Велосипед, мотоцикл, швейная машинка - эти товары считались атрибутами благосостояния советских людей в послевоенные годы. В конце 1950-х годов они стали доступны значительной части населения. Их можно было покупать в кредит после того, как Совмин СССР 12 августа 1959 года подписал постановление №915 "О продаже рабочим и служащим в кредит товаров длительного пользования". Этот день принято считать началом эры потребительского кредитования.
Потребности опережают доходы
В послевоенный период уровень жизни советских людей ежегодно повышался.
Зарплаты росли, цены снижались, в 1947 году были отменены карточки на продовольственные и промышленные товары. Кроме того, в 1957 году были ликвидированы займы на восстановление народного хозяйства. Они существовали с 1946 года. Работающие граждане должны были отдавать часть зарплаты в бюджет страны. В будущем, через двадцать лет, государство обещало вернуть эти деньги с процентами.
"В итоге у людей стали появляться какие-то деньги, стал формироваться потребительский рынок", - рассказал ТАСС директор Института стратегического анализа ФБК Игорь Николаев.
Но потребности людей росли быстрее, чем их доходы. Зарплаты большинства в 1950-е годы хватало на то, чтобы хорошо питаться и покупать необходимые товары, но ее было недостаточно, чтобы приобретать предметы длительного пользования. "Требовалось стимулировать потребительский спрос населения", - отметил в беседе с ТАСС заведующий Центром анализа социальных программ и рисков Института социальной политики НИУ ВШЭ Сергей Смирнов.
Мечта в кредит
Список товаров длительного пользования, которые можно было купить в кредит, был четко прописан в постановлении Совмина.
"Активно практиковалась продажа товаров в рассрочку, что тоже фактически является кредитом, - вспоминает Николаев. - То есть не надо было где-то брать деньги, приносить их в магазин и оплачивать товар. Сразу при покупке оформлялась рассрочка, а потом из зарплаты вычитали деньги".
Заплатив деньгами лишь четверть стоимости, можно было купить товар. Остальную сумму можно было выплачивать торговой организации постепенно. Годовая рассрочка обходилась в 2% от розничной цены товара, полугодовая - в 1% переплаты, а если человек планировал расплатиться за 9 месяцев, то стоимость товара для него увеличивалась на 1,5%.
Что можно было купить в рассрочку в 1959 году? Велосипед, радиола и радиоприемник, мотороллер "Тула" и "Киров", мотоциклы М-1М и К-58, лодочный мотор "Москва", швейная машинка "Тула", наручные часы в металлическом корпусе, одежда из шерстяной и шелковой тканей (например, костюмы, пальто), фотоаппарат стоимостью от 400 рублей, охотничье ружье дороже 700 рублей.
Все эти товары - дорогостоящие. К примеру, стоимость охотничьего ружья сопоставима со средней зарплатой, которая, по данным Росстата, составляла тогда 693 рубля в месяц. Рабочий получал в среднем 893 рубля, продавец - 593 рубля, учитель - 724 рубля, а научный работник - 1106 рублей.
Воспользоваться рассрочкой могли рабочие, служащие, военнослужащие, аспиранты и пенсионеры. Они должны были соответствовать минимальным требованиям, например, проживать в том населенном пункте, где находился магазин, и доказать, что у них есть какой-то доход.
"Рассрочкой на товар можно было воспользоваться при предоставлении справки с работы, - вспоминает Сергей Смирнов. - В советский период человек был привязан к месту работы, и он должен был выглядеть добропорядочным - работающим, не алкоголиком, положительным".
Новый заем можно было взять, только погасив прежний. У человека не могло быть более одного кредита одномоментно.
Статистика свидетельствует, что люди активно пользовались рассрочкой. За 1961–1971 годы в СССР объем продажи товаров населению в кредит вырос почти в 3,4 раза и составил в 1971 году около 3,8 млрд рублей.
"Спрос на товары в рассрочку был, хотя заем на длительный срок казался непривычным для абсолютного большинства советских людей, - подтверждает Сергей Смирнов. - Большим спросом пользовались кредиты на жилищное строительство, которые государство предлагало на очень лояльных условиях".
Действительно, в советское время был аналог современной ипотеки.
Существовала система жилищно-строительных кооперативов. "Человек должен был заплатить определенный взнос - примерно 40% от стоимости квартиры, и мог жить в ней, - сказал он. - Затем постепенно, в течение 15 лет, люди погашали остальную часть стоимости жилья с некоторыми процентами за пользование", - добавил он. Ссуда на кооперативную квартиру обходилась в 2,7% годовых.
Можно было взять заем на строительство индивидуального жилого дома под 1–2,7% годовых. Также был шанс воспользоваться кредитом на реконструкцию пустующих домов.
Ипотечные кредиты выдавались на срок до пятидесяти лет под 2% годовых. Погашение займа начиналось с третьего года с момента его получения.
Молодые семьи могли купить квартиру в кредит под 1% годовых, а также получить средства на обустройство жилья - под 2,5%.
Дороже всего обходились нецелевые займы. Их выдавали под 8% годовых. Столько же приходилось переплачивать за пользование ссудой на покупку дачных участков и строительство загородных домов.
Сберкасса или касса взаимопомощи
Небольшие ссуды можно было взять в сберкассе.
