Какой банк считается самым надежным. Самые надёжные банки России – кто они? Из чего слагается надежность банка

Только за последний год было лишено лицензии сразу несколько банков в России. Конечно же, для многих вкладчиков это стало настоящим шоком – как получить свои деньги, когда это можно сделать, не пропадут ли вклады и, что немаловажно, проценты по вкладам? В связи с этим у многих вкладчиков появился вопрос: а какой банк самый надежный в России? И можно ли понадеяться на него в том случае, если решено оформить вклад на большую сумму?

При оформлении вклада стоит помнить лишь об одном – вкладчику обязательно вернется его законная сумма денег, но только в том случае, если вклад не превысил 1400 тысяч рублей (раньше эта сумма была вдвое меньше – 700 тысяч рублей).

Поэтому если вы решили оформить вклад на крупную сумму денег, то подойти к этому вопросу стоит с умом и правильно выбрать самый надежный банк в России.

Какому банку можно доверить свои сбережения

Итак, вы решили открыть новый вклад и выгодно вложить свои сбережения. И тут же встает вопрос: кому же довериться? Вот список 10 банков, который внушает доверие:

Как выбрать самый надежный банк

Итак, как показывает практика, несмотря на огромное количество информации по данному вопросу, население страны все еще остается финансово безграмотным и не умеет выбирать надежное «хранилище» для своих сбережений. Как результат, у банка забирается лицензия, а обычный вкладчик теряет немалую сумму денег.

Так как же выбрать надежный банк, который поможет не только сохранить, но и накопить сбережения? Воспользуйтесь несколькими советами:

1. Убедитесь в том, что банк действительно входит в систему страхования . Для этого проверьте, что организация, занимающаяся хранением денег и выдачей кредитов, действительно является банком, а не обычной финансовой организацией, заманивающей вас высокими процентами по вкладам. Является ли тот или иной филиал участником системы страхования можно узнать, обратившись на горячую линию агентства по страхованию. Как уже было указано выше, в настоящее время сумма страховки составляет 1400 тысяч рублей.
2. Не вкладывайте в один банк сумму больше чем максимальная сумма страховки . В том случае, если у вас на руках более чем 1400 тысяч рублей, эти деньги можно разделить и вложить в несколько банков либо открыть еще один вклад в этом же банке, но уже на родственника. К слову, в том случае, если у банка отзывается лицензия, то страхуется не только сумма вклада, но и проценты, попавшие под этот вклад. Поэтому вы можете рассчитывать не только на ту сумму, которую вы вложили в банк, но и на материальную компенсацию.
3. Отнеситесь максимально внимательно к оформлению документов . В том числе еще раз перечитайте договор и сохраняйте в целостности и сохранности его и приходно-кассовый ордер.

Однако, не смотря все предостережения, бывает и такое, что у банка все же отзывают лицензию. В этом случае следует действовать следующим образом:

1. Не стоит нервничать и паниковать. Через две недели после того, как у банка отобрали лицензию, АСВ (агентство страховых вкладов) вывешивает на своем сайте список тех мест, где можно получить страховые выплаты. Кроме того, списки нередко вывешиваются и на дверях бывших отделений банка.
2. Не стоит спешить! Как правило, клиенты, в панике от того, что их денежные средства могут сгореть или куда-то пропасть, желают немедленно получить свои денежные средства. На самом деле денежные средства получают все без исключения, но одно дело, если вы получите их в первую же неделю, отстояв немалую очередь, и совсем другое – заберете выплаты немного позже, в удобное для вас время и без лишней паники и больших очередей. К слову, свой вклад вы сможете получить в течение 1,5-2 лет после того, как у банка была отозвана лицензия. Если же на данный момент у вас нет возможности забрать свой вклад, то вы можете отправить в АСВ по почте заявление, заверенное у нотариуса, тогда ваши денежные средства будут перечислены на указанный счет или присланы денежным переводом.

При обращении в банк-агент не забудьте захватить с собой паспорт. Если вы обычный вкладчик, то вам могут выдать денежные средства как на банковский счет, так и наличными. Что же до предпринимателей, то они смогут получить свои деньги только безналичным способом и на счет другого банка. И помните: неважно, какая сумма находится у вас на руках, главное, чтобы ваш вклад в банке не превышал 1400 тысяч рублей.

