Обновлено 17.04.2019.
На ветке форума, посвященной индивидуальному инвестиционному счету (ИИС) обсуждался вопрос, стоит ли открывать ИИС, если есть вероятность, что деньги потребуются до истечения 3-х летнего срока и его придется закрывать досрочно. Захотелось подробнее разобрать возможные варианты инвестирования суммы порядка 100-400 тыр при этих условиях.
Итак, Условия задачи:
Есть 400 000 рублей которые могут понадобиться в ближайшие несколько лет, но могут и не понадобиться. Вероятность принимаем 50/50 (либо понадобятся, либо нет). Какие есть основные варианты вложения?
Условимся не рассматривать, есть ли у вас ещё деньги, куда и на каких условиях они вложены.
Так же договоримся рассматривать только рублевые инвестиции, так как инвестиции в валюту, золото, биткоины, недвижимость и т.д. на горизонте в несколько лет крайне плохо предсказуемы. К тому же, эти варианты рассмотрены в других статьях блога. Например,
.
И наконец, не будем здесь рассматривать варианты активных биржевых спекуляций, покупки мусорных облигаций, антиквариата, коллекционных вин и т.д., так как для того необходима достаточная квалификация (а обладающей ею вряд ли станет читать этот блог).
Вопрос:
куда инвестировать оные 400 000 рублей?
Вариант 1. Текущий (или карточный) счет или расходный (или с льготным расторжением) вклад в банке.
Доходность
порядка 6-7% как при досрочном выводе, так и при завершении вклада по сроку.
Преимущества:
Недостатки:
Малая доходность. В случае текущего/карточного счета или вклада на срок менее 3 лет - возможность снижения процента. Есть вероятность встречи с АСВ (что не смертельно, но неприятно).
Вариант 2. Срочный вклад в банке.
Доходность
порядка 7-8% при завершении вклада по сроку. При досрочном завершении, обычно, 0,01%
Преимущества:
Вариант требует минимальных затрат сил и времени. Высокая степень надежности (если выбрать приличный банк).
Недостатки:
Доходность не самая большая, а при досрочном погашении - близка к нулю. Есть вероятность встречи с АСВ (что не смертельно, но неприятно).
Вариант 3. Покупка "коротких" ОФЗ-ПД на брокерский счет (на срок до погашения около 3 лет).
Доходность
, на середину апреля 2019 года около 8%. При досрочном завершении, есть шанс потерять доходность в случае уменьшения биржевой цены ОФЗ. Впрочем, величина "просадки" для коротких облигаций не может быть большой, и чем ближе к сроку погашения, тем вероятность "просадки" меньше.
Преимущества:
Максимально высокая степень надежности. Неплохая доходность.
Недостатки:
Требует некоторых усилий (небольших) на освоение элементарной биржевой торговли. Как минимум дважды в год полученный доход необходимо самостоятельно реинвестировать.
Вариант 4. Покупка "длинных" (10-15 лет) ОФЗ-ПД на брокерский счет.
Доходность
, на середину апреля 2019 года 8.5%. При изменении цены на рынке доход может как вырасти, так и упасть. Для "длинных" облигаций это изменение может оказаться весьма существенным. Вплоть до того, что вместо дохода можно получить убыток (но можно и "сверхдоход").
Преимущества:
Максимально высокая степень надежности. Хорошая доходность.
Недостатки:
Нет гарантии получения дохода. Есть риск получить убыток. Требует некоторых усилий (небольших) на освоение элементарной биржевой торговли. Как минимум дважды в год полученный доход необходимо самостоятельно реинвестировать.
Вариант 5. Покупка ОФЗ-ПД на ИИС.
Поскольку ИИС является разновидностью брокерского счета, все рассуждения, относящиеся к 3 и 4 вариантам остаются в силе. Единственное отличие - в получении налогового вычета, который (по варианту А) для нашего случая составит 52000 рублей или плюс 4,3% годовых. Если есть вероятность, что деньги потребуются раньше срока, то вычет можно не забирать сразу после окончания года, а дождаться окончания срока ИИС. Но можно и получить вычет, реинвестировать его, скажем на тот же ИИС, и получать на него дополнительный доход. Правда, если придется закрыть ИИС до истечения срока 3 лет, вычет придется вернуть, включая пени в размере одной трехсотой от ключевой ставки ЦБ в день (9% годовых).
Отметим, что в случае инвестирования дополнительных денег во второй и третий годы, эффект увеличения доходности от получения налогового вычета кратно растет.
