Страхование вкладов: сумма. Страхование вкладов физических лиц. Закон о страховании вкладов Банки с гос страховкой вкладов

Как показывает опыт большей части экономически развитых стран, страхование вкладов в банках выступает в качестве эффективного инструмента для решения комплекса макроэкономических и социальных проблем. В первую очередь, система гарантирования сбережений позволяет предотвратить панику среди граждан. Это, в свою очередь, обеспечивает стабильную деятельность банковской системы. Вместе с этим ССВ способствует сокращению общественных издержек на ликвидацию последствий кризиса. Страхование вкладов физических лиц, кроме прочего, повышает доверие населения к финансово-кредитным организациям. Это создает предпосылки для долгосрочного увеличения частных депозитов. Сегодня государственное страхование вкладов существует в 104 странах по всему миру.

Страхование вкладов в России

Оно осуществляется согласно соответствующему "О страховании вкладов" был принят в 2003 году, 23 декабря. Его положения определяют действие ССВ, порядок обеспечения гарантий. В частности, в соответствии с ФЗ, защите подлежат все сбережения граждан, размещенные на счетах, которые предоставляют зарегистрированные на территории России банки. Страхование вкладов физических лиц распространяется также на денежные средства, находящиеся на картах (кроме кредитных), поскольку они также выступают в качестве обычных счетов. Защита сбережений осуществляется в силу указанного ФЗ. Это значит, что нет необходимости дополнительно заключать договор на гарантии. На территории России действует АСВ - Агентство по страхованию вкладов. Эта корпорация была сформирована в 2004 году, в январе. Агентство по страхованию вкладов обеспечивает контроль и осуществляет управление системой. В России участие в ССВ является неотъемлемой частью деятельности организаций, осуществляющих привлечение и хранение сбережений граждан. На сегодняшний момент в систему страхования включено более 800 банков.

Величина компенсаций

Возмещение по вкладам в организации, в отношении которой имел место страховой случай, осуществляется в 100% размере от суммы хранившихся средств, но не больше 1 400 000 рублей. Сбережения, находившиеся на счетах в иностранной валюте, пересчитываются по курсу на момент наступления случая. Максимальная величина возмещения - 1,4 млн рублей - начисляется по вкладам, хранящимся в одном банке на разных счетах (или одном). Сбережения, находящиеся в разных финансовых организациях, обеспечиваются вне зависимости друг от друга.

Важный момент

После того как будет выплачено страховое возмещение, право требования вкладчика по суммам, превышающим величину гарантий, удовлетворяется в процессе кредиторов первой очереди. Права требования на сумму выплаченных компенсаций переходят к АСВ. В случае если вкладчику был выдан кредит в банке, в отношении которого возник страховой случай, размер возмещения уменьшается на величину встречных требований финансово-кредитной организации на дату прекращения ее деятельности.

Случаи возмещения

В Законе установлены следующие обстоятельства, при которых осуществляется выплата компенсации вкладчикам:

1. Аннулирование (отзыв) лицензии.
2. Введение моратория Банком России на проведение финансовых операций.

Выплаты компенсаций начинаются в течение трех рабочих дней с момента представления в АСВ документов, но не раньше двух недель с момента наступления какого-либо из указанных выше обстоятельств. Возмещение по вкладам осуществляется или в офисе Агентства (в случае если общая сумма и количество вкладчиков небольшие), или в одном либо нескольких уполномоченных подразделениях, или по почте. Для каждой отдельной ситуации устанавливается конкретный порядок предоставления компенсаций.

Исключения

Страхованию не подлежат:

Финансовые основы

Страхование вкладов физических лиц осуществляется при поддержке независимого Фонда. Его размер на 7 мая 2014 года составил 195,7 млрд руб. (за минусом созданного резерва на выплату возмещений по наступившим случаям - 157,6 млрд руб.). В качестве основных финансовых источников формирования Фонда выступают государственный имущественный взнос - 7,9 млрд руб., а также взносы и доходы от инвестиций из его средств. Взносы едины для всех финансово-кредитных организаций и должны уплачиваться ежеквартально. Тариф определяется советом директоров АСВ. На настоящий момент ставка составляет 0,1% от средней величины страхуемых сбережений физлиц за соответствующий квартал.

