исполняют кредитные функции. Отношение оцененных кредитных заявок к общему объему одобренных за последние шесть или двенадцать месяцев является одним из показателей качества процесса оценки.

Так как кредитная функция обычно рассредоточена по всей организации, банк должен иметь эффективные системы мониторинга за соблюдением установленных директив (см. Приложение 5). Данное условие может быть наилучшим образом выполнено путем внутреннего анализа и создания системы отчетности, которая могла бы информировать правление и менеджеров высшего звена о том, каким образом выполняются директивы, и обеспечивать их достаточной информацией для оценки деятельности служащих нижнего звена и состояния кредитного портфеля. Поскольку информация является основным элементов процесса кредитного управления, должны быть проанализированы ее доступность, качество и эффективность с точки зрения затрат. Также следует уделять внимание информационным потокам между различными частями банка. Данный анализ тесно связан с анализом персонала, структуры контроля, организационной структуры и/или информационных технологий.

Анализ кредитных рисков проводится в два этапа:

задачей первого этапа является выявление общего объема не выполненных клиентам обязательств, группировка их в соответствии со специфическими характеристиками этих клиентов и выданных им ссуд и обобщение тенденций реализации кредитных рисков;

на втором этапе анализа необходимо использовать эти выводы для классификации ссуд кредитного портфеля и оценки реальной рыночной стоимости активов банка.

Анализ реализованных кредитных рисков имеет смысл проводить по отдельным группам активов и ссуд. Внутри каждой группы нужно выделить ссуды, по которым клиенты нарушают договорные обязательства, определить, как ранее данные ссуды квалифицировались и какие факторы повлияли на качество кредита (см. Приложение 6).

Анализ реализованных кредитных рисков должен подытоживаться выделением слабых и сильных сторон банка на различных сегментах рынков активных операций.В основе анализа потенциальных кредитных рисков лежит классификация ссуд кредитного портфеля банка и прочих активов, осуществляемая по рекомендациям Центрального банка или собственных методики. После анализа реализованных кредитных рисков осуществляется новая процедура классификации кредитного портфеля, предполагающая индивидуальную оценку уровня риска всех активных операций банка и получение на этой основе обобщенных характеристик банковских активов (см. Приложение 7). Кроме классификации портфелей активов по группам риска при анализе кредитного риска необходимо оценить уровень диверсификации банковских вложений в региональном и отраслевом аспектам.

Завершающим этапом оценки кредитного риска может быть оценка реальной рыночной стоимости кредитов и ценных бумаг банка. В зависимости от класса кредитов на основе проведенного анализа реализации кредитных рисков определяется возможная потеря по ним. При анализе кредитных рисков, особое внимание уделяется межбанковским кредитам. Анализируя межбанковское кредитование, рассматривают следующие аспекты: установление кредитных лимитов по контрагентам, любые межбанковские кредиты с особыми условиями; методика выверки счетов «НОСТРО» и «ЛОРО»; межбанковские кредиты по ценам, несоответствующим рыночным и другие. С точки зрения управления кредитными рисками межбанковские депозиты должны рассматриваться как любой другой кредитный инструмент.

2.Анализ эффективности и динамики кредитных операций коммерческого банка

2.1Анализ структуры и динамики активов банка

Анализу активных операций банка предшествует количественный анализ актива баланса, который позволяет выявить структуру средств, тенденции ее изменения, возможные негативные и позитивные сдвиги. Анализ активов банка проводится как по вертикали, так и по горизонтали. Вертикальный анализ состоит в определении удельного веса основных статей баланса в общем объеме, горизонтальный - предполагает выявление изменений, как абсолютной величины средств, так и их структуры во временном аспекте.

Используя данные деятельности коммерческих банков, проведем анализ структуры и динамики активов банка в размере основных статей по состоянию на 01.09.09 г. и 01.09.10 г. (цифры условные) (см. Приложение 8).

Валюта баланса за анализируемый период увеличилась на 165189376 рублей. Вертикальный анализ активов показал, что наибольший объем ресурсов банка вложен в кредитные операции. Сумма кредитных вложений за этот период возросла на 105365256 рублей, темп прироста составил 17,20 %. На долю кредитных вложений приходится и наибольший удельный вес в активах банка: 62,9% - на 01.09.09 г.и 63,0% - на 01.09.10 г., темп прироста их уровня составил 0,88 %.

Рост абсолютных и относительных показателей кредитных вложений банка является позитивным фактором и способствует повышению процентных доходов банка, а значит, и доходности банка в целом.

Однако в структуре средств банка за анализируемый период произошли и значительно сократилась, что произошли главным образом из-за снижения остатка средств на корреспондентских счетах в банках - нерезидентах (на 46092971 рублей).

2.2 Анализ эффективности использования активов банка

Анализ эффективности использования активов банка проводится с помощью коэффициента (Кэф), который определяется как отношение величины активов, приносящих доход, к общей сумме активов банка. Используя метод цепных подстановок, можно измерить влияние двух факторов: величины производительных активов и общей суммы активов банка на значение этого коэффициента. Немаловажную роль в анализе качественного состава активов банка играет коэффициент «нагрузки» производительных активов (Кн). Он определяется как отношение величины непроизводительных активов к производительным. Коэффициент показывает, сколько «неработающих» активов приходится на 1 рубль активов, приносящих доход.

Используя данные деятельности коммерческих банков, определим значение коэффициента эффективности использования активов банка с помощью метода цепных подстановок необходимо определить скорректированный коэффициент эффективности использования активов Кэф1:

К эф1 = 571022341 / 816926493 = 0,699 (2.2.1)

Влияние первого фактора - величины производительных активов (А1) исчисляется как разность между скорректированным коэффициентом К эф1 и значением коэффициента на 01.09.09 г. К эф4:

А1 = К эф1 - К эф4

А1 = 0,699 - 0,688 = 0,011 (2.2.2)

Влияние второго фактора - общей величины активов (А2) определяется как разность между значением коэффициента на 01.09.10 г. Кэф5 и скорректированным коэффициентом Кэф1:

А2 = К эф5 - К эф1

А2 = 0,747 - 0,699 = 0,048 (2.2.3)

Совместное влияние двух этих факторов (А) определяется так:

А = 0,011 + 0,048 = 0,059 (2.2.4)

Как показывают результаты факторного анализа, оба фактора оказали на коэффициент эффективности использования активов положительное влияние. Преимущественно на рост коэффициента повлиял второй фактор - уменьшение общей суммы активов, на его долю приходится 78,43 % общего изменения коэффициента за анализируемый период. И хотя влияние этого фактора способствует росту эффективности использования активов, достигается оно за счет снижения общей суммы производительных активов и также оказалось положительным. Хотя степень его влияния менее значительна, этот фактор следует рассматривать как более важный, поскольку он связан с ростом активов, приносящих доход, то есть «работающих» активов, снизилась на копеек. Этому способствовали следующие обстоятельства.

Для проведения факторного анализа коэффициента нагрузки производительных активов с помощью метода цепных подстановок необходимо определить скорректированный коэффициент нагрузки Кн1:

Кн1 = 192452304 / 5622501688 = 0,342 (2.2.5)

Влияние первого фактора - величины непроизводительных активов (В1) определяется как разность между скорректированным коэффициентом Кн1 и значением коэффициента на 01.04.09 г. Кн4:

В1 = Кн1 - Кн4

В1 = 0,342 - 0,452 = -0,11 (2.2.6)

Уменьшение величины непроизводительных активов на 61973501 рублей снизило значение коэффициента на 0,089, что объясняет 13,2 % от общего изменения коэффициента за анализируемый период. Влияние второго фактора - величины производительных активов (В2) определяется как разность между значением коэффициента на 01.09.10 Кн5 и скорректированным коэффициентом Кн1:

В2 = Кн5 - Кн1

В2 = 0,252 - 0,342 = -0,09 (2.2.7)

2.3 Анализ кредитных вложений и эффективность использования собственных средств банка

Для оценки эффективности использования собственных средств банка может служить коэффициент эффективности (Кэф.с.с.), который определяется как отношение величины собственных средств - нетто к сумме кредитных вложений. Этот коэффициент характеризуется степень участия собственных средств банка в качестве источника кредитных вложений, то есть показывает, сколько приходится собственных средств на 1 рубль кредитных вложений. Чем ближе значение этого коэффициента к единице, тем выше степень покрытия кредитных вложений собственными источниками, а значит, тем ниже плата за привлеченные ресурсы. Кроме того, этот коэффициент определяет степень покрытия собственными средствами возможных убытков в случае банкротства заемщиков.

На основе данных деятельности коммерческих банков, определим сумму кредитных вложений и коэффициент эффективности использования собственных средств по состоянию на 01.09.10 г. и 01.09.10 г. и проведем факторный анализ эффективности использования собственных средств банка (цифры условные). Анализ кредитных вложений и эффективности использования собственных средств (см. Приложение 9).

Анализируя структуру кредитных вложений банка, следует отметить, что более половины их составляют кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим предприятиям и организациям. В динамике значительных изменений в структуре кредитных вложений не произошли. Их абсолютная величина за анализируемый период возросла на 105365256 рублей, темп прироста составил 17,2%.

Анализ эффективности использования собственных средств показал, что величина коэффициента эффективности за анализируемый период снизилась на 0,009, что может негативно отразиться на доходности, а значит, и на прибыли банка. Используя метод цепных подстановок, проведем факторный анализ коэффициента эффективности, для чего определим его скорректированное значение:

(Кэф.с.с.) (1) = 36466217 / 510318671 = 0,102 (2.3.1)

Влияние первого фактора - влияние собственных средств - нетто (А1) определяется как разница между скорректированным коэффициентом и его значением на 01.09.09 г.:

А1 = 0,102 - 0,099 = 0,003 (2.3.2)

А2 = 0,059 - 0,102 = -0,013 (2.3.3)

А = 0,003 - 0,013 = -0,01

Как показывают результаты анализа, оба фактора повлияли на величину коэффициента негативно, и в большей степени негативное влияние оказал фактор сокращения величины собственных средств - нетто.

2.4Анализ эффективности использования банком привлеченных и заемных средств

Для оценки эффективности использования банком привлеченных и заемных средств могут служить соответствующие коэффициенты:

Коэффициент эффективности использования привлеченных средств (Кэф.п.с.), который определяется как отношение величины привлеченных средств к сумме кредитных вложений;

Коэффициент эффективности использования заемных средств (Кэф.з.с.), который определяется как отношение величины заемных средств к сумме кредитных вложений.