Кредит получали лишь вкладчики сберкасс и только на срок до двух лет. Предельная сумма займа - 1000 рублей, но при этом она не должна была превышать четырехмесячного заработка заемщика. Гарантией возврата ссуды был счет заемщика в сберкассе, на котором он должен был хранить не менее 25% от суммы займа. Примечательно, что заемщик не получал кредитные средства на руки. Сберкасса выдавала человеку расчетный чек на сумму кредита. По этому чеку можно было купить товары, разрешенные к продаже в кредит.
Небольшие суммы можно было занять и не поставив государство в известность. "Для микрофинансирования существовали кассы взаимопомощи, - рассказал Сергей Смирнов. - Они создавались по месту работы граждан. Люди договаривались и вносили определенную сумму в эту кассу, а потом могли взять там деньги". Их возвращали без процентов за пользование. "Кассы взаимопомощи создавались при профсоюзных комитетах, профсоюзы отчасти несли ответственность за их деятельность, хотя никакого надзирательства там не было, - пояснил Смирнов. - Эти деньги не сдавались в банк, а, как правило, лежали в сейфе".
Кроме того, взять небольшой заем под залог ценного имущества можно было в ломбардах и в некоторых общественных организациях, к примеру, фондах творческих союзов.
Занять на еду
Строго говоря, в 1920–30-е годы, в период НЭПа, советские граждане также могли пользоваться потребительскими кредитами. Но чаще всего это были кредиты не на товары длительного пользования, а на повседневные нужды. Например, кооперативные организации рабочих выдавали мелколавочный кредит - на продукты питания и предметы первой необходимости. Срок такого займа не превышал один месяц, а размер - половины зарплаты. Платежи в погашение задолженности вычитались работодателем из зарплаты и перечислялись кредитору. Ссуду размером до полутора месячных зарплат могли получить только пайщики кооператива на срок до шести месяцев.
Эти виды кредитов пользовались большим спросом. К примеру, весной 1924 года ссудами от кооперативов на срок в 3–6 месяцев воспользовались 8 млн человек.
Ломбарды также предоставляли мелкие кредиты на покупку необходимых вещей. Городским ремесленникам и мелким торговцам небольшие займы выдавали "общества взаимного кредита".
В 1920-е годы государство активно выдавало кредиты под 1% годовых на строительство жилья и капитальный ремонт домов. Был установлен различный срок кредитования для домов из разных материалов. Ипотека на дома из камня давалась на 60 лет, а для домов из дерева - 45 лет.
Потребительское кредитование было свернуто в начале 1930-х годов - сразу после отказа от НЭПа. В 1940-е годы государство предпочитало кредитовать граждан лишь на строительство жилья.
Потребкредиты остаются востребованными
Советская система просуществовала до начала 1990-х годов. Изменилась страна - изменилась и банковская система. Появилось множество коммерческих банков, которые были готовы выдавать займы населению на покупку любых товаров. Пережив дефицит, люди стали активно потреблять, покупая в кредит необходимые предметы.
Кредиты пользуются спросом и сейчас. Так, в 2016 году, по данным Высшей школы экономики, кредиты имели более трети российских домохозяйств. Половина из них выплачивали ипотечный долг, а четверть рассчитывалась по потребительским кредитам.
Количество потребительских кредитов растет, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй. В первом полугодии 2017 года было выдано 7,12 млн потребзаймов, что на 28,9% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Объем таких кредитов составил 986,2 млрд рублей.
Какие кредиты интересуют россиян сейчас? По данным поисковой системы "Яндекс", с 8 августа 2016 года по 6 августа 2017 года пользователи, вводящие слова "кредит на" и "в кредит" чаще всего искали информацию о кредитах наличными.
Мария Селиванова
Многие считают, что ипотека - это явление антисоветское и буржуазное, которое не могло существовать в . Да и как ей там взяться, если вся советская система отвергала все проявления частной собственности, не говоря уже о приобретении приватного жилья. Тем не менее, ипотека и потребительские кредиты в стране все же существовали, однако развивались циклично и в разное время претерпевали изменения.
В 20-е годы наследство жилого фонда от старого режима было в плачевном состоянии и тогда правительству нужно было срочно ускорять жилищное строительство. Тогда было придумано увеличить заработные платы и удешевить кредиты на строительство. В этом случае строительство будет вестись за счет собственных накоплений граждан, при небольшой поддержке средствами госбюджета.
Ипотека 20-х годов имело свои отличительные черты.
- Стоимость квадратного метра определялось правительством каждой республики, которая должна была снижаться на 15% в сравнении с прошлым годом.
- Процент по кредиту не превышал 1% в год.
- Система выплат предусматривала постепенное их увеличение в последующие годы, которое напрямую зависело от роста зарплат.
- Первые три года разрешалось выплачивать только проценты, без погашения основного долга.
- Был установлен разный срок кредитования для домов из разных материалов. Ипотека на дома из камня давалась на 60 лет, а для домов из дерева - 45 лет.
Как видим, условия были очень привлекательные, не то, что сейчас. Но хорошим начинаниям не дал долго продлиться тоталитарный режим, свернувший НЭП, да и вообще какое-либо кредитование, которое шло вразрез с тогдашними формами коммунизма, не признававшим ничего личного. Весь жилой фонд в это время был признан «всенародным достоянием».