Даже в сложной экономической ситуации в 2019 году есть возможность вложить деньги так, чтобы заработать. Один из способов - оформить выгодный депозит для физических лиц. Но в каком из наиболее надежных банков России сегодня самый высокий процент по вкладам? Специалисты агентства сайт проанализировали предложения крупнейших банков страны, составив, обзор депозитов в рублях с выгодными процентными ставками.

Вклады физических лиц - традиционный способ вложения денег

Имеется много способов вложить деньги, чтобы получать пассивный доход. Можно купить валюту и ждать, когда она вырастет в цене, можно зарабатывать деньги на Форексе, инвестировать в ПАММ-счет, пытаться получить доход, торгуя бинарными опционами и многое другое.

Все эти способы заработка денег приносят довольно высокую прибыль, но и связаны с определенным риском. Банковские вклады физических лиц же и сегодня остаются наиболее надежным и традиционным способом вложения сбережений в России.

Выбираем самый выгодный вклад: на что обратить внимание

Выбирая банк, которому доверить деньги, вкладчики, как правило, обращают внимание минимум на два параметра:

• - размер процентной ставки, что позволяет выбрать вклад с максимальным доходом;
• - надежность банка, что позволяет не беспокоиться за сохранность сбережений даже во время банковского кризиса.

Совместить высокую процентную ставку и достаточную надежность банка бывает довольно сложно. Аналитики агентства сайт попытались сделать это, изучив условия вкладов в рублях РФ для физических лиц в надежных банках .

Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня

Каждый банк имеет свою линейку выгодных вкладов для физических лиц с уникальными условиями.

Чтобы хоть как-то привести «к общему знаменателю» параметры вкладов в разных банках, мы попробовали выяснить, какие самые высокие процентные ставки в рублях предлагаются тому, кто намерен открыть депозит сегодня, в 2019 году.

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки в крупнейших банках России по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Самые выгодные вклады в надежных банках России из топ-10

Совкомбанк

Вклад «Рекордный процент»

Пополнение / Без частичного снятия / Начисление процентов ежемесячно.

Россельхозбанк

Вклад «Доходный (онлайн)»

Без пополнения / Без частичного снятия / Пролонгация / Начисления процентов в конце срока.

Промсвязьбанк

Вклад «Мой доход»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.

Почта-банк

Без пополнения / Без частичного снятия / Начисления процентов в конце срока.

Газпромбанк

Вклад «Сбережения (онлайн)»

Из-за постоянных изменений в финансовой и политической жизни нашей страны, многие жители не рискуют вкладывать свои сбережения на депозитные счета российских банков. То же самое касается кредитных программ этих финансовых структур. Для тех, кто все же хочет воспользоваться банковскими услугами, но не знает в каком банке можно взять кредит или открыть депозит, предлагаем рейтинг самых лучших банков по надежности РФ , основанный на экспертном мнении финансовых специалистов и данным центробанка, а так же отзывах простых клиентов этих банков.

Сравнительная таблица: ТОП-10 самых лучших и надежных банков России

Проблема работы с клиентами – это настоящий бич российской сферы обслуживания. К сожалению, это касается и работы банковских сотрудников. Непрофессионализм и хамство можно встретить повсеместно. Если Вы действительно хотите получить достоверную информацию о банковских предложениях их лучше уточнить не у одного, а у нескольких представителей компании.

1. «Сбербанк»

Крупнейшее финансовое объединение Российской федерации, на него самая большая доля из общих денежных активов – чуть меньше 30%. Кредитный портфель – 14 миллиардов рублей, что в три раза больше, чему у ближайшего конкурента. Главное преимущество учреждения заключается в том, что это государственная структура: вкладчикам не грозит потеря денежных средств в результате отзыва лицензии. У него самая разветвленная инфраструктура по стране, банкоматы встречаются даже в самых захудалых городках.

Достоинства банка:

• Минимальная ипотечная ставка;
• Разветвленная инфраструктура;
• Хорошая и продуманная бонусная программа по депозитам и кредитам;

Недостатки:

• Низкая культура обслуживания;
• Долгое ожидание из-за больших очередей;
• Периодические сложности с работой компьютерного ПО.

2.

На сегодняшний день банк предлагает обширный спектр услуг как для частных лиц, так и для предприятий малого и среднего бизнеса: от пакетного обслуживания до депозитарных услуг, банковских гарантий и кредитных программ. Услугами банка пользуется около миллиона россиян и 26 тысяч компаний. В процентном соотношении депозитов доля банка составляет 8,9 %. Большинство жалоб пользователей связано с уровнем обслуживания в региональных офисах.