Оба эти коэффициента показывают, сколько приходится привлеченных (заемных) средств на 1 рубль кредитных вложений. Суммарное значение коэффициентов показывает величину обязательств, приходящуюся на 1 рубль кредитных вложений. Возможно проведение анализа эффективности и с учетом качественного состава обязательств банка.

Используя данные деятельности коммерческих банков, определим эффективность использования привлеченных и заемных средств по состоянию на 04.09.09 г. и 01.09.10 г. и проведем факторный анализ эффективности использования средств. Анализ эффективности использования привлеченных и заемных средств (см. Приложение 10).

Результаты проведенных расчетов показывают, что все пять коэффициентов эффективности имели в анализируемом периоде тенденцию к снижению. В большей степени снизился коэффициент использования срочных средств. С помощью метода цепных подстановок можно оценить влияние факторов на изменение коэффициентов эффективности использования привлеченных и заемных средств а анализируемом периоде. Для этого определим величину скорректированного коэффициента эффективности использования привлеченных средств:

(Кэф.п.с.) = 412979095 / 510318671 = 0,814 (2.4.1)

Влияние первого фактора - величины привлеченных средств (А1) определяется как разница между скорректированным коэффициентом и значением его на 01.09.10 г.:

А1 = 0,814 - 0,811 = 0,003 (2.4.2)

Влияние второго фактора - суммы кредитных вложений (А2) определяется как разница между значением коэффициента на 01.09.10 г. и скорректированным коэффициентом:

А2 = 0,674 - 0,814 = -0,14 (2.4.3)

Совместное влияние обоих факторов

А = А1 + А2 = 0,003 - 0,14 = -0,137

Как видно из проведенных расчетов, оба фактора повлияли в сторону снижения анализируемого показателя. В большей степени повлияло на сокращение величины привлеченных средств.

Аналогичным образом оценим влияние факторов на изменение коэффициента эффективности использования заемных средств, для чего определим скорректированный коэффициент эффективности использования заемных средств:

(Кэф.з.с.) = 25320087 / 510318671 = 0,049 (2.4.4)

Влияние первого фактора - величины заемных средств (В1) определяется как разница между значением коэффициента на 01.09.10 г. и скорректированным коэффициентом:

В1 = 0,049 - 0,045 = 0,004 (2.4.6)

Влияние второго фактора - суммы кредитных вложений (В2) определяется как разница между значением коэффициента на 01.09.10 г. и скорректированным коэффициентом:

В2 = 0,041 - 0,049 = -0,008 (2.4.6)

Совместное влияние обоих факторов

В = 0,004 - 0,008 = -0,004.

Как видно из приведенных расчетов, оба фактора повлияли в сторону снижения анализируемого показателя. В большей степени повлияло сокращение величины заемных средств.

2.5 Анализ формирования резерва на возможные потери по ссудам

Для проведения анализа можно использовать аналитические данные о состоянии кредитного портфеля, а результаты можно свести в аналитической таблице (см. Приложение 12).

На основании полученных при построении табличных данных, можно проанализировать структуру кредитного портфеля банка по степени кредитного риска, то есть риска неуплаты заемщиком основного долга и причитающихся процентов, а также можно проследить изменение кредитного портфеля и его структуры, произошедшие в анализируемом периоде. Важным показателем в анализе кредитных рисков является показатель общей степени риска (Пср), который рассчитывается следующим образом:

на начало анализируемого периода (Пср.б.):

Пср.б = [(стр. 1 гр. 3 * 0,01 + стр. 2 гр. 3 * 0,2 + стр. 3 гр. 3 * 0,5 + стр. 4 гр. 3 * 1) / стр. 5 гр. 3 * 100 %] (2.5.1)

на конец анализируемого периода

(Пср.о.) = [(стр. 1 гр. 4* 0,01 + стр. 2 гр. 4 * 0,2 + стр. 3 гр. 4 * 0,5 + стр. 4 гр. 4 * 1) / стр. 5 гр. 4 *100%] (2.5.2)

Используя эти показатели можно определить расчетную величину резерва (Рр) следующим образом:

Рр = Сз * Пср / 100 % (2.5.3)

где, Сз - общая сумма ссудной задолженности.

Используя методы факторного анализа можно изучить влияние факторов на показатель общей степени риска и расчетного резерва на возможные потери по ссудам.

Заключение

Курсовая работа на тему «Роль бюро кредитных историй в деятельности коммерческих банков». Актуальность темы заключается в том, в настоящее время наблюдается кредитный бум, который сопровождается возрастанием мошенничества, характеризующийся тем, что оно все чаще совершается в сфере банковской деятельности, где оборачиваются крупные суммы денежных средств.

Курсовая работа состоит из введения, теоретической части, аналитической части, заключения, литературы и приложений. Первый раздел называется «Современные тенденции создания кредитного бюро для эффективной реализации кредитного продукта банка» подразделяется на пять подразделов: первый подраздел - «Кредитная политика банка - основа кредитной деятельности банка», второй подраздел - «Структура и диверсификация кредитного портфеля современного коммерческого банка», третий подраздел - «Бизнес - проблема: управление кредитным риском», четвертый подраздел - «Роль бюро кредитных историй в борьбе с мошенничеством», пятый подраздел «Основные подходы к анализу кредитных рисков в коммерческом банке».

Аналитическая часть называется «Анализ эффективности и динамики кредитных операций коммерческого банка» также подразделяется на пять подразделов: первый подраздел - «Анализ структуры и динамики активов банка», второй подраздел - «Анализ эффективности использования активов банка», третий подраздел - «Анализ кредитных вложений и эффективность использования собственных средств банка», четвертый подраздел - «Анализ эффективность использования банком привлеченных и заемных средств» и пятый подраздел - «Анализ формирования на возможные потери по ссудам».

В первом подразделе теоретической части рассматривается основа кредитной деятельности банка - кредитная политика банка, основные понятия, этапы кредитования, минимальный набор документов, который должен предоставить заемщик для получения кредита, а также кредитный договор, который заключается при принятии положительного решения, его основные разделы.

Во втором подразделе отражается суть кредитного портфеля, управление кредитным портфелем, а также дается краткое описание анализа кредитного портфеля. Анализ кредитного портфеля базируется на определенных экономических и организационных основах.

В третьем подразделе раскрывается бизнес проблема коммерческих банков - управление кредитными рисками. Под управлением кредитного риска понимают целенаправленную деятельность организации по отношению к возможности возникновения риска. Управление риском всегда характеризует качество менеджмента, умение банка противостоять неэффективному функционированию кредита.

В четвертом подразделе рассматривается роль бюро кредитных историй в борьбе с мошенничеством. Национальное бюро было создано кроме всего прочего и для борьбы с рисками мошенничества. Суть его деятельности заключается в том, что они собирают во всех банках, с которыми сотрудничают информацию о заемщиках и таким образом это позволяет эффективно бороться с различными видами мошенничества.

В пятом подразделе осуществляется анализ методов оценки кредитных рисков в деятельности коммерческих банков. В общем, анализ должен включать интервью с менеджерами среднего звена всех отделов, которые исполняют кредитные функции, проанализированную информацию, которая является основным элементом процесса кредитного управления, анализ персонала и другое.

В первом подразделе аналитической части проводится анализ структуры и динамики активов банка. Анализ активных операций осуществляется на основе количественного, вертикального и горизонтального анализа. В анализе структуры и динамики активов банка используются такие показатели, как касса и приравненные к ней средства, средства на корреспондентских счетах, обязательные резервы, перечисленные в ЦБРФ, кредиты предоставленные, депозиты на размещенные в иных кредитных организациях и др. Эти данные берутся за два периода, рассчитывается отклонение и темп роста.

Во втором подразделе рассчитывается анализ эффективности использования активов банка. Анализ проводится с помощью коэффициента эффективности, который рассчитывается как отношение величины активов к общей сумме активов банка, коэффициент нагрузки, который определяется как отношение величины непроизводительных активов к производительным. И метод цепных подстановок. В общем, коэффициенты показывают, сколько «неработающих» активов приходится на 1 рубль активов, приносящих доход.

В третьем подразделе анализируются кредитные вложения и эффективность использования собственных средств банка. Для оценки эффективности может служить коэффициент эффективности, который определяется как отношение величины собственных средств к сумме кредитных вложений. Также, данный коэффициент определяет степень покрытия собственными средствами возможных убытков в случае банкротства заемщиков.

В четвертом подразделе рассчитывается анализ эффективности использования банком привлеченных и заемных средств. Для оценки эффективности могут служить коэффициент использования привлеченных средств, коэффициент использования заемных средств. Оба эти коэффициента показывают, сколько приходится привлеченных средств на один рубль кредитных вложений. Также используется метод цепных подстановок, с его помощью можно оценить влияние факторов на изменение коэффициентов эффективности использования привлеченных и заемных средств.

В пятом подразделе проводится анализ формирования резерва на возможные потери по ссудам. Для его анализа используются данные о состоянии кредитного портфеля, и полученные результаты также сводятся в аналитическую таблицу. Данная форма расчета позволяет проанализировать структуру кредитного портфеля банка по степени кредитного риска. Не менее важным показателем в данном анализе является показатель общей степени риска и, используя метод факторного анализа можно изучить влияние факторов на этот показатель.

Таким образом, тема курсовой работы раскрыта, цели и задачи доказаны.

Литература

1.Федеральный закон: Выпуск 50 (317). О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). - М.: ИНФРА - М, 2005. - 42 с.

2.Федеральный закон: Выпуск 51 (318). О банках и банковской деятельности в Российской Федерации. - М.: ИНФРА - М, 2005. - 49 с.

Конституция Российской Федерации. - М.: Ассоциация авторов и издателей «ТАНДЕМ». Издательство ЭКМОС, - 2000 г. - 48 с.

Банковский портфель - 2 / Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста. / отв. ред. Коробов Ю.И., Рубин Ю.В., Солдатин В.И. - М.: «Соминтек», 1994 - с. 752.

Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. - 256 с.

Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие - М.: Академический проект, Альма Мотор, 2005. - 432 с.

Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Учебное пособие. - М.: «Контур». 1998. - 304 с.

Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под. ред. доктора экономических наук, профессора А.И. Лаврушин. М.: Юристъ, 2005 - 688 с.

Экономический анализ: ситуации, тесты, примеры, задачи, выбор оптимальных решений, финансовое прогнозирование: Учебное пособие / од. ред. М.И. Баканова, А.Д. Шеремета. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 656 с.