Доходность
, при покупке коротких ОФЗ составит 12.3%. При досрочном расторжении - такая же, как на брокерском счете.
Преимущества:
Максимально высокая степень надежности. Отличная доходность.
Недостатки:
Наряду с теми недостатками, что указаны для брокерского счета, следует указать длительный срок (до 2 недель) возврата денег. Причем эти 2 недели проценты не начисляются. Также в качестве недостатка нужно указать трудозатраты при получении вычета: необходимость собирать справки, заполнять налоговую декларацию, реинвестировать полученные леньги.
Вариант 6. Покупка ОФЗ-н
(на апрель 2019 года не актуально, ОФЗ-н сейчас не продают).
Доходность
около?,?% (при погашении по сроку. При досрочном завершении: первый год - возврат уплаченных денег, последующие годы - возврат уплаченных денег плюс купонный доход.
Преимущества:
Вариант требует затрат сил и времени не сильно превышающих таковые для вклада. Максимально высокая степень надежности. Достаточно высокая по сравнению с другими вариантами доходность. Гарантированный возврат инвестиций без существенных потерь.
Недостатки:
При расторжении в первый год - потеря процентов.
Резюме.
Однозначного вывода о преимуществе того или иного способа инвестирования дать нельзя. Каждый вариант имеет как свои преимущества, так и недостатки. Однозначно максимальный результат, среди рассмотренных, дает вариант 5 при условии, что ИИС не будет закрыт досрочно. Если же деньги потребуются ранее срока окончания ИИС, то вариант 5 окажется по доходности не хуже вариантов 3 и 4 и однозначно лучше вариантов 1 и 2. Однако, за большую доходность варианта 5 придется расплачиваться затратами времени и сил.
Вариант 6 представляет собой компромиссный вариант, с одной стороны гарантирующий приемлемый уровень доходности, с другой - не требующий от инвестора больших усилий. К сожалению, продажа 3-го выпуска ОФЗ-н закончилась, а 4-й пока не продают. Обещают начать во втором квартале...
Для того, чтобы увеличить доходность вариантов 3, 4 и 5 можно вместо ОФЗ взять муниципальные или надежные корпоративные облигации. Но для этого придется приложить дополнительные усилия, чтобы в них разобраться. Подробнее об этом смотрите .
В заключение отмечу, что я не пытался здесь рассмотреть общих принципов ведения семейного бюджета и инвестирования. За рамками рассуждений остались вопросы необходимости и целесообразности создания "оборотного фонда" из легкодоступных активов (тот же текущий или карточный счет в банке), основного инвестиционного фонда, небольшого фонда "НЗ" в рублях и фонда "на черный день" в максимально консервативных инструментах (например - в золотых монетах). Здесь я пытался только ответить на вопрос "куда вложить 400 тыр на 3 года".
Цитата
Не уверен. В акциях нужно либо активно торговать, либо наоборот быть готовым держать их достаточно долго в моменты кризисов. Для 3 лет наиболее приемлемы короткие ОФЗ. Даже длинные - опасно, можно на коротком сроке погореть.
А про возраст вообще не понял. Возраст-то причем?
Цитата
3 года очень маленький срок для акций, вероятность оказаться в минусе на таком горизонте зашкаливает.
С целью получения прибыли нужно инвестировать финансы в какой-нибудь проект или бизнес. Поэтому большинство наших граждан, собрав какой-то капитал, пытаются открыть свое дело, либо инвестировать через интернет.
И совсем не обязательно «крутить миллионами», сегодня вполне реально сделать это за 400 тысяч рублей. Может кто-то скажет, что ничего стоящего за эти деньги не откроешь, но – «деньги должны приносить деньги».
Инвестирование в жилую недвижимость
Наиболее надежный способ инвестирования из всех доступных. Потребность людей не изменить, им всё равно нужно жилье. Наш инвестор успешный, и чтобы «зафиксировать» накопленные им денежные средства, он вкладывает их в инвестиции.
Жилую недвижимость можно затем передавать в наследство, сдавать в аренду и тем самым .
На указанную сумму в чистом виде, практически ничего купить невозможно. А вот на первый взнос – хватит.
Инвестирование в коммерческую недвижимость
Для того чтоб выгодно вложить средства и набраться как можно больше опыта и знаний – выйти на качественный уровень, можно инвестировать свободные средства в покупку коммерческой недвижимости.
Имея свободные 400000 рублей их можно вложить в покупку помещений для развлекательных и торговых центров, складских помещений, офисов.