Исторические факты

С момента, когда начало действовать страхование вкладов физических лиц, размер возмещения возрос в 14 раз. На первоначальном этапе он составлял 100 тысяч руб. С августа 2006 года выплаты увеличились до 190 000 руб., с марта 2007-го - до 400 000, с октября 2008-го - до 700 000 руб. В 2014 году в Госдуме была принята поправка, в соответствии с которой максимальный размер возмещения стал 1,4 млн руб. В течение всего времени существования ССВ произошло более 180 страховых случаев.

Подробнее о поправке

Повышение суммы возмещения вдвое было обусловлено паникой вкладчиков. По мнению банкиров, данный шаг Госдумы является весьма положительным, однако он вряд ли сможет способствовать притоку депозитов. Комитет финансовых рынков решил поддержать этот проект. Заседание проходило в нетрадиционном режиме и было скрыто от журналистов. Как отметила глава Комитета Бурыкина, поправки на тот момент были недоработаны, и во избежание разночтений впоследствии обсуждение должно проводиться без представителей СМИ.

Повестка заседания

Комитет должен был рассмотреть два законопроекта. Первый касался увеличения страховой выплаты вдвое, а второй - формирования межфракционной группы депутатов, которая занялась бы стабилизацией ситуации на российском финансовом рынке. Однако обсуждение коснулось и ряда других актуальных вопросов.

Причины повышения возмещения

Необходимость в экстренном принятии такой меры была обусловлена значительным оттоком денежных средств граждан с рублевых счетов. Так, с начала 2014 года он составил порядка 216 млрд руб. В связи с начавшимся в декабре финансовым кризисом риск оттока значительно повысился. Банкиры указывают на массовое стремление россиян переводить свои средства на валютные счета, а также вкладывать в имущество. По мнению Аксакова, президента ассоциации "Россия", увеличение размера страховки поспособствует притоку денег в отечественные финансовые компании. В качестве доказательства своей позиции он приводит ситуацию в 2008 году. В тот период отмечался отток депозитов, составивший 7%. После увеличения суммы страховки до 700 тыс. руб. объем вкладов граждан увеличился за октябрь на 10%.

Работа АСВ в новых условиях

С принятием поправки об увеличении страхового возмещения, как отмечает Аксаков, система отчислений в фонд вряд ли претерпит какие-либо изменения. При существенном уменьшении резерва АСВ оно может обратиться за кредитом в ЦБ. Данная возможность предусматривается ФЗ о ССВ. Как отметил Исаев (шеф агентства), принятое решение скажется на работе корпорации, однако необходимости обращаться в ЦБ еще не возникало.

Дополнительные возможности для граждан

Как выше было сказано, банкиры считают повышение размера выплат по страховке весьма позитивным решением. На настоящее время вкладов населения составляет 500 тысяч рублей. Такая сравнительно небольшая цифра обусловлена тем, что многие дробили свои средства и для снижения рисков открывали счета в разных финансовых организациях. При повышении страховой выплаты вкладчики получают возможность аккумулировать большие суммы в одном банке. Вместе с этим увеличение компенсации выступает в качестве дополнительной гарантии Правительства. Это, в свою очередь, наряду с прочим также способствует повышению доверия к отечественному финансовому сектору. Вместе с этим, по мнению банкиров, принятие поправки понизит темпы аннулирования и отбора лицензий во избежание усиления нагрузки на страховой фонд.

02 декабря 2004 года Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» включило ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов под номером 253.

Банком получено официальное Свидетельство о включении в реестр.

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» .