Журнал «Финансы и кредит» №4, 2004. Н.Б. Ермасова, кандидат экономических наук, Поволжская академия государственной службы (г. Саратов)

Журнал «Банковское дело», № 4 , 2010. А. Клычков (президент Национального бюро кредитных историй)

Приложение 1

Схема 1. Структура коммерческого банка

Приложение 2. Классификация основных факторов кредитного риска

Приложение 3

Схема 1.5.1 Мониторинг кредитного портфеля

Приложение 4

Таблица 2.1.1

Анализ структуры и динамики активов банка

Наименование показателей 01.09.0901.09.10Отклонение Темп роста %1. Касса и приравненные к ней средства, сч. 202. Удельный вес, %31255510 3,8735967411 3,7+4711901 -0,1713,10 4,592. Средства на корреспондентских счетах всего. Удельный вес, %. 2.1. В ЦБРФ, сч. 30120. Удельный вес, % 2.2 В кредитных организациях - корреспондентах, сч. 30110. Удельный вес, %. 2.3.В банках - нерезидентах в СКВ, сч. 30114. Удельный вес, % 78972909 9,79 30435562 3,77 390099 0,04 48147248 5,9711864621 10,01 9450171 9,7 63958 0,095 2084277 0,21+18252673 +0,22 +64096156 +5,93 +249488 +0,61 -46092971 -5,7618,77 2,19 67,79 61,13 39,00 93,84 22,1 27,43. Обязательные резервы, перечисленные в ЦБРФ, сч. 30202, 30204. Удельный вес, %40892202 5,1048787924 5,02+7895722 -0,0516,18 0,994. Кредиты предоставленные - всего Удельный вес, % 4.1. Кредитным организациям, сч. 32010 Удельный вес, % 4.2 Минфину РФ, сч. 44110 Удельный вес, % 4.3. Коммерческим предприятиям и организациям, находящимся в федеральной собственности, сч. 446, кроме сч. 44609 Удельный вес, % 4.4. Негосударственным коммерческим предприятиям и организациям, сч. 452, кроме сч. 45209 Удельный вес, %510318671 62,9 83510721 10,3 - - 134360900 16,6 289450050 35,9612683927 63,0 84249620 8,67 7902223 0,81 229153652 23,5 299280955 30,81+105365256 +0,1 +741899 -1,63 +7902223 +0,81 +94792752 +6,9 +9830155 -5,0917,19 0,15 0,88 18,8 100 100 41,36 29,36 32,84 16,525. Депозиты и иные размещенные средства в кредитных организациях, сч. 322, кроме сч. 32211 Удельный вес, %15687001 1,9425334790 2,60+9647789 +0,6638,08 25,386. Вложения и ценные бумаги - всего Удельный вес, % 6.1. В долговые обязательства РФ, сч. 501 Удельный вес 6.2. В долговые обязательства баков, сч. 50302 Удельный вес, % 6.3. в акции банков, сч. 508, кроме сч. 50320 Удельный вес, % 6.4. Учтенные веселя банков, сч. 514, кроме сч. 51410 Удельный Вес, %43465245 5,39 5510323 0,68 1369000 0,16 2640199 0,32 33945723 4,2146101624 4,74 3500264 0,36 1275349 0,13 2750900 0,28 38575411 3,97+2636379 -0,65 -2010059 -0,32 -93651 -0,03 +110401 -0,04 +4629688 -0,245,71 13,71 57,42 88,88 7,34 23,0 4,01 14,28 12,0 6,047. Средства, внесенные в уставные капиталы предприятий и организаций, сч. 60202 Удельный вес, %6115250 0,756115250 0,620 0,130 20,968. Дебиторы, сч. 47402, 47409, 47417, 60311 Удельный вес, %51000901 6,3254214497 5,58+3213896 -0,745,92 13,269. Капитализированные активы, сч. 604, 610, 608, 609, 610, 611 Удельный вес, % 14172844 1,75 14595104 1,49 +422260 -0,26 2,89 17,4410. Использование прибыли, сч. 705 Удельный вес, %12100429 1,4923375442 2,40+11305013 +0,6548,36 27,0811. Прочие активы, сч. 105, 30902, 459, 61403, 61404 Удельный вес, 55000219 0,626738709 0,69+1738487 +0,1025,79 10,1412. Валюта баланса (сумма строк 1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11) 805950881 971140257 +165189376 17,00

Приложение 5

Таблица 2.2.1.

Анализ эффективности использования активов банка

Наименование показателей01.09.0901.09.10ОтклонениеТемп роста, %1. Валюта баланса816926493763174645-537518487,042. Производительные активы Удельный вес, % 562501688 69,79 571022341 58,76 +8220953 -11,03 1,44 18,773. Непроизводительные активы Удельный вес, % 254424805 31,56 192452304 19,81 -61972501 -11,75 32,2 59,314. Коэффициент использования активов (стр. 2/1) 0,688 0,747 +0,059 7,895. Коэффициент нагрузки производительных активов (стр. 3/2) 0,452 0,252 -0,2 79,3

Приложение 6

Таблица 2.3.1

Анализ кредитных вложений и эффективности использования собственных средств

Наименование показателей01.09.0901.09.10Отклонение Темп роста, %1. Кредиты, предоставленные банкам, сч. 32001-32009 Удельный вес, % 83510721 16,46 84249620 13,75 +741899 -2,71 0,88 19,72. Кредиты, предоставленные Минфину России, сч. 44110 Удельный вес, % - - 7902223 1,28 +7902223 1,28 100 1003. Кредиты, предоставленные финансовым организациям, находящимся в федеральной собственности, сч. 445 (без 44509) Удельный вес, % 134360900 26,48 229153652 37,4 +94792752 +10,92 41,36 29,194. Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим предприятиям и организациям, сч. 452 (без 45209) Удельный вес, % 289450050 57,05 299280955 48,84 +9830155 -8,21 3,28 16,85. Итого кредитных вложений510318671612683927+10536525617,196. Собственные средства-нетто3548129736466217+9849202,77. Коэффициент эффективности использования собственных средств 0,099 0,059 -0,0095 16,1

Приложение 7

Таблица 2.4.1.

Анализ эффективности использования привлеченных и заемных средств

Наименование показателей01.09.0901.09.10Отклонения Темп роста, %1. Привлеченные средства411845322412979095+11337430,272. Заемные средства2300543725320087+23146509,143. Всего обязательств 3.1. Средства до востребования 3.2. Средства на срок65152713 208713708 442813425683482219 240567419 442914800+31955086 +31853711 +1013754,67 1,24 0,0224. Сумма кредитных вложений510318671612683927+10536525617,195. Коэффициент эффективности использования привлеченных средств 0,811 0,674 -0,137 20,36. Коэффициент эффективности использования заемных средств 0,045 0,041 -0,004 0,597. Обязательства на 1 рубль кредитных вложений1,3192,008 +0,6898,148. Коэффициент эффективности использования средств до востребования 0,411 0,392 -0,019 4,849. Коэффициент эффективности использования срочных средств 0,872 0,722 -0,15 2107

Приложение 8

Таблица 2.5.1

Анализ формирования резерва на возможные потери по ссудам

Наименование показателей 01.09.0901.09.10Отклонения Темп роста, %1. Стандартные ссуды, руб Удельный вес, %, в том числе: 1.1. текущая ссуда независимо от обеспечения при отсутствии просроченных процентов Удельный вес, % 1.2. обеспеченная ссуда, просроченная по основному долгу до 5 дней включительно Удельный вес, % 1.3 обеспеченная текущая ссуда с просроченными процентами до 5 дней включительно Удельный вес, % .4. обеспеченная ссуда, переоформленная один раз без каких-либо изменений условий договора Удельный вес, %1750210 45,5 428045 11,1 273787 7,11 810435 21,0 237943 6,189704238 80,9 731955 6,10 5388714 44,9 2994480 24,9 589089 4,91+795028 +35,4 +303910 -5 +511927 +37,79 +218045 +3,96 +351146 -1,2781,9 437 41,5 81,9 94,9 84,1 72,9 15,86 59,6 25,82. Нестандартные ссуды - всего, рублей Удельный вес, % в том числе: 2.1. обеспеченная ссуда, просроченная по основному долгу от 6 до 30 дней включительно Удельный вес, % 2.2. обеспеченная текущая ссуда с просроченными процентами от 6 до 30 дней включительно Удельный вес, % 2.3. обеспеченная ссуда, переоформленная один раз с изменениями условий договора либо два раза без каких-либо изменений условий договора Удельный вес, % 2.4 недостаточно обеспеченная ссуда, просроченная по основному долгу до 5 дней включительно Удельный вес, % 2.5 недостаточно обеспеченная текущая ссуда с просроченными процентами до 5 дней включительно Удельный вес, % 2.6 недостаточно обеспеченная ссуда, переоформленная один раз без изменений условий договора Удельный вес, %1120103 29,12 229018 5,95 514299 13,37 149033 3,87 81237 2,11 79378 2,09 67108 1,741791157 14,93 338753 2,82 792766 6,61 132772 1,10 93670 0,78 259330 2,16 17866 1,44+671084 -14,19 +109735 -3,13 +278467 -6,76 -16261 -2,77 +12433 -1,33 +179952 +0,1 +109758 -0,337,4 95,0 32,3 11,0 35,1 10,2 12,2 25,1 13,27 17,0 69,3 4,62 61,4 20,83. Сомнительные ссуды - всего, рублей Удельный вес, % в том числе: 3.1 обеспеченная ссуда, просроченная по основному долгу от 31 до 180 дней включительно Удельный вес, % 3.2 обеспеченная текущая ссуда с просроченными процентами от 31 до 180 дней включительно Удельный вес, % 3.3 обеспеченная ссуда, переоформленная два раза с изменением условий договора либо более двух раз независимо от наличия таких изменений Удельный вес, % 3.4 недостаточно обеспеченная ссуда, просроченная по основному долгу от 6 до 30 дней включительно Удельный вес, % 3.5 недостаточно обеспеченная текущая ссуда с просроченными процентами от 6 до 30 дней включительно Удельный вес, % 3.6 недостаточно обеспеченная ссуда, переоформленная один раз с изменением условий договора либо два раза без изменений условий договора Удельный вес, % 3.7 необеспеченная ссуда, просроченная по основному долгу до 5 дней включительно Удельный вес, % 3.8 необеспеченная текущая ссуда с просроченными процентами до 5 дней включительно Удельный вес, % 3.9 необеспеченная ссуда, переоформленная один раз, без каких-либо изменений условий договора Удельный вес, % 653981 17,00 72664 1,88 63959 1,66 119000 3,09 178140 4,63 76243 1,98 59018 1,53 9662 0,25 61002 1,58 14293 0,37378997 3,16 69359 0,57 52008 0,43 121340 0,01 10530 0,08 76540 0,63 22025 0,8 9674 0,08 10242 0,08 7279 0,09-274984 -13,84 -3305 -1,31 -11951 -1,23 +2340 -2,08 -167610 -4,55 +29,7 -1,35 -36993 -1,35 +12 -0,17 -51090 -1,5 -8014 -0,3172,5 43,7 4,7 22,0 22,9 86,0 1,92 20,5 15,9 56,8 0,38 21,4 16,7 75,0 0,12 21,2 49,5 18,7 11,0 51,64. Безнадежные ссуды всего, рублей Удельный вес, % в том числе: 4.1 все прочие ссуды, по своим признакам не вошедшие в число указанных выше групп Удельный вес, %322093 8,37 322093 8,37119004 0,99 119004 0,99-203089 -7,38 -203089 -7,3817,0 74,5 17,0 74,55. Всего выданных ссуд (стр. 1 + стр. 2 + стр. 3 + стр. 4)384635711993396+814703967,96. Расчетный резерв на возможные потери по ссудам (стр. 1 * 0,01 + стр. 2 * 0,2 + стр. 3 * 0,5 + стр. 4 * 1), рублей 890900,2 763776,28 -126823 16,67. Фактически созданный резерв на возможные потери по ссудам, рублей910000950000+400002,28. Величина недосозданного «-» (излишне созданного «+») резерва на возможные потери по ссудам (стр. 7 - стр. 6), рублей Удельный вес, % 19399,8126223,72+109823,9284,6

ВВЕДЕНИЕ

БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ И ИХ РОЛЬ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ

1 Бюро кредитных историй в России и его значение в деятельности банков.