Достоинства банка:

• Неплохая бонусная программа по депозитарным предложениям;
• Большое количество офисов в крупных городах;
• Удобная онлайн версия управления банковским счетом.

Недостатки:

• Низкий уровень обслуживания;
• Малое количество отделений в небольших городах страны.

3. «РОСБАНК»

Дочернее предприятие финансовой группы «Societe Generale» из Франции. В банк вложены государственные активы, поэтому риск отзыва лицензии мизерный. Это универсальная банковская структура, обслуживающая предприятия любой сферы бизнеса и частных вкладчиков. Предлагает заманчивые кредитные предложения выгодные для малого бизнеса с небольшим годовым процентом. Отзывы пользователей как положительные, так и отрицательные. Основной негатив, как и в 90% других случаев, связан с непрофессионализмом обслуживающего персонала и неактуальностью данных о местоположении работающих отделений банка.

Достоинства банка:

• Выгодные кредитные предложения;
• Наличие государственного капитала;
• Поддержка заграничных банков.

Недостатки:

• Низкая культура обслуживания.

4. «РАЙФФАЙЗЕНБАНК»

Еще одна дочка европейской финансовой структуры, одноименной австрийской компании «Райффайзен Банк». Ежегодно занимает одно из ведущих место в рейтинге лучших российских банков. Работает как с частным, так и с корпоративным капиталом. Гибкие депозитные программы, выгодные кредитные условия, продуманная и удобная версия онлайн банка – вот главные плюсы этого финансового учреждения. По отзывам клиентов банка, обслуживание на уровне, но бывают и досадные недочеты, когда сотрудники предоставляют неполный набор информации.

Достоинства банка:

• Дочерняя организация известной и проверенной банковской структуры;
• Разветвленная сеть учреждений;
• Выгодные кредитные проекты;
• Удобная система самообслуживания.

Недостатки:

• Низкий профессионализм сотрудников в региональных представительствах.

5. «СИТИБАНК»

Обеспечение вкладов гарантировано крупнейшим американским концерном «CityGroup», которому принадлежит это дочернее предприятие. Отделения есть во всех крупных городах Российской Федерации, в них инфраструктура компании (отделы самообслуживания, отделения и банкоматы) развита на все 100%. Банк в основном специализируется на обслуживании крупных межконтинентальных корпораций, но в наличии есть выгодные и доступные предложения по депозитным и кредитным вкладам для частных лиц. Рядовые клиенты хвалят за продуманную систему интернет-банкинга и возможность снятия депозитных средств через банкоматы во всех уголках планеты и без комиссионного сбора.

Достоинства банка:

• Поддерживается заграничным капиталом;
• Удобная система использования средств со счета банка в других странах;
• Понятная и удобная версия онлайн банкинга.

Недостатки:

• Нет отделений в небольших городах;
• Низкий уровень обслуживания в ряде региональных отделений.

6. «БАНК ИНТЕЗА»

Представитель итальянского капитала в России: банк является дочерним учреждением финансовой компании «Intesa Sanpaolo». Как и другие дочерние компании больше ориентирован на работу с крупным капиталом. Для частных лиц предусмотрены неплохие кредитные программы и депозитарные предложения. Основные отделения сосредоточены в крупных городах всей Российской Федерации. Отзывы клиентов в основном благосклонные, большинство жалоб связаны с недопониманием самой ситуации потребителем или сотрудником банка.

Достоинства банка:

• Банк для бизнес-кредитования;
• Выгодные депозитные программы

Недостатки:

• Долгое получение средств в отделениях по программе «такс фрее»;
• Замечено хамское отношение к клиентам в некоторых отделениях банка.

7. «Газпромбанк»

Банк с поддержкой государственного капитала. Специализируется на финансировании компаний, занимающихся добычей и транспортировкой нефти и природного газа. Работает с частными лицами, для них были разработаны удобные и выгодные кредитные и депозитные программы. Особенно выгодно предложение автокредитования для физических лиц с низкой процентной ставкой: у компании есть договоренности с рядом крупных автомобильных концернов. Филиалы банковского предприятия есть не только на территории РФ, но и за ее пределами.

