Отсрочка по погашению кредита является одним из способов реструктуризации кредиторской задолженности. Она может быть предоставлена в виде:
- «кредитных каникул», когда заемщику дается возможность произвести выплаты по основной сумме кредита и по процентам (иногда только по основной сумме кредита) в более поздние сроки;
- увеличения срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат.
Рассмотрим подробнее, как действовать заемщику для получения такой отсрочки.
Способы предоставления отсрочки по погашению кредита
В банковской практике преимущественно используются два способа предоставления отсрочки по погашению кредита:
- в качестве отдельной услуги банка;
- по просьбе заемщика (например, в связи с ухудшением его финансового положения).
Оба указанных способа предполагают соглашение кредитора и заемщика, так как отсрочка по погашению кредита связана с изменением условий кредитного договора: срока его действия и срока возврата кредита, количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика (п. 1 ст. 450 , п. 2 ст. 451 ГК РФ; п. п. 2 , 6 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Однако если стороны кредитного договора не достигли такого соглашения, в случае существенно изменившихся обстоятельств договор может быть изменен судом по требованию одной из сторон при наличии определенных условий. К таким условиям, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности (п. 2 ст. 451 ГК РФ).
Примечание. К существенным изменениям обстоятельств, являющимся основанием для изменения условий договора в судебном порядке, не относятся, в частности, увеличение платежей заемщика в рублях вследствие повышения курса валюты кредита, а также ухудшение материального положения заемщика по причине увольнения по собственному желанию с прежнего места работы (п. 8 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).
Отсрочка по погашению кредита как отдельная услуга банка
Эта услуга предоставляется некоторыми банками. Как правило, ее оказывают только добросовестным заемщикам, у которых за время погашения кредита не возникала просроченная задолженность.
Чтобы воспользоваться данной возможностью, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Получите в банке информацию о наличии такой услуги и требованиях к клиенту для ее получения
Обратитесь в банк, предоставивший вам кредит, и узнайте, оказывает ли он такую услугу и при каких условиях. Эту информацию, скорее всего, можно найти и на сайте банка.
Удостоверьтесь, что вы соответствуете требованиям, предъявляемым банком к клиентам для получения услуги. Требования могут быть различными, каких-либо единых стандартов и перечней не существует.
Шаг 2. Подайте заявление о предоставлении вам данной услуги и при необходимости оплатите комиссию
Обратитесь в банк с заявлением. Обычно типовую форму такого заявления можно получить в банке.
Если за услугу взимается комиссия, оплатите ее в порядке, установленном банком.
Шаг 3. Получите документы, связанные с погашением кредита
В банке вам предоставят новый график платежей по кредитному договору, скорректированный с учетом предоставленной отсрочки, а также уведомление об измененной полной стоимости кредита.
Отсрочка по погашению кредита по инициативе заемщика
Очень часто за отсрочкой по погашению кредита обращаются заемщики, которые в силу жизненных обстоятельств — увольнение, сокращение зарплаты, болезнь, рождение ребенка и т.п. — не могут вовремя погасить сумму кредита и уплатить проценты по нему.
Банк, так же как и вы, не заинтересован в возникновении просроченной задолженности по кредиту. Поэтому при возникновении сложной ситуации лучше сразу (до возникновения просроченной задолженности) обратиться в банк и попытаться договориться о получении отсрочки. В таких случаях предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью банка.
Для получения в банке отсрочки в связи с ухудшением вашего финансового положения рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Подготовьте документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность
В зависимости от ситуации это могут быть различные документы. На их основании банк будет принимать решение.
Если, например, вы потеряли работу, помимо заявления о предоставлении отсрочки от вас могут потребовать предъявить трудовую книжку (ее копию), документ о постановке на учет в службе занятости и т.п. При снижении уровня зарплаты потребуется справка 2-НДФЛ .
Шаг 2. Подайте заявление об отсрочке
Обратитесь в банк с заявлением о предоставлении отсрочки по кредиту, составленным в произвольной форме. К заявлению приложите пакет документов, подтверждающих вашу временную неплатежеспособность. Рекомендуем подготовить два экземпляра заявления и попросить сотрудника банка на одном из них сделать отметку о принятии заявления к рассмотрению. Этот экземпляр оставьте себе, а другой предоставьте банку.