2 Кредитная история и на что она влияет

3 Формы организации бюро кредитных историй

ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ

1 Этапы развития бюро кредитных историй

2 Особенности в системе бюро кредитных историй

3 Понятие и суть скоринга в бюро кредитных историй

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ

1 Проблемы бюро кредитных историй в России

2 Крупнейшие бюро кредитных историй России

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Бюро кредитных историй - это коммерческая организация, занимающаяся предоставлением информационных услуг, как банкам, так и заемщикам. Если заемщик когда-либо брал кредит, информация о нем, содержится в базе данных одного из бюро кредитных историй России и может быть доступна по запросу любой кредитной организации.

Главной целью бюро кредитных историй является обеспечение информационной поддержкой кредитодателей и кредиторов, выявить потенциальных неплательщиков и препятствовать мошенничеству в области кредитов. Кредитная история может быть как положительной, так и отрицательной. В случае, отрицательной кредитной истории получить необходимую сумму в банке будет значительно сложнее.

Перед тем, как предоставить будущему заемщику кредит, банк должен удостовериться в его надежности. Именно для этого клиенту необходимо представить документы, подтверждающие наличие доходов и возможность выплатить требующуюся ему сумму вместе с процентами. Однако нередко одних документов недостаточно, и банку требуется удостовериться в надежности своего потенциального кредитора прежде, чем доверить ему деньги. В случае, если заемщик уже брал кредит <#"justify">1. БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ И ИХ РОЛЬ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ

.1 Бюро кредитных историй в России и его значение в деятельности банков

скоринг бюро кредитный неплательщик

Совершенствование системы кредитования - необходимое условие для развития банковского сектора, эффективное функционирование которого сдерживается высокими кредитными рисками и отсутствием достаточной информации о потенциальных заемщиков, а высокий процент несвоевременного возврата займа влечет за собой недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки по займам. Именно поэтому одним из важных инструментов снижения рисков является получение различными кредитными организациями в бюро кредитных историй информации о потенциальных заемщиках, добросовестности исполнения обязательств перед банками в предыдущих периодах.

Субъектом кредитной истории является физическое или юридическое лицо, которое выступает заемщиком и в отношении которого формируется кредитная история. У каждого субъекта есть свой код (комбинация цифровых и буквенных символов), который может использоваться им или только с его согласия. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории устанавливается Банком России.

В настоящее время наиболее привлекательным для банка является клиент, обладающий хорошей и долгой кредитной историей, которая становится инструментом избирательной политики банка. Но кредитные истории становятся серьезным стимулом для заемщиков более ответственно подходить к вопросу получения кредита, более объективно оценивать свои финансовые возможности и своевременно выплачивать долги. На сегодняшний день банкам необходимо тщательно подойти к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков и снижению уровня кредитных рисков. Для этого Национальное бюро кредитных историй предоставляет скоринг (метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок). Данная система делает информацию из бюро кредитных историй более удобной для обработки внутренними системами банков. Этот объективно новый инструмент позволяет кредитным организациям намного точнее оценить возможности заемщиков по возврату кредита. Таким образом, можно сделать вывод, что результатом внедрения бюро кредитных историй в российскую банковскую систему является упрощение деятельности коммерческих банков, снижение рисков в процессе кредитования, возникновение механизма контроля заемщиков. У заемщиков появляется стимул к добросовестному выполнению своих обязательств перед кредиторами. Но кредитные организации, нормативно-правовое регулирование бюро кредитных историй и риск потери конфиденциальности для заемщиков не имеют достаточной правовой защищенности. А это значит, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, требует доработок. Бюро кредитных историй в том или ином виде существуют во всем мире. Для России это явление новое, но, тем не менее, в декабре 2004 г. наконец был принят Федеральный закон N 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать и в России. Процесс сложный, развивается достаточно медленно, как и любой другой процесс становления нового бизнеса.

Рано или поздно к этому должны были прийти, поскольку за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования переживает небывалый рост. Несмотря на видимые преимущества и признание населением сектора потребительского кредитования, существуют некоторые пробелы в законодательстве, регулирующем данный вид деятельности, что негативно отражается на развитии этого сегмента. Хотя рынок потребительского кредитования растет очень быстрыми темпами, особенно в секторе экспресс - кредитования, для того чтобы он стал действительно массовым, требуется значительное снижение стоимости кредитов. Снижение процентов, в свою очередь, будет возможно при улучшении качества кредитов путем использования кредитными организациями более эффективных способов оценки финансового положения заемщика и сведений о его кредитной истории. Сегодня мы наблюдаем, что рост спроса на потребительские кредиты ведет к заметному увеличению кредитных рисков в банковской сфере. Прежде всего, наметилась тенденция к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Решение этой проблемы как раз и является основной целью бюро кредитных историй. В появлении БКИ заинтересованы все стороны, задействованные в процессе кредитования:

·заемщики, имеющие положительную кредитную историю. Данной категории заемщиков не придется платить повышенные проценты за пользование кредитом, устанавливаемые банками из-за невозможности реальной оценки кредитных рисков. За счет значительной экономии времени, которое затрачивается на сбор и оформление справок и документов, запрашиваемых банками при выдаче кредита, для них существенно упростится процедура выдачи кредита;

·кредитные организации, которые уже не будут довольствоваться равными процентными ставками для всех заемщиков. Банки смогут более эффективно распределить имеющиеся ресурсы, устанавливая дифференцированные ставки по кредитам для заемщиков, имеющих положительную и негативную кредитные истории. Сотрудничество с кредитными бюро позволит банкам значительно упростить процедуру выдачи кредита, отсеивая на начальном этапе клиентов, имеющих негативную кредитную историю.

Вместе с тем сейчас развитие бюро кредитных историй в России находится на начальной стадии, и, чтобы обезопасить себя от возможных рисков, банки предпринимают дополнительные меры по оценке кредитоспособности заемщиков.

Оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. При этом ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны на высокий процент, поскольку знают, что вряд ли вернут кредит. Итог - ибо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу кредитов, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков. Это негативно отражается на состоянии, как реального сектора экономики, так и финансового рынка.

Мировой опыт показывает, что многих проблем, возникающих при осуществлении банками потребительского кредитования, можно избежать с помощью услуг, которые оказывают бюро кредитных историй, созданные для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. Во-первых, БКИ повышают уровень доступности и надежности сведений банков о потенциальных заемщиках, моментально предоставляя всю необходимую достоверную информацию, что значительно уменьшает риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора. Во-вторых, бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы.

Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность. В-третьих, БКИ формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов упадет, что, в свою очередь, лишит его заемных средств или сделает их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

1.2 Кредитная история и на что она влияет

Не всякий заемщик честен и не все кредиты возвращаются банкам. Поскольку основной источник дохода банков - проценты по кредитам, то любой невозврат кредита - это чрезвычайное происшествие, сопровождающееся, как правило, судебными разбирательствами. Чтобы как-то снизить риск выдачи кредита неблагонадежным заемщикам, были созданы Бюро Кредитных Историй (БКИ). БКИ - это организации, которые покупают информацию о заемщиках у одних организаций, и выдают ее другим, когда те собираются проверить заемщика.

Если заемщик собрались взять кредит в банке, то банк обязательно проверит кредитную историю.

.Клиент обращается в банк с просьбой предоставить ему кредит.

.Банк направляет запрос в БКИ с просьбой предоставить сведения о заемщике.

.БКИ направляет банку в ответ нужные сведения.

.Банк анализирует кредитную историю (если она есть), принимает решение о выдаче или отказе и сообщает свое решение клиенту. (Приложение А)

В кредитной истории содержатся следующие сведения о заемщике:

Титульная часть:

·фамилия, имя, отчество (если отчество имеется) заемщика, написанные русскими буквами, а для иностранцев и лиц без гражданства - латинскими. Эти данные берутся из паспорта;

·данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заемщика; идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) (если заемщик предоставил его и разрешил занести в кредитную историю);

·страховой номер свидетельства обязательного пенсионного страхования (если заемщик предоставил его и разрешил занести в кредитную историю).

Основная часть:

·сведения о самом заемщике:

·место регистрации и фактическое место жительства;

·сведения о регистрации заемщика как индивидуального предпринимателя;

·сведения о предыдущих кредитах заемщика (по каждому кредиту):

·сумма, написанная в кредитном договоре и дата его заключения;

·срок исполнения обязательств заемщика (проще говоря, срок уплаты всего кредита полностью);

·срок уплаты процентов по кредиту;

·изменялся ли кредитный договор и какие-либо сроки;

·дата и сумма фактически исполненных обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере (проще говоря, когда и сколько выплатил);

·о погашении кредита за счет обеспечения по кредиту (залогового имущества при ипотеке) в случае, если заемщик не мог или отказывался платить (проще говоря, если заемщик не платил, то за счет какого обеспечения погасили кредит).

·о фактах судебных разбирательств и о их результатах.

·другая официальная информация.

Закрытая (дополнительная) часть содержит сведения об организациях, подававших сведения и данные по кредитам заемщика и о том, кто и когда запрашивал кредитную историю заемщика. Кредитная история влияет на выдачу заемщику кредита.

