Государственная помощь при реструктуризации ипотечных кредитов населением. Как проводится реструктуризация ипотеки с помощью государства Закон о реструктуризации ипотечного кредита на

Оформление ипотечного займа позволяет молодым семьям или другим группам граждан решить проблему с жилым помещением. Как правило, сумма, необходимая для оплаты покупки, очень большая, поэтому люди, не имея такой возможности, обращаются в финансово-кредитное учреждение и оформляют заём.

В условиях экономического кризиса многие россияне лишились стабильного заработка, и оплачивать оформленную ранее ипотеку стало сложно. Процедура реструктуризации ипотеки в 2019 году с помощью государства позволила сохранить людям жилище и одновременно не попасть в долговую яму.

Такая возможность была предложена в рамках отдельного госпроекта и распространилась на определенных граждан. Рассмотрим ситуацию подробнее и отметим наиболее значимые моменты, связанные с оформлением помощи в погашении ипотеки.

Последние годы экономическая ситуация в стране, мягко говоря, не очень комфортная. Кризис нанес серьезный ущерб не только промышленным предприятиям, но и гражданам. Благосостояние людей значительно ухудшилось, а условия погашения оформленного кредита остались прежними. В связи с этим, у многих семей просто не осталось возможности оплачивать займы, и начали образовываться существенные долги по таким ссудам.

В связи с этим государством было найдено такое решение, как реструктуризация, которое позволило исправить ситуацию и сохранить за плательщиками ипотеки приобретенную недвижимость. По условиям процедуры, пересматривается размер ежемесячного платежа и сроки уплаты долга.

К имеющемуся кредитному соглашению заключается дополнительная договоренность, в которой прописываются новые условия оплаты средств. Свое одобрение на проведение реструктуризации должно вынести АИЖК. Эта организация изучает ситуацию у заемщика в индивидуальном порядке и оценивает, насколько он нуждается в государственной поддержке. Существует несколько вариантов поддержки претендента, каждый из которых дает свои преимущества:

1. Банк может продлить срок выплаты займа, что позволит уменьшить размер месячного платежа, однако сумма процентов в этом случае также увеличится.
2. Снижение банковской ставки позволяет сэкономить гражданином собственные средства и выплатить ссуду быстрее. В этом случае ставка может быть снижена до показателя, который установлен ЦБ РФ.
3. Пересмотр валюты займа. Поскольку снижение курса рубля негативно сказалось на положении валютных заемщиков, то банк принял решение перевести такие займы в рубли.
4. Финансовое учреждение может изменить график выплаты займа. Кредитор увеличивает период с измененным размером платежа на согласованное время. Заемщик должен стабилизироваться в оплате, а затем вернуться к прежнему графику.
5. Предоставление кредитных каникул. В этом случае срок может составлять до 6 месяцев. За период каникул выплачивается только основная задолженность, а от уплаты процентов клиент на время получает освобождение.

Кто может рассчитывать на помощь?

Чтобы принять участие в госпроекте, россияне должны отвечать требованиям, установленным действующим законодательством. В перечень соискателей входят следующие категории граждан:

• ветераны боевых сражений;
• многодетные и малообеспеченные семьи с одним малолетним ребенком;
• лица с инвалидностью или родители, воспитывающие детей-инвалидов;
• граждане до 35 лет, воспитывающие хотя бы одного несовершеннолетнего малыша;
• сотрудники органов госвласти или местного самоуправления;
• лица, являющиеся работниками оборонного сектора или научно-производственного комплекса.

Дополнительно стоит отметить, что все участники проекта должны иметь российское гражданство и доход ниже указанного на дату оформления ссуды. После внесения платы на каждого в семье должно приходиться меньше 2 прожиточных минимумов. Квартира, купленная на ипотечные средства, должна располагаться в России.

Какую помощь оказывает государство?

В рамках проведения реструктуризации займа, клиенты банка, попавшие в сложную ситуацию, подписывают с банком новое соглашение, однако это можно сделать только после того, как будет получен официальный запрос от АИЖК. Клиент изначально должен будет подать заявку в комитет о необходимости господдержки. Если гражданин отвечает условиям проекта и может принять в ней участие, то господдержка будет заключаться в одном из следующих вариантов:

• понижение процентного показателя до 12%;
• списание части задолженности до 200 тыс. рублей;
• приостановление платежей на конкретный период;
• отсутствие комиссионных сборов по процедуре реструктурирования долга;
• пересмотр валюты займа.