Кроме того, вложить имеющуюся сумму средств можно купив коммерческое помещение в новостройке. В нынешнее время в новых домах предусмотрены на первом этаже нежилые помещения.
Купить их возможно еще на этапе строительства, что даже будет дешевле. Единственный минус – для того, чтоб объект передали в эксплуатацию, потребуется несколько лет.
И опять же – неизвестно, вдруг через некоторое время компания-застройщик обанкротится, а вложенные деньги пропадут. Само по себе предложение заманчивое и привлекательное.
Но когда же окупится вся вложенная сумма?
- размера вложенной суммы;
- состоянии объекта;
- месторасположения;
- аренды;
- стоимости ремонта.
Инвестирование в банковские вклады
Самым распространенным способом вложения денег – является .
Для более чем 70 % людей, далеких от инвестиций, это является нормой. Поскольку, банковские вклады очень хорошо формируют привычку «отложить на черный день».
Выбирая банк, обязательно следует убедиться в том, что он является участником системы страхования вкладов. И проблем нет – средства застрахованы и при любом раскладе вернуться к своему вкладчику.
Однако, стоит отметить, процентные ставки по вкладам во всём СНГ, еле покрывают инфляцию национальных валют, поэтому довольно спорный вариант.
Инвестирование в сайты
Инвестирование денежных средств в сайты прибыльно.
Однако, на быстрое получение процентов рассчитывать не стоит, поскольку это долгосрочная перспектива получения дивидендов. Дело рискованно и одновременно эффективно.
В настоящее время сайты становятся объектами торговли крупных масштабов, являясь составной частью многих крупных предприятий. Но, отбрасывать факторы, которые способны повлиять на потерю вложенных средств, нельзя.
- Никогда не забывать правило – рабочие сайты с трафиком и доходом нужно обновлять как можно чаще, пополнять и развивать.
- Если необходимо нужно нанять копирайтера, редактора, программиста и др.
- Можно продавать свои ресурсы, особенно когда они находятся на пике прибыльности (быстро можно заработать крупные суммы).
Инвестирование в валюту
Принимая решение, куда вложить 400 тысяч рублей, возможно, сразу приходит на ум – инвестировать в валюту. Однако не все так просто, как кажется.
Как же выбрать именно ту валюту, которая будет наиболее перспективной и стабильной, поскольку именно от этого зависит высокая ликвидность, надежность и быстрота обмена денежных единиц.
На финансовом рынке особой популярностью пользуются: доллар, евро, британский фунт, швейцарский франк, периодами японская йена.
Профессионалы считают, что вложения денежных средств в валюту необходимо делать частями.
А для того, чтоб инвестиции были успешными и имели высокую степень конвертируемости, лучше всего открыть у надежного брокера валютный счет, и свободно иметь возможность перекидывать свои кровные, с одной валюты в другую.
Инвестирование в акции
В случае, если величина риска не имеет особого значения и есть желание рискнуть ради большой прибыли, тогда нужно инвестировать денежные средства в акции крупных доходных компаний.
Это прибыльный вид вложений, который очень тесно связан с рисками. Рынок изменчив, часто своевременно уследить за тенденцией его движения тяжело.
Пока компания показывает рост своей деятельности, выплачивает дивиденды, цены на акции растут. Доходы акционеров (инвесторов) увеличиваются.
Но есть риск того, что компания в любой момент может стать банкротом, результат: потеря вложений.
Инвестирование в Форекс
Довольно рискованный вариант для вложений. Мало кто становится успешным трейдером в самостоятельной торговле на валютном рынке. Большинство, теряют свои деньги.
Форекс как вариант инвестирования для тех инвесторов, которые готовы вложить все, что у них есть и при этом готовы все потерять.
Но даже после этого, они не опускают руки. Находят денежные средства, возвращаются, обучаются. Однако, вероятность потерять деньги вновь, все равно остается высокой.
Инвестирование в ПАММ счета
Куда вложить 400 тысяч рублей? Приумножить средства и помочь в решении данного вопроса поможет такой инвестиционный инструмент как памм счета.
Для управления финансами нужны знания. Если таких знаний нет, то нужно найти человека, который знает, как это сделать. В памм счетах объединены инвестор и трейдер.
Благодаря трейдеру инвестор получает прибыль. В случае, если трейдер не обладает достаточным опытом, все средства могут «прогореть». Если же наоборот, то за год доход от вложенных средств может составить около 100-150%.
Инвестирование в бинарные опционы
Инвестировать денежные средства под проценты нужно. Это просто. Главный плюс – пассивность получения доходов, то есть инвесторам ничего не нужно делать. При условии, что рядом есть профессионал.