Все просто: если кредитная история у заемщика плохая, то кредит ему не получить ни в каком серьезном заведении. Каждый банк отсылает кредитные истории в определенные БКИ, поэтому, если заемщик брал кредиты в разных банках, то его кредитная история будет для каждого банка своя. Однако это не означает, что банк не узнает о заемщике, ведь БКИ обмениваются сведениями, и, кроме того, существует Центральный каталог кредитных историй, в котором содержатся сведения и всех БКИ, в которых есть данные. (Приложение Б)

Ключевое понятие - код субъекта кредитной истории - это комбинация цифр и букв, которая используется для доступа к кредитной истории (как пароль для доступа к электронной почте). Этот код сформировать, изменить или удалить может только заемщик. Сформировать код можно при заключении кредитного договора или после. Причем каждого банка заемщик может сформировать свой код, и тем самым ограничить доступ каждого из них к кредитной истории. Если банк сформировал отдельный код, то он сможет получить сведения о кредитной истории только в срок действия кредитного договора, а после уплаты заемщиком кредита, код аннулируется, и банк больше не будет иметь доступа к кредитной истории.

Если у заемщика уже есть код субъекта кредитной истории, то изменить, удалить или создать дополнительный код Вы можете на сайте Центробанка России, на сайте пройдите по ссылке Центральный каталог кредитных историй, а затем выберите нужное действие.

Если у заемщика нет кода, то можно обратиться в банк, в котором заемщик получал кредит, и попросить банк сформировать код. Чтобы узнать свою кредитную историю, заемщику необходимо сначала выяснить, в каких Бюро Кредитных Историй хранятся сведения о нем. Существует два способа, чтобы это выяснить:

·Интернет-запрос;

·Запрос через ЛЮБУЮ кредитную организацию.

Необходимо четко осознавать, что кредитная история нигде не лежит в виде стопки бумаг или файла на компьютере. Кредитная история рассредоточена по разным БКИ. Грубо говоря, у кредитных историй нет центрального хранилища.

Поскольку БКИ много, то чтобы узнать, в каком/каких их них хранится кредитная история заемщика, был создан Центральный Каталог Кредитных Историй (ЦККИ), в котором все эти сведения и содержатся. Обратите внимание, что в ЦККИ хранятся не сами кредитные истории, а то, в каких Бюро Кредитных Историй они находятся. (Приложение В)

Разные Бюро обмениваются между собой информацией, и сейчас во всех БКИ в России накоплено приблизительно 30 миллионов кредитных историй граждан РФ.

Каждый заемщик вправе решать, какую информацию передавать в Бюро Кредитных Историй (БКИ), а какую - нет. Если кредит заемщик погасил идеально, т.е. без задержек и в полном объеме, то заемщик сам заинтересован, чтобы информация о нем попала в БКИ, потому что это положительно скажется, когда он захочет взять новый кредит. Понятно, что если он погасил кредит не вовремя, или часто отставал от графика платежей, то и сведения подавать в БКИ нет смысла - это даже вредно для заемщика.

При подписании кредитного договора в банке, заемщик может разрешить или не разрешить банку подать сведения о нем в БКИ. Согласие должно быть документально зафиксировано. Если заемщик разрешает подать сведения в БКИ, то банк в течение 10 дней обязан подать эти сведения хотя бы в одно БКИ.

Заемщик может отказаться от предоставления сведений в БКИ в момент подписания кредитного договора, ведь он еще не знает, сможете ли погасить этот кредит без проблем. В таком случае заемщик может обратиться в банк уже после идеального погашения кредита и попросить его предоставить сведения о нем в БКИ. Банк обязан сделать это, даже если этого ранее нигде предусмотрено не было - таков Федеральный закон N218-ФЗ "О кредитных историях".

На практике, однако, многие банки требуют согласия на предоставление сведений о кредите в БКИ, иначе в кредите будет отказано. Это связано с тем, что если заемщик не желает сообщать о себе в БКИ, то он сомневается, что сможет погасить кредит без трудностей. Такой заемщик банку не нужен.

1.3 Формы организации бюро кредитных историй

В мире существует множество форм организации кредитных бюро. Различают две основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.

Каждая из национальных моделей кредитных бюро имеет свои особенности. К примеру, во Франции бюро создавалось при центральном банке, в Германии это негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA. В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. В Финляндии и Бельгии они управляются или лицензируются правительственными учреждениями.

На российском рынке под термином "бюро кредитных историй" понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В настоящее время насчитывается примерно 50 БКИ, большинство из которых созданы на региональном уровне. С момента вступления Закона в силу бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения, технологий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов. Несомненно, в процессе внесения в реестр произойдет некое отсеивание бюро кредитных историй. Будет определен круг явных лидеров, владеющих основным массивом информации.

2. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ

.1 Этапы развития бюро кредитных историй

Первые попытки организации кредитных бюро были предприняты в середине 90-х г. прошлого столетия. В 1995 году ряд российских банков и процессинговых компаний, имеющих отношения к карточным программам, работали над созданием Межбанковского бюро кредитной информации, которое планировалось открыть в начале 1996 года. В разработке устава бюро принимали участие представители 20 банков, в частности Московского банка Сбербанка, ОНЭКСИМбанка, «Менатепа», Столичного банка сбережений, Московского банка реконструкции и развития, а так же компанией UCS, «Кардцентер» и STB-Card. В бюро планировалось собрать базу данных кредитных историй по всем держателям карт российских и международных пластиковых систем (на первом этапе лишь о недобросовестных клиентах), а так же о держателях чеков. Предполагалось, что доступ к базе будет открыт только для банков - участников бюро. При этом войти в состав участников можно было лишь при согласии всех имеющихся на момент его вступления членов системы.

Активное обсуждение о создании кредитного бюро началось в 1997 году, когда VI Межбанковский конгресс в г. Санкт-Петербурге, посвященный проблеме рисков, принял рекомендации, которые содержали пункт об «активизации создания независимых информационных систем по вопросам кредитной истории ссудозаемщиков (в частности, в форме кредитных бюро)».

В 1998 году совместной Программой Российской Федерации и Банка России «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» была предусмотрена «разработка мер по созданию Банком России системы «Кредитных бюро», накапливающего и распространяющего информацию о кредитной истории банковских заемщиков».

Еще до принятия закона о бюро кредитных историй в нашей стране были предприняты практические шаги по их созданию. В качестве конкретных примеров можно указать на Бюро кредитных историй, созданное на базе НП "Межбанковская расчетная система", и региональное кредитное бюро в Саратовской области, действующее при активной поддержке Главного территориального управления Банка России.

С 1 июня 2005 года вступили в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" и Федеральный закон от 30.12.2004 N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях", которые создали законодательную базу для функционирования нового для российского законодательства института - бюро кредитных историй. Назначение бюро кредитных историй - минимизировать риски, связанные с предоставлением кредитов и займов, обеспечить адекватную оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков и в максимальной степени способствовать своевременности и полноте исполнения заемных обязательств.

.2 Особенности в системе бюро кредитных историй

Законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Создаваемая в соответствии с этим законом в России система бюро кредитных историй имеет ряд особенностей.

Особенность 1: двухуровневая система бюро кредитных историй, состоящая из одного Центрального каталога кредитных историй в Центральном Банке Российской Федерации и произвольного количества частных коммерческих бюро кредитных историй. Государственное участие в коммерческих бюро кредитных историй запрещено. Бюро кредитных историй обязаны направлять в Центральный каталог титульные части всех кредитных историй.

Особенность 2: разрешительный порядок формирования и пополнения кредитных историй, а также предоставления кредитных отчетов. Информация для кредитной истории направляется кредитором (источником формирования кредитной истории) в бюро кредитных историй только при наличии у кредитора письменного согласия заемщика (субъекта кредитной истории). Предоставление бюро кредитных историй кредитных отчетов пользователю осуществляется только при наличии у пользователя письменного разрешения субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета. Лишь получение информации в Центральном каталоге кредитных историй о том, в каких бюро кредитных историй хранятся фрагменты кредитной истории заемщика, осуществляется без согласия заемщика и на безвозмездной основе.

Особенность 3: субъект кредитной истории не может влиять на ее размещение. Давая согласие кредитору на предоставление информации бюро кредитных историй, заемщик не указывает, в какое именно бюро кредитных историй эта информация может быть направлена. Решение об этом принимает кредитор в соответствии с договорами об оказании информационных услуг, заключенными данным кредитором с одним или несколькими бюро кредитных историй. Кроме того, кредитор не обязан информировать заемщика о том, в какие бюро кредитных историй направлена информация.

Особенность 4: кредитные истории фрагментированы, а фрагменты неуникальны. Из-за множественности бюро кредитных историй фрагменты кредитной истории одного и того же заемщика могут направляться в разные бюро кредитных историй. Кроме того, один кредитор имеет право направлять одну и ту же информацию сразу в несколько бюро кредитных историй. Поскольку в Центральном каталоге отсутствует информация о конкретных фактах кредитных историй, не может быть гарантии того, что вся кредитная история заемщика хранится в одном, пусть даже крупном, бюро кредитных историй. Таким образом, наличие в бюро кредитных историй некоторого фрагмента кредитной истории потенциального заемщика гарантирует заинтересованность в нем кредитора. Полноценная конкуренция в части предоставления кредитных отчетов пользователям может возникнуть только в том случае, если появятся бюро кредитных историй, предположительно крупные, получающие информацию ото всех действующих кредитных организаций и других крупных кредиторов. Необходимо отметить также, что при объединении пользователями неуникальных фрагментов кредитных историй может возникнуть проблема идентификации кредитов, поскольку в соответствии с ФЗ информация о кредиторах пользователям не предоставляется: сообщаются лишь суммы и сроки. Без внесения изменений и дополнений в ФЗ проблему неуникальности фрагментов кредитных историй сможет решить заключение эксклюзивных договоров бюро кредитных историй с источниками формирования кредитных историй (кредиторами). Если подобная практика станет общепринятой, между бюро кредитных историй возникнет конкуренция в сфере привлечения источников кредитных историй.

Особенность 5: бюро кредитных историй должно быть коммерческой организацией с суммарной долей аффилированных лиц в уставном капитале не более 50%. В ФЗ определено, что отношения бюро кредитных историй с источниками формирования и пользователями кредитных историй являются коммерческими. Ранее некоторыми экспертами рассматривалась модель участия, в соответствии с которой предоставление информации и получение кредитных отчетов осуществляется одними и теми же лицами - участниками некоммерческого бюро кредитных историй.

Наложенные ФЗ ограничения на доли аффилированных лиц в уставном капитале бюро кредитных историй призваны воспрепятствовать созданию "карманных" бюро кредитных историй.