Ее основная задача — защита сбережений населения , размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах — членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей — на Украине, в Казахстане и Армении.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов – за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 1 400 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Сумма компенсации не может превышать 1 400 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением :

• размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
• размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;
• размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
• являющихся электронными денежными средствами;
• размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами (выгодоприобретателями) по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее – Агентство) или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

При обращении в Агентство (банк – агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет :

• заявление по форме, определенной Агентством;
• документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов).

Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России», а также печатном органе по месторасположению банка. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы.

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов

Основными источниками формирования фонда являются:

• Первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. рублей
• Страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату.
• Доходы от инвестирования средств фонда.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 процента.

Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы

• В государственные ценные бумаги Российской Федерации.
• В депозиты и ценные бумаги Банка России.
• В государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги.
• В паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов.
• В ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.

С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.

Обязательным условием эффективной работы банковской системы выступает доверие к ней со стороны населения. Система страхования вкладов (ССВ) физических лиц, созданная в России, предназначена как раз для того, чтобы у населения была уверенность в сохранности размещенных в банках денежных средств.

Причины создания системы страхования вкладов

Подобный механизм не является уникальным, так как функционирует в различных видах в 104 государствах мира. Начало деятельности ССВ в РФ было положено подписанием Федерального закона №177-ФЗ, датированного 23.12.2003 года. Он до сих выполняет основные функции правового регулирования вопросов страхования вкладов.

Факт. По состоянию на апрель 2018 года участниками ССВ в России являются 777 банков. За время функционирования системы страхования вкладов, то есть с 2004 года по настоящее время, произошло 436 страховых случаев.

Результатом вступления в силу его положений №177-ФЗ стало создание в 2004 году Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Это государственная корпорация, целью которой является страхование обеспечение эффективного функционирования ССВ в России. На официальном сайте АСВ приведены все необходимые контакты и средства связи для получения любых консультаций.

Одной из причин разработки Федерального закона и создания АСВ стали массовые банкротства финансовых учреждений, происходившие в 90-е годы. Они привели к потере вкладов большим количество россиян. Для недопущения подобной ситуации в 2004 году и была запущена система страхования вкладов, успешно и эффективно работающая до настоящего времени.

Описание системы страхования вкладов

Работающая сегодня в России ССВ представляет собой механизм, обеспечивающий страховую защиту со стороны государства вкладов граждан в банки. Более того, с начала 2014 года страхование банковских вкладов было распространено и на средства ИП, действующих без образования юридического лица.

Правила работы ССВ предусматривают выплату возмещения вкладчикам банков при наступлении страхового случая. Осуществлением выплат занимается специально созданное АСВ. Источником средств при этом выступает ФОСВ (Фонд обязательного страхования вкладов), который формируется из ежеквартальных взносов участников системы. Величина платежа составляет 0,1% от суммы размещенных на счетах банка депозитов.

Действующее законодательство предусматривает два вида страховых случаев, при наступлении которых производятся выплаты из ФОСВ:

• Отзыв лицензии банка-участника ССВ или прекращение ее действия, предпринятые по решению Центробанка России;
• Мораторий, установленный по решению Банка России, на принятие требований каких-либо кредиторов банка.

Причиной страхового случая выступают финансовые проблемы или разорение банка, вызванные неграмотной политикой руководства, а также последствиями экономического кризиса. Нередко причиной возникновения трудностей в кредитной организации становится противоправная деятельность ее сотрудников, связанная, например, с отмыванием или выводом денежных средств.

Факт. В течение 2015-2017 годов Центробанком было отозвано, соответственно, 94, 97 и 61 банковская лицензия. В двух-третях случаев причиной выступала утрата активов или резкое падение из ликвидности.