Помимо требований, предъявляемых к заемщику, важным моментом является соблюдение определенных условий в отношении жилплощади:

• жилье не должно быть элитным;
• площадь квартиры не должна превышать: 1-комнатная – 45 кв. метров, 2-комнатная – 65 кв. метров, 3-комнатная – 85 кв.метров.

Важным аспектом является еще и то, что если квартира находится в собственности у кредитора, к примеру, у Сбербанка, и считается единственным жильем клиента, а в семье трое и более детей до 18 лет, требования к площади не предъявляются. После обращения в АИЖК необходимо дождаться решения и в случае положительного результата обратиться в банк-кредитор.

Обязательная документация

Не следует забывать и о пакете необходимой документации, которая потребуется для получения заключения от АИЖК и для оформления нового соглашения в банке.

Речь идет о таких бумагах:

1. Заявка в стандартной форме.
2. Паспорта соискателя и членов его семьи.
3. Акт о заключении брачного союза.
4. Ветеранское удостоверение.
5. Справка о составе семьи.
6. Документация об инвалидности.
7. Бумаги о наличии занятости и справки о доходах.
8. Свидетельство о постановке на учет в качестве безработного.

Все документы следует подготовить заблаговременно. В бумагах должны содержаться только достоверные и актуальные сведения.

Заключение

Для каждой стороны такое решение является оптимальным и позволяет исправить сложившуюся ситуацию. Банковское учреждение получает свои деньги с процентами, а заемщик возможность сохранить свою кредитную репутацию. Чтобы не попасть в перечень должников, необходимо своевременно обратиться в АИЖК и подать заявление о предоставлении господдержки.

Этот вид государственной поддержки стал доступен российским заемщикам после принятия правительством соответствующего постановления. Суть его заключается в том, что попавший в беду заемщик может реструктурировать свой кредит на более приемлемых условиях. Один из вариантов реструктуризации - снижение ставки кредита до 12%; другая потенциально доступная возможность - предоставление банком-кредитором специальной полуторагодичной отсрочки по погашению ипотечной задолженности. В любом случае, реструктуризация ипотеки способна серьезно снизить кредитную нагрузку на заемщика и сохранить уровень доходов кредиторов.

При каких условиях можно подать заявку на участие в программе реструктуризации ипотеки?

Реально рассчитывать на такой вид государственной помощи и сопровождение ипотечного договора Агентством могут лишь определенные категории заемщиков.

Ипотечное жилье, заложенное банку-кредитору у заемщика должно быть единственным. Если по ипотечному договору вы приобрели несколько единиц жилья, то реструктуризация ипотеки не для вас.

В собственности у ипотечного заемщика на момент обращения в Агентство может быть, помимо приобретенного в кредит, и другая недвижимость. Вернее, ее доля - не более 50% долевой собственности на всех членов семьи заемщика.

Реструктуризированная ипотека 2017 не затронет элитный сегмент жилья. Программой поддержки охватываются только те квартиры или строения, цена за квадратный метр которых не выше среднерыночной более чем на 60%. Имеются ограничения и на размер жилья - допустимый метраж для однокомнатной квартиры - 45 квадратных метров, двухкомнатной - 65 и трехкомнатной - 85 квадратных метров.

С момента заключения ипотечного договора и получения средств на приобретение жилища до обращения за ипотечной реструктуризацией 2017 должно пройти не менее одного года.

Послабление сделано лишь для многодетных семей - к ним требования по метражу и стоимости Агентством не применяются.

Кто имеет право на получение ипотечной реструктуризации 2017?

Реструктуризированная ипотека может применяться лишь к тем заемщикам, кто испытывает трудности с оплатой кредита вследствие потери работы, либо снижения уровня доходов. Для этого заемщику-ипотечнику придется предоставить документы, подтверждающие не менее чем 30% снижение совокупного дохода в течение 3 месяцев до момента обращения за государственной помощью, либо увеличение выплат по кредитному договору как минимум на 30%.

Как подать заявку на участие в программе ипотечной реструктуризации 2017?

Для этого необходимо лично прийти в офис банка, в котором вы взяли ипотечный кредит, захватив с собой копию соответствующего договора. Кроме этого, с собой необходимо иметь:

• паспорт;
• справку о текущей сумме задолженности;
• выписку из ЕГРП о заложенном по ипотеке объекте недвижимости и зарегистрированных правах заемщика и его домочадцев на другое жилище.