Особенность 6: возможность создания бюро кредитных историй для узкого круга клиентов - пользователей кредитных отчетов. В ФЗ не указано, что договор о предоставлении информационных услуг между бюро кредитных историй и его клиентами (пользователями кредитных историй) должен быть договором присоединения. Следовательно, бюро кредитных историй вправе отказать кредитору в заключении договора и кредитор не сможет получить фрагменты кредитной истории заемщика, хранящиеся в данном бюро кредитных историй. Возможность отказать кредитору в заключении договора об оказании информационных услуг позволяет создавать бюро кредитных историй, клиентами которых будут только лица определенного круга. Другим способом уклонения от предоставления информации может быть установление непомерно высоких тарифов на получение информации из бюро кредитных историй для организаций, которые не сдают информацию о своих заемщиках в это бюро кредитных историй.

В ближайшие 3-4 года система бюро кредитных историй в России не сможет обеспечить потребность в полной и достоверной информации. Абсолютно не важно, каким образом будет происходить накопление массива информации - в нескольких крупнейших бюро или в большом числе мелких. Рано или поздно процесс консолидации произойдет, и банки откроются друг для друга. Скачок в развитии бюро кредитных историй возможен тогда, когда банки и заемщики увидят реальную выгоду от создания кредитных историй. Роль законодателя и регулирующих органов здесь будет более значимой, если они дадут возможность банкам классифицировать кредиты, предоставленные заемщикам с положительной кредитной историей, в более высокую категорию качества. Соответственно, для банка понизятся нормы резервирования, а для ссудополучателя - ставка по займу. Именно в этом случае и у банка, и у его клиента появится заинтересованность в наличии кредитной истории.

Другим положительным моментом в накоплении массива информации могло бы стать предоставление возможности заемщику через банк пополнить свою кредитную историю сведениями о полученных и погашенных до вступления в силу Закона займах. Наверняка ни одно из кредитных бюро не отказало бы банку в получении такой информации.

Особенно важным является следование принципу, что бюро кредитных историй должно представлять собой узкоспециализированную компанию, занимающуюся исключительно сбором информации для кредитных историй и предоставлением кредитных отчетов в порядке, определенном ФЗ. В силу специфики предмета деятельности бюро кредитных историй может возникнуть соблазн получения дополнительных доходов за счет оказания сопутствующих аналитических и информационных услуг, например, присвоения индивидуальных кредитных рейтингов, предоставления дополнительной информации о заемщиках.

По поводу присвоения индивидуальных кредитных рейтингов субъектам кредитных историй, разрешаемого ФЗ, необходимо отметить, что методики рейтингов предполагают значительную долю субъективности. Совершенно очевидно, что внесение оценочных суждений в кредитные истории может вызвать судебные иски и разбирательства со всеми вытекающими отсюда издержками и последствиями для репутации бюро.

Что касается предоставления дополнительной информации, то проблема заключается в том, что, во-первых, может возникнуть вопрос о субъективности подбора информации, а во-вторых, сбор информации, не входящей в кредитные истории в соответствии с ФЗ, не регламентирован законодательством, в связи, с чем ответственность за достоверность данной информации полностью или частично ложится на бюро кредитных историй. Поскольку контролировать достоверность информации бюро кредитных историй не может, создается реальная угроза его репутации.

В настоящее время в России активно идет процесс создания бюро кредитных историй. По состоянию на 1 марта 2006 года в Едином государственном реестре юридических лиц содержится информация о более чем 85 организациях, имеющих в своем наименовании словосочетание «бюро кредитных историй» или «кредитное бюро». Из них только около 15 зарегистрированы в Москве.

Для работы кредитного бюро одной регистрации в качестве юридического лица недостаточно, необходимо пройти процедуру получения лицензии Федеральной службы по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК) на деятельность по технической защите конфиденциальной информации и включения в Государственный реестр бюро кредитных историй, который ведет Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).

Только 14 бюро кредитных историй прошли процедуру получения лицензии ФСТЭК. Причина здесь, видимо, в дороговизне соответствующего программного обеспечения и оборудования, оплатить которое могут далеко не все зарегистрированные бюро. Доказательством тому является факт, что в числе получивших лицензию семь крупнейших игроков: ОАО "Национальное бюро кредитных историй", созданное под эгидой Ассоциации российских банков и стратегическим технологическим партнером которого стала международная компания Trans Union Crif Decision Solutions LLC - разработчик информационных систем для финансовых организаций, ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс" - совместный проект информационного агентства "Интерфакс" и крупнейшего международного кредитного бюро "Experian", ООО "Бюро кредитных историй Скоринг.ру" - детище Global Payments Credit Services и "Хоум Кредит Финанс Банк", ЗАО "Бюро кредитных историй "Инфокредит", учрежденное группой банков во главе со Сбербанком России и ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт". Справедливости ради стоит отметить, что в числе получивших лицензию и формально независимое санкт-петербургское ООО "Объединенное бюро кредитных историй".

ФСФР же приступил к процедуре включения в реестр лишь во второй половине февраля и на 1 марта 2006 года внес в него 5 бюро кредитных историй - все то же ООО "Объединенное бюро кредитных историй", ОАО "Национальное бюро кредитных историй", ЗАО Бюро кредитных историй Инфокредит, ООО "Межрегиональное Бюро кредитных историй", г. Тюмень, ЗАО Приволжское кредитное бюро, г. Самара.

Банк России уже готов принимать данные в свой Центральный каталог кредитных историй, разработав соответствующие подзаконные акты и подготовив интерфейс.

Таким образом, можно ожидать, что в России уже в ближайшем будущем возникнет острая конкуренция между различными типами кредитных бюро: общефедеральными, в том числе с участием иностранного капитала, региональными и групповыми, созданными небольшим количеством банков.

Участие крупных международных игроков, предоставляющих отлаженные информационные и организационные технологии, в трех кредитных бюро общефедерального масштаба дает им неоспоримые преимущества. Репутация известных международных кредитных бюро, являющихся соучредителями, а также внушительный размер инвестиций позволит крупным российским бюро кредитных историй привлечь значительное число банков и других кредиторов в качестве источников информации. Поскольку ФЗ не запрещает кредиторам направлять информацию сразу в несколько бюро кредитных историй, можно предположить, что в перспективе крупные бюро кредитных историй станут получать информацию от всех российских кредитных организаций и других крупных кредиторов, за исключением кредиторов, работающих с "групповыми" бюро кредитных историй на эксклюзивной основе. Это приведет к поглощению или прекращению деятельности средних и малых бюро кредитных историй, не имеющих значительных эксклюзивных источников формирования кредитных историй.

Стремление создавать региональные бюро кредитных историй объясняется более высоким уровнем доверия и готовности к совместной работе между банками одного региона. Не исключено, что региональные банки будут работать с такими бюро кредитных историй на эксклюзивной основе. Аналогичные мотивы и у учредителей "групповых" бюро кредитных историй при финансово-промышленных и банковских группах. Разница лишь в возможностях инвестирования в бюро кредитных историй. Если небольшим региональным банкам приходится объединять усилия, то финансово-промышленные и банковские группы могут решить эту задачу самостоятельно.

Групповые и региональные бюро кредитных историй, работающие с источниками формирования кредитных историй на эксклюзивной основе, будут представлять интерес для крупных общефедеральных бюро кредитных историй, поэтому, при желании, "групповые" и региональные бюро кредитных историй могут быть в дальнейшем проданы.

Однако вне зависимости от того, какие типы бюро кредитных историй получат в нашей стране преобладающее развитие, наличие кредитной истории уже в обозримой перспективе начнет играть весомую роль при определении условий предоставления кредитов различным категориям заемщиков, включая дифференциацию процентных ставок.Payments Credit Services, одно из первых созданных в России БКИ, было основано в 2004 г. и до недавнего времени называлось Бюро кредитных историй Скоринг.ру. Оно стало первым бюро, получившим лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.

Мировой лидер в области оказания процессинговых услуг - являются компания Global Payments Europe и Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (Home Credit & Finance Bank). Global Payments Europe и Home Credit Group уже имеют опыт создания кредитного бюро (реестра) SID/SOLUS, одного из самых успешных в Чешской Республике. Текущие пользователи реестра - в основном финансовые учреждения: банки, компании потребительского кредитования и лизинговые компании. Эти пользователи предоставляют данные по своим клиентам, которые не выполняют контрактных обязательств, а также проверяют новых лиц, обращающихся за кредитом, путем получения справок в реестре. Подобный опыт значительно облегчает процесс становления компании. Технологии, разработанные ведущими специалистами Global Payments Europe, полностью отвечают всем необходимым требованиям по защите информации и скорости ее предоставления. Поскольку потребительское кредитование является приоритетным направлением деятельности Бюро, то именно оперативность в данном случае имеет особое значение.

Одним из основных преимуществ является высокий коэффициент эффективности поиска информации. Хоум Кредит энд Финанс Банк входит в тройку банков-лидеров российского рынка потребительского кредитования, а благодаря активному привлечению банков к сотрудничеству Global Payments Credit Services является еще и обладателем одной из самых крупных баз данных в наиболее рисковом сегменте - экспресс-кредитовании. Региональное развитие тоже следует отнести к ключевым направлениям деятельности Global Payments Credit Services. На данный момент партнеры Бюро представлены в различных регионах России - от Калининграда до Петропавловска-Камчатского.

Хотелось бы остановиться на распространенном термине "карманное" кредитное бюро. Этот ярлык мгновенно был прикреплен и к Global Payments Credit Services как "карманному" бюро Home Credit & Finance Bank. В этом случае приоритетной задачей является необходимость обезопасить себя от мошенников и максимально снизить уровень рисков. А сделать это можно только при общем участии в механизме, именуемом "бюро кредитных историй". Собственно, потому Global Payments Credit Services открыто к сотрудничеству.

.3 Понятие и суть скоринга в бюро кредитных историй

Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. При анализе кредитоспособности в работе Бюро используются скоринг-алгоритмы. В западной банковской практике кредитоспособность трактуется как соединенное с возможностью желание своевременно погасить выданное обязательство. В соответствии с таким определением основная задача скоринга заключается в том, чтобы не только выяснить, в состоянии ли клиент выплатить кредит, но и какова степень надежности и обязательности клиента, иными словами, насколько он "достоин" кредита. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. Суть скоринга состоит не в поиске объяснений, почему конкретный человек не платит, а в определении основных показателей (характеристик), по которым заемщик может быть признан надежным или, наоборот, ненадежным. На Западе при кредитовании юридических лиц скоринг-модели распространены не настолько широко, как в потребительском кредите, поскольку в данном случае легче классифицировать и унифицировать заемщиков по группам (цель кредита, сумма, сроки, приобретаемые товары и т.д.). Нет необходимости в проведении детального анализа источников погашения кредита.