При необходимости представьте дополнительные документы, а также сообщите иную дополнительную информацию, если их запросит банк.
Шаг 3. Получите решение банка и документы, связанные с погашением кредита
Если решение будет положительным, обратитесь в банк для оформления необходимых документов, в том числе для подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, получения нового графика платежей и уведомления об измененной полной стоимости кредита.
Если кредит был обеспечен поручительством или залогом, необходимо присутствие также поручителя и (или) залогодателя (если залог предоставили не вы, а третье лицо) для оформления необходимых дополнительных соглашений к обеспечительным договорам. Иначе банк, скорее всего, в предоставлении отсрочки по кредиту откажет.
Обратите внимание!
Получив возможность временно не выплачивать долг по кредиту, вы в итоге платите сумму больше, чем предполагалось по условиям кредита, учитывая перерасчет ежемесячных платежей и плату за предоставление отсрочки. Некоторые банки компенсируют свои риски и убытки, связанные с отсрочкой по кредиту, повышением процентной ставки на остаток по нему. С другой стороны, такая отсрочка дает вам возможность избежать взыскания задолженности по кредиту за счет реализации вашего имущества (ч. 3 ст. 68 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).
Оформляя кредит в банке, заёмщик обязуется вносить ежемесячные выплаты и оплатить всю сумму в будущем. Но бывает так, что в силу сложившейся ситуации должник не способен погасить задолженность, и нужно оформить отсрочку на определённый период. Можно ли взять отсрочку по кредиту, и что для этого потребуется?
Можно ли отсрочить платёж по кредиту
Чтобы не навлечь риски (столкновение с коллекторами или потеря имущества, выданного банку в качестве залога) и не создавать трудности кредитным менеджерам, заёмщик может официально попросить займодателя перенести срок оплаты по договору займа. Заёмщик получает «кредитные каникулы» и время, чтобы поправить ситуацию и сохранить возможность погасить ссуду в будущем. Изменение условий предоставления кредита закреплена в:
- статье 450 и 451 ГК;
- ФЗ № 353.
Согласно законодательству, любой гражданин, взявший кредит в банке, имеет право просить об отсрочке один раз в году.
Возможные варианты предоставления отсрочки
Отсрочка платежа по кредиту в банке является определённым временным промежутком, при котором лицо может не оплачивать конкретную часть или весь займ целиком. Она даётся в вариантах:
- Перенос сроков оплаты по основному долгу . В таком случае базовая часть долга (тело кредита), взятая по кредитному договору, временно не оплачивается. Должник платит только по накопившимся процентам. Максимальный период такой отсрочки – 1 год.
- Отсрочка по оплате процентов по кредиту. Заёмщик на время рассчитывается только по основной части кредита. Выгодный вариант для тех, кто хочет уменьшить общую переплату по сумме займа.
- Отсрочка по обоим платежам. Чаще всего даётся только надёжным клиентам и на краткосрочный период – до 3 месяцев.
- Пересмотр условий выдачи кредита. Здесь заёмщик должен будет предоставить банку удобный вам план реструктуризации соглашения, содержащий обоснованные доводы. Клиент должен убедить кредитора, что это будет выгодно обеим сторонам.
- Смена графика в плане выплат. В таком случае на определённый период ежемесячные платежи прекращаются при условии, что в дальнейшем будет внесена увеличенная оплата.
Когда период отсрочки истёк, заёмщик должен возобновить платежи. Несмотря на тяжесть ситуации, выбранный вид переноса платежей по кредиту и предоставленные подтверждения, решение об отсрочке будет принимать займодатель.
В большинстве случаев сумма долга пересчитывается, и должник платит банку ещё больше. Если это вынужденная мера, позволяющая избежать суда или признания банкротства, придётся ею воспользоваться.
Встречаются ситуации, когда клиенту разрешили изменить условия оплаты по задолженности, сохранив обязанность платить уменьшенную ежемесячную сумму. Тогда заёмщик должен полностью выплачивать по установленному размеру платежей. В противном случае банк может отменить отсрочку. Эта возможность указывается в допсоглашении, заключённом на срок пересмотра программы платежей.