Достоинства банка:

• Банку доверяют свои вложения более 3% всех жителей России;
• Актив банка превышает 500 млрд. отметку;
• Высокая надежность банка, подтвержденная международными финансовыми структурами;
• Хорошая система интернет-банкинга;
• Есть собственное мобильное приложения для доступа к счету со смартфонов и планшетов;

Недостатки:

• Плохо развита сеть собственных систем самообслуживания и банкоматов даже в региональных центрах страны;
• Наличие отрицательных отзывов клиентов банка.

8. «ВТБ Банк Москвы»

Стабильно входит в топ 5 российских банковских учреждений. Для частных предпринимателей, малого и среднего бизнеса и физических лиц разработан целый комплекс депозитарных и кредитных программ. Большое количество россиян пользуется ипотечными и автомобильными кредитами именно в этом банке. Часть его капитала принадлежит государству, поэтому риск утратить свои деньги минимальный. В 2004 году, во время мирового финансового кризиса государство уже ему помогало: он смог выполнить свои обязательства перед клиентами.

Достоинства банка:

• Хорошие бонусные программы для депозитных и кредитных карт;
• Большое количество собственных банкоматов и станций самообслуживания;
• Наличие горячей линии – она работает круглосуточно;
• Система интернет-банкинга работает быстро и без сбоев.

Недостатки:

Онлайн банкинг не до конца разработан, ряд вопросов можно решить только в отделениях;

• За смс сообщения о списании денег со счета приходиться платить из своего кармана;
• Негативные отзывы о некомпетентности отдельных сотрудников;
• Минимальные проценты по депозитным вкладам.

9. «Россельхозбанк»

На текущий момент занимает пятое место по актив в рейтинге российских банков. Как и остальные топ банки обеспечен государственным капиталом. Специализируется в обслуживании компаний агропромышленного комплекса, также работает с частными предпринимателями и физическими лицами. Есть целый ряд интересных предложений по депозитарному и кредитному обслуживанию.

Достоинства банка:

• Наличие кредитных программ с низким годовым процентом;
• Нет комиссионных сборов по кредиту;
• Выгодные условия для материнского капитала;
• Хорошие кредитные условия для молодых семей.

Недостатки:

• Обязательное страхование по кредитным программам;
• Низкая скорость обслуживания в отделениях.

10. «ВТБ 24»

Дочерня компания финансового холдинга «ВТБ Банк Москвы». Основное преимущество банка заключается в его узкой специализации: он ориентирован на работу с малым бизнесом и физическими лицами. Из-за этого у банка хорошо развита инфраструктура, есть большое количество собственных банкоматов и отделов самообслуживания. Депозитные вклады будут в максимальной безопасности, так как в банке есть государственные денежные средства.

Достоинства и недостатки банка:

• Практически на 100% идентичны этим же параметрам для банка «ВТБ Банк Москвы»: единственное отличие – это более интересные программы кредитования для частных лиц.

В какой банк лучше всего вкладывать денежные средства и где лучшие кредитные условия?

Вклад денег лучше осуществлять в банки, где нет наличия государственного капитала или где оно минимальное. В таких финансовых компаниях, к сожалению, минимальный годовой процент. Зато они обеспечивают максимально доступную надежность сохранения своих капиталовложений. Насчет кредитных программ ответ не так однозначен: у каждого банка есть свои плюсы или минусы. В этом вопросе все зависит от типа кредита и срока, на который он берется.

Известный журнал деловых людей представил всеобщему вниманию список банков России 2017 года, отличительной чертой которых является надежность. Каждый желающий разместив там деньги, доставшиеся нелегким трудом, может спокойно спать и не переживать по поводу их безвозвратной потери. Самые надежные банки предлагают множество услуг своим клиентам. Осталось понять, каким заведениям верить.

Самые надежные банки: как определяется степень “надежности”

Применительно к банковским учреждениям слово «надежность» имеет следующую расшифровку:

1. Руководство банка грамотно и рационально распоряжается капиталом, т.е. уместно говорить о рентабельности.
2. Исключена вероятность потери всех капиталов в течение буквально 24 часов. Люди с высшим экономическим образованием понимают, что речь идет о «нормативе мгновенной ликвидности».
3. Достаточность капитала показывает, как соотносятся между собой собственный капитал банка и деньги на его счетах (активы).
4. Вложенные населением деньги.

Самые надежные банки привлекают внимание предпринимателей и людей, желающих .