Примечание - банки имеют право варьировать перечень тех документов, которые нужны для инициации государственной ипотечной помощи. На основе документов заемщик составляет заявление, в котором объясняет причину возникших финансовых трудностей и просит включить его в участие в программе. После этого документ попадает на рассмотрение в банк.

Приняв заявление и проведя предварительную проверку, банковские служащие направляют его в АИЖК для согласования. В среднем эта процедура может длиться от одного до нескольких месяцев. В это время у заемщика-ипотечника могут запросить дополнительную документацию для проверки сведений, которые содержались в его заявлении.

Получив одобрение и согласование из АИЖК, банк-кредитор сообщает об этом решении и назначает дату встречи. В этот день сторонами будет согласован и подписан договор о реструктуризации, который станет дополнительным соглашением к ипотечному договору, новый график периодических платежей, новый ПСК. Будут также изменены условия закладной. Только после этого, имея на руках полный пакет документов по ипотечному кредиту и соглашение с измененными условиями закладной, можно будет отправляться в учреждение юстиции для проведения государственной регистрации внесенных в договор изменений.

Есть ли какие-то дополнительные нюансы по работе программы?

Есть. Во-первых, банки не имеют права требовать с заемщиков оплаты за подготовку и рассмотрение их заявок на участие в программе реструктуризации ипотеки.

Во-вторых, участие в программе госпомощи не отменяет обязанности по погашению ежемесячных платежей. Штрафные санкции по ипотеке тоже придется оплачивать. Однако банк-кредитор может списать штрафные платежи или полностью простить заемщику штрафы, которые начислялись последнему во время кризиса клиентской платежеспособности. Такая возможность предусмотрена соответствующим постановлением, но для кредиторов она не императивна.

Приветствуем Вас на страницах онлайн журнала «Ипотековед.RU». Сегодня мы расскажем о том, что такое программа помощи ипотечным заемщикам и как именно вы можете получить помощь в погашении ипотеки от государства в 2019г.

Сегодня вы узнаете:

— Что это такое программа помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков?

— Как получить помощь в погашении ипотеки от государства?

— Отзывы получивших помощь государства в выплате ипотеки.

Итак, вперед!

Ипотека стала одним из эффективных инструментов решения жилищного вопроса в России. Да, у неё есть ряд минусов и плюсов, которые мы рассмотрим в отдельном посте нашего проекта, но это реальная возможность, особенно молодым семьям, приобрести жилье.

С наступлением очередного кризиса в экономике, государству пришлось оказать поддержку ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. В апреле 2015 вышло соответствующее 373 Постановление Правительства РФ от 20.04.2015, подписанное Д.А. Медведевым. Оператором реализации данного проекта стало АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Первоначально данное постановление предусматривало срок действия программы помощи до конца 2016 года, но неоднократно вносились в него изменения и дополнения. На сегодняшний день, согласно последним изменениям 373 Постановления Правительства от 24.11.2016 года , помощь ипотечным заемщикам (реструктуризация ипотеки) действует до 1 марта 2017 г (продлено до 31 мая 2017 Постановление правительства РФ от 10.02.2017 №172, с 07.03.2017 прием новых заявок приостановлен в связи с израсходованием средств по программе.

Однако в июле 2017 года было выделено дополнительно 2 млрд. рублей из фонда правительства на возобновление программы. 11.08.2017 вышли новые условия участия в программе помощи ипотечным заемщикам — , о которых вы узнаете из этого поста) и заключается в следующем:

• Снижаются обязательства заемщика по ипотеке перед банком в размере от 20% до 30% от остатка (на усмотрение банка кредитора), но не более чем на 1500 000 руб.
• По согласованию заемщика и банка можно выбрать формат помощи, а именно, либо направить всю сумму помощи в ипотеку в гашение основного долга и тем самым уменьшить ежемесячный платеж, либо на снижение ежемесячного платежа на 50% и более сроком до 1,5 лет.
• Замена валютной ипотеки на рублевую. При этом ставка по ипотеке не может быть выше 11,5% годовых. Для рублевой ипотеки не выше действующей в банке ставки за исключением случаев, предусмотренных договором ипотеки, при нарушении правил страхования.
• До 1 сентября должна быть создана специальная межведомственная комиссия, которая сможет увеличивать предельную выплату по программе в 2 раза и одобрять заявки на участия если есть отклонения от базовых условий, но не более чем в двух пунктах.