Как получить отсрочку по кредиту
Клиент готовит заявление на отсрочку оплаты по кредиту. Посмотреть образец заявления в банк об отсрочке платежа по кредиту можно ниже:
Единого подхода в выдаче кредитных каникул нет. Перенос платежей по ссуде, прежде всего, зависит от подхода банка:
- Некоторые кредитные учреждения в договоре займа фиксируют условия, на которых может быть предоставлена отсрочка. Тогда займодатель будет действовать согласно этим положениям. Это касается максимального срока переноса оплаты, условиях, на которых предоставляется услуга (она может предоставляться и на платной основе), и документах, которые должен предоставить должник.
- Другие банки не ставят в договоре займа права клиента взять отсрочку, решая этот вопрос в индивидуальном порядке. Для этого привлекается кредитный комитет, который изучит предоставленные документы, кредитную историю заёмщика и его ситуацию, а затем вынесет подходящее решение.
- Есть займодатели, которые при обращении клиента дают ему право самостоятельно выбрать одну из схем реструктуризации кредита, действующей в данном банке (такая система действует в Сбербанке). Скажем, предоставляется возможность продлить срок действия соглашения, снизить %-ю ставку, перераспределить даты выплат и пр.
Реструктуризация обычно даётся лицам с особо сложной ситуацией, которая не исправится в ближайшее время. Часто банк пересматривает условия кредитования и увеличивает срок выплат, повышая процентную ставку. Иногда банки дают право клиентам взять кредитные каникулы, которые предоставляются в результате акции и не предусмотренные в договоре займа (обычно – за определённую сумму). Помимо заявления, клиент должен предоставить следующий набор документов:
- копию паспорта;
- документ от Пенсионного фонда (на случай если должник является пенсионером, и размер получаемых денег не позволяет платить);
- справку о доходе с прежнего/нынешнего места работы (форма 2-НДФЛ) или о регистрации на бирже труда. Возможно, потребуется справка о заработке поручителей, членов семьи и родственников заёмщика;
- трудовая книжка (если заёмщика уволили, в ней должна быть сделана соответствующая отметка);
- справка из медучреждения (если потеря достатка связана с проблемами со здоровьем).
Отсрочка потребительского кредита предоставляется следующим категориям должников:
- Людям, которые (согласно медзаключению) страдают от тяжёлой болезни , не могут заниматься трудовой деятельностью и/или нуждаются в длительное лечение.
- Тем, кто на время лишился заработка (в т. ч. матерям, которые взяли отпуск по беременности или по уходу за малышом младше 1,5 лет) и был зарегистрирован в службе занятости, а также лицам, у которых имеются проблемы с финансами, независящие от них напрямую (скажем, сгорела недвижимость, автомобиль и т. п.).
- Заёмщики, уехавшие на постоянное место жительства в другой населённый пункт (или планирующие сделать это).
- Граждане, которые потеряли кормильца либо взявшиеся оплачивать лечение родственника.
- Лицам с форс-мажорными обстоятельствами (потерявшим родных и близких, ставшим жертвами природных катастроф и т. п.).
При задержке заработной платы заёмщику нужно предоставить банку справку с места работы, в которой указаны примерные сроки начисления выплат. Снижение з/п клиента тоже является весомым основанием. А вот увольнение по личной инициативе должника не является уважительной причиной для предоставления отсрочки. Банки также отказывают тем, кто:
- Ранее допускал просрочки и не предупредил кредитора о возникших проблемах своевременно.
- Умышленно игнорировал запросы и попытки связаться со стороны сотрудников банка.
- Не смог обосновать отказ от выполнения финансовых обязательств, а также был замечен в мошенничестве.
- Уже нарушил условия кредитного соглашения.
- Взял ссуду меньше 3 месяцев назад, но уже пытается оформить отсрочку.
Что нужно учитывать
По какому бы основанию заёмщик не просил об отсрочке, банк потребует предоставить подтверждающую документацию. Так, при потере места работы нужно представить документ, свидетельствующий о причине лишения трудового места (ликвидация организации, увольнение по решению работодателя, взаимному согласию и т. д.).