Таким образом, наибольшее значение скоринговая оценка имеет при потребительском кредитовании. Одним из основных преимуществ скоринговых моделей, создаваемых бюро кредитных историй Global Payments Credit Services, является их адаптивность, поскольку при оценке кредитоспособности заемщика необходимо не только использовать стандартные показатели, но и учитывать индивидуальные особенности каждого банка, например принадлежность к определенному региону. На основании этого выводятся зависимые переменные, которые в совокупности со стандартными коэффициентами дают наиболее точный и эффективный результат.

Банкиры не отрицают, что ставки по потребительским кредитам высоки. Тем не менее, сегодня потребительские кредиты востребованы на условиях тех процентных ставок, под которые они предоставляются банками. Об этом свидетельствуют постоянные темпы роста объемов розничного кредитования.

Если бы в России у каждого гражданина или предприятия была кредитная история, то банку достаточно было бы запросить эту информацию в бюро кредитных историй, чтобы сразу оценить степень благонадежности клиента. Кредитные истории заемщиков согласно закону должны храниться в БКИ в течение 15 лет. Размер будущего кредита и ставка по нему будут напрямую зависеть от добросовестности обслуживания долга заемщика в прошлом.

В настоящее время финансовое прошлое заемщика нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента. Для банков служба безопасности - одна из основных статей затрат, что также отражается на стоимости кредитов. БКИ не могут заменить службу безопасности банков, однако они могут значительно снизить уровень издержек. Во всем мире активно используется практика приобретения в кредит бытовой техники, автомобилей, квартир. Сегодня этот процесс стремительно развивается в России. И именно сейчас необходимо создать все необходимые условия для его благоприятного развития. Основной шаг уже сделан: Федеральный закон "О кредитных историях" определил правила игры для участников данного процесса. Но насколько эффективными окажутся кредитные бюро, во многом зависит от того, как они будут устроены.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИИ

.1 Проблемы бюро кредитных историй в России

Несмотря на то, что рынок кредитных историй пока еще находится на стадии становления, на практике уже возникло несколько объективных препятствий, которые осложняют процесс развития эффективной системы кредитных историй в России.

Внесение поправки к закону «О бюро кредитных историй», которая обязывает кредитные организации заключать договор о предоставлении кредитных историй хотя бы с одним бюро, не являющимся аффилированным по отношению к кредитной организации или не аффилированным по отношению к ее аффилированным лицам. Таким образом, банки будут поставлены, если такая поправка пройдет, перед выбором - обращаться в бюро конкурентов или воспользоваться не аффелированным бюро кредитных историй, которых крайне мало, что может привести к монополизации рынка. Противники принятия поправки также указывают на необоснованное увеличение издержек, связанное с необходимостью подавать информацию о заемщиках в несколько кредитных бюро. Кроме того, если банки будут заключать договоры с неаффилированными бюро кредитных историй, то неясно, кто будет нести ответственность в случае, если произойдет утечка информации. Вместе с тем, главная причина внесения указанных изменений - это исключение опасности создания так называемых карманных бюро кредитных историй. Основная опасность карманных бюро - это монополизация рынка и установление необоснованно высоких цен на кредитные истории. Ведь на начальном этапе очень важно иметь равные возможности по использованию информации, накопленной крупными игроками рынка. Такая поправка соответствует международному опыту и обеспечивает принцип независимости деятельности бюро кредитных историй. Тем более проблема тарифов уже сейчас ощущается достаточно остро. В прайсе одного бюро кредитных историй стоимость информации по одному заемщику для банков, не предоставляющих новые кредитные истории в бюро, составляет почти 700 рублей. В то же время, для банков-участников такая ставка варьируется от 40 центов до двух долларов.

Проблема сроков предоставления и получения информации о заемщиках, особо остро стоит при выдаче потребительских кредитов в торговых точках. А ведь по статистике именно по кредитам, выдаваемых непосредственно в магазинах, наблюдается наибольший процент невозвратов и просрочек. А рассмотрение заявки для получения такого кредита составляет 30-40 минут. Для того чтобы обеспечить проверку кредитной истории в столь сжатые сроки, необходимо введение онлайновых систем, что вполне осуществимо. По сети в электронном виде агент банка мог бы направлять запросы в Центральный каталог кредитных историй, а затем в бюро кредитных историй.

Проблема, связанная с рассрочками предоставления информации о заемщиках - это так называемая мертвая зона, которая возникает между моментом получения кредита и занесением информации о нем в бюро кредитных историй и в центральный каталог. В отдельных случаях указанный период может растягиваться до месяца. А это в свою очередь позволяет недобросовестным заемщикам получить большое количество кредитов в сжатые сроки и лишает банки действенного механизма проверки кредитных обязательств заемщика. Невозможность же быстрого получения информации приведет к тому, что заемщик будет либо самостоятельно получать собственную кредитную историю, либо соглашаться на кредит на худших условиях в отсутствии кредитной истории. В противном случае заемщик может столкнуться с ситуацией, когда единственным банком, способным выдать кредит в течение нескольких минут, будет банк, в карманном бюро которого хранится история заемщиков.

В настоящее время эта проблема так и не нашла должного решения, но внедрение системы оперативного получения кредитных историй - это следующий логичный шаг который следует предпринять.

В связи с созданием кредитных бюро появились разного рода суждения и предложения, которые, являются ошибочными.

Зачем плодить бюро кредитных историй, если можно и нужно создать одно единственное. В этой идее есть и плюсы, и минусы, причем последние перевешивают. При функционировании единственного в стране бюро, конечно, исключается нынешняя разобщенность баз данных, облегчается взаимодействие с кредитными организациями. Но, с другой стороны, отсутствие конкуренции сказалось бы на качестве оказываемых платных услуг.

Бюро кредитных историй надо создавать при государственном органе. Такое предложение мотивировано недостатком взаимного доверия, которое несомненно присутствует на рынке. Но этот недостаток постепенно преодолевается. Крупные бюро завоевывают репутацию надежных партнеров.

Весьма распространенное заблуждение, что образование бюро кредитных историй ведет к быстрому процветанию. Дело в том, что обладание информацией не гарантирует безбедного будущего, поскольку в соответствии с законом кредитные организации обязаны передавать информацию в бюро, если есть согласие, но не обязаны покупать кредитные отчеты в бюро кредитных историй, и здесь, конечно, перспективы имеют лишь не многие бюро кредитных историй, которые будут обладать достаточно полезной базой в отношении тех, в общем-то немногих кредитных организаций, которые на первоначальном этапе начнут покупать кредитные отчеты достаточно активно. Многие полагают, что бюро кредитных историй создают и хранят «черные списки» как главное оружие против мошенничества. На самом деле, информация бюро кредитных историй позволяет в первую очередь адекватно оценивать настоящие возможности заемщика, его способность обслуживать заем, например, данные о текущей задолженности.

Бытует заблуждение, что именно заемщик решает, передавать информацию в бюро кредитных историй или нет. На самом деле это решается, по сути, совместно, поскольку, хотя в законе и написано, что согласие дают заемщики, но понятно, что во многом решение за кредитной организацией. Даст она кредит в условиях, когда заемщик не дает согласия на передачу информации в бюро кредитных историй, будет ли она настаивать на получение этого согласия, как она посмотрит на отсутствие этого согласия и так далее. То есть это решение двух сторон, а в большей степени решение именно за кредитной организацией.

Необходимо учитывать еще один важный момент, а именно то, что информация, содержащаяся в кредитном отчете, это не есть некий абсолют, это всего лишь слепок обслуживания кредитного отчета, она не является законченным документом. По ней нельзя сделать однозначный в некоторых случаях безусловный вывод. Надо помнить, что это некий обзор некоего конкретного кредитного отчета и уже кредитной организации следует как-то интерпретировать этот кредитный отчет.

Законодательно, принимая 218-й ФЗ, заложены рыночные принципы деятельности бюро кредитных историй. А это подразумевает наличие достаточно широкого круга участников данного вида деятельности, их взаимодействие в целях качественного обслуживания своих клиентов и честную конкуренцию. И в этом плане есть ряд проблем:

·Неоправданно затянувшаяся деятельность нормативно-правовой базы, регламентирующая деятельность бюро кредитных историй.

·Отсутствие законодательных и нормативных активов, регламентирующих взаимодействие между собой различных бюро кредитных историй.

·Плохо скрываемое желание ряда федеральных структур иметь в стране ограниченное количество крупных бюро кредитных историй.

·Двойные стандарты, требование к финансовому положению и деловой репутации учредителей и участников бюро кредитных историй.

Главная проблема - это отсутствие в законе четко прописанного порядка горизонтального взаимодействия между собой различных бюро. Абсурдно выглядит картина, когда крупным банка с филиалами в разных регионах страны придется взаимодействовать с целым рядом различных бюро кредитных историй. Это означает и затраты и дополнительных людей в штате банков, и больший комплекс проблем. Клиент должен иметь возможность, обратившись в кредитное бюро, с которым у него заключен договор, получить всю необходимую информацию. Для этого должен быть механизм, позволяющий бюро обмениваться между собой информацией.

Дальнейшую конкурентную среду следует формировать не за счет изменения законодательства, а за счет развития прямой конкуренции. То есть за счет цены и качества услуг. В то же время, постольку бюро кредитных историй является институтом инфраструктурным, то их быть много не может. Вся система имеет центростремительное ускорение. Банки в первую очередь заинтересованы, чтобы вся информация максимально концентрировалась в ограниченном информационном поле.

В итоге получится примерно то же самое, что существует и в Америке, и в Европе. В результате конкурентной борьбы там осталось несколько бюро кредитных историй, которые примерно в равных частях делят рынок. Бюро кредитных историй займет свое место в инфраструктуре кредитного рынка, в системе оценки кредитных рисков. То, что мы наблюдаем почти во всех странах, где этот институт развит давно. Он в первую очередь призван оценивать риски кредитования физического лица. Причем кредитный отчет в обозримом будущем не станет продуктом номер один. Банкам нужен вывод из этого кредитного отчета. Эта оценка будет интегрирована не только исходя из данных кредитного отчета, но и исходя из тех самых процедур оценки данных, которые применяются сейчас. В итоге, следующий основной шаг в части совершенствования модели рынка связан не столько с совершенствованием закона, но с областью взаимодействия непосредственно между самими банками и кредитными бюро в выработке единых параметров интерпретации кредитного отчета.

