Решили разместить свободные деньги во вклад, получить кредит или открыть расчетный счет? Внимательно отнеситесь к выбору банка и проверьте всю доступную информацию о нем.
Где можно проверить банк
Чтобы составить свое мнение о банке, изучите все доступные источники информации.
1. Начать проверку банка лучше с официального сайта. Обычно там можно получить следующую информацию:
- Список акционеров (для акционерных банков) или список учредителей (для банков в форме обществ с ограниченной ответственностью). Если это государственные корпорации, крупные организации, физические лица, репутация которых не вызывает сомнения, то бесспорно, это балл в пользу банка.
- Официальные документы – лицензия на выполнение банковских операций, Свидетельство о включении банка в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов .
- Клиенты банка – зачастую банк размещает информацию о крупных клиентах, находящихся на обслуживании. Это могут быть как юридические, так и физические лица.
- Рейтинг банка в международных и российских рейтинговых агентствах.
- Финансовая отчетность, например Годовые отчеты банка, содержащие все основные сведения о деятельности банка за предыдущие годы и прогнозы его развития в дальнейшем.
2. На сайте Центрального банка Российской Федерации размещена информация обо всех кредитных организациях, зарегистрированных на территории РФ. Чтобы получить данные интересующего вас банка, выполните следующие действия:
- Перейдите на страницу «Информация по кредитным организациям»:
- Выберите «Справочник по кредитным организациям:
После того, как вы выберете банк, станут доступны его регистрационные данные, финансовая отчетность и информация о выполнении обязательных нормативов, установленных ЦБ РФ. Имея экономическое или бухгалтерское образование или опыт работы в этих сферах, можно сделать анализ банков в динамике, используя данные за несколько отчетных дат.
3. На Сайте Агентства по страхованию вкладов можно просмотреть список банков, проходящих процедуру санации (финансового оздоровления):
Санация – процесс улучшения работы банка, включающий в себя изменение внутренней организации банка, сокращение персонала, смещение или отстранение прежнего руководства и т.д. Чаще всего финансовое оздоровление проводит другой банк. Такая мера, как санация ведет к улучшению работы банка. Поэтому то, что банк проходит процедуру санации, не должно пугать потенциальных клиентов.
4. Отзывы вкладчиков и заемщиков на тематических сайтах. Здесь можно оценить качество обслуживания и узнать «подводные камни» банковских продуктов (скрытые комиссии, страховки или иные, ранее не освещенные расходы). Но при этом следует помнить, что каждое мнение субъективно и может быть учтено лишь как рекомендация.
5. Круг ваших знакомых. Наверняка среди ваших близких и друзей есть работники банков или организаций, на постоянной основе с ними сотрудничающих. Расспросите их об интересующем вас банке. Как и в любой профессиональной среде, информация о проблемах кого-то из участников быстро становится общедоступной.
Качество активов банка и достаточность капитала
Одними из основных критериев надежности банка являются качество его активов и достаточность собственного капитала.
К активам относят:
- денежные средства в кассе и на корреспондентском счете;
- кредиты, предоставленные юридическим лицам, физическим лицам и на межбанковском рынке;
- здания, сооружения;
- ценные бумаги.
Именно от того, насколько грамотно банк распорядится своими
активам, зависит, какие доходы банк
получит. Если вы не специалист, вам будет трудно оценить активы банка на
основании его отчетности, но вы всегда можете обратить внимание на следующие
факторы:- Политика банка по размещению денежных средств. Проще говоря, если вы знаете что, банк выдает кредиты всем без разбора, то это не может не отразиться на качестве его активов.
- Завышенные проценты по вкладам . В этом случае банк наверняка ведет рискованную политику по размещению активов, чтобы получать более высокий доход, что также ухудшает качество активов.
Достаточность капитала отражает общую оценку надежности банка. ЦБ РФ строго контролирует размер капитала каждого банка. При его уменьшении до критической отметки, установленной нормативными актами, может отозвать у банка лицензию . Поэтому если вы услышите наименование банка в связке с фразой «недостаточность капитала», обратите на это внимание.
Ликвидность банка
Ликвидность банка – это его способность своевременно выполнять свои обязательства перед вкладчиками, кредиторами и другими клиентами. Ликвидность напрямую зависит от качества активов. Чем лучше качество активов, тем легче они обращаются назад в денежные средства.
Тревожным знаком для вас должны стать ограничения, установленные банком на снятие наличности с вкладов или пластиковых карт. Это значит, что ликвидность банка снизилась и для поддержания нормативов, установленных ЦБ РФ, банк должен ограничить часть операций. Не стоит начинать сотрудничество с банком в такое сложное для него время.