На решение кредитора повлияет причина и период временной неплатежеспособности клиента. Займодателю невыгодно вести судебное разбирательство из-за непродолжительной задержки оплаты и терять человека. Лучше заранее узнать, когда можно обращаться к кредитору за ответом по запросу. Возможно, он захочет перестраховаться, и должнику потребуется найти поручителей. Если банк не будет уверен, что в дальнейшем он сможет погасить долг, то может потребовать привлечь тех, кто сможет гарантировать выплату по ссуде.
Невыгоден и пересмотр основного срока договора кредита. Так, если вы взяли займ на 5 лет, а затем оформили отсрочку на 1 год, на полное погашение кредита вам будет дано уже 4 года. Следовательно, помесячные выплаты будут повышены.
Как получить отсрочку по кредиту на короткий срок? Чаще всего банк и так даёт небольшое время на задержку по выплатам. Скажем, без последствий можно сделать платёж на 5 дней позже установленного срока. Должника наверняка уведомят о неуплате, но вы можете пообещать внести оплату в ближайшие дни. При маленькой просрочке не нужно обязательно оповещать кредитора, и это никак не отразится в кредитной истории.
Если клиент получили отказ в отсрочке, у него ещё остаётся какое-то время. Как правило, кредитор подаёт заявление о неуплате по долгу, в суд спустя год-полгода с даты последнего взноса. Это несёт определённые риски, но даёт возможность поправить ситуацию и не брать новые ссуды на оплату по старым долгам.
Итак, отсрочка платежа по кредиту является удобным инструментом, позволяющим банковским учреждениям не терять действующих клиентов и привлекать новых. Во всех банках действуют свои условия предоставления кредитных каникул. Узнать о возможности перенести оплату по займу можно в договоре ссуды или обратившись к займодателю с заявлением и подтверждающими документами. Если возникает вопрос о том, можно ли отсрочить платеж по кредиту, а принципы работы организации позволяют взять отсрочку и проверка выявила, что клиент имеет весомые основания, заявку одобрят.
Спрашивает Елена
Добрый день! Я являюсь клиентом банка. Кредит выплачивала вовремя, но сейчас не работаю, а недавно узнала, что беременна.
Дохода у меня такого, который был, уже не будет, даже если повезёт устроиться на работу. Можно ли взять отсрочку в банке либо пересчитать ежемесячный платёж по кредиту в соответствии с доходом?
Добрый день, Елена! Во-первых, хотим отметить, что Вы правильно поступили, решив не скрываться от банка, а договориться и решить проблему с выплатой кредита мирным путем.
Во-вторых, будьте уверены, что финансовое учреждение пойдет Вам навстречу, так как заинтересовано в погашении долга.
Давайте рассмотрим, как попросить у банка отсрочку по кредиту, каким требованиям нужно соответствовать, и на что можно рассчитывать.
Что такое отсрочка по кредиту?
Отсрочка по кредиту (кредитные каникулы) – это возможность 1-2 раза пропустить ежемесячный платеж. Ею можно воспользоваться при возникновении форс-мажорных ситуаций.Важные особенности
По законодательству РФ каждый гражданин, который является заемщиком, имеет право попросить кредитные каникулы один раз в течение года. Поэтому можно не задаваться вопросом: дает ли банк отсрочку по кредиту, если потерял работу.
Отсрочка бывает 3 видов:
1. По телу кредита. Этот вид отсрочки подразумевает снижение долговой нагрузки. Вам предстоит выплачивать только проценты по кредиту. Такую отсрочку просят редко, так как она увеличивает размер переплаты;
2. По процентам. Это очень выгодный вид отсрочки, который банки предлагают в крайних случаях. Вам потребуется вносить платежи по телу займа без процентов. Таким способом уменьшается совокупный размер переплаты по займу;
3. Полная отсрочка по платежам. Она предоставляется на 1-3 месяца. Некоторые заемщики спрашивают: можно ли договориться с банком об отсрочке платежа на 6-7 месяцев? Эксперты заявляют, что можно. Однако практика показывает обратное.
Кто может получить отсрочку по выплате кредита?
Граждане, которые временно лишились работы;Женщины, которые находятся в отпуске по беременности или уходу за ребенком;
Заемщики, которые нуждаются в длительном лечении;
Граждане, которые потеряли кормильца;
Заемщики, которые столкнулись с материальными трудностями – пожар, кража и т.п.
Помните!