Важным плюсом ССВ является отсутствие добровольного характера участия в ней для всех банков, которые занимаются привлечением денежных средств населения во вклады. С одной стороны, это позволяет сформировать более крупный ФОСВ, а с другой - заставляет кредитные организации страны серьезнее подходить к предлагаемым клиентам условиям по депозитам.

Виды вкладов, подлежащие обязательному страхованию

Обязательное страхование вкладов физических лиц и ИП распространяется на любые денежные средства, которые размещены на счетах физлиц, в открытых ими вкладах и на их дебетовых картах, включая:

• Вклады до востребования и срочные, в том числе валютные;
• Текущие расчетные и лицевые счета, которые применяются для ведения расчетов по банковским пластикам, получения денег в виде стипендии, пенсии или заработной платы;
• Счета ИП (с начала 2014 года);
• Счета опекунов или попечителей в случае, если выгодополучателями выступают их подопечные;
• Счета-эскроу, открытие которых связано со сделками с недвижимостью (с апреля 2015 года).

Важно. При уходе вкладчика из жизни право на получение страховки переходит к его наследникам.

Установленные законодательством правила работы ССВ предусматривают, что действие системы распространяется на такой популярный финансовый инструмент, как дебетовые банковские карты, в том числе зарплатные. Это вполне логично, так как любая подобная карточка напрямую привязана к лицевому счету физического лица. Поэтому размещенные на этом счете средства подпадают под страхование вкладов.

Максимальная застрахованная сумма

Начиная с 29.12.2014 года максимальная сумма возмещения, на которую застрахованы вклады в банках, равняется 1,4 млн. рублей. Именно такую выплату может получить вкладчик кредитной организации при наступлении страхового случая. Действие ССВ распространяется и на проценты, если по условиям договора они равнозначны основной сумме вклада.

Для эффективного использования возможностей ССВ следует учитывать несколько важных моментов:

• Установленная в размере 1,4 млн. рублей сумма вклада, застрахованная государством в 2018 году, считается для каждого банка отдельно. Например, при наступлении страхового случая в 2-х финансовых учреждениях максимальный гарантированный лимит по выплате физическому лицу или предпринимателю может составить 2,8 млн. рублей;
• Средства на счетах и вкладах физлица, превышающие максимальный размер выплаты, государством не страхуются и не возмещаются;
• Выплаты по ССВ не могут начинаться до истечения 2-х недель с даты страхового случая. Вся интересующая вкладчиков информация обязательно размещается на официальном сайте АСВ по указанному выше адресу. Кроме того, о проводимых АСВ мероприятиях извещается каждый вкладчик, имеющий право на страховое возмещение.

Важно. Вкладчик имеет право выбрать вариант получения страховой выплаты из двух возможных - наличными деньгами или перечислением на банковский счет по указанным им реквизитам.

Не следует думать, что вкладчик не может претендовать на средства, превышающие 1,4 млн. рублей. Для их возмещения предусмотрен другой механизм, предполагающий реализацию имущества банка и распределение полученных финансовых ресурсов между кредиторами. Очевидно, что такой вариант компенсации намного более проблемный, так как имеющихся в финансовой организации активов, как правило, не хватает.

Кроме того, сложно предсказать продолжительность подобной процедуры, которая нередко затягивается на несколько месяцев или даже лет. Поэтому не удивительно, что механизм ССВ, действующий сегодня на банковском рынке России, справедливо считается эффективным и надежным.

Какие вклады не застрахованы

Система страхования вкладов не охватывает следующие виды денежных средств, которые размещены:

• на счетах ИП, если страховой случай произошел до конца 2013 года;
• на счетах, которые открыты для осуществления профессиональной деятельности нотариусами или адвокатами;
• во вкладах на предъявителя, то есть получатель которых не может быть достоверно установлен;
• как переданные клиентом банковскому учреждению в доверительное управление;
• в виде вкладов в заграничных филиалах российских банков;
• в виде электронных денег, которые предназначены исключительно для безналичных расчетов, не предусматривающих использование расчетного или лицевого счета, в том числе размещенные на предоплаченных картах;
• на так называемых номинальных счетах, за исключением счетов попечителей и опекунов, а также счетах-эскроу (кроме используемых для сделок с недвижимостью) и залоговых счетах;
• ИП в субординированные депозиты.