№ 11 Альфа-банк

Что-то помешало этому коммерческому банку войти в топ-10 лучших банков. Управление осуществляется без участия государства. Можно было бы полагать, что Альфа-банк неподвластен иностранному влиянию, если бы не регистрация на Кипре, где, как известно, налоговый климат весьма благоприятный. Имеющиеся в распоряжении банка активы исчисляются суммой – 2404,1 млрд. рублей.

Если выбирать самые надежные банки для вкладов, то это финансовое учреждение подходит для небольших сбережений. Хотя многие с удовольствием сотрудничают именно с этим банком.

№ 10 Россельхозбанк

Основная масса клиентов – та часть граждан, на плечах которой держится отечественное сельское хозяйство. На фоне активов, 2795,1 млрд. рублей, остальные показатели кажутся более скромными. Например, в прошлом году учреждение довольствовалось рентабельностью капитала размером в полтора процента.

Банк понравится всем, кто решил открыть бизнес в сельской местности. Учреждение с удовольствием сотрудничает с фермерами.

№ 9 Газпромбанк

Название этого банка настолько «понравилось» американцам и украинцам, что те непременно решили включить его в свои санкционные списки. Когда наступил 2017 год «Газпромбанк» располагал 5054,3 млрд. рублей в виде активов. Задействовать их не позволяют наступившие тяжелые времена, из-за чего банк не может подняться выше 9-го места этого рейтинга.

В любом случае в список самых надежных банков 2017 это заведение вошло.

№ 8 ВТБ

Около 61 процентами акций распоряжается российское правительство. Что касается объема активов банк ВТБ, 9502,1 млрд. рублей, образно говоря, дышит в спину Сбербанку. Хуже обстоят дела с показателем мгновенной ликвидности – при сопоставлении с 2016 годом снизился почти на 30 процентов. Данное обстоятельство не помешало регулятору выставить ВТБ на второе место рейтинга надежности, составленного Центральным банком РФ.

№ 7 Бэнк оф Чайна

Появился на свет в далеком 1912 году, считается китайским банком-долгожителем. В соседней России обосновался в 1993 году, где зарегистрировался под названием АКБ «Банк Китая». Предпочтение отдается обслуживанию движущихся в обоих направлениях между Китаем и Россией денежных средств как производной финансовых операций. Но и для обычных граждан двери учреждения тоже всегда открыты. Банк располагает активами в сумме 29,2 млрд. рублей.

Самые надежные банки России – это гарантия того, что деньги клиентов будут сбережены или приумножены. Еще в таких заведениях не страшно .

№ 6 Банк Интеза

На заре своей деятельности банк участвовал в проектах связанных с благотворительностью. Тогда название учреждения звучало иначе – «Российский банк проектного финансирования». Покровительствовал ему «Европейский банк реконструкции и развития».

Вначале сюда обращались за кредитами крупные предприятия, но потом вектор деятельности сместился в сторону малого бизнеса, еще позже переориентировавшись на физических лиц.

В 2003 году владельцем становится итальянская корпорация Intesa Sanpaolo. На данный момент «Банк Интеза» распоряжается активами в сумме 59,1 млрд. рублей. Следует обратить внимание на этот банк, если возникает вопрос о том, .

№ 5 Ситибанк

Все ценные бумаги Ситибанка, предоставляющие право голоса, принадлежат влиятельной финансовой группе «Ситигруп». Штаб-квартира её находится в Америке. Citigroup посчастливилось в числе первых протоптать тропинку среди развалин Советского Союза, успешно создав здесь Ситибанк. С тех пор в его закромах имеется активов на сумму 442,3 млрд. рублей.

№ 4 Райффайзенбанк

Мало кому известно, что масштабы деятельности знаменитой на весь мир австрийской компании Райффайзенбанк, в середине 19 века были намного скромнее. Ведь тогда она представляла собой всего лишь кассу простых немецких сельскохозяйственных тружеников. Крестьяне получали возможность получать компенсацию при совсем плохом урожае или бедствиях иного характера.

Ныне филиалы Райффайзен успешно функционируют на территории всех государств, образовавшихся после распада СССР. В сумме активы составляют 768,5 млрд. рублей. Если планируется , то за финансовой поддержкой можно смело обращаться сюда.