В обозримом будущем банк будет взаимодействовать с двумя или тремя бюро, что в принципе вполне нормально. Но зачем получать из трех бюро разные отчеты, содержащие одни и те же сведения, но в разных форматах? Не проще ли утвердить общую систему интерпретации этих данных, а бюро кредитных историй будет давать уже непосредственно оценочные характеристики? Так работают уже в США и в Западной Европе. Именно этот вектор будет определять в будущем модель совершенствования бюро кредитных историй, но никак не законодательный вектор.

3.2 Крупнейшие бюро кредитных историй России

На данный момент существует больше тридцати бюро кредитных историй в России. Наиболее крупными из них являются:

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

Учрежденное в 2005 году, Национальное бюро кредитных историй охватывает наибольшую долю рынка России. В базе данных НБКИ хранится больше досье, чем во всех остальных подобных организациях, а партнерами его являются все крупнейшие банки страны. Бюро работает как в Москве, так и в регионах.

«Экспириан-Интерфакс» (современное название - «Объединенное кредитное бюро») было создано в 2004 году, а в 2009 году включило в число акционеров Сбербанк, получивший 50% акций. На данный момент Объединенное кредитное бюро объединяет в себе возможности международной организации «Экспириан», информагентства «Интерфакс» и Сбербанка России <#"justify">ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Практически во всех промышленно развитых странах жизненно важным элементом инфраструктуры банковской деятельности выступают институты кредитных историй. Кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков. Объем информации, которой обмениваются кредиторы при помощи сети кредитных бюро, достаточно велик.

Уже аксиомой является тезис о том, что эффективное развитие экономики и финансового посредничества невозможно без информационной открытости и прозрачности. И важную роль в этом играют кредитные бюро. Эффективно работающие бюро кредитных историй представляют интерес, как для кредиторов, так и для заемщиков. Кредиторам бюро кредитных историй позволяют оценивать надежность заемщиков, основываясь на истории их взаимоотношений с другими кредиторами. Кроме того, доступность кредитных историй снижает риск недобросовестного поведения заемщиков.

Таким образом, с помощью бюро кредитных историй банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и, в итоге, повысить финансовый результат деятельности. Заемщикам система бюро кредитных историй открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения инвестиционной привлекательности. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)

.Федеральный закон от 21.07.2005 N 110-ФЗ "О внесении изменений в федеральный закон "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 06.07.2005).

.Симоненко Е. Бюро кредитных историй: история начинается. - М.: Центр инвестиционного просвещения, 2006. - 22 с.

.Гурвич В. Кредитное бюро: трудный период становления // Аналитический банковский журнал.- 2006. - № 7.

.Емельянова Т. Темпы роста кредитования реального сектора экономики отстают от темпов развития потребительского кредитования // Независимая газета. - 2005. - № 188.

.Ермаков С. Л. Рынок потребительского кредитования в России // Финансы и кредит. - 2006. - № 21.

.Ермилова Г.А., Мамута М.В. Роль страховых компаний в формировании инфраструктуры кредитного процесса // Банковское кредитование - 2006.

.Лотвин С. В. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро // Деньги и кредит. - 2006.- № 12.

.Филин Д.Н. Перспективы развития спектра продуктов и услуг Национального бюро кредитных историй // Банковское кредитование. - 2006. - №2.

.Черкашенко В. М. Этот «загадочный» скоринг // Банковское дело. - 2006. - №3.

.Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы // Банковский бизнес. - 2006. - №1, С.11

.#"justify">.#"justify">.#"justify">.#"justify">.#"justify">.http://www.cbr.ru

19.

Http://www.611.ru

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Вопрос, какие банки не работают с Бюро кредитных историй, преимущественно интересует тех, кто когда-либо имел проблемы с финансовыми организациями. Ведь сведения о выплатах надежно фиксируются в кредитной истории, которая заводится при первом же обращении за займом.

Что такое БКИ

Специализированные БКИ, которые находятся под надзором ЦБ, хранят и обновляют все данные по расчетам с задолженностями перед кредитно-финансовыми организациями. Иными словами, в таких Бюро хранится информация обо всех займах, которые вы когда-либо оформляли, о договорах поручительства, а также данные о тех заявках, которые были разосланы, но получили отказ.

И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Банк	% годовых	Подача заявки
Восточный больше шансов	От 9,9%	Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый	От 9,9%	Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать	От 9,9%	Оформить
Альфа-банк кредитная карта	0% на 60 дней	Заявка
Связной: карта рассрочки Совесть кредитная карта	от 10% годовых	Заявка
Хоум Кредит: карта рассрочки Свобода кредитная карта	от 12% годовых	Заявка
Совкомбанк если все отказали	От 12%	Оформить

Когда вы оформляете заявку на кредит, карту или займ, вас обязательно проверяют, эта процедура называется . В процессе принятия решения о выдаче ссуды, абсолютно все банки обращаются в БКИ для того, чтобы получить подробные сведения о потенциальном заемщике.

На основе полученных данных, кредитор составляет портрет будущего клиента, оценивает его платежеспособность, после чего имеет возможность реально оценить, как будет происходить процесс возврата долга. При рассмотрении кредитного досье банк, в первую очередь, интересует качество исполнения обязательств.

Согласно нынешнему законодательству, абсолютно каждый банк обязан работать хотя бы с одним из Бюро, и предоставлять туда информацию о своих заемщиках. Отметим, что подобное сотрудничество — услуга платная, поэтому кредиторы сами решают, с кем они хотят работать, а именно — присылать данные и также запрашивать их.

Что содержится в досье?

Помните, что не существует способа по исправлению репутации мгновенно, если вам кто-то предлагает за деньги удалить или подчистить историю, то это мошенники. Единственный способ улучшения досье — появления в нем новых положительных записей об оформлении и возврате займов.

Мы советуем прибегнуть к помощи программы «Кредитный доктор», которую предлагают некоторые организации, в частности — . Это специальная программа, которая за несколько шагов поможет вам улучшить свою репутацию, а в конце у вас будет возможность получить кредит до 250.000 рублей.

Подытожим вышесказанное: найти банк, который не работают с Бюро кредитных историй и не проверяет заемщиков нельзя, можно лишь надеяться на то, что фирма будет заинтересована в увеличении своей клиентской базы, и ответит положительно по вашей анкете. Заполнить онлайн-заявку можно по

Хабермас рассматривает современность как «незаконченный проект» . Центральной проблемой продолжает оставаться рациональность . Утопическая цель заключается в том, чтобы максимально рационализировать так называемые им «систему», так и «жизненный мир». Т.е. есть «Система» - это государство и экономика (они действуют стратегически и рационально) И есть «Жизненный мир» - это частная жизнь людей и гражданское общество (они коммуникативны и подвержены морали).

Теория радикализированного модерна Гидденса

Гидденс характеризует современную эпоху как радикализированный модерн, главной чертой которого является рефлексивность

Гидденс рассматривает современность как «сокрушительную силу» , которая, в некоторой степени, не управляема.

Глобализация стала важнейшей проблемой для современной социологии. У Гидденса есть краткое определение глобализации: «Я определяю её как действие на расстоянии» . Или более развёрнутая дефиниция: «Глобализация есть интенсификация социальных отношений всемирного масштаба, которые связывают удалённые локальности таким образом, что события, происходящие в одном месте, формируются тем, что происходит за много миль от них, и наоборот». Глобализация Э. Гидденсом трактуется как естественное продолжение изначальных тенденций модернити. Глобализация по Гидденсу имеет пять составляющих :

Теории становления модерна в современной социологической теории

Теории модерна в современной социологической теории появляются после теорий постмодерна как ответная реакция, на эти теории. Все теории модерна говорят о том, что, несмотря на появление «новой понятийности» и знаний, общество по-прежнему функционирует, опираясь на принципы эпохи просвещения. Модерн никуда не исчез и не заменен постмодерном! Общества по-прежнему классовые , капиталистические , индустриальные , промышленные , демократические ,массовые , оформленные в национальные государства. Современные общества представляют собой «новый модерн» , «исчерпанный модерн» , «радикализированный модерн» , «поздний модерн», но все же МОДЕРН .

Постмодернистская социология конца XX века.

Концептуализация современности в постмодернистской социологии, осуществляющаяся через анализ изменения природы и функций научного знания, оформляет исследование природы «социального » и его трансформации и создание теории социального, где «социальное» - это масса, сопротивляющаяся любому упорядочиванию, любому социально трансформирующему разуму. Теория бесконечных «сетей взаимодействий» , в которые «пойман» индивид, сопротивляющийся любой упорядоченности , - вот образ социального и общества постмодернистской мысли.

Системная теория Н.Лумана. Основные понятия.

Никлас Луман рассматривает общество как систему или "Общество общества " . теория Теория Лумана описывает процесс возникновения «Мирового общества» в качестве осевого для социального развития западной цивилизации как таковой.

Луман использует такие универсальные - как для естественных, так и для социальных наук - ключевые понятия как аутопойесис , бифуркация , биологическая эволюция , хаос , система и функция , информация и коммуникация и описывает динамику эволюционирования всех важнейших сфер общества: Право и Политику, Науку и Образование, Религию и Искусство, Экономику и Любовь.

Теория конструктивистского структурализма П. Бурдье.

П. Бурдье предложил использовать одновременно два принципиальных подхода при изучении социальных реалий.

Первый - структурализм , который им реализуется в виде принципа двойного структурирование социальной реальности : а) в социальной системе существуют объективные структуры , независящие от сознания и воли людей, которые способны стимулировать те или иные действия и стремления людей; б) сами структуры создаются социальными практиками агентов.

Также по теме

Дебетовая карта Сбербанка: что это такое и как выбрать?

Как рассчитать проценты по кредиту

Как приумножить деньги – реальные способы без риска и с минимальным риском

Сколько биткоинов всего добыто

Что делать, если срочно нужны деньги?

Бюро кредитных историй и их роль в деятельности банков. Кредитные бюро на полпути к успеху Нужна помощь по изучению какой-либы темы

Рекомендованный список диссертаций по специальности «Финансы, денежное обращение и кредит», 08.00.10 шифр ВАК

Кредитная политика банка и механизм ее реализации 2005 год, кандидат экономических наук Шаповалов, Вячеслав Анатольевич

Развитие рынка кредитных услуг населению в России 2011 год, кандидат экономических наук Кудрявцева, Юлия Валерьевна

Моделирование процесса кредитования потребителей образовательных услуг коммерческим банком 2009 год, кандидат экономических наук Ермак, Игорь Сергеевич

Кредитные риски в системе банковской деятельности 2011 год, кандидат экономических наук Хетагуров, Алан Николаевич

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Взаимодействие бюро кредитных историй и коммерческих банков в процессе управления кредитным риском»

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Пахоль, Виктория Борисовна

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Пахоль, Виктория Борисовна, 2010 год

Репетиторство