Пример: Если у семьи остаток по ипотеке на момент реструктуризации составляет 2 млн. рублей и, после проверки документов АИЖК, банк кредитор принял решение списать долг в размере 20% остатка основного долга, то при ипотеке в 12% годовых с остатком срока в 10 лет платеж сократиться с плановых 28694 руб. в месяц до 22955. Выгода 5739 рублей.

Существует мнение, что очень часто банки отказывают в проведении реструктуризации ипотеки, но на самом деле данная процедура им очень выгодна т.к. понесенные банком убытки (неполученный процентный доход) из-за досрочного гашения компенсируется государством.

Изменения в программе помощи ипотечных заемщиков от 10.02.2017 предполагают, что максимальное возмещение 30% от остатка (до 1,5 млн. руб.) компенсируется государством только в том случае, если в семье есть двое детей или вы инвалид (ребенок инвалид), а также могут претендовать ветераны боевых действий. С одним ребенком можете претендовать только на 20%. Изменения от 10 августа 2017 года позволяют увеличить размер максимальной выплаты в два раза по решению специальной межведомственной комиссии. Также ипотечный кредит должен быть выдан не ранее 12 месяцев до даты подачи заявления на реструктуризацию.

Проанализировав негативные отзывы о выплате ипотеки с помощью государства, наши эксперты пришли к выводу, что чаще всего основанием отказа является недостоверная информация, предоставленная заемщиком и не знание основных требований и условий поддержки государства. Давайте поговорим сейчас о них.

Важный момент! Приём документов по Программе приостановлен со 2.12.2018 и программа больше пока не работает.

Кто может получить поддержку от государства

Постановление Правительства № 373 с изменениями от 24.11.2016 предусмотрен следующий список лиц, кому государство может помогать выплачивать платеж по ипотеке:

• Граждане РФ с 1 или более несовершеннолетним ребенком;
• Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетнего ребенка;
• Участники боевых действий;
• Инвалиды или семьи с детьми инвалидами;
• Граждане с иждивенцами детьми до 24 лет, которые обучаются на очной форме в образовательном заведении.

Требования к ипотечному жилью

Чтобы получить помощь от государства, залоговая квартира по ипотеке обязана соответствовать этим характеристикам:

• Не должна превышать общей площади для однушки – 45 кв.м., для квартиры с двумя комнатами – 65 кв.м. и для трешки и более — 85 кв.м.
• Стоимость 1 кв.м. общей площади жилья превышает не больше 60% средней стоимости типовой квартиры в вашем регионе на дату заключения кредитного договора (по данным Федеральной службы государственной статистики).
• Жилое помещение должно быть единственным для заемщика по ипотеке. При этом разрешается иметь совокупную долю собственности всех членов семьи не более 50% в одном другом жилом помещении. Отсчет о наличии собственности ведется от 30.04.2015. Т.е. не получиться оперативно переписать/подарить «лишнюю» недвижимость, чтобы стать участником.

Важный момент! Требование к общей площади ипотечного жилья и стоимости квадратного метра не распространяется на семьи с 3 и более несовершеннолетними детьми. Если у вас есть собственность в другом жилье более 50%, то вам откажут по программе, но можно переписать её на родственников и тогда все будет ок. Чтобы это сделать быстро и без проблем, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу (акция до 31.12.2019) в специальной форме в углу. С 11.08.2017 споры по квадратным метрам и отклонениям по программе должна решать специальная межведомственная комиссия, которая будет создана в сентябре.

Требования к ипотечным заемщикам

• Гражданство России
• Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.

Т.е. данная программа подходит только под валютных ипотечников и тех заемщиков у кого плавающая ставка. Для обычных ипотечных заемщиков невозможна ситуация, когда текущий платеж выше первоначального на 30%. Но когда заработает межведомственная комиссия можно будет подать туда заявку на рассмотрение т.к. допускается до 2-х отклонений от условий. Отклонение по увеличению ежемесячного платежа в том числе.

Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.

А теперь ответьте на эти вопросы. Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2019 году вы не сможете.

1. У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
2. Жилье в ипотеку куплено в России?
3. Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
4. После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
5. Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
6. Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
7. Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
8. Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?

Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.

Как получить государственную поддержку

Теперь вы уже знаете, что можете рассчитывать на поддержку от государства в погашении ипотеки. Теперь осталось узнать, как её получить.