Сегодня большое распространение получили бинарные опционы. Принцип их работы строится «все или ничего» предлагая вместе с этим фиксированную доходность.
Плюсы бинарной торговли:
- она проще и доступнее, чем на форекс, здесь достаточно определить направление движения цены;
- убытки при данном виде торговли ограничены, прибыль известна заранее;
- не требуется делать большие инвестиции, для входа вполне достаточно около 1000 рублей.
Поэтому, если волнует вопрос: куда вложить 400 тысяч рублей – их нужно и можно смело вкладывать в бинарные опционы.
Один минус данной торговли: если прогноз был сделан не верно, и отсутствовала страховка, можно потерять всю вложенную сумму средств.
Подробная
Накопившая сумма величиной 300-400 тысяч рублей - это не только некий залог финансовой стабильности, но и определенные хлопоты. Никто не отменял негативных последствий буквально неукротимой инфляции и девальвации. И никто не застрахован от кризисных обстоятельств. К тому же такова психология человека, что ему свойственно стремиться к более высоким достижениям. В том числе - и в инвестировании.
Достичь финансовых целей с суммой триста тысяч рублей вполне реально даже за короткий период времени. В нынешнее время тому способствует высокая динамика развития технологий, внедрение продуктивных инвестиционных концепций, появление новых и прочие сопутствующие факторы.
Итак, куда вложить деньги, имея на руках или на счету сумму триста - четыреста тысяч рублей? Ниже представлены несколько направлений инвестирования, выбранные с учетом:
- Относительно низкого уровня рисков;
- Стабильной динамики в достижении рентабельности;
- Достойной степени доходности;
- Надежности капиталовложений.
Все проекты ориентированы на упомянутую сумму и предполагают как пассивное инвестирование, так и непосредственное участие в умножении капитала его владельца.
Финансовые и фондовые инструменты
Но инвестору следует помнить, что если вложить 400000 рублей в один из этих инструментов, то нужно быть готовым к повышенным рискам - финансовые и фондовые рынки довольно динамичны и непредсказуемы.
Одновременно с этим владелец капитала может рассчитывать на достойную доходность, достигающую нескольких десятков процентов месяц.
Этот метод инвестирования предполагает участие посреднических структур - брокерских компаний и управляющих трейдеров. В нынешнее время созданы эффективные средства и концепции управления - памм и ламм счета, памм индексы, что с большей долей вероятности исключает вероятность влияния рыночных рисков.
Выгодное вложение в перспективные франшизы
По сути, это возможность вложить 300000 рублей или сумму более значительную, в один из видов бизнеса. Разница с традиционными схемами развития предпринимательства во франчайзинге заключается в том, что в данном случае приобретатель франшизы (франчайзи) может не принимать активного участия в становлении проекта. Он может выступать учредителем и инвестором, но никто, впрочем, ему не запрещает и взять на себя управление собственным бизнесом.
При этом франчайзинговая концепция исключает большую долю рисков благодаря применению испытанной стратегии основателя бизнеса (франчайзера), чьи руководства и рекомендации передаются покупателю франшизы вместе с правом использования бренда, маркетинговой тактики, методов управления и налаженных партнерских отношений.
В зависимости от рода предполагаемой франчайзером деятельности, объема инвестиций, условий франшизы, окупаемость таких капиталовложений может составлять от 6-8 недель до двух-трех лет. Во многих случаях ответственность по возникающим рискам обе стороны делят равномерно, что минимизирует вероятность банкротства на начальном этапе становления франчайзи.
Портфель из структурированных продуктов
Это направление капиталовложений в некоторой степени напоминает методы диверсификации, используемые при работе с биржевыми активами. Однако здесь в роли структурированных продуктов чаще выступают:
- банковские депозиты, занимающие примерно половину всех долей портфеля;
- обезличенные металлические счета, на долю которых приходится 15-20% всех вложений;
- облигации, обеспечивающие стабильность структурных продуктов, и занимающие до 10% инвестиционного капитала;
- фьючерсы и ванильные опционы, на которые приходится оставшиеся 20-30% инвестиций.
Впрочем, существуют и иные концепции создания структурированных портфелей для вложений, предполагающие участие других инструментов. Их выбор зависит от того, на какой срок планируется вложить 400000 рублей, какой уровень доходности ожидается, а также от готовности владельца денежных средств принять риски.