Как проверить черный список банков
При желании, в интернете можно найти список банков,у которых якобы будет отозвана лицензия, или «Черный список банков». Центральный банк не создает таких списков и тем более их не публикует. Достоверность существующих списков подтвердить невозможно.
Конечно, специалисты могут оценить состояние того или иного банка на основании его отчетности и проводимой кредитной политики. Но опять же, принять решение о применении к банку каких-либо мер может только ЦБ РФ. Бывают случаи, когда на почве конкуренции банки пытаются дискредитировать своих соперников. Здесь опять же все субъективно, и за основу принятия решения о банке приниматься не должно.
- Предварительно сходите в интересующий вас банк и оцените работу персонала, наличие очередей, скорость обслуживания.
- Желая воспользоваться какой-либо услугой, изучите предложения разных банков и определите, в каких пределах находятся средние ставки. Не стоит гнаться за чрезмерно завышенными процентами по вкладам или обещаниями самых низких процентов по кредитам.
- Размещая денежные средства, помните: в случае отзыва лицензии банка вам вернут сумму в пределах 1 400 000 р.
Проверить надежность банка в России возможно, используя доступную онлайн информацию. Но для того чтобы получить относительно достоверный результат, необходимо использовать как можно больше показателей и правильно интерпретировать данные. Какие же сведения целесообразно искать в сети, чтобы сделать правильный выбор банка?
Официальные данные
Главными показателями надежности банка являются его финансовые показатели. Найти их в сети несложно. Как правило, финансовые учреждения размещают эту информацию на своих официальных сайтах. Также есть ряд финансовых порталов, которые собирают эти сведения. При выборе надежного банка стоит обращать внимание на такие показатели:
- Активы банка . Цифры лучше смотреть в динамике. Считается хорошим сигналом, когда они растут в течение нескольких лет в среднем на 15% в год. Если активы растут большими темпами, то это может свидетельствовать о быстром развитии, что подразумевает риски для инвесторов.
- Собственный капитал . Чем он выше, тем больший отток средств способно пережить финансовое учреждение. Центральный банк выдвигает требование к достаточности собственного капитала. Если банк не выполняет его на протяжении нескольких периодов, то это является негативным признаком.
- Финансовый результат . Значительный убыток может стать причиной того, что лицензия финансового учреждения будет отозвана. В случае ликвидации банка, вкладчик может быть уверен только в возврате средств, гарантированных системой страхования вкладов.
- Кредитный портфель и уровень просроченной задолженности . Качество кредитов является одним из основных параметров, определяющих надежность банка. Считается допустимым уровень просрочки 5-7%. Если она больше, это может стать причиной серьезных финансовых проблем в банке, и, как следствие, - его ликвидации.
- Вклады физических лиц . Их большая доля в пассивах говорит о зависимости банка от настроений вкладчиков. Резкий отток этих средств на фоне, например, слухов, может спровоцировать неплатежеспособность финансового учреждения. Быстрое увеличение объемов вкладов физических лиц также является негативным сигналом. Это часто происходит на фоне предложения банком ставок выше среднерыночных. Так финансовые учреждения поступают при дефиците средств. Быстро собранный портфель депозитов физических лиц используют в мошеннических операциях: выдаются кредиты юридическим лицам, связанным компаниям, которые впоследствии не возвращаются.
Можно выделить ряд критериев, на основании которых можно оценить банк на надежность.
Наличие действующей лицензии и участие в системе страхования вкладов
Первое, на что стоит обратить внимание при выборе банка, это наличие действующей лицензии. Проверить, является ли лицензия действительной, можно на сайте ЦБ РФ. Все финансовые организации с актуальными лицензиями представлены в разделе «Информация по кредитным организациям».
Стоит обратить внимание и на сроки действия лицензии. Чем дольше банк представлен на рынке, тем он более стабилен. Опыт работы косвенно свидетельствует о наличии отлаженных антикризисных механизмов у банка. Тем не менее, переоценивать значение этого параметра не стоит.
Обратите внимание, чтобы банк, в который вы планируете вложить деньги, входил в систему страхования вкладов. Данную информацию легко проверить на сайте АСВ (Агентства по страхованию вкладов). В этом случае даже при вы гарантированно получите от государства компенсацию в пределах 1,4 млн р.
Рейтинги надежности банков
Другим важным критерием может стать место банка в рейтингах надежности. Они составляются российскими и международными рейтинговыми агентствами. Наиболее авторитетными в мировом масштабе являются такие агентства как Fitch, Standard&Poor’s, Moody’s. Среди российских наиболее крупными считаются РА Эксперт, RusRating, AK&M.