Банки отказывают в отсрочке клиентам, которые допускали просрочки, умышлено скрывались от сотрудников банка, или причина их отказа от финансовых обязательств не была обоснована.
Елена, исходя из Вашего вопроса, Вы попадаете под 1 и 2 пункты. Поэтому можете смело просить банк, чтобы Вам отсрочили платежи. Для подтверждения материального положения Вам нужно взять справку из больницы или с биржи труда.
Особенности оформления отсрочки по кредиту
Процедура оформления отсрочки по платежам различается в зависимости от политики банка. Однако можно выделить два основных варианта. А именно:1. Если в кредитном договоре прописаны условия предоставления отсрочки, банк действует строго по этим нормам. В 90% договоров имеется пункт о кредитных каникулах. В нем оговорены их допустимые сроки, стоимость и перечень необходимых документов;
2. Если в кредитном договоре нет речи о кредитных каникулах, банк рассматривает каждое заявление индивидуально. Решение принимает кредитный комитет.
Важные особенности
Иногда банки сразу при получении заявления от заемщика предлагают оформить кредитные каникулы, пролонгировать срок договора или уменьшить размер переплаты. Это говорит о лояльном отношении финансового учреждения к своим клиентам.
Из документов для оформления отсрочки потребуются заявление и документ, который подтверждает затруднительное материальное положение.
Напоминаем, Вам достаточно приложить копию трудовой книжки, в которой есть отметка об увольнении, или справку с биржи труда.
При оформлении кредитного договора заемщик естественно предполагает исправное погашение задолженности, и даже досрочную выплату. Но обстоятельства в жизни не всегда складываются лучшим образом и от финансовых затруднений никто не застрахован. В ситуации, когда своевременно вносить платеж по кредиту становится проблематично, у заемщика возникает вопрос получения отсрочки по выплате. Обсудим, как это сделать, какие варианты банки предлагают своим клиентам при временных финансовых затруднениях.
Что такое отсрочка по кредитному договору?
Договор на выдачу кредита документально подтверждает условия, сроки, порядок выплаты и возможные изменения в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Финансовые затруднения вызывают проблемы с погашением кредита. Неплатежеспособность заемщика бывает краткосрочной или растягивается на месяцы. Финансовая организация, выдавшая кредит, при судебном взыскании долга понесет временные и финансовые потери. Поэтому достижение компромиссного решения по отсрочке платежей по кредиту выгодно обеим сторонам.
Банки, готовые пойти на уступки постоянным клиентам, пользуются большим доверием. Заемщик, который получил некоторые преференции от кредитора, с большой вероятностью в будущем снова обратится в ту же компанию или воспользуется дополнительными услугами.
Условия предоставления банком отсрочек устанавливаются индивидуально. Возможность ее получения и варианты прописаны в договоре на получение займа. Если пункта о временном приостановлении оплаты долга в документе нет, с просьбой обращаются к кредитору. Банк разрешает определенное время не оплачивать основной долг, увеличить срок выплаты, снизить сумму регулярного взноса.
Варианты пересмотра условий выплаты
Шаблонных правил предоставления отсрочки ежемесячных платежей по ссуде нет. Каждый случай пересмотра условий сделки рассматривается финансовой организацией индивидуально. На решение кредитора влияют такие факторы – текущее материальное положение клиента, кредитная история, длительность неблагоприятных обстоятельств.
При обращении заемщика за отсрочкой банки предлагают такие варианты погашения:
- кредитные каникулы с полным или частичным освобождением от регулярных платежей;
- реструктуризация долга;
- пересмотр графика выплаты;
- рефинансирование (перекредитование) ссуды.
При кредитных каникулах по отсрочке выплаты основного долга клиент оплачивает только начисленный процент. Сумма остаточной задолженности не уменьшается. В результате размер переплаты заемщика составляет сумму выплаченных за время отсрочки процентов. Полностью заморозить выплаты на некоторое время банки могут исключительно постоянным и надежным клиентам и только в крайнем случае. Это наиболее выгодный вариант для заемщика.