Хедж-фонды и их инструменты инвестирования
Это одна из самых доходных и, вместе с тем, — наиболее рискованных сфер инвестиционной деятельности. Хедж фонды более развиты в странах европейской зоны и на американском континенте, но в последние несколько лет активно развиваются и на пространстве СНГ.
В отличие от средств паевых фондов и ОФБУ, хедж-фонды имеют в своем распоряжении более обширную линейку инвестиционных инструментов. При этом они манипулируют ими как на растущем ценовом тренде, так и на снижении цен. Часто оба типа операций производятся одновременно.
Доходность капиталовложений в хедж-фонды обусловлена продажей активов с максимальной стоимостью и покупкой по минимальной цене. В структуре этой категории фондов имеются такие участники:
- группа инвесторов;
- гарантийное банковское учреждение, отвечающее за сбережение активов фонда;
- управляющая структура, анализирующая рынок и принимающая решение о вложении средств;
- аудиторская компания, осуществляющая независимую оценку активов и мониторинг рыночного спроса;
- первичный брокер, выполняющий посреднические функции.
Участие в хедж-фондах могут принимать владельцы разных по размеру капиталов - здесь можно вложить 300000 рублей или до миллиона долларов. Поскольку у хедж-фондов по причине их пребывания в стадии развития отсутствует регулирование, то они более свободны в выборе эффективных и прибыльных тактик и стратегий, что обосновывает их высокую степень доходности.
Вложения в криптовалюту
Еще три-четыре года назад никто всерьез не воспринимал этот инструмент, как эффективное средство обогащения. Но резкий скачок стоимости биткоина (первой и наиболее актуальной криптовалюты) в 2013 году продемонстрировал перспективность таких капиталовложений.
Привлекательным в этом типе деятельности есть возможность инвестировать разные суммы - в криптовалюту можно вложить 400000 рублей, и этого будет достаточно для длительного получения пассивного дохода.
На нынешнем этапе существует много аналогов биткоина (Ripple, One Coin, LiteCoin), однако эти криптовалютные единицы пока находятся на этапе становления инвестиционной привлекательности. Такие вложения более перспективны в сравнении со спекуляциями на рынке форекс и биржевой торговлей на фондовом рынке. Они актуальны на продолжительном периоде и могут приносить многократную прибыль.
Существует две тактики получения дохода на криптовалюте:
- посредством спекулятивных операций, приобретая криптовалютные активы за физическую валюту;
- майнинг.
Во втором случае требуется наличие мощного компьютерного оборудования. И триста тысяч рублей будет вполне достаточно для приобретения необходимого оснащения.
Вложения в земельные ресурсы
На территориях развитых государств остается все меньше земельных ресурсов, на которые еще не распространяются права собственности. Это могут быть земли сельскохозяйственного назначения, резервные участки, площади для ведения бизнеса и участки под застройку.
В любой из этих категорий можно выбрать подходящие ресурсы, в которые целесообразно вкладывать четыреста тысяч рублей. Метод извлечения прибыли здесь - от последующей перепродажи приватизированного земельного участка, получение ренты от сдачи его в аренду.
В обоих случаях владелец капитала почти полностью исключает рыночные риски, так как ввиду дефицита земель их стоимость постоянно увеличивается.
В то же время существуют нерыночные риски, связанные с опасностью незаконной продажи земли, бюрократическими проявлениями и выделением в продажу земель, малопригодных для запланированных целей, или не имеющих инвестиционной привлекательности в краткосрочной перспективе.
Инвестирование в стартапы
Еще одно решение, во что вложить денежные ресурсы - это развитие стартапов. Обычно под этим термином подразумевается инновационная идея, на реализацию которой у ее автора недостаточно средств.
При вложении даже четыреста тысяч рублей в таки проекты есть вероятность получения многократной доходности, причем нередко - регулярной. Но вместе с тем подобные капиталовложения сопряжены с повышенными рисками, о чем следует помнить, вкладывая в них деньги. Примерно только одна десятая часть стартапов оказывается перспективной и жизнеспособной. Поэтому в таких капиталовложениях следует руководствоваться принципами рациональной диверсификации, распределяя капитал в несколько недорогих проектов.
Напоследок - эксклюзивное направление капиталовложений, пока только приобретающее достойную актуальность.
Причиной столь необычного инвестиционного интереса стали свойства этого продукта, и в частности, — чая Пуэр.
Он способен сохраняться десятки лет, при этом улучшая свои вкусовые и профилактические качества. Естественно, это влияет на стоимость чая. К тому же с течением времени себестоимость производства этого продукта постоянно увеличивается динамичными темпами.
