Необязательно много зарабатывать, чтобы финансовое положение было стабильным, достаточно развить в себе полезные финансовые привычки. Точно так же, как вы привыкли чистить зубы два раза в день и заниматься спортом, можно выработать в себе привычку грамотно относиться к распределению расходов и доходов.
21 день – именно столько времени требуется для закрепления привычки, чтобы она отложилось в подсознании.
Представляем вашему вниманию главное правило, которым вы можете руководствоваться ближайший 21 день и далее всю жизнь – правило 50/20/30.
50/20/30 – залог грамотного распределения доходов и расходов.
Это правило придумала Алекса фон Тобель, основатель и глава американского финансового сервиса LearnVest.
- 50% ваших доходов должны уходить на повседневные траты: еда, аренда, услуги ЖКХ, транспортные расходы. Это те расходы, без которых вы не можете прожить.
- 20% – сумма ваших сбережений или, если у вас есть долги, деньги в счет погашения кредитов.
- 30% – траты на рестораны, развлечения, остальные покупки, то есть те затраты, без которых вы можете обойтись.
Далеко не каждый может соблюдать баланс этой пропорции: у кого-то больше расходов по кредитам, некоторые больше тратят на развлечения, однако именно 50/20/30 – это то, к чему надо стремиться, чтобы и жить в своё удовольствие.
Помните: вы всегда будете ограничены в доходах, сколько бы вы ни зарабатывали, вам всегда будет хотеться больше, чем можете себе позволить.
Вот несколько простых советов, которые помогут вам достичь баланса 50/20/30.
Посчитайте, сколько вы тратите в день/в неделю/в месяц и соотнесите суммы с заработанными деньгами. Оценка своих расходов должна быть максимально точной: варианты "за отпуск я потратил приблизительно 15 тысяч” не принимаются, так как вы можете допустить большую погрешность и забыть о недостающих тратах.
Многие банки, например, ТКС банк и Сбербанк имеют свою систему аналитики расходов, где можно посмотреть, на что уходит больше всего сбережений, и вовремя уменьшить траты по нужной категории.
Самый простой способ откладывать определенную сумму от зарплаты – это открыть накопительный счет в банке. Дополнительный счет позволит вам переводить часть зарплаты, и получать с данной суммы ежемесячный доход в виде процентных начислений. Помните, что идеальное соотношение – откладывать 20% от доходов.
Предположим, ваша зарплата 35 000 рублей, значит 20% – это 7 000 рублей, уходят в копилку. За год вы получаете 7000 х 12 = 84 000 рублей.
Если вы храните деньги на накопительном счете, то ежемесячно получаете дополнительно около 6% годовых, в зависимости от установленной банком процентной ставки. Ваша прибыль в конце года составит 86 348,94 рублей.
Эффект очевиден: откладывая всего 20% от зарплаты, вы всегда будете иметь резервную копилку. Чем раньше вы начнете экономить, тем быстрее вы сможете достичь своих целей.
Реальность такова, что многие люди тратят деньги без особой надобности. Едва расплатившись с кредитами, они идут и берут новый, накапливая всё больше и больше долгов. Неосознанно они живут "от зарплаты до зарплаты”. Но ведь всегда, можно занять , у нас на сайте. Хотя, сейчас не об этом речь.
Чтобы выйти из злополучного круга, достаточно перераспределить свои доходы, и научиться жить чуть экономнее. Меньше тратить на мобильную связь, экономить на электричестве, покупать подержанную технику. Выработав в себе привычку экономить, вы заметите, как быстро у вас появятся свободные деньги и возможность приобретать вещи без кредитов.
Если, в какой-то момент, Вам все таки, понадобились деньги, можно обратиться в МФО. Стоит помнить, что брать микрозайм стоит только в крайних случаях и желательно на длительный срок. Длительный срок, подразумевает более низкую процентную ставку, удобный график погашения, например, с , а длительность периода оставляет место для маневра.
Простая истина: как только вы начнёте тратить меньше, чем вы зарабатываете, вы перестанете беспокоиться о своём финансовом положении.
Согласно опросу фонда «Общественное мнение», проведённому в июне 2015 года, лишь 11 % жителей России целенаправленно копят деньги, при этом 53 % не имеют никаких сбережений, живя от зарплаты до зарплаты. Объяснить это просто: во-первых, многие просто с трудом сводят концы с концами и не могут позволить себе копить, а во-вторых, за советский и постсоветский период у людей сложилось представление, что, сколько бы они ни копили, всё равно сбережения рано или поздно сгорят, а потому оставшиеся деньги лучше тратить сразу.