Реструктуризация долга предусматривает пересмотр договорных условий – вносимой суммы ежемесячного платежа, срока выплат, начисляемого процента за пользование средствами. Таким способом клиент может получить существенное снижение регулярной финансовой нагрузки, но итоговая переплата по договору существенно вырастет. Корректировка графика оплаты возможна в виде уменьшения платежа в некоторые месяцы при условии увеличения в другие, разовой оплате долгов раз в квартал.
Рефинансирование означает перекредитование в другом банке. То есть, для закрытия долга по старому займу оформляется новый на выгодных для заемщика условиях. При долговременных финансовых проблемах и объявлении банкротства, по долгам можно не платить. На практике, суд часто отказывает в признании заемщика банкротом и обязывает его выплатить долг. Это не слишком эффективный вариант решения проблемы, ведь к сумме займа с процентами добавятся судебные издержки.
Кто может получить отсрочку выплаты займа?
Право отложить выплаты по кредиту могут только заемщики с хорошей кредитной историей, то есть соблюдавшие ранее все договорные условия. При рассмотрении заявления на получение лояльных условий погашения банк учитывает такие факторы:
- отсутствие фактов обмана со стороны заемщика;
- своевременные выплаты в прошлом;
- временный характер материальных проблем.
Малейшее несоблюдение этих требований или подозрение на данный факт снижает вероятность получения положительного решения кредитора. Право получения отсрочки погашения кредита имеют такие виды должников:
- лишившиеся заработка на некоторое время;
- женщины в декретном отпуске, пока ребенок не достиг полутора лет;
- временная нетрудоспособность по состоянию здоровья;
- испытывающие финансовые затруднения по независящим от них причинам – жертвы природных катаклизмов, пожара, чрезвычайных происшествий;
- меняющие место проживания;
- лишившиеся кормильца;
- имеющие на иждивении лиц, нуждающихся в неотложном лечении.
Для подтверждения сложной жизненной ситуации заемщик должен предъявить кредитору документ, подтверждающий причину неплатежеспособности:
- копию трудовой книжки;
- справку о болезни;
- подтверждение получения инвалидности;
- справку об уменьшении уровня доходов.
Это нужно для исключения фактов мошенничества. Банк предоставляет необходимую отсрочку только при предоставлении поручительства платежеспособного лица.
На получение отсрочки не стоит рассчитывать должникам, которые:
- допускали просрочки;
- оформили заем менее трех месяцев назад;
- потеряли работу по собственному желанию;
- вызывают у кредитора подозрения в мошенничестве.
Порядок оформления
Процедура согласования отсрочки погашения кредита зачастую описана в договоре, либо согласована комитетом по результатам рассмотрения письменного обращения заемщика. Если условия изменения параметров оплаты кредита предусмотрены при заключении сделки, банк при принятии решения руководствуется этими нормами.
Иногда кредитор предусматривает дополнительную комиссию за изменение условий. Договорными условиями определяется перечень предоставляемых клиентом документов, допустимый срок при реструктуризации.
Если договором не предусмотрены изменения в порядке выплаты займа, этот вопрос решается индивидуально на заседании кредитного комитета. Финансовые организации предлагают при обращении заемщика утвержденные стандартные схемы отсрочки.
На рассмотрение заявления должника уходит до 30 дней. Отказать банк может без объяснения причин. В случае принятия положительного решения стороны подписывают дополнение к действующему договору.
В банк желательно обратиться до появления просроченных оплат с заявлением и базовым пакетом документов:
- паспорт;
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки;
- справка из центра занятости при потере работы;
- медицинская справка о потере трудоспособности по причине ухудшения здоровья.
Условия банков
Сбербанк предлагает заемщикам в сложном материальном положении реструктуризацию долга, при которой уменьшается финансовая нагрузка ежемесячной оплаты и увеличивается срок кредита. Одна из схем – отсрочка оплаты основной суммы кредита.
В банке Москвы такая отсрочка с оплатой процентов будет сроком 1 - 12 месяцев с продлением на срок каникул действия ссудного договора. Промсвязьбанк дает отсрочку на 2 запланированных графиком платежа при условии оплаты процентов. В банке Траст услуга изменения условий кредита платная.
Плюсы и минусы процедуры
К значимым преимуществам изменения условий оплаты кредита с отсрочкой относится уменьшение финансовой нагрузки на семейный бюджет, что дает шанс стабилизировать финансовое положение и выплатить заем в полной мере. Из не самых приятных для заемщика моментов – увеличение общей переплаты, срока выплат.