Перечисленные вклады не подпадают под действие ССВ. Естественно, при наступлении страхового случая размещенные таким образом средства не подлежат компенсации со стороны АСВ.

Сегодня участниками ССВ являются 777 банков. Полный перечень этих кредитных организаций размещен на официальном сайте АСВ . Там же можно найти список финансовых учреждений, исключенных из системы страхования вкладов, а также находящихся на стадии ликвидации или на этапе санации.

Найти информацию о любом российском банке достаточно просто, так как на сайте присутствует удобный алфавитный перечень участников ССВ, благодаря которому страница с нужной кредитной организацией открывается за пару кликов. В отдельную категорию выделены банки-агенты системы страхования вкладов, которые удовлетворяют повышенным требованиям в части финансовой стабильности и надежности. На начало 2018 года их количество равняется 59, среди которых лидеры банковского сектора страны, например, Сбербанк , Альфа-Банк , ВТБ и другие.

Порядок выплаты страховки

При наступлении страхового случая предусматривается следующий механизм выплаты возмещения:

• в течение недели после получения реестра вкладчиков АСВ официально публикует в специальном издании Банка России и одном из местных СМИ сообщение о процедуре выплаты возмещения;
• в течение месяца аналогичная информация направляется персонально каждому вкладчику;
• выплата страховки осуществляется в течение 3-х дней после подачи заявлений, но не ранее, чем через две недели с момента страхового случая.

Вкладчик при наличии уважительной причины имеет право подать заявление на получение страховки позже указанных сроков. АСВ обязано принять заявление и выплатить компенсацию.

После наступления страхового случая вся связанная с деятельностью АСВ информация обязательно размещается на сайте Агентства. Кроме того, интересующие вкладчика сведения могут быть получены и в банке, в котором произошел отзыв лицензии, так как он не прекращает свою работу вплоть до ликвидации. При несогласии с действиями АСВ вкладчик имеет право оспорить их в суде при помощи подачи иска.

Содержание

Банковский кризис заставляет волноваться вкладчиков, переживающих за сохранность своих денег. У многих возникает вопрос, как работает закон о страховании вкладов, велика ли вероятность, что деньги вернут, если у банка возникли форс-мажорные обстоятельства. Страхование вкладов физических лиц обеспечивается государством, однако банк, где частное лицо имеет депозит, должен быть участником системы по гарантированию возврата финансов физическим субъектам правоотношений. Чтобы быстро вернуть деньги, нужно знать нюансы работы системы страхования депозитов.

Что такое страхование вкладов

Чтобы избежать паники среди населения, связанной со сбоями в работе финансово-кредитных организаций, прекращением их деятельности, государство ввело страхование вкладов в банках, то есть гарантированные суммы компенсации, которые выплачиваются вкладчику. Мировая практика показывает, что государственное страхование вкладов физических лиц является надежным и эффективным механизмом, снижающим социально-экономические последствия кризиса банковской сферы.

Механизм нужен для формирования доверия физических лиц к банкам, побуждая их вкладывать средства в «длинные» депозиты, рассчитанные не на один год. Однако, поскольку Центральный Банк России (ЦБР) предпочитает не закрывать банковские структуры, а проводить оздоровительный комплекс мер по выправлению кризисной ситуации, при котором физические субъекты всегда имеют доступ к своим финансам, система страхования имеет меньшую актуальность, чем 3-5 лет назад.

Как работает система страхования вкладов физических лиц

Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.