Копите деньги,
используя правило 50/20/30
В США накопления даются гражданам тоже непросто. По словам Алексы фон Тобель, основателя стартапа LearnVest и автора книги Financially Fearless, от зарплаты до зарплаты живут до 76 % американцев. Причины, впрочем, другие: большинство молодых людей вступают во взрослую жизнь с внушительным долгом за учёбу в колледже. Копить деньги у них не получается: почти весь заработок уходит на аренду жилья, выплаты по кредиту и другие обязательные расходы.
Фон Тобель называет идеальное соотношение того, на что должна уходить зарплата:
50 % ДОЛЖНЫ УХОДИТЬ НА ВСЕ НЕОБХОДИМЫЕ ТРАТЫ: аренду или ипотеку, транспорт, продукты, коммунальные услуги и прочие вещи, без которых никуда. Конечно, не все это могут позволить себе сразу: у многих только на аренду квартиры уходит половина зарплаты или больше. Но к этому есть смысл стремиться.
20 % ДОЛЖНЫ УХОДИТЬ НА СБЕРЕЖЕНИЯ ИЛИ ВЫПЛАТУ ДОЛГОВ, если они есть. Работу с этой частью тоже лучше автоматизировать, переводя деньги на вклад или куда-то ещё сразу после того, как вы получили зарплату.
ОСТАВШИЕСЯ 30 % МОГУТ УХОДИТЬ НА РАЗВЛЕЧЕНИЯ: шопинг, рестораны, уход за собой и другое. Хотя самая важная часть в этой формуле 20 %, фон Тобель просит обязательно оставлять часть денег на себя, чтобы не терять мотивации.
20 % вашего заработка должно уходить на сбережения
или на выплату долгов, если они есть.
КАК ЭТО РАБОТАЕТ
62 % граждан России не имеют сбережений и живут от зарплаты до зарплаты, сообщает ВЦИОМ. Объяснить это просто: во-первых, многие с трудом сводят концы с концами и не могут позволить себе копить, а во-вторых, за советский и постсоветский период у людей сложилось представление, что, сколько бы они ни копили, всё равно сбережения рано или поздно сгорят, а потому оставшиеся деньги лучше тратить сразу. Но сейчас, когда российской экономике грозят два года рецессии, курс рубля ставит антирекорды, а инфляция разогналась , такой подход может обернуться бедой. Мало кто может быть уверен, что не потеряет работу или не столкнётся с тем, что зарплату начнут задерживать.
В США тоже не всё ладно с финансовой грамотностью и сбережениями простых граждан. По словам Алексы фон Тобель, основателя стартапа LearnVest и автора книги Financially Fearless, ставшей бестселлером The New York Times, от зарплаты до зарплаты живут 76 % американцев. Корни проблемы там другие: дело в том, что большинство молодых людей вступают во взрослую жизнь с внушительным долгом за учёбу в колледже. Копить деньги у них не получается: почти весь заработок уходит на аренду, выплаты по кредиту и другие обязательные расходы. Но фон Тобель считает, что выход из этого снежного кома есть. Достаточно вести бюджет и правильно распределять расходы: можно собирать деньги и не лишать себя удовольствий.
Соотношение 50/20/30 - это то, к чему обязательно нужно стремиться. Хотя 20% в этой формуле - самая важная часть, фон Тобель просит обязательно оставлять часть денег на себя
50 % вашего ежемесячного заработка должны уходить на все необходимые траты: аренду или ипотеку, транспорт, продукты, коммунальные услуги и прочие вещи, без которых никуда. 20 % должны уходить на сбережения или выплату долгов, если они есть, а оставшиеся 30 % - на развлечения: шоппинг, рестораны, уход за собой и другое. Само собой, не у всех это получится сразу: у кого-то только на аренду квартиры уходит половина зарплаты или даже больше. Но соотношение 50/20/30 - это то, к чему обязательно нужно стремиться. Хотя 20 % в этой формуле - самая важная часть, фон Тобель просит обязательно оставлять часть денег на себя, чтобы не терять мотивацию.
Сколько бы мы ни зарабатывали, нам всегда хочется потратить больше, чем можем себе позволить. Для стабильности финансового положения совсем не обязательно наращивать доходы. Существуют несложные правила регулирования личного или семейного бюджета, позволяющие создавать денежные накопления, несмотря на расходы по платежам, которых не избежать. Правило 50-20-30 призвано упорядочить повседневные траты, формируя при этом денежные сбережения.
Что означают числа 50-20-30?
Собранные в своеобразной формуле 50-20-30 числа представляют собой рекомендуемые пропорции финансового баланса при планировании распределения заработанных средств:
1. 50% всех поступлений необходимо направить на оплату текущих повседневных расходов, которые являются для нас обязательными:
продукты;
аренда жилья или платежи по ипотеке;
оплата коммунальных услуг;
транспортные расходы, включая содержание автомобиля, если таковой имеется;
оплата долгосрочных кредитных сумм, обучения.