30-е годы отличаются тем, что все силы советских властей оказались брошены на ликвидацию достижений жилищной кооперации и льготного кредитование на строительство жилья. В те же годы была создана система выдачи ордеров на жилые помещения, которая легла в основу советской жилищной политики до самого распада СССР. Ордер давал право проживать в доме не более пяти лет (с правом продления), но не распоряжаться им.
В период «оттепели», в 60-е годы, правительство СССР решило вернуться к идее стимулирования строительства за счет сбережений населения при поддержке со стороны государства. Однако эти попытки возрождения были очень слабы и не принесли должного результата.
И только в 80-е годы в стране вернулись к опыту выдачи как ипотечных, так и потребительских кредитов. И произошло это не от нехватки денег, а оттого, что было удобно брать ссуду. Процентные ставки по потребительскому кредиту в то время не превышали два процента, а все выплаты по кредиту высчитывались с заработной платы и были совсем незаметны для кредитополучателя. Для тех, кто берет кредит, создавались самые комфортные условия. Никакой беготни по банкам, ни заботы о ежемесячных выплатах. Все проблемы решало государство. Работа (впрочем, как и все) в те года отличалось стабильностью, а зарплаты не успевали разойтись за месяц.
Большие доходы населения обеспечили большие очереди на автомобили (сроком до 5 лет). Многие готовы были платить в 2 раза больше, лишь бы не стоять в очереди. Кстати, в 80-е годы можно было купить «Запорожец» и «Москвич» в кредит, однако все хотели иметь «Жигули», ради чего готовы были ждать несколько лет. Стоимость автомобиля «Жигули» равнялась стоимости однокомнатной кооперативной квартиры, поэтому не редко люди обменивали квартиру на машину.
Ипотечные кредиты на закате СССР граждане могли получить только от Сбербанка, с процентной ставкой не более 2% на срок 50 лет. При этом, в зависимости от места проживания заемщика, устанавливался свой порядок кредитования. В любом случае, погашение кредита начиналось с третьего года после его получения.
Таким образом, ясно видно, что условия кредитования индивидуального строительства жилья, по сравнению с нынешними, были более приемлемы. К большому сожалению, после того как Советский союз перестал существовать, система также угасла. Лишь через 10 лет Совет Министров принял закон «Об ипотеке»
Ипотека в нашем государстве развивалась циклично: то появлялась, то снова исчезала. Равномерного развития, которое шло в развитых странах мира, эта система кредитования была лишена. Видимо в этом и кроется причина ее недоразвитости в нашей стране. И все же, как ни критикуй ипотеку, не придумано еще другого более действенного способа решения жилищного вопроса.
Для многих граждан эпоха СССР ассоциируется с неким далеким и неспокойным временем, а некоторые с трудом могут вспомнить о событиях 1922-1991 годов. Об этом свидетельствуют данные соцопроса, проведенного независимым агентством «Общественное мнение» среди 1000 респондентов. Интересно, что из числа опрошенных 36% удалось вспомнить о распаде СССР, 23% рассказали о перестройке, 15% вспомнили об антиалкогольной кампании и выводе войск из Афганистана...
Однако ни один из респондентов не вспомнил о кредитах, а ведь они были и во время СССР. Давайте вспомним, какие кредиты в СССР выдавались населению.
Какие кредиты можно было взять в СССР?
Во время существования СССР не было коммерческих банков, а был единый государственный банк - «Сбербанк России». Благодаря данной кредитной организации население страны могло покупать товары длительного пользования с рассрочкой платежа.
При этом минимальная сумма первого взноса составляла всего 50 рублей, после 1985 года она была увеличена до 100 рублей.
Кроме того, оформить в рассрочку можно было все, что угодно, начиная от деталей одежды и заканчивая крупногабаритной техникой, мебелью и автотранспортом.
Для оформления рассрочки потенциальным заемщикам нужно было предоставить следующие документы:
- Оригинал справки с места работы о заработной плате за последние 3 месяца (начиная с 1985 года - за последние 12 месяцев);
- Оригинал ходатайства профсоюзной организации;
- Оригинал чека об оплате 25% от стоимости товара, приобретаемого в рассрочку (если же сумма товара превышала 3000 рублей, то оплата составляла 50% от его стоимости).
Остальную сумму стоимости товара в рассрочку клиенты банка могли выплачивать в течение полугода (при более длительном сроке - до 3-4 лет). Торговая же организация, торгующая в рассрочку, получала за каждый приобретенный клиентом товар - 2% от суммы.
Иногда для того, чтобы заработать на первый взнос и оформить государственный кредит в СССР, люди продавали старые или вышедшие из моды вещи. Например, можно было купить новый телевизор за 750 рублей, продав старый за 50 рублей. А некоторые магазины практиковали своего рода бартер с доплатой. Клиент приносил им старую радиотехнику или электротехнику, а в замен с доплатой мог оформить рассрочку на новую. Были и такие торговые точки, которые принимали старую технику и взамен избавляли клиента от оплаты первого взноса.