№ 3 Росбанк

Львиная доля акций Росбанка находится в руках французских коллег из Societe General. Администрация Банка России сочла нужным включить Росбанк в десятку системно значимых финансовых заведений. Росбанк владеет средствами, приносящими прибыль, в сумме 786,5 млрд. рублей.

№ 2 Юникредит Банк

Самый крупный в России банк Юниткредит официально считается частью объединения итальянских финансовых организаций с аналогичным названием – UnitCredit. Коллеги из-за рубежа владеют решающим количеством ценных бумаг, дающих право голоса. Все активы, измеряемые в денежном эквиваленте, исчисляются суммой в 1196,6 млрд. рублей.

Пока нет никаких предпосылок к тому, что в обозримом будущем кто-то займет первое место наследника сберегательных касс основанных в молодой стране Советов в 20 годы прошлого века. По состоянию на данный момент у лидера десятки насчитывается активов на сумму 22 336,5 млрд. рублей.

Это самый надежный банк для вклада, оформления кредитов и получения финансов для развития собственного бизнеса. Широкий спектр услуг и работа во всех региона страны делают этот банк востребованным и надежным.

Разобраться и понять, какие самые надежные банки России, важно не только потенциальному вкладчику, желающему выгодно использовать свои свободные средства. Гражданину, вознамерившемуся взять кредит, это также необходимо: вдруг банк «лопнет», назначенная управляющей компания, вероятно, аннулирует льготы и поблажки, и вполне подъемный ранее долг окажется тяжким бременем.

Но звезды и баллы в рейтингах мало что значат. Какой банк год за годом держался с первой десятке, развил самую широкую сеть банкоматов в РФ, а ныне его лицензия отозвана ЦБ, и поделом? Мастер Банк, напомню. А кто до 2014 г. слыхал о Ханты-Мансийском банке, Восточном Экпрессе или Азиатско-Тихоокеанском банке в Благовещенске? Сегодня они в первой сотне Forbes по России, а это что-то да значит. Политическая риторика риторикой, но Forbes свое дело знает и подъем оборота с Востоком ясно видит.

Цель настоящей статьи – не только дать рейтинг надежности банков РФ, но и показать, как его определяют Fitch, Moody’s, Standard & Poor’s и Национальное Рейтинговое Агентство России. Дело в том, что единой методики определения надежности банка экономисты до сих пор не выработали. И ситуация в финансовой сфере не закоснела и коснеть никак не должна. А разобравшись, как вычислить солидность банка, ее потом можно прикинуть и самому – для этого достаточно официальных данных с его сайта.

Степень надежности, определенная заграничными РА и НРА, часто существенно различается. Это вовсе не значит, что кто-то из них врет. Просто каждый смотрит со своей колокольни. Иностранцы – по показателям у себя, т.е. для нас – за границей. А НРА – прежде всего по внутреннему обороту.

Далее, надо полагать, эти оценки будут еще более расходиться. Последние события в политике яснее ясного показывают, что РФ окончательно решила не следовать более слепо «мировому правопорядку», который, надо сказать, немало себя дискредитировал, а развиваться как самостоятельный мировой центр.

Поэтому российская экономика неизбежно должна стремиться к увеличению степени автаркии, т.е. самообеспечения. Для вкладчика вывод просто: планирую оперировать рублями – нужно ориентироваться более на НРА, а Forbes иметь в виду для сравнения. Хочу заниматься валютой – наоборот.

Из чего слагается надежность банка

Чтобы определиться, какие банки самые надёжные, рассмотрим по параметрам надежности, какие из крупнейших и крупных в какой вписываются, а затем сведем все вместе. Это касается внутреннего оборота, для вкладов за рубеж будет отдельная сводка.

Господдержка

Россия – едва ли не единственная страна в мире, полностью обеспеченная жизненно важными природными ресурсами. Поэтому в России важнейший показатель крепости банка – его господдержка. Она выражается или прямо, в виде доли принадлежащих казне акций, или косвенно, в виде участия в различных госпрограммах.

По этому параметру безусловно первый – Сбербанк. Он прочно держит более 25% внутреннего денежного оборота, имеет гарантии вливания из казны в любой момент до 700 млрд. руб. Также банк имеет свою платёжную систему, конкурирующую с Visa и MasterCard, которую многие уже называют национальной.

Следующий – Россельхозбанк. Он полностью казенный, 100 % акций принадлежит государству. Инвесторы со стороны допускаются, но воли им не дают, что, между прочим, ничуть их не отпугивает: гарантии вложений абсолютные.