2. 20% от дохода рекомендуется откладывать в форме сбережений, которые будут накапливаться для реализации определенных финансовых целей:
подстраховка на случай временной потери источника дохода;
погашение финансовых обязательств вроде взятых в долг денежных средств или краткосрочных кредитов;
накопление средств для предстоящих дорогостоящих покупок в долгосрочной перспективе.
3. 30% заработанных денег следует отнести к предстоящим затратам, без которых можно обойтись:
более изысканная пища, посещение ресторанов;
развлечения, загородные пикники и турпоездки;
шоппинг;
уход за собой с посещением СПА-салонов.
Особенности практического применения правила 50-20-30
Как отмечают европейские эксперты, соблюдение пропорций этого правила не вызывает особых затруднений, если четко представлять особенности каждой из рекомендованных статей расходов.
1. Обязательные расходы (50%)
Чтобы научиться «вписываться» в установленный лимит обязательных расходов, необходимо составить список предметов первой необходимости и определиться с ежемесячными расходами на торговые и развлекательные мероприятия. Финансовое планирование никоим образом не должно сопровождаться ограничениями в питании, ухудшением качества бытовой санитарии и личной гигиены, другими лишениями в бытовом плане. Насыщенный товарный рынок позволяет варьировать затратами, отнесенными к категории текущих повседневных выплат. Например, во многих семьях на питание тратится более 30% заработной платы. Но есть выбор – делать домашние заготовки на рынке или покупать готовые полуфабрикаты, то есть обязательные расходы можно подстроить под свои нужды с соответствующей корректировкой содержания составленного списка. Таким же образом корректируются расходы на мобильную связь, не допуская чрезмерных излишеств в соцсетях кроме деловых переговоров по телефону.
Это важно!
Необходимо строго контролировать запланированные обязательные расходы, чтобы они не превысили 50% всех заработанных денег. Иначе придется либо повышать доходы, что не всегда удается, либо снижать количество обязательных платежей
.
2. Накопления для финансовых целей (20%)
Образно выражаясь, это те деньги, которые необходимо «отложить в кубышку»! В ХХI веке традиционную свинью-копилку с успехом заменит открытый в банке отдельный счет специально для этой статьи расходов. Среди финансистов средства на этом счете называют «подушкой безопасности», позволяющей владельцу быть защищенным на период утери источника дохода и поиска нового. Банковские специалисты по пенсионным вкладам рекомендуют использовать этот счет для накоплений под грядущую пенсию и возможного инвестирования под надежные проекты, даже если до пенсионного возраста еще далеко. Наличие накопительного счета позволит грамотно распределить долговые выплаты. Для тех, у кого гора долгов, эксперты не советуют тратить больше, чем удастся сэкономить. Для погашения долга рекомендуется определиться с крайним сроком погашения и распределить ежемесячные платежи с этого счета. По мере погашения долга или кредита у владельца счета будут созданы предпосылки для более эффективного применения зарезервированных сбережений.
Это важно!
Обязательным условием использования накопительного счета должна быть возможность частичного снятия денег в экстренных случаях без снятия процентов. Однако не следует убеждать себя, что покупка новой шубы на распродаже является тем самым экстренным случаем!
3. Универсальные расходы (30%)
Предназначение 30%-ной статьи расходов — траты «на себя любимую», купить то, чего так хочется — вызывает недоумение. Первые две статьи правила требуют строжайшей экономии и контроля за расходами, заключительная часть правила 50-20-30 буквально обязывает потратиться на покупки, без которых можно преспокойно обойтись.
Автором правила 50-20-30 является Алекса фон Тобель — основатель и генеральный директор американского сервиса LearnVest. По ее мнению, обязательное оставление части денег для расходов «на себя» необходимо для сохранения мотивации финансового планирования. Хотя самой важной статьей в своей формуле Алекса считает 20%-ные отчисления…
Соблюсти в требуемых пропорциях баланс, рекомендованный правилом 50-20-30, вряд ли кому удастся. Финансовая ситуация в каждой семье сугубо индивидуальная. Расходы на жилье и питание нередко приближаются к 100%, что уже вносит дисбаланс в планирование расходов по схеме г-жи фон Тобель. Главное здесь другое – понять, что если держать свои финансы в поле зрения, денежное благополучие обязательно наступит. Как образно выразилась фон Тобель, деньги – это не средство для поклонения, но отличный инструмент для правильного использования по жизни.
Итак, вы определили, сколько у вас есть денег и на что вы их тратите. Если нет, прочтите и потом возвращайтесь сюда.
Самое время оптимизировать свои расходы. В этой статье я расскажу о методе планирования семейного бюджета по правилу 20/30/50.