На территории СССР были распространены и следующие виды кредитов:
- Потребительские кредиты на промышленные и другие товары (выдавались под 2% годовых);
- Ипотечные кредиты на строительство (под 1-2,7%);
- Кредиты на покупку товаров с долгим сроком эксплуатации (под 5-6%);
- Кредиты на оплату пая для членов жилищно-строительных кооперативов (под 2,7%);
- Кредиты с госдотацией для молодых семей (выдавались на покупку квартиры под 1%, а на обустройство квартиры - под 2,5%);
- Нецелевые займы (под 8%);
- Кредиты на покупку дачных участков и строительство загородных домов (под 8%).
Кроме того, оформить потребительские кредиты в СССР под залог ценного имущества можно было в ломбардах и в некоторых общественных организациях, к примеру, фондах творческих союзов. А на некоторых предприятиях были кассы взаимопомощи, отдаленно напоминающие современные кооперативные организации.
Особенности кредитования в СССР
Главной особенностью рассрочки было то, что нельзя было оформить новую рассрочку, не погасив старую. Кроме того, во времена существования СССР, все организационные вопросы по ежемесячной оплате и оформлению займа на себя брало государство.
Это означает, что клиент, оформивший товар в рассрочку не ходил ежемесячно в кассу банка для погашения кредита. Займ можно было погашать частями, а сами суммы для погашения вычитались из заработной платы или стипендии заемщика. При этом сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна была быть более 50% от заработной платы, пенсии или стипендии клиента.
Получить кредит во времена СССР могли не только трудоспособные граждане, студенты и пенсионеры, но и несовершеннолетни горожане (при условии письменного разрешения их родителей).
Также кредитование в СССР было связано с определенными льготами. К примеру, если заемщика призывали в армию, он был серьезно болен, либо у него возникли проблемы, связанные с потерей близких в семье, он всегда мог рассчитывать на своего рода «кредитные каникулы». Отсрочка платежа предоставлялась сроком до 1 года.
Однако и во времена Союза Советских Социалистических Республик начислялись пени и применялись штрафные санкции. Конечно, о коллекторах и выселении заемщиков из квартир за долги речи не шло. Зато недобросовестный клиент банка за каждый день образовавшейся по его вине просрочки, должен был оплачивать пеню в размере 0,1% от суммы займа. В случае если должник нарушал сроки погашения задолженности трижды, с него взимали сумму кредита, включая набежавшие проценты и пеню, принудительно.
Таким образом, можно точно сказать, что кредиты в эпоху СССР были. И выдавались они на весьма выгодных условиях.
Ставки процентов:
("Потребительский кредит в СССР" (Издательство "Знание", Москва, 1983 год ))
Кредиты на промышленные товары (потребительское кредитование) - 2%
Кредиты на строительство индивидуальных жилых домов - от 1 до 2,7%
Кредиты членам жилищно-строительных кооперативов для оплаты пая - 2,7 %
Кредиты на приобретение товаров длительного пользования - 5 - 6%
Кредиты с государственной дотацией молодым супругам: на приобретение квартиры - 1 %, на оборудование квартиры - 2,5 %
Личные кредиты (без указания цели использования) - 8 %
Кредиты на строительство и приобретение дач - 8 %.
При социализме Кредит потребительский предоставляется государственными, кооперативными и торговыми организациями населению для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприёмников, мотоциклов, швейных машин, фотоаппаратов, часов, ковров, шерстяных и шёлковых тканей и др.). За 1961—71 в СССР объём продажи товаров населению в кредит в государственной и кооперативной торговле вырос почти в 3,4 раза и составил в 1971 около 3,8 млрд.руб.
Разновидностью потребительского кредита являлся ломбардный кредит, кредит через кассы взаимопомощи. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами 20—25% цены товара. Остальная сумма в зависимости от вида товара выплачивается в рассрочку в течение 6—12 месяцев равными долями.
По отдельным видам товаров рассрочка увеличивается до 2 лет. Взимается процент за пользование кредитом из расчёта 1—2% годовых.
Являясь формой организации трудовых сбережений, потребительский кредит в СССР был направлен на обеспечение наиболее полного удовлетворения потребностей трудящихся.
Рабочий кредит . Рабочие и служащие часто не имеют возможности единовременно затратить значительной части своего заработка на приобретение дорого стоящих предметов широкого потребления и домашнего обихода, как-то: одежды, обуви, мебели и пр., и при отсутствии сбережений нуждаются в кредите. Организация систематического кредитования трудящихся для удовлетворения их потребительских нужд и называется Рабочим кредитом.
Рабочий кредит может оказываться в натуральном виде — предметами потребления, требующимися для удовлетворения нужд рабочих — тогда он называется товарным Рабочим кредитом. Или же Рабочий кредит может отпускаться в денежном виде, и тогда он называется денежным Рабочим кредитом. Товарный Рабочий кредит в свою очередь подразделяется на мелколавочный и долгосрочный кредит. Мелколавочный кредит отпускается только на продукты питания и предметы первой необходимости, приобретение которых не требует больших затрат и бывает очень краткосрочным, обычно до следующей получки заработной платы, во всяком случае не более как на месяц. Долгосрочный товарный кредит отпускается на более дорого стоящие предметы, оплата которых не может быть произведена рабочим сразу из полученного заработка, и выдается обычно на сроки до 6 месяцев.