Далее идет ВТБ со своими дочерними ВТБ24 и Банком Москвы. Доля казны в них превышает 70 %. И, наконец – Газпромбанк. Хотя непосредственных вложений из казны в него вроде бы и нет, но что значит для РФ торговля энергоносителями, и легко ли Путину спорить с Миллером, пояснять не нужно.

Ликвидность

Ликвидность, или показатель достаточности собственного капитала, это, грубо говоря, сколько в хранилищах банка лежит денег и ценностей относительно них же, витающих где-то в обороте. Поскольку РФ способна добиться полной автаркии, при ликвидности 10 % банк, ориентированный на внутренний оборот, уже крепко стоит на ногах.

Но ликвидность – палка о двух концах. Валяющиеся в подвале мешки с пачками купюр дохода на приносят, их можно только проесть. Деньги должны работать. В условиях РФ ликвидность более 25 % означает, что банк плохо распоряжается деньгами и вклад в него – рисковый.

В вилку ликвидности на данный момент, помимо указанных выше, вписываются Раффайзен, Уралсиб, Хоум Кредит, Ситибанк и МДМ. Почти дотягивают до нее, при положительной динамике, Русский Стандарт, Росбанк, Московский кредитный банк и Возрождение.

Всего в вилку ликвидности укладывается более 40 российских банков, но у остальных динамика отрицательная или нулевая, и доля внутреннего оборота менее 50 % Они, скорее всего, выживут и жить будут хорошо, но при нынешних политических передрягах считать их вполне надежными нельзя.

Активы

Это уже не процентный, относительный, показатель, но абсолютный, в рублях. Активы – это все, что банк и держит про запас, и пускает в оборот, и что может быть тем или иным способом ему возвращено. К примеру, выданная кому-то ипотека относится к числу активов, долговые обязательства и права требования (векселя) надежных производственных компаний – тоже. А доверительный кредит, скажем, кредитную карту или потребительский без залога или поручителей, считать активом нельзя. Это чистый финансовый риск банка ради выгоды.

Здесь опять сказывается способность России к полной автаркии. Сказывается в том, что скорость оборота денег можно не учитывать и надежность банка достаточно точно определить по отношению его величины его активов к размеру находящейся в обращении денежной массы. Экономиста, привыкшего к сложнейшим взаимосвязям рынка, такой подход наверняка удивит, если не возмутит, но для гражданина-потребителя он довольно надежен.

И каким же должно быть это отношение? Не знаю, как это выглядит с точки зрения экономики, но двойного запаса, в процентах, относительно минимально допустимого уровня ликвидности, должно хватить, чтобы выдержать любые пертурбации. Т.е., поскольку Нацбанком выпущено на начало года 8 трлн. 314 млрд. рублей, банк должен набрать активов не менее чем на 1,628 трлн. руб. или 1 628 млрд. руб.

На сегодняшний день таких банков 7: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Банк Москвы и Альфа Банк. У остальных активов менее чем на 1 трлн. руб., т.е. они здорово отстают. А вот Сбер, что называется, идет на два круга впереди всех: он набрал почти 18 трлн. активов! Это более двух полных денежных оборотов, так что Сбер способен выдержать любую стагнацию. Ближайший к нему – ВТБ – 8 трлн. не набирает, только 5 с чем-то, т.е. при полном обвале рубля без госпомощи и принудительного регулирования продержится где-то квартал.

Капитал

Капитал – это выраженное в рублях мгновенно ликвидное имущество (те же рубли, валюта, банковские металлы), находящееся в распоряжении банка. Попросту говоря, именно столько денег банк может выдать наличными. Капитал важен не только как основа для расчета ликвидности, но и сам по себе.

Ликвидность, образно выражаясь, это запас мощности двигателя, дающий возможность достаточно долго ехать по плохой дороге. А капитал – это ходовая часть, позволяющая, не застревая, проскакивать колдобины. Ведь, вдруг форс-мажор, не все же вкладчики сразу кинутся снимать свое наличкой? Кто-то обождет, а кто-то еще и сыграет на повышение. А если касса ничего выдать не может – все, банк прогорел, и что потом будет возвращено по обязательствам клиентов, уйдет правопреемникам.