Прежде всего вам необходимо обратиться в банк, где вы получали ипотеку. В данной программе помощи ипотечных заемщиков участвуют почти все основные банки. Полный список можно скачать .

Как правило, данным вопросом занимается отдел по работе с просроченной задолженностью. Достаточно просто позвонить в контактный центр вашего банка и узнать, где он находится.

В банке вам выдадут список документов для государственной поддержки по ипотеке. Примерный список представлен ниже:

1. Заявление-анкета с обязательным указанием причины для оказания вам помощи со стороны государства (снижение доходов, сокращение, декрет и т.д.).
2. Паспорта, свидетельства о рождении несовершеннолетних всех членов семьи.
3. Свидетельство о браке (если брак зарегистрирован).
4. Свидетельство о расторжении брака, смене ФИО, родителей и детей, соглашение родителей о проживании ребенка с одним из родителей (если требуется).
5. Решение органов опеки или решение суда об установлении опекунства (для опекунов и попечителей).
6. Удостоверение ветерана боевых действий (для ветеранов).
7. Документы по инвалидности у заемщика или созаемщика или у их детей.
8. Свидетельство о рождении для лиц в возрасте до 24 лет, находящихся на иждивении.
9. Справка о составе семьи для подтверждения проживания иждивенца до 24 лет у заемщика/созаемщика.
10. Справка из образовательного учреждения о том, что ребенок до 24 лет находящийся на иждивении заемщика/созаемщика, обучается по очной форме обучения.
11. Извещение из Пенсионного Фонда о том, что лицо до 24 лет, находящиеся на иждивении не имеет самостоятельных трудовых доходов.
12. Заверенная копия трудовой книжки заемщика/созаемщика.
13. Официальная справка с работы (для военных или сотрудников правоохранительных органов).
14. Свидетельство о регистрации ИП (для индивидуальных предпринимателей).
15. Приказ Минюста России о назначении нотариусом (для нотариусов).
16. Трудовая книжка и/или истекший трудовой договор для безработных.
17. Документ о постановке на учет в службу занятости (для неработающих).
18. Извещение пенсионного фонда о состоянии лицевого счета застрахованного лица (для всех).
19. Справка из ФСС РФ о доходе по временной нетрудоспособности, пособиях и иных выплатах.
20. Справка о доходе по форме 2 НДФЛ или по форме банка от всех членов семьи.
21. Справка банка о совокупном размере дохода семьи (предоставляется банком).
22. Налоговые декларации, патенты и т.д.
23. Справка о размере пенсии для пенсионеров.
24. Кредитный договор
25. Закладная (если оформлялась, то она находится в банке).
26. Заявление от заемщиков о наличии у них недвижимого имущества на территории России.
27. Договор долевого участия (для ипотеки на новостройку).
28. Договор оценки залога по ипотеке.
29. Технический/кадастровый паспорт по жилому помещению.
30. График платежей по ипотеке.

Список достаточно внушительный и заставит вас немного побегать, но оно того стоит. Единственный момент достаточно сложный – это выписки из ЕГРН. Они стоят денег. Одна выписка о правах на имущество по всей России 1500 рублей на человека и их вам никто не вернет при отказе. В прошлый раз было много жалоб на это. С 11.08.2017 требование о наличии выписки из ЕГРН отменено. Банк не в праве её требовать. АИЖК самостоятельно запрашивает её.

После того как полный список документов предоставлен в банк, ответственный сотрудник должен направить их в АИЖК для проверки. В среднем она длится 30 дней, но отзывы участников свидетельствуют, что может доходить и до полугода т.к. банк и АИЖК запрашивают дополнительные документы по своему усмотрению.

Когда АИЖК примет положительное решение, банк сообщит вам о дате встречи. Далее вам нужно будет подписать новый график платежей, новый документ ПСК, заключить договор о реструктуризации (дополнительное соглашение к договору ипотеки), соглашение об изменений условий закладной. Далее нужно будет ждать от 2-х до 4 недель, когда будет запрошена из архива банка закладная. После этого необходимо вместе с полным пакетом кредитных документов и соглашением об изменений условий закладной (обязательно сделайте копии) посетить юстицию для госрегистрации изменений.

Аналогично проходит процесс в Газпромбанке. В ВТБ 24 закрывают ипотеку и выдают новый кредит на меньшую сумму, а это значит, что у вас опять возникают расходы по оплате страховки и оценки.