Значимым сигналом, заставляющим задуматься, является пересмотр рейтинга банка в последнее время в худшую сторону или наличие негативного прогноза.
Учтите, что бухгалтерская отчетность, которая лежит в основе рейтингов, не всегда отражает реальную финансовую картину. Опыт отзыва лицензий в последнее время это подтвердил. Не единичны случаи, когда при внешней успешной финансовой динамике в балансе банка обнаруживались огромные "дыры". Есть и другие причины, которые вызывают вопросы относительно объективности рейтингов. Поэтому безгранично доверять им также не стоит.
Финансовая отчетность банка
Все крупнейшие российские банки работают в форме ОАО. Это публичные компании, которые обязаны публиковать отчетность в открытом доступе.
На какие значения стоит обращать внимание при оценке банка? В первую очередь это размер уставного капитала и величина активов. Чем больше по размерам банк, тем выше вероятность, что государство окажет ему поддержку или санирует его в случае возникновения каких-либо сложностей. Лучше смотреть на указанные значения в сравнении с другими банками. Это удобно сделать на сайте ЦБ РФ или РБК Рейтинг (в разделе Банки).
Косвенно оценить величину банка можно и на основании количества филиалов по стране. По мнению самих банкиров, развитая филиальная сеть - один из показателей надежности.
При изучении финансовых показателей также уделите внимание на динамику прибылей и убытков, рентабельность, величину оборотных средств. В статике эти значения мало показательны.
Сам ЦБ при анализе банков обращает внимание на такие критерии как:
ликвидность (минимальное допустимое значение - 15%);- текущая ликвидность (не менее 50%);
- достаточность собственных средств (норматив - 10%).
Собственники банка
Отчетность банков должна содержать сведения об акционерах банка. Наличие в структуре собственности государства, либо крупных корпораций увеличивает устойчивость банка. Ведь такие собственники могут оказать ему дополнительную поддержку при финансовых затруднениях. Тогда как высокий процент участия физических лиц создает дополнительные риски.
Экономическая нестабильность в России пошатнула позиции не только многих предприятий, но и ряда кредитных организаций – банков. Как вовремя узнать о проблемах банка, которому вы доверили вклад? Как выбрать банк, в котором можно без опасений открыть депозит? На помощь приходят рейтинги банков.
Не нужно путать рейтинги банков с черными списками, которые периодически появляются неведомо откуда и предрекают крах тем или иным банкам. Рейтинг – это ранжирование по определенному признаку или оценке. При составлении рейтингов используется единая методика, которая гарантирует одинаковый подход к оценке всех банков, независимо от симпатий или антипатий составителей. Какие бывают рейтинги?
Самые известные и авторитетные рейтинги – кредитные рейтинги всемирно известных агентств: S&P, Moody"s, Fitch. Однако чтобы получить этот рейтинг, банк должен заключить договор с рейтинговым агентством. Поэтому разные банки могут иметь рейтинги от разных агентств или вовсе их не иметь.
Популярностью у вкладчиков пользуются рейтинги, представляющие собой упорядочивание всех банков по какому-либо показателю. Например, по величине активов (размер банка) или собственного капитала, величине вкладов граждан и т.п. Так, чем крупней банк, тем больше ему доверия. Информация о банках для подобных рейтингов берется по данным ЦБ РФ. Пример подобного рейтинга – рейтинг на Банки.ру . Недостатком подобных рейтингов является то, что ранжирование идет по одному из показателей. Чтобы оценить все показатели, понять важность того или иного показателя требуются определенные знания и время.
Недавно на сберометре открылся рейтинг банков с позиции вкладчиков . Здесь банки не просто ранжированы по размеру средств, которые доверили им вкладчики, но и дана общая оценка банка, рассчитанная по единой методике. В ней анализируется изменение вкладов граждан и организаций, размер капитала банка, соблюдение им обязательных нормативов ЦБ. Особое внимание уделено изменению средств юридических лиц, размещенных в банке. Предприниматели, в отличие от обычных граждан, лучше и быстрей ориентируются в финансовых вопросах и в случае опасности первыми начинают выводить средства из банка. Используя рейтинг сберометра, вкладчик имеет возможность вовремя распознать ухудшение финансового положения своего банка и оперативно принять решение. Обновление рейтинга производится ежемесячно по мере публикации банками свежей финансовой отчетности.
В заключение следует обратить внимание на такой момент. Ни один рейтинг не заменит вам свежих новостей. Используете интернет-поиск, читайте свежие новости о вашем банке (не только на сайте самого банка, где появляются исключительно хорошие вести). Так вы вовремя узнаете о возможных проблемах, сохраните сбережения и нервы.