До революции Рабочий кредит в большей части не имел каких-либо организованных форм. Товарное кредитование отчасти производилось потребительскими обществами, но большею частью владельцами предприятий и частными торговцами. При этом из заводской или фабричной лавки, а также из лавки частного торговца рабочий получал в кредит товар на разорительных для себя условиях. Денежное кредитование рабочих и служащих оказывалось кассами взаимопомощи и ссудосберегательными кассами, организовывавшимися при учреждениях, и ломбардами.
При советской власти вопросу кредитования рабочих уделено большое внимание, и Рабочий кредит получил широкое распространение. В период падающей валюты денежные формы Рабочего кредита не могли получить развития, и поэтому большое значение в бюджете рабочих приобретает товарный кредит. Товарное кредитование рабочих, как мелколавочное, так и долгосрочное, в настоящее время осуществляется преимущественно рабочими кооперативами. Рабкопы, производящие товарное кредитование, обычно входят в соглашение с администрацией предприятий и учреждений и отпускают в кредит товары за гарантией последних. Во многих случаях предприятия финансируют рабкопы на производство Рабочих кредитов и оказывают им содействие в получении от рабочих и служащих уплаты по кредиту. Церабсекцией Центросоюза был издан циркуляр от 16 июня 1924 г. за № 22 с инструктивными указаниями, на каких основаниях рабкопы должны отпускать мелколавочный кредит. В этом циркуляре говорится, что мелколавочный кредит должен отпускаться на сроки от получки до получки. По этому кредиту могут отпускаться только продукты питания и предметы первой необходимости. Предметы роскоши, напитки и т. п. по кредиту не отпускаются. Мелколавочный кредит открывается рабочему в размере, утвержденном фабкомом и заводоуправлением в известном процентном отношении к сумме зарплаты с таким расчетом, чтобы размер кредита, удерживаемого целиком в предыдущую получку, не превышал 50 % выплачиваемой зарплаты. Ответственность за своевременное покрытие задолженности по мелколавочному кредиту должна лежать на заводоуправлении, для чего между заводоуправлением и кооперативом заключается соответствующее соглашение. На заводоуправлении лежит также обязанность по производству вычетов из зарплаты в уплату долга. Расчет заводоуправления с рабкопом в покрытие задолженности по Рабочим кредитам должен быть произведен наличными деньгами в день обязательного срока выплаты зарплаты. Для упорядочения долгосрочного кредитования Церабсекцией были даны рабкопам инструктивные указания при циркуляре от 13 июля 1925 г. В этом циркуляре говорится, что долгосрочный товарный кредит не должен проводиться за счет оборотного капитала рабкопов. Для удовлетворения пайщиков предметами широкого потребления и домашнего обихода, которые по условиям состояния зарплаты в данное время не могут быть приобретены за наличные, долгосрочное кредитование может быть осуществлено за счет специального фонда, образуемого путем соглашения рабкопов с соответствующими организациями и местными банками, а также путем получения от госпромышленности товарного кредита на условиях, соответствующих условиям. установленным при кредитовании пайщиков. Кредитование должно распространяться исключительно на пайщиков. Вопрос о проведении кооперативом долгосрочного кредитования разрешается самими пайщиками на их общем собрании или собрании уполномоченных и осуществляется только в том случае, если по плану кредитования это не грозит убытками кооперативу. Кредитование производится исключительно под гарантией того предприятия, рабочие которого кредитуются. Предприятие должно гарантировать своевременность и полноту погашения задолженности по Рабочим кредитам на основании специального соглашения. Кроме того, рекомендуется везде, где это допускает уровень зарплаты, установить правило о взносе рабочими в момент покупки в кредит некоторой части стоимости наличными деньгами. Долгосрочный кредит не должен превышать полуторамесячного заработка при сроке его погашения не свыше 6 месяцев. Кредит должен открываться пайщику при условии отсутствия у него где-либо задолженности, превышающей в общей сумме полумесячный размер его заработка.
По сведениям Церабсекции по отчетным данным от 111 рабкопов за 1924/25 г. Рабочий кредит выражался в сумме 73.945.899 руб. В эту сумму входит долгосрочный и мелколавочный кредит и отчасти оптовый кредит, отпускаемый мелким организациям как. для кредитования, так и для продажи за наличный расчет. Если данную сумму Рабочего кредита, отпущенного за год, разделить по кварталам, то придется за I квартал — 22.644.698 руб., за II квартал — 17.790.458 руб., за III квартал — 18.017.217 руб. и за IV квартал — 15.513.531 руб. Если взять относительное значение сумм по Рабочему кредиту ко всем оборотам рабкопов, то мы получим для I квартала — 28,5 % к обороту, для II кварт. — 23,1 %, для III кварт. — 21,4 %, и для IV кварт. — 17,1 %. В среднем на одну организацию приходилось выданных по Рабочему кредиту в I кварт. — 208.826 руб., во II кварт. — 160.274 руб., в III кварт. — 162.317 руб. и в IV кварт. — 139.762 руб. В 1925/26 г. по 1.470 организациям рабоче-городской сети потребит. обществ при обороте в 2.100,6 млн руб. в кредит было отпущено на 128,1 млн р., в том числе по краткосрочному кредиту — на 79,8 млн руб. и по долгосрочному — на 48,3 млн р.