Плата за реструктуризацию ипотеки не предусмотрена. Проведение данной процедуры не освобождает вас от уплаты ежемесячного платежа и страховых взносов, предусмотренных договором.

Перед тем как начинать разговор о реструктуризации, нужно понять, что такое ипотека и что она дает рядовому человеку. В простом смысле это кредит, предоставляемый банком на покупку жилья, при котором имущество остается в собственности должника, но является залогом у кредитора, то есть, если должник не исполняет свои обязательства, кредитор может воспользоваться правом продажи залогового имущества с целью возмещения своих убытков. С одной стороны, ипотека дает возможность обзавестись жильем, однако с другой, нужно понимать, что в случае приобретения квартиры таким образом вы должны оставаться платежеспособным долгое время. В сегодняшних реалиях достаточно сложно сохранять платежеспособность ввиду многих причин: потеря работы, снижение заработной платы или проблемы со здоровьем. Впрочем, для банка не суть важно, по какой причине должник не может внести необходимый платеж. Как же быть, если произошел какой-то форс-мажор и уже нет возможности выплачивать взносы в прежнем порядке? Здесь на помощь приходит такая услуга, как реструктуризация ипотеки.

Что это такое?

В настоящий момент на практике еще не получила должного распространения. Все дело в том, что такой выход выгоден только заемщику, со стороны банка выгода лишь в том, что должник будет платить, но не так, как раньше. Реструктуризация - это изменение после которого заемщик получает более выгодные условия выплаты средств. Эта процедура не снижает размер выплаты в конечном итоге и уж тем более не снимает с заемщика его долг, он обязан выплачивать кредит и дальше, но уже на более выгодных условиях.

Изменения после реструктуризации могут быть различными, например, можно изменить порядок погашения долга или размер ежемесячного платежа. Иногда банки предоставляют возможность плательщику погашать только проценты за пользование денежными средствами кредитно-финансовой организации, платежи по основному долгу в таком случае откладываются на несколько месяцев.

Что нужно сделать чтобы добиться реструктуризации?

Реструктуризация проблемной ипотеки - это задача не из легких. Но если приложить достаточно сил, внимания и времени, вы сможете улучшить условия выплаты своих долгов перед банком.

В первую очередь вам необходимо доказать кредитно-финансовой организации, услугами которой вы пользовались, что вы действительно в этом нуждаетесь. Для этого необходимо собрать пакет документов, которые подтвердят ваше затруднительное финансовое положение. Лучше всего не тянуть с обращением за помощью, иначе, если дело дойдет до просрочки, это окажет негативное влияние на решение банка о реструктуризации вашей ипотеки. Если ваши отношения с финансовым учреждением ранее складывались хорошо, и ваши подтверждающие документы его удовлетворят, то вы можете рассчитывать на более выгодные условия расчета. Но бывают случаи, когда банк не идет навстречу клиенту, в таком случае есть еще один вариант - искать другую кредитно-финансовую организацию, которая согласится произвести процедуру рефинансирования вашего кредита.

Документы, которые необходимо собрать

Рассмотрим стандартный пакет документов, который запрашивает любой банк при оформлении реструктуризации. Итак, в него входят:

Оригинал или заверенная работодателем.

Справка о доходах с последнего рабочего места за последний год.

Если имеются дополнительные доходы, нужно предоставить и сведения о них.

Анкета по предоставлению реструктуризации.

• Документы о наличии задолженностей по другим кредитам, а также документы, подтверждающие уже исполненные обязательства.

  Заключенный между заемщиком и кредитно-финансовой организацией, предоставившей ипотечный кредит.

  Копия закладной, которая заверена организацией, выдавшей ипотеку.

Если таковые имеются, необходимо предоставить и следующие документы:

Копию свидетельства о заключении брака.

Финансовый кризис добавил проблем большинству россиян, взявшим ранее ипотечный кредит. Поможет не лишиться жилья, возможно, единственного, и восстановить свою платежеспособность реструктуризация ипотеки . Эту помощь оказывает государство в лице Агентства ипотечного жилищного кредитования (ныне известного как АО «ДОМ.РФ»), уменьшая бремя кредита в сумме до полутора миллионов рублей.

Как это работает?

Реструктуризация ипотеки 2019 стала возможна после вступления в силу постановления, подписанного Дмитрием Медведевым 20 апреля 2015 года (Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 в настоящее время носит название "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "ДОМ.РФ").