Начало тенденции инвестирования в чай зародилось в самом Китае, где производится несколько категорий чая Пуэр. Но эта тенденция довольно быстро стала привлекательной и в других государствах на разных материках.
В настоящее время опытные инвесторы этой категории уже могут заработать баснословный капитал, продавая чай производства пятидесятилетней давности. Пуэр со сроком хранения около полувека может иметь рыночную стоимость до 70 000 долларов за 1 килограмм уже сейчас!
В довершение обзора, во что вложить имеющийся капитал, необходимо заметить, что существуют и другие возможности вложить 400000 рублей, включающие персональные приоритеты владельца средств и его инвестиционные цели.
Вы узнаете, куда можно с выгодой вложить 300000-400000 рублей, какие бизнес-идеи принесут гарантированную прибыль от вложений, как инвестировать, чтобы деньги не пропали
Приветствуем читателей нашего бизнес-журнала! Основатель интернет-журнала «ХитёрБобёр» Александр Бережнов снова с вами.
Тема очередной публикации – финансовые инвестиции. Данная статья будет интересна и полезна всем, кто располагает определенным денежным капиталом и хочет вложить свои средства в прибыльное дело.
Итак, поехали!
Если вас не устраивает фиксированный заработок, работа в качестве наёмной силы и текущий уровень жизни, вам пора изменить свои отношения с финансами самым кардинальным образом. Деньги можно заставить делать деньги: более того, есть все шансы превратить этот процесс в источник постоянного пассивного дохода.
Повысить уровень собственного благосостояния можно с помощью грамотного инвестирования. Существует большое количество эффективных финансовых инструментов, которые помогут прокрутить ваши деньги и получить на выходе солидную прибыль.
Сумма в 300-400 тысяч рублей идеально подходит для запуска успешного инвестиционного проекта. В данной статье мы расскажем, куда вложить деньги, чтобы заработать, но для начала поговорим о принципах грамотного инвестирования.
Золотые правила инвестора
Чем крупнее сумма, тем больше возможностей представляется инвестору, но одновременно возрастает опасность потерять деньги в результате непродуманных денежных транзакций. Чтобы этого не случилось, эксперты в сфере прибыльных инвестиций разработали правила безопасных инвестиций.
Данные правила помогут вам не потерять деньги в ходе финансовых операций и минимизировать риски.
Правило 1 . Диверсифицируйте вклады.
Столь сложное слово обозначает простую истину – никогда не вкладывайте все деньги (особенно если сумма внушительная) в одну компанию (ПАММ-счет, проект). Разделите инвестиционный портфель на несколько частей – желательно равных – и распределите их по разным направлениям.
Почему разделение вкладов так важно? Причина проста – не все инвестиционные ниши стопроцентно надежны. Некоторые компании, в которые вы вкладываете деньги, могут обанкротиться.
Если вы положили деньги на один счет, ваш капитал после банкротства партнера будет равен нулю. Если же счетов было несколько, потеря одного из них не будет катастрофой для общей суммы вкладов.
Правило 2 . Инвестируйте только свободные деньги.
Что это значит? Это значит, что запускать в оборот можно лишь те активы, которые не влияют на уровень жизни вашей семьи.
Иногда деньги до истечения определенного срока физически недоступны. При некоторых финансовых операциях по условиям сделки нельзя получить даже тело вклада, пока средства не «обернутся». По этой причине, помимо инвестиционных денег, вы должны располагать страховочными средствами.
Правило 3 . Контролируйте риски.
Казалось бы, правило очевидно и не нуждается в детальной проработке, однако по статистике, начинающие инвесторы игнорируют данный принцип чаще всего.
Новички часто принимают решения на основании эмоций и неверных выводов. Они видят лишь итоговые цифры возможных прибылей и совсем забывают о существующих рисках. Многократный просчет, проверка партнеров, осторожность и отсутствие спешки в финансовых делах – вот факторы, которые помогут сохранить и приумножить деньги.
Мы советуем неопытным инвесторам начинать с консервативных вложений, сделанных по всем правилам грамотного обращения с финансами. Помните, что даже талантливые бизнесмены часто теряют свои вклады, что уж говорить о неофитах в мире инвестиций.
Правило 4 . Выводите тело вклада при первой возможности.
Пенсионный возраст увеличивается, бензин дорожает, что дальше нам ждать? Похоже, самое время воспользоваться возможностью законно получить деньги от государства. Как это сделать?