По введении твердой валюты стало возможным осуществление денежного Рабочего кредита. До некоторой степени эту потребность начали удовлетворять учрежденные при профессиональных организациях кассы взаимопомощи. Кассы взаимопомощи организовались в добровольном порядке коллективами рабочих и служащих в количестве не менее 100 чел. Рабочие и служащие предприятий и учреждений, где имеется менее 100 чел., могли объединяться с рабочими других организаций в групповые или районные кассы. Целью своей кассы взаимопомощи ставят оказание своим членам товарищеской материальной помощи при постигших их бедствиях и в других случаях острой нужды. Средства касс составлялись из вступительных взносов участников кассы в размере не выше 1 % с их месячного заработка, из ежемесячных взносов участников кассы в размере не выше полупроцента с их месячного заработка, из процентов по текущим счетам и вкладам и из других источников, допускаемых уставом профсоюза. Кассы выдавали своим членам как безвозвратные пособия, так и возвратные ссуды. Из отчетных данных действовавших касс видно, что сумма возвратных ссуд во много раз превосходила сумму выданных безвозвратных пособий. По сведениям МГСПС московские кассы взаимопомощи за 1924 г. выдали ссуд 1.903.994 руб., а пособий — 271.213 руб. Для характеристики деятельности касс взаимопомощи в области кредитования ими своих членов мы должны ограничиться цифровыми данными по Московской губернии, так как сводных сведений в большем масштабе пока не имеется. В Москве насчитывалось 885 касс, которые объединяли 68,8 % всех рабочих и служащих. Основную финансовую базу деятельности касс составляли заемные средства. Отношение заемных средств к собственным по кассам Союза совработников колебалось от 388,0 % до 89,3 %. Заемные средства шли из разных источников, главным образом из фонда улучшения быта рабочих Как мы уже видели выше, основной операцией касс является выдача возвратных ссуд. Для удовлетворения всех требований на кредит у касс средств далеко не хватало. В обследованных союзах Московской губ. % удовлетворения заявок колебался в пределах 60 — 70 %%. В уездах этот процент должен быть ниже. Так, по Союзу металлистов в уездах процент удовлетворения был равен лишь 51,5 %. Число членов касс, получающих ссуды, характеризуется следующими цифрами. По Союзу металлистов получило ссуды в II квартале 1925 г. по Москве 30 % всех членов, в III квартале — по Москве 38 % и по уездам 30 %. Средний размер ссуды для металлистов составлял в Москве 17 — 18 руб., в уездах — 11 — 12 руб. Средний срок ссуды по Союзу совработников колебался от 2.0 до 3,1 мес., по Союзу текстильщиков — от 2,4 до 4,8 мес. Задолженность одного члена кассы по возвратным ссудам в среднем по союзу совработников в II квартале равнялась 7 — 8 руб. и в III квартале — 10 руб. По данным бюджетного обследования МГСПС кредит в кассе взаимопомощи играет сравнительно небольшую роль в общих поступлениях по займам в бюджете рабочих, колеблясь в пределах от 13,5 % до 19,2 % ко всей сумме займов. Наибольшее значение в бюджете рабочих имеет долгосрочный товарный Рабочий кредит и мелколавочный кредит; второе место занимают займы у частных лиц и третье — ссуды в кассе взаимопомощи. Еще менее значительную долю составляют кредиты в кассах взаимопомощи по отношению к общей сумме дохода рабочих, равняясь в ноябре и декабре 1925 г. 0,6 %.
Постановлением ЦИК и СНК СССР от 22 октября 1926 г. о трудовых кассах взаимопомощи (Собр. зак. 1926 г., № 72) определены правовые основы касс взаимопомощи. На основании этого Постановления кассы взаимопомощи организуются в порядке, определяемом ВЦСПС, и действуют согласно уставов, утверждаемых соответствующими органами профсоюзов. Нормальный устав касс издается ВЦСПС. Кассы взаимопомощи с момента регистрации их в профсоюзе пользуются правами юридического лица и могут всеми законными способами приобретать и отчуждать всякого рода имущество, совершать сделки, искать и отвечать на суде от своего имени.
Изданный ВЦСПС нормальный устав касс взаимопомощи (распубл. в газ. «Труд» от 13 июня 1926 г., № 134) внес существенные изменения в структуру касс и в направление их деятельности. Так, по нормальному уставу кассы взаимопомощи могут быть организованы при наличии не менее 25 заявлений, при чем в одном предприятии или учреждении не может быть более одной кассы. Средства кассы составляются из средств, оставшихся у ранее существовавшей кассы до принятия нового устава, из вступительных и членских взносов, из процентов на капиталы и из других поступлений. При этом членские взносы по новому уставу становятся возвратными и возвращаются членам кассы при выбытии. В уставе кассы определяется, какая часть членских взносов возвращается обратно, но эта часть на основании Постановления Президиума ВЦСПС не может быть менее 70 % и по мере финансового укрепления касс должна увеличиваться. Средства кассы распределяются на запасный (резервный) капитал, в который отчисляются все вступительные взносы и 10 % всех остальных поступлений, и оборотный капитал. Из оборотного капитала не более 10 % может идти на выдачу безвозвратных пособий и не свыше 15 % на организационные расходы, остальные средства идут на выдачу возвратных ссуд и займов. Вступительные взносы устанавливаются не свыше 1 % месячного заработка. Размер ежемесячного членского взноса определяется общим собранием кассы в пределах не более 1 % заработка. Безвозвратные пособия кассой могут выдаваться лишь в исключительных перечисленных в уставе случаях, при чем по постановлению общего собрания кассы выдача безвозвратных ссуд может быть вовсе прекращена.