Что такое семейный бюджет 20/30/50?
Из названия правила становится понятно, что будет происходить распределение 100% доходов в соотношении 20%, 30% и 50%. Самое важное это то, какие расходы в какую из долей входят. Рассказывать о распределении доходов я буду в порядке важности расходов. Проще говоря, расскажу, на что деньги нужно откладывать в первую очередь, а что будет финансироваться по «остаточному принципу».
20% — накопления
Да, первым делом мы со всех доходов откладываем 20% на накопления. Лучше всего завести для этих целей отдельный счет в банке, и открыть на нем депозит без возможности досрочного снятия. Так вы убережете себя от соблазна потратить эти деньги. Данный расход должен быть первым, потому что в противном случае у вас не получится отложить не то что 20%, а, скорее всего, вообще нисколько.
Эти деньги мы копим на что-то значимое и важное — на квартиру, машину, путешествие и т.п. Не нужно откладывать деньги «на черный день», сочините себе мечту и начните копить на нее. С позитивным настроем Вам будет гораздо проще это сделать.
Важно! Если вы только начинаете планировать свой бюджет, и вам тяжело откладывать сразу 20% от дохода, начните с 10%. Как только поймете, что это не сложно, постепенно увеличивайте сумму до тех пор, пока она не составит пятую часть заработка.
Я рекомендую откладывать на сбережения 20% от всех поступающих к вам доходов, независимо от суммы и источника поступления. Вам может показаться, что 200 рублей, отложенные от случайно заработанной тысячи, это мало, и для общей суммы накопления не сыграют особого значения. Но это не так, именно из таких маленьких сумм и складываются большие, которые можно потратить на свои мечты. Кстати, после того, как вы накопите нужную сумму и купите то, о чем мечтали, не прекращайте делать сбережения, просто придумайте себе новую цель.
50% — основные расходы
После того, как вы отделите сумму на накопления, необходимо распределить оставшиеся деньги. В этот момент вам пригодится список расходов прошлого месяца, который вы сделали ранее. Из этих расходов прежде всего необходимо выделить постоянные, суммы которых фиксированы, например, коммунальные платежи, оплата транспорта, детских кружков и т.п., и отложить деньги на них.
Оставшиеся деньги (не забывайте, не от всей суммы месячного дохода, а от 50%) пойдут на расходы, сумма которых не определена точно, например, на продукты питания, канцелярские товары детям и т.п. Важно понимать, что эти расходы зависят только от нас, и могут быть скорректированы. Вы можете перестать покупать полуфабрикаты и начать готовить еду самостоятельно, или подписаться на рассылку о скидках от ближайшего супермаркета и экономить на продуктах. Конечно, при этом нужно сохранять здравый смысл, но вариантов того, как сэкономить без ущерба для качества жизни, сейчас огромное количество.
Если после распределения денег на фиксированные платежи у вас остается совсем мало денег на основные расходы, вы можете добавить деньги из третьего блока —
30% — необязательные расходы
В эту категорию можно отнести расходы, без которых вы вполне сможете прожить (хотя, возможно, и с некоторым дискомфортом). Сюда относятся расходы на развлечения, покупку одежды, питание вне дома и прочие приятности.
Этот блок должен финансироваться по остаточному принципу, и именно из него нужно брать деньги на непредвиденные расходы (например, лекарства, срочный ремонт бытовой техники или одежды и т.д.) и в случае, если вы превысите лимит по обязательным расходам.
Как планировать ежегодные расходы?
Описанный выше метод предполагает, что в течение года у вас месяц от месяца примерно одинаковые доходы и примерно одинаковые расходы. Но на практике получается, что есть расходы, которые случаются один или несколько раз в год. Например, раз в год нужно покупать страховку для автомобиля, стоимость которой существенна для месячного бюджета. Или, скажем, новогодние праздники, которые требуют большого количества денег на подарки всем родным и друзьям. К таким расходам можно также отнести оплату налогов, членских взносов за дачу, покупку путевок в детский лагерь, сборы детей в школу в августе.
Самый простой способ решения проблемы таких крупных расходов — разбивка их на месяцы. Например, вы знаете ориентировочную стоимость страховки для своего автомобиля. Разбейте ее на 12 частей и откладывайте каждый месяц небольшую сумму, чтобы к моменту, когда ее нужно будет оплачивать, у вас не появилось дыры в бюджете.
Для таких расходов лучше всего завести отдельный счет в банке и также открыть на нем депозит, но уже с возможностью снятия денег в любой момент.
Кому подходит этот способ планирования семейного бюджета?
Всем. Этот способ достаточно простой, для того, чтобы его мог использовать новичок в финансовом планировании, и в то же время, он позволяет полностью решить вопрос организации и оптимизации семейного бюджета.