Наверняка многие слышали про налоговые вычеты, но мало кто пытался их получить. А зря, это не сложно, да и результат может вас удивить — вполне возможно, что сумма с налогового вычета окажется значительной. Одно важное условие — у вас должна быть белая зарплата. Если не платите НДФЛ, то что же вам будут возвращать? Если кто не знал, налоговый расчёт — это не сумма, которую вы получаете на руки, а те 13%, с которых можно вернуть деньги.
Как оформить налоговый вычет?
Способ № 1: через работодателя
Для этого вы подаёте:
— декларацию о доходах;
— прилагаете документы, которые подтверждают расходы, за которые полагается вычет;
— справку 2-НДФЛ с работы.
Ждать решение налоговой о выплате придётся три месяца. Его надо будет отнести работодателю, который каждый месяц будет вам возвращать сумму по частям.
Способ № 2: через налоговую
Вы также можете получить всю сумму от налоговой. Для этого к перечисленным выше документам надо приложить ещё заявление на вычет. Ждать выплаты сразу не стоит, её могут также выплачивать частями, но быстрее, чем это сделает работодатель.
Подать заявление и приложить сканы документов можно в личном кабинете на сайте налоговой или через сайт «Госуслуги». Подавать вычет можно не только за прошедший год, но и за предыдущие три года.
Какие есть способы возврата средств:
Способ № 1. При покупке жилья
Сколько: до 390 тыс. рублей
Покупаете или строите жильё? Самый большой налоговый вычет можно получить именно при обустройстве семейного гнёздышка. Деньги можно получить даже если вы приобретаете жильё в кредит (если не привлекался материнский капитал).
Условие: Можно вернуть себе до 260 тыс. рублей если до 2 млн рублей купили квартиру, дом, комнаты или доли в них. На эту же сумму налоговый вычет можно получить с расходов на строительство и отделку/ремонт жилья, а также при покупке земельного участка под жилищное строительство. Указанная сумма может включать не один, а несколько объектов недвижимости.
Вычет можно получить на расходы по уплате процентов по ипотечным кредитам на приобретение жилья или целевым кредитам (займам) на строительство жилья, а также на погашение процентов по кредитам для рефинансирования предыдущего кредита на жилищное строительство или покупку жилья. Если покупаете жильё в кредит за сумму до 3 млн. рублей — то максимальную сумму, которую можно будет вернуть обратно — 390 тысяч.
Конечно, за год вам эту сумму никто не вернёт, она будет возвращаться к вам в течение нескольких лет.
Способ № 2. Внести сумму на ИИС
Сколько: до 104 тыс. рублей
Хорошие деньги можно получить с суммы, которую вы вносите на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Инвестировать эту сумму (а значит, тратиться на комиссии) никуда не нужно. Достаточно просто внести на счет. Сумма вычета больше, чем по другим видам инвестирования - до 400 тыс. рублей (получить можно 13% от 400 тыс. - до 52 тыс.).
Условие: ИИС должен быть открыт не менее чем на три года, вычет можно получать каждый год — на следующий после того, как ты вносишь средства. Небольшая хитрость: если вы не хотите в течение трёх лет держать деньги на ИИС, то можете внести средства в последний месяц третьего года и в первый месяц четвертого, после чего закрыть счет и вывести все средства. А по истечении календарного года подать на вычет и тогда сразу за два года вы получите 104 тыс. рублей.
Из преимуществ данного вычета — его можно полностью освободить от налога.
Способ № 3. Застраховать свою жизнь
Сколько: до 15 600 рублей
Застраховать свою жизнь выгодно — и сами будете чувствовать себя в безопасности, и в последствии сможете вернуть налоги в размере 13% от суммы до 120 тыс. рублей в год, то есть до 15 600 рублей. Возврат налогов возможен при любых программах — и накопительных (НСЖ) и инвестиционных (ИСЖ).
Условие: Если вы постоянно платите взносы (обычно это касается накопительного страхования жизни), то сможете за срок действия договора несколько раз претендовать на вычет в отличии от единовременного взноса (большинство договоров ИСЖ). Если же взносы регулярные (раз в год, раз в квартал и т. п.), то вычет можно получать каждый год.
Способ № 4. Инвестировать какую-нибудь государственную программу
Сколько: до 15 600 рублей
Да, да, мы понимаем, что до пенсии теперь уж слишком далеко, но это не отменяет возможность инвестировать любые пенсионные программы в негосударственном пенсионном фонде и в страховой компании. Это дает право на налоговый вычет до 120 тыс. рублей в год. Можно рассчитывать на возврат до 15 600 рублей (13% от вычета). Здесь аналогичная ситуация с единовременными и регулярными взносами как и при страховании жизни — сумму можно получить всего один раз, а можно и ежегодно.