Изменение первоначальных условий кредита вероятно будет убыточным для клиента. Однако, это более выигрышный вариант, чем последующие за просрочкой неблагоприятные последствия – проблемы с коллекторами, испорченная кредитная история и даже возможное банкротство.
Банки предлагают широкий арсенал кредитных программ на финансовом рынке уже более 15 лет. За это время многие заемщики успели набрать достаточно крупные займы, такие как ипотека, автокредиты, на длительный период. В течение жизни могут случиться различные ситуации: потеря работы, болезни, но кредит выплачивать всё равно нужно. Банки также настроены на получение денег от клиента, поэтому идут навстречу, придумывая различные схемы. Так, сегодня можно отсрочить займ на некоторый период, заключив дополнительное соглашение, тем самым избежать порчи кредитной истории и начисления высоких штрафных санкций. Далее рассмотрим, можно ли отсрочить платёж по кредиту и как это сделать.
Отсрочка по кредиту требуется многим заемщикам
Сущность отсрочки
В банковском секторе существуют два понятия: реструктуризация и . Отсрочка платежа в банке относится к реструктуризации , поскольку она возможна только в рамках одного кредитного учреждения, где ранее был оформлен кредит. Отсрочка выдается только на определенных условиях и доступна не каждому клиенту. При этом если заемщик постоянно допускает просрочки, не выходит на связь с банком, то реструктуризировать кредит ему не удастся.
Перед тем, как отсрочить кредит, необходимо удостовериться, что займ соответствует следующим требованиям:
- займ должен быть получен не менее 3 месяцев назад,
- по счёту не должно быть действующие просрочки,
- все предыдущие платежи должны вноситься своевременно.
Кроме того, что банк предъявляет требования к самому кредиту, он предъявляет требования и его обеспечению. Так, чаще всего требуется реструктуризация по ипотечным кредитам, по которым в качестве обеспечения привлекается залоговое имущество или поручительство. Перед тем, как взять отсрочку нужно убедиться, что займ соответствует внутренней политике банка.
Перед тем, как сделать отсрочку платежа по кредиту, необходимо проверить, чтобы все документы были в порядке. Кроме того, если ранее по заявке не требовалось поручительство, то при отсрочке платежа оно может потребоваться. Реструктуризация кредита позволяет клиенту некоторое время не выплачивать ежемесячные платежи. Сроки могут быть разные, но в Российской Федерации нет банка, предлагающего отсрочить платёж более, чем на один год. При этом средним сроком является шесть месяцев.
Отсрочка платежа отличается от рефинансирования тем, что в процессе рефинансирования уменьшается переплата по кредиту, а в процессе оформления отсрочки все параметры кредитного договора остаются в силе.
Отсрочка снижает долговую нагрузку
Как оформить отсрочку
Для оформления отсрочки платежа необходимо забрать квитанции за последние 3 месяца и обратиться в офис банка, совместно со специалистом заполнить заявку на реструктуризацию кредита, указав все требуемые параметры. После этого заявка отправляется на рассмотрение и проверяется службой безопасности, а также руководством банка.
После этого приходит решение и если оно положительное, то клиент должен подойти в офис и подписать дополнительное соглашение к договору. Бывает, что по заявке требуется предоставить дополнительные документы или обеспечение. В этом случае процесс одобрения отсрочки может затянуться, но в итоге чаще всего приходит положительное решение.
Вообще, в среднем, процент одобряемых заявок составляет около 90%, поскольку банк также как и заемщик заинтересован в получении своих денег обратно. Если по заявке пришёл отказ, то можно попробовать оформить рефинансирование. Рефинансирование можно осуществить в любом другом банке. При этом снизится процентная ставка и уменьшится ежемесячный платеж.
Рефинансировать можно и срок кредита, увеличив его, тем самым уменьшить сумму ежемесячного платежа.
Требования к заемщику
Для оформления отсрочки либо для рефинансирования займа необходимо, чтобы заемщик соответствовал следующим требованиям:
- возраст не менее 23 лет;
- стаж работы не менее 6 месяцев;
- официальный доход, достаточный для оплаты текущих взносов.