Программа предусматривает уменьшение размера кредита на сумму до полутора миллионов рублей за счет единоразового прощения части долга и/или замены иностранной валюты по кредиту на российские рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного ЦБ РФ на дату реструктуризации. Ежемесячные выплаты по кредиту после проведения реструктуризации снижаются до 11,5% годовых для кредитов, взятых в иностранной валюте, или до %-ной ставки, действующей на дату реструктуризации - для кредитов, взятых в рублях . К тому же заемщик освобождается от уплаты неустойки, начисленной по кредитному договору.

Понесенные банком в результате реструктуризации убытки компенсируются государством. Таким образом, существенно снижается финансовая нагрузка на заемщика, и банки не теряют свои деньги.

Необходимые требования

Для того чтобы получить поддержку и воспользоваться услугами агентства по реструктуризации ипотеки, существует ряд условий и параметров.

Во-первых, они касаются самого ипотечного жилья, находящегося в залоге у банка.

• Это должно быть единственным жильем заемщиков. Таким образом, реструктуризации не подлежат ипотечные кредиты, на которые приобретались несколько квартир или домов. Допускается наличие в собственности у заемщиков другой недвижимости, а точнее, совокупной доли в ней не более 50% на всех членов семьи.
• Размер жилья также имеет значение. Это должна быть небольшая квартира или дом. В постановлении указываются максимально допустимые метражи. Для однокомнатной квартиры не более 45 кв. м, для двухкомнатной - не более 65 кв. м, а для трех-, четырехкомнатной и т.д. эта площадь не должна превышать 85 кв. м.
• Покупка жилья и выдача ипотечного кредита должны быть произведены не ранее чем за год до реструктуризации.

Право на получение субсидии

Во-вторых, в постановлении четко определены категории людей, которые могут претендовать на помощь от государства и не лишиться жилья, став злостным неплательщиком. В него вошли:

• граждане, являющиеся родителями или опекунами (попечителями) одного и более несовершеннолетних детей;
• ветераны боевых действий;
• инвалиды и родители детей-инвалидов;
• лица, на иждивении у которых находятся учащиеся по очной форме обучения, не достигшие 24-летнего возраста.

Реструктуризация ипотеки 2019 распространяется на добросовестных заемщиков, у которых возникли финансовые трудности в связи со снижением уровня жизни, например, в связи с потерей работы. При этом они должны документально подтвердить тот факт, что после внесения ежемесячного платежа по ипотеке из общего семейного дохода остается на каждого члена семьи менее 2 прожиточных минимумов, установленных государством в регионе проживания заемщиков. Либо выплаты по ипотечному кредиту увеличились на 30 и более процентов.

После соблюдения всех условий заемщик вправе подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Пусть это и неполное избавление от долга, а всего лишь снижение выплат, но это делает ипотечный кредит более доступным.

Алгоритм действий должника

Для получения от государства материальной поддержки по ипотеке необходимо обратиться в отделение банка, в котором был предоставлен ипотечный кредит, с заявлением о реструктуризации и пакетом необходимых бумаг.

Ниже представлен примерный перечень документов, которые требуется предъявить для рассмотрения вашей заявки:

• паспорт;
• кредитный договор и приложения к нему (при наличии);
• справка банка с указанием срока погашения и суммы задолженности;
• документ, содержащий информацию о доходах созаемщика (справка о доходах);
• документы, подтверждающие уважительность причин задолженности:
  • при потере работы - трудовая книжка с записью об уволнении, справка о постановке на учет в центре занятости в качестве безработного с указанием размера получаемого пособия;
  • при проблемах со здоровьем - справка о болезни из медучреждения;
  • при уменьшении размера трудовых доходов - справка от работодателя о снижении зарплаты, и т.д.

Обратите внимание! С 2017 года предоставления выписок из ЕГРН не требуется: АО "ДОМ.РФ" самостоятельно осуществляет проверку соответствующей информации по недвижимости.

Учтите, что приведенный список является примерным и может дополняться или изменяться в зависимости от конкретного банка. Срок рассмотрения заявления также может быть различным (в среднем - до 10 рабочих дней).

В заключение хочется отметить, что экономический кризи - еще не повод впадать в панику, ведь выход есть всегда. Ипотека с государственной поддержкой призвана помочь гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, решить проблему с жильем.