Таким образом новые положение и устав подводят под кассы взаимопомощи твердую юридическую и финансовую базу. Установление возвратности членских взносов обеспечит приток в кассы оборотных средств, а постепенный отказ от выдачи безвозвратных пособий оздоровит кредитную деятельность касс. Благодаря этому кассы смогут сыграть большую роль в развитии денежного Рабочего кредита, который постепенно должен будет заменить товарный кредит.
Финансовая энциклопедия, 1927 г.
Кредиты в СССР March 29th, 2016
В современной России очень плотно общаюсь с кредитами как потребитель (брал 5 кредитов, из них 2 ипотечных), но вот в СССР как то даже и был не в курсе как с этим обстояли дела. Давайте узнаем об этом вместе.
Многие считают, что ипотека - это явление антисоветское и буржуазное, которое не могло существовать в СССР. Да и как ей там взяться, если вся советская система отвергала все проявления частной собственности, не говоря уже о приобретении приватного жилья. Тем не менее, ипотека и потребительские кредиты в стране все же существовали, однако развивались циклично и в разное время претерпевали изменения. Давайте вспомним, какие кредиты в СССР выдавались населению…
В 20-е годы наследство жилого фонда от старого режима было в плачевном состоянии и тогда правительству нужно было срочно ускорять жилищное строительство. Тогда было придумано увеличить заработные платы и удешевить кредиты на строительство. В этом случае строительство будет вестись за счет собственных накоплений граждан, при небольшой поддержке средствами госбюджета.
Ипотека 20-х годов имела свои отличительные черты.
Стоимость квадратного метра определялось правительством каждой республики, которая должна была снижаться на 15% в сравнении с прошлым годом.
Процент по кредиту не превышал 1% в год.
Система выплат предусматривала постепенное их увеличение в последующие годы, которое напрямую зависело от роста зарплат. Первые три года разрешалось выплачивать только проценты, без погашения основного долга.
Был установлен разный срок кредитования для домов из разных материалов. Ипотека на дома из камня давалась на 60 лет, а для домов из дерева - 45 лет. Как видим, условия были очень привлекательные, не то, что сейчас. Но хорошим начинаниям не дал долго продлиться тоталитарный режим, свернувший НЭП, да и вообще какое-либо кредитование, которое шло вразрез с тогдашними формами коммунизма, не признававшим ничего личного. Весь жилой фонд в это время был признан «всенародным достоянием».
30-е годы отличаются тем, что все силы советских властей оказались брошены на ликвидацию достижений жилищной кооперации и льготного кредитование на строительство жилья. В те же годы была создана система выдачи ордеров на жилые помещения, которая легла в основу советской жилищной политики до самого распада СССР. Ордер давал право проживать в доме не более пяти лет (с правом продления), но не распоряжаться им.
В период «оттепели», в 60-е годы, правительство СССР решило вернуться к идее стимулирования строительства за счет сбережений населения при поддержке со стороны государства. Однако эти попытки возрождения были очень слабы и не принесли должного результата.
И только в 80-е годы в стране вернулись к опыту выдачи как ипотечных, так и потребительских кредитов. И произошло это не от нехватки денег, а оттого, что было удобно брать ссуду. Процентные ставки по потребительскому кредиту в то время не превышали два процента, а все выплаты по кредиту высчитывались с заработной платы и были совсем незаметны для кредитополучателя.
Для тех, кто берет кредит, создавались самые комфортные условия. Никакой беготни по банкам, ни заботы о ежемесячных выплатах. Все проблемы решало государство. Работа (впрочем, как и все) в те года отличалось стабильностью, а зарплаты не успевали разойтись за месяц.
Большие доходы населения обеспечили большие очереди на автомобили (сроком до 5 лет). Многие готовы были платить в 2 раза больше, лишь бы не стоять в очереди. Кстати, в 80-е годы можно было купить «Запорожец» и «Москвич» в кредит, однако все хотели иметь «Жигули», ради чего готовы были ждать несколько лет. Стоимость автомобиля «Жигули» равнялась стоимости однокомнатной кооперативной квартиры, поэтому не редко люди обменивали квартиру на машину.
Ипотечные кредиты на закате СССР граждане могли получить только от Сбербанка, с процентной ставкой не более 2% на срок 50 лет. При этом, в зависимости от места проживания заемщика, устанавливался свой порядок кредитования. В любом случае, погашение кредита начиналось с третьего года после его получения.
Какие кредиты можно было взять в СССР?
Во время существования СССР не было коммерческих банков, а был единый государственный банк - «Сбербанк России». Благодаря данной кредитной организации население страны могло покупать товары длительного пользования с рассрочкой платежа.
При этом минимальная сумма первого взноса составляла всего 50 рублей, после 1985 года она была увеличена до 100 рублей.
Кроме того, оформить в рассрочку можно было все, что угодно, начиная от деталей одежды и заканчивая крупногабаритной техникой, мебелью и автотранспортом.