Отметим, что за период действия кредита, заемщик не должен менять работу и понижать свой уровень дохода. Только в этом случае он может надеяться на отсрочку платежа по кредиту, поскольку банк должен быть уверен в том, что заемщик сможет выплачивать ежемесячные платежи по истечении отсрочки. Если отсрочка произошла по причине потери работы, то заемщик должен предоставить гарантийное письмо либо поручительство. При этом, если заемщик младше 25 лет, то поручителем должен быть один из родителей.
При реструктуризации меняется график платежей
Как выплачивать отсроченный кредит
Вносит свои коррективы в процедуру погашения займа. Конечно, первый взнос необходимо будет внести по истечении периода отсрочки. В сам период отсрочки также можно вносить платежи. Они будут учитываться в счет погашения долга, но отсрочка при этом действовать не перестанет. В отсроченные период клиент может вносить любые суммы, в том числе и меньше суммы основного долга. Но при каждом внесении необходимо обращаться к специалистам и писать заявление на погашение. Только в этом случае деньги не зависнут на счёте, а будут списаны в счет погашения долга.
Первый платёж по кредиту после отсрочки лучше осуществлять непосредственно в офисе банка, поскольку специалист сможет подготовить все необходимые документы, а клиенту это позволит войти в платежное русло. Дальнейшие платежи могут быть осуществлены в банкомате, в системе онлайн банкинга и так далее. А также, чтобы не пропустить платёж, можно подключить автоматическое уведомление либо автоплатеж с отложенным сроком. Все эти процедуры можно подключить, обратившись в офис банка.
Информирование – это платная услуга, но она достаточно удобная и легко отключается. Так, о первом платеже банк пришлёт sms-сообщение за 2-3 дня до предполагаемого срока. После периода отсрочки платежей по кредитам необходимо вносить ежемесячно требуемую суммы. Отметим, что клиент может воспользоваться отсрочкой платежа несколько раз, но только при одобрении банка. Если отсрочка не была подтверждена, а заемщик не вносит средства, то у него испортится кредитная история, и будут начислены штрафные санкции. Стоит помнить, что отсрочка – это достаточно удобная процедура, но она значительно увеличивает срок кредита.
Кредит с отсрочкой платежа на год – наиболее подходящий вариант в сложившихся условиях.
Для отсрочки необходимо подписание нового договора
Если отсрочка невозможна
Если в отсрочке отказано , то получить дополнительные средства для оплаты ипотеки на период, пока платежеспособность не восстановится, можно в следующих организациях:
- микрофинансовые компании. Они не предъявляют особые требования к заемщику, а для получения нужен только паспорт гражданина Российской Федерации;
- молодые банки. Они предлагают небольшие суммы кредитов при наличии официального места работы и достаточного дохода;
- частные инвесторы. Выдают деньги при наличии бизнес-планов либо под достаточно большой процент;
- ломбарды предлагают кредиты под залог имущества: мобильных телефонов, драгоценностей, ноутбуков и т.д. Процентная ставка ниже, чем в МФК, но имущество клиента остается в залоге;
- получить кредитную карту. Такие банки, как Тинькофф или Тач банк предлагают получить займ не выходя из дома. Карта доставляется курьером вместе с пакетом документов в любое удобное для заемщика время и место.
Отметим, что при работе со сторонними организациями нужно быть осторожнее, поскольку при получении денег в долг у заемщика помимо ипотечного займа образуется задолженность по второму кредиту.
Идеальным вариантом является займ у частного инвестора, поскольку дату возврата можно установить произвольно – через 6-9 месяцев и дольше.
Работая с кредитной картой, стоит помнить о льготном периоде. Так, в Альфабанке беспроцентные период составляет 3 месяца, а значит, вернув за это время деньги, клиент не переплачивает.
Таким образом, ответ на вопрос, можно ли взять отсрочку по кредиту, достаточно прост: кредит с отсрочкой платежа на год возможен практически для каждого благонадежного заемщика. Перед тем как взять отсрочку необходимо ознакомиться со всеми нюансами тарифной политики банка и подать заявление. После рассмотрения и подписания дополнительного соглашения следующий платёж по кредиту необходимо будет внести по истечении отсроченного периода. Если в отсрочке отказано, можно обратиться в другие организации для получения денег.