Способ № 5. Получить образование
Сколько: до 15 600 рублей
За хорошее образование надо платить и немалые суммы. Хорошо, что за его оплату можно вернуть вычет. Сумма, может и небольшая, но для кошельков некоторых россиян весьма существенная. При этом вычет можно получить не только для себя, но и на детей, братьев и сестёр. Из плюсов — деньги можно получить не только за обучение в вузе или техникуме, а также в автошколе, в художественной школе и т.д.
Условие: Если платное образование получаете вы, то можете учиться очно, заочно, на вечернем или дистанционно. Вашим детям, братьям или сёстрам должно быть до 24 лет. Если они в университете, то должны обучаться очно. Зато часть суммы за обучение можно получить не только с вуза, но и с детского сада, школы, кружков и т.д. Максимальная сумма вычета - 120 тыс. рублей, максимальный возврат средств - 15 600 рублей. Аналогичное ограничение по сумме при оплате обучения братьев и сестер, а вот максимальная сумма на ребенка - 50 тыс. (можно вернуть всего 6 500 рублей).
Обязательное условие: Договор и платежки должны быть оформлены на ваше имя (или оформлена доверенность на передачу средств).
Если вы хотите получить социальный налоговый вычет на обучение через работодателя, то ждать окончания календарного года не нужно.
Кстати, по трудовому кодексу работающим студентам работодатель обязан предоставить оплачиваемый отпуск на время промежуточной и итоговой аттестации. Неоплачиваемый отпуск предоставляется на время сдачи вступительных экзаменов, прохождения сессии и подготовки дипломного проекта. Правда всеми этими льготами могут пользоваться студенты, которые успешно совмещают учебу с работой. Это определяется по учебной ведомости.
Способ № 6. Получить вычет за лечение
Сколько: до 15 600 рублей
Если что-то случилось с вашим здоровьем и вы знаете, что придётся потратить приличную сумму на лечение — не отчаивайтесь. Во-первых, здоровье важнее любых денег. Во-вторых, можно вернуть вычет с суммы до 120 тыс. рублей на лечение.
Вычет можно получить за:
— Санаторно-курортное лечение;
— Стоматологию;
— Лекарства для себя, супруга, детей до 18 лет и родителей.
Какие документы нужны для предоставления вычета:
— Рецепт от врача на лекарства,
— Договор с медицинским учреждением на оказание услуг и копию его лицензии;
— Копии платежных документов не нужны, достаточно справки об оплате: она используется в качестве документа, подтверждающего фактические расходы налогоплательщика.
Способ № 7. Бесплатное лечение
Сколько: без ограничения
Условие: Если нужная медицинская услуга входит в перечень дорогостоящего лечения, то вам выплатят полную сумму со всей стоимости лечения.
Перечень дорогостоящего лечения: различные хирургические операции, эндопротезирование, реконструктивно-восстановительные операции на суставах, трансплантация органов, тканей и костного мозга, имплантация протезов, металлических конструкций, электрокардиостимуляторов и электродов, лечение сложных ожогов, лечение онкозаболеваний и заболеваний поджелудочной железы, а также сложных форм сахарного диабета, выхаживание недоношенных детей весом до 1,5 кг, ЭКО.
Условие: Если вы, а не ваш работодатель, сами платите за полис ДМС для себя, супруга, родителей или детей до 18 лет также можно получить вычет. Сумма налогового вычета также не может превышать 120 тыс. рублей, но в большинстве случаев годовой полис ДМС стоит дешевле.
Способ № 9. Завести ребенка
Сколько: от 1 400 до 12 000 рублей
Раз в год вы можете получить налоговые вычеты на ребёнка (своего или усыновлённого).
Условие: Обычно вычет оформляется через работодателя. За первого и второго ребёнка вам дадут 1400, за третьего и последущих — 3000. На детей-инвалидов до 24 лет (если ребенок учащийся очной формы, аспирант, ординатор, интерн) вычет может составлять до 12 тыс. рублей.
Способ № 10. Оказывать благотворительную помощь
Сколько: без ограничений
И даже тут вы можете вернуть часть суммы назад.
Условие: Если вы официально перечислили деньги благотворительному фонду, религиозной организации, социально ориентированной некоммерческой организации или НКО, работающей в области культуры, здравоохранения и пр. Вернуть сумму можно в пределах уплаченного за год НДФЛ, но не более 13% (НДФЛ) от четверти вашего годового дохода.