Величина капитала, достаточная для того, чтобы «проскочить колдобину», относится к необходимой для устойчивости величине активов (см. пред., 1,628 трлн. руб.) в размере текущей усредненной процентной ставки по вкладам; на данный момент – 8,1%. Что даст капитал в 131 млрд. руб. с небольшим. По капиталу надежным, кроме все тех же, оказывается еще Юникредит.

Кредиты физлицам

Доверительные кредиты – тоже палка о двух концах. С одной стороны, они уменьшают надежность: велика вероятность невозврата. С другой стороны, чем легче получить кредит рядовому потребителю, тем больше народу идет в этот банк, а расширение круга клиентуры дает увеличение притока средств, с лихвой компенсирующее невозвраты. Поэтому надежность банка по доле кредитов физлицам очень сильно зависит от широты круга его клиентуры, количества отделений, банкоматов и даже степени компетентности и обходительности сотрудников.

Из-за этого вилка значений допустимой доли физкредитов велика – от 1 % до 50 % – а расчет для конкретного банка сложен. В общем, чем больше у финансовой организации клиентов, тем больший процент физкредитов она может себе позволить. Но банк, пренебрегающий физкредитами и слишком уж завязанный на бизнес, форс-мажор если и переживет, то весьма болезненно. Ведь, как ни крути, деньги есть результат труда и обеспечиваются в конечном итоге трудом простых граждан.

Надо сказать, что наученные кризисом российские банки за 50 % физкредитов уже не выходят. Сбер, и тот держится в районе 45–46 %. За нижнюю границу вилки, кроме тех, что приведены выше, переходят еще Русский Стандарт, Промсвязьбанк, и ХКФ Банк.

Кто же крепче?

Примененные выше критерии отбора – далеко не все из используемых аналитиками-профессионалами. Но мой набор имеет интересную и полезную для рядового члена общества особенность:

• если банк сходится по всем параметрам, он абсолютно надежен;
• если сходится по двум и более – вполне надежен;
• если есть в наличии хотя бы один – достаточно надежен.

Попросту говоря, можно сразу выделить для себя отличников с хорошистами, которые могут переходить друг в друга, и твердых троечников, от которых тоже всегда есть толк. А блистающие озарениями, но безалаберные, успевающие от случая к случаю и упрямые двоечники уходят. Итак, пп. 1 и 2 – надежные банки:

Надёжные банки

• Сбербанк,
• ВТБ и ВТБ24,
• Россельхозбанк,
• Газпромбанк,
• Банк Москвы,
• Альфа Банк,
• Раффайзен,
• Уралсиб.

Достаточно надежны

• Юникредит,
• Хоум кредит,
• Промсвязьбанк,
• Ситибанк,
• Русский Стандарт,
• Росбанк,

Достаточно– значит этим банкам тоже можно доверять вполне. Фактически, система отбора бинарная: надежен – ненадежен, и последовательность перечисления в списках никакого «рейтинга» не отражает.

А в валюте?

А как выбрать надежный банк для операций с валютой и/или за рубежом? В таком случае лучше, не мудрствуя лукаво, использовать рейтинг надежности банков по Forbes; им там «за бугром» виднее, и свое дело они, как уже сказано, знают:

• Ситибанк,
• Нордеа Банк,
• HSBC,
• Газпромбанк,
• Сбербанк,
• Россельхозбанк,
• ВТБ24,
• ЮниКредит Банк,
• Росбанк.

Как видим, «Ба! Знакомые все лица!». Изменилась только последовательность; этот список выстроен согласно рейтингу Forbes. Там оперируют еще «прозрачностью». Как они ее понимают – их дело, банки все равно надежные.

Антинадежность

К таковым я отношу банки распиаренные, но по всем данным совершенно ненадежные. К удивлению, таковых оказалось всего два: Ренессанс Кредит и Тинькофф Кредитные системы. Помимо плохих объективных показателей, очень много жалоб можно найти в сети на хамство, некомпетентность, самовольное внесение изменений в договоры без уведомления, скрытые комиссии, незащищенные от мошенников карточки.

Итог

В надежности всех упомянутых в статье банков и так сомнений нет. Как и довольно многих других больших, не упомянутых. И ваш ближайший, уважаемый читатель, мелкий местный банк тоже может оказаться вполне надежным. И очень выгодным.

И, если материал статьи поможет вам найти такой и сделать выгодное вложение – значит, я корпел не зря.