Для оформления рассрочки потенциальным заемщикам нужно было предоставить следующие документы:
Оригинал справки с места работы о заработной плате за последние 3 месяца (начиная с 1985 года - за последние 12 месяцев);
Оригинал ходатайства профсоюзной организации;
Оригинал чека об оплате 25% от стоимости товара, приобретаемого в рассрочку (если же сумма товара превышала 3000 рублей, то оплата составляла 50% от его стоимости).
Остальную сумму стоимости товара в рассрочку клиенты банка могли выплачивать в течение полугода (при более длительном сроке - до 3-4 лет). Торговая же организация, торгующая в рассрочку, получала за каждый приобретенный клиентом товар - 2% от суммы.
Иногда для того, чтобы заработать на первый взнос и оформить государственный кредит в СССР, люди продавали старые или вышедшие из моды вещи. Например, можно было купить новый телевизор за 750 рублей, продав старый за 50 рублей.
А некоторые магазины практиковали своего рода бартер с доплатой. Клиент приносил им старую радиотехнику или электротехнику, а в замен с доплатой мог оформить рассрочку на новую. Были и такие торговые точки, которые принимали старую технику и взамен избавляли клиента от оплаты первого взноса.
На территории СССР были распространены и следующие виды кредитов:
Потребительские кредиты на промышленные и другие товары (выдавались под 2% годовых);
Ипотечные кредиты на строительство (под 1-2,7%);
Кредиты на покупку товаров с долгим сроком эксплуатации (под 5-6%);
Кредиты на оплату пая для членов жилищно-строительных кооперативов (под 2,7%);
Кредиты с госдотацией для молодых семей (выдавались на покупку квартиры под 1%, а на обустройство квартиры - под 2,5%);
Нецелевые займы (под 8%);
Кредиты на покупку дачных участков и строительство загородных домов (под 8%).
Кроме того, оформить потребительские кредиты в СССР под залог ценного имущества можно было в ломбардах и в некоторых общественных организациях, к примеру, фондах творческих союзов. А на некоторых предприятиях были кассы взаимопомощи, отдаленно напоминающие современные кооперативные организации.
Особенности кредитования в СССР
Главной особенностью рассрочки было то, что нельзя было оформить новую рассрочку, не погасив старую. Кроме того, во времена существования СССР, все организационные вопросы по ежемесячной оплате и оформлению займа на себя брало государство.
Это означает, что клиент, оформивший товар в рассрочку не ходил ежемесячно в кассу банка для погашения кредита. Займ можно было погашать частями, а сами суммы для погашения вычитались из заработной платы или стипендии заемщика. При этом сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна была быть более 50% от заработной платы, пенсии или стипендии клиента.
Получить кредит во времена СССР могли не только трудоспособные граждане, студенты и пенсионеры, но и несовершеннолетни горожане (при условии письменного разрешения их родителей).
Также кредитование в СССР было связано с определенными льготами. К примеру, если заемщика призывали в армию, он был серьезно болен, либо у него возникли проблемы, связанные с потерей близких в семье, он всегда мог рассчитывать на своего рода «кредитные каникулы». Отсрочка платежа предоставлялась сроком до 1 года.
Однако и во времена Союза Советских Социалистических Республик начислялись пени и применялись штрафные санкции. Конечно, о коллекторах и выселении заемщиков из квартир за долги речи не шло. Зато недобросовестный клиент банка за каждый день образовавшейся по его вине просрочки, должен был оплачивать пеню в размере 0,1% от суммы займа. В случае если должник нарушал сроки погашения задолженности трижды, с него взимали сумму кредита, включая набежавшие проценты и пеню, принудительно.
Таким образом, можно сказать, что кредиты в СССР выдавались на весьма выгодных условиях.
Ставки процентов:
Кредиты на промышленные товары (потребительское кредитование) - 2%
Кредиты на строительство индивидуальных жилых домов - от 1 до 2,7%
Кредиты членам жилищно-строительных кооперативов для оплаты пая - 2,7 %
Кредиты на приобретение товаров длительного пользования - 5 - 6%
Кредиты с государственной дотацией молодым супругам: на приобретение квартиры - 1 %, на оборудование квартиры - 2,5 %
Личные кредиты (без указания цели использования) - 8 %
Кредиты на строительство и приобретение дач - 8 %.
("Потребительский кредит в СССР" (Издательство "Знание", Москва, 1983 год))
При социализме Кредит потребительский предоставляется государственными, кооперативными и торговыми организациями населению для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприёмников, мотоциклов, швейных машин, фотоаппаратов, часов, ковров, шерстяных и шёлковых тканей и др.).
За 1961—71 в СССР объём продажи товаров населению в кредит в государственной и кооперативной торговле вырос почти в 3,4 раза и составил в 1971 около 3,8 млрд.руб.
Разновидностью потребительского кредита являлся ломбардный кредит, кредит через кассы взаимопомощи. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами 20—25% цены товара. Остальная сумма в зависимости от вида товара выплачивается в рассрочку в течение 6—12 месяцев равными долями.
По отдельным видам товаров рассрочка увеличивается до 2 лет. Взимается процент за пользование кредитом из расчёта 1—2% годовых.