Нормативно-правовая база

Компенсация по суммам страховки осуществляется в соответствии с Федеральным законом­№ 177 от 23.12.2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", определяющим нормы, правила, размер обязательств, по которым производится страхование вкладов физических лиц. Согласно данному правовому акту, любой физический объект правовых отношений с банком может направить в уполномоченный орган ходатайство о возмещении средств, которые банк не в состоянии выплатить по своим обязательствам.

Государство гарантирует гражданам возврат денежных средств при следующих условиях:

• Финансово-кредитная организация состоит в реестре банков, участвующих в программе компенсации денежных средств по депозитам. Согласно закону, при заключении договора о привлечении финансов, любая банковская структура должна информировать физическое лицо о своем нахождении в реестре.
• Договор о привлечении денежных ресурсов действует на условиях, подпадающих под определение страхового случая.

Агентство по страхованию вкладов

Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов является регулятором взаимоотношений между финансовой организацией и частными лицами. Агентство работает, опираясь на 177-ФЗ, и объем средств, которые могут быть использованы для компенсации физическим лицам, составляет более 85 млрд. рублей. Это имущество Агентство получает из перечислений банков (любая финансовая структура для получения лицензии ЦБР должна перечислять фонду обязательного страхования вкладов определенный процент), или от инвестиций.

Агентство активно работает по процедурам, связанным с банкротством банковских учреждений, проводит санационные меры по их оздоровлению, оказывает поддержку добровольным инвесторам. В состав Совета директоров этой государственной корпорации входят представители Центробанка и высшие правительственные чиновники, что обеспечивает максимальную гарантию возврата денег по требованиям вкладчиков.

Банки, входящие в систему государственного страхования вкладов

На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:

• Сбербанк РФ;
• ВТБ 24;
• Альфа-групп;
• Промсвязьбанк;
• Райффайзенбанк;
• Росгосстрах банк;
• Ренессанс кредит;
• Россельхозбанк;
• Русский стандарт.

Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.

Страхование банковских вкладов – особенности процедуры

Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц. Максимальная сумма страхования вкладов, согласно поправке от 19.12.2014 г., установлена в 1,4 млн. рублей. Застрахованными считаются следующие виды финансовых средств, которые подлежат возврату:

• отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
• размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
• предназначенные для нужд частных предпринимателей;
• размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
• имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
• находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.

Какие средства физических лиц не подлежат обязательному страхованию

Следует знать, что законодательство оговаривает исключения, по которым некоторые виды денежных сумм, хранимые объектами правовых взаимоотношений в банках, не подлежат компенсации, и страхование вкладов физических лиц на них не распространяется. К ним относятся:

• Суммы на счетах граждан, осуществляющих юридическую помощь частным лицам (адвокатов, нотариусов), если эти деньги расходуются на рабочие нужды.
• Банковские депозиты, оформленные на предъявителя.
• Финансы, которые частное лицо передает банку для инвестиций по доверительному управлению.
• Деньги, находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.
• Средства, для перечисления которых не открывается дебетовый счет (электронные платежи).
• Дополнительные денежные суммы на номинальных металлических обезличенных счетах.

Страховые случаи

Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

• Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
• При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

Отзыв лицензии ЦБР

Главный банк забирает выданную им лицензию на осуществление банковской деятельности у финансовой организации при таких обстоятельствах:

• если банк превышает свои полномочия и осуществляет рискованные операции по выдаче крупных невозвратных кредитов;
• снижении уставного капитала ниже заявленной в учредительных документах суммы;
• если финансовая структура целенаправленно и постоянно не выполняет требования ЦБ РФ;
• при невозможности удовлетворить требования кредиторов и претензии клиентов по обязательствам банка;
• при выявлении мошеннических схем отмывания денег, предоставлении неправильных данных отчетности;
• неисполнении решений судов;
• критическом сокращении остатков денежных средств ниже 2%.

На следующий день после отзыва лицензии ЦБ вводит внешнее управление для приведения в порядок финансовой структуры и ее последующей ликвидации. Физические лица могут претендовать на возмещение средств, лежащих на депозитах в данной банковской организации, через 2 недели после фиксации наступления данного страхового случая, при условии, что их средства были застрахованы.

Введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Данная мера является временной по отношению к кредитно-финансовой организации, и устанавливается для упорядочения ее функционирования. Мораторий дает право физическим лицам на получение не только вложенной суммы, но и на процентов по ней при наступлении страхового случая. Компенсация процентов происходит отдельно, они рассчитываются исходя от 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Обращаться в агентство, занимающееся выплатами, нужно через 2 недели после наступления моратория, но не позже, чем за 2 недели до его прекращения. Если вкладчик не обратился в АСВ по уважительным причинам за указанные сроки, то деньги могут быть ему выданы в индивидуальном порядке, при предъявлении нужных документов. При прекращении действия моратория возможны два варианта:

• у банка отзывается лицензия, и он прекращает существование;
• проведенные санационные меры благоприятно сказываются на финансовом состоянии организации, и она продолжает работу в прежнем режиме.

Страховое возмещение по вкладам

Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн. рублей, и, если сумма по всем вкладам совокупно превышает эту цифру, то компенсация разницы по взносам определяется на суде согласно списку кредиторов 1-й очереди.

Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.

Размер выплат

В законодательстве, устанавливающем правила по страхованию физических лиц, оговаривается отдельно ситуация, при которой владелец вклада одновременно имел депозит в банковской организации, и брал кредит там же, который, к моменту наступления страхового случая, не был погашен полностью. Сумма компенсации будет рассчитываться как разница между дебетовым и кредитным счетом, с учетом всех сумм обязательств дебитора и кредитора.Страховые взносы выплачиваются при этом в индивидуальном порядке.

Валюта возмещаемой суммы

Компенсация по вкладам производится в рублях, поэтому для всех вкладов в валюте осуществляется пересчет согласно курсу ЦБ по данной валюте на момент наступления страхового случая. Если вклад размещен в валюте, то проценты по валютным депозитам рассчитываются, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на данный вид банковского депозитного продукта.

Если был введен мораторий, и не хочется получать компенсацию в рублях по валютному вкладу, то можно запастись терпением и подождать окончания санационных мер. Финансовая организация начнет работу в прежнем режиме и будет удовлетворять претензии по вкладам пропорционально депозитным договорам. Однако, в такой ситуации есть вероятность не получить вообще внесенной вкладчиком суммы, если банк прекратит существование после окончания моратория.

Как получить страховые выплаты по вкладам

Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:

• Проверить установленный законодательством перечень застрахованных средств и узнать, относятся ли ваши сбережения к ним.
• На сайте АСВ убедиться, что данный банк является участником ССВ;
• Из СМИ, банковских уведомлений, сообщений вкладчикам узнать, какой банк-агент был назначен АСВ для проведения выплат.
• Выбрать самый удобный способ получения выплаты компенсаций – наличными, безналичным перечислением, почтовым переводом.
• Написать заявление о выплате страховки в банк-агент и прийти туда лично с требуемыми документами.
• В течение 3 рабочих дней получить указанным способом требуемую сумму.
• Если размер вклада превышает максимальную ставку страховой выплаты, то для компенсации разницы, которую не покрывает страхование, обратиться в суд наравне с прочими кредиторами банка.

Документы для подачи в АСВ

Возмещение выплачивается АСВ при предъявлении следующих документов:

• Заявления вкладчика по установленной форме. Если выбран способ получения денег по почте, то заявку придется заверить у нотариуса.
• Паспорта или иного удостоверения личности, о котором есть данные в общем реестре клиентов банковской организации.
• При обращении не самого вкладчика, а его представителя требуется заверенная нотариусом доверенность на право требования выплат.
• Если за выплатой возмещения обращается на само физическое лицо, заключавшее договор об его открытии, а наследник вкладчика, то требуется представить документы, свидетельствующие о его праве на наследство.

Видео