Отсрочка платежа по кредиту может понадобиться в случае, если человек взял один или несколько займов, но по каким-то причинам не имеет возможности вовремя рассчитываться по платежам. Масса людей, набравших кредитов в докризисные времена, и не сумевших оплатить данные ссуды, довольно велика. Кризис в стране стал одной из причин, когда массовые сокращения оставили многих людей без средств к существованию. Соответственно, когда у человека пропадает стабильный источник дохода, выплата кредита становится для него в тягость.
Что же делать, чтобы минимизировать неприятности, которые могут возникнуть в связи с неплатежами по кредиту?
Информируйте банк.
Но, вот случилась такая неприятность – наступил срок платежа по кредиту, а денег нет. Как быть?
Главное, не поддавайтесь панике. В банке тоже работают люди, которые могут оценить обстановку, а не какие-нибудь злодеи. В конце концов, это просто нецелесообразно с экономической точки зрения. Чтобы минимизировать неприятности в связи с неплатежами по кредиту ни в коем случае нельзя прятаться от банка. В банке оценят поведение заемщика, который заранее честно предупредил о том, что у него возникли проблемы с погашением кредита. Несмотря на задолженность
и возникшие у заемщика трудности, в банке все равно будут рассматривать его как партнера, если, конечно, он будет вести себя разумно.
Разумным поведением в банке считают честное признание заемщика в том, что намечаются проблемы с погашением кредита, и своевременно начатые переговоры с обслуживающим банком. На базе представленной клиентом информации разрабатываются мероприятия, направленные на разрешение сложившейся ситуации.
В банках весьма негативно относятся к заемщикам, которые копят задолженность по кредиту, «пряча голову в песок» и уклоняются от общения с менеджерами, морочат им головы пустыми отговорками и оправданиями. Банку нужна информация, чтобы принять оптимальное решение, а не заверения в том «что все будет хорошо». Каждый кредитор заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентом и сохранении качества кредитного портфеля, просрочки по кредитам банку ни к чему. Поэтому в банке, скорее всего, предложит ряд вариантов решения проблемы задолженности , например, отсрочку платежа или рассрочку платежа по кредиту».
Но, любому финансисту известно правило — чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем дороже они ему обходятся. Поэтому, продление срока кредитования или отсрочка платежа по кредиту делают кредит дороже. Всегда. К этому нужно быть готовым.
Как решить проблему задолженности?
Существует несколько общепринятых способов утрясти ситуацию с проблемной задолженностью по кредиту.
- Банк может предоставить вам отсрочку
по выплате основного долга, разрешив какой-то срок вносить только проценты, увеличить срок погашения кредита или предоставить «кредитные каникулы», полностью заморозив платежи по кредиту. «Отсрочка платежа по кредиту возможна, если финансовые трудности имеют временный характер, а у клиента в прошлом не было проблем с погашением задолженности. Для оформления кредитных каникул необходимо обратится в банк, рассказать о сложившейся проблемной ситуации и написать заявление об отсрочке платежа.
Отказать в отсрочке платежа по кредиту могут в том случае, если у клиента уже есть просроченная задолженность или это вообще не предусмотрено данной программой кредитования.
Обычно максимальный срок, на который клиент может оформить отсрочку на погашение тела кредита, составляет 12 месяцев. В это время ему придется платить банку только проценты.
Главный плюс кредитных каникул – возможность погашать только проценты, когда у заемщика возникают проблемы с деньгами.
Минусом является то, что, взяв отсрочку, клиент может существенно переплатить. Кредитные каникулы оттягивают погашение основной суммы кредита, при этом уменьшение суммы процентов не происходит. Если же погашать изначально равными частями, то, естественно, тело кредита уменьшается, и процентов вы заплатите меньше.
Второй минус заключаются в том, что клиент сокращает себе срок кредитования. Допустим, он взял годовую отсрочку при кредите на 25 лет. Тогда на протяжении 24 лет платеж будет выше, нежели его растягивать на весь срок. - Можно снизить размер ежемесячного взноса по кредиту путем реструктуризации задолженности
. Чаще всего это происходит следующим образом: срок погашения кредита продлевается и за счет этого ваш ежемесячный взнос по кредиту уменьшается, то есть используется принцип рассрочки платежа
. Правда, вам при этом придется заплатить больше денег в виде процентов, но при форс-мажоре подобные соображения становятся второстепенными.
Не существует единого правила реструктуризации — это сугубо индивидуальная работа , в которой необходимо отталкиваться от сложившейся ситуации. Таким образом, подготовка к реструктуризации — дело самого заёмщика. Однако, необходимо не только дать банку необходимые ему сведения и убедить его в справедливости прогнозирования доходов. Необходимо подготовить для банка предложение, правильно структурировав сделку — детально проработав технологию реструктуризации с целью оптимизации её параметров и минимизации рисков.
А так как, это работа сложная, кропотливая и крайне деликатная, начинать её надо как можно раньше. Вообще, в реструктуризации, как и в любом деле, важно не опоздать. То есть задуматься ещё задолго до того, как Вы первый раз пропустите срок погашения процентов. Кроме того, когда дела пойдут на лад, ничто не мешает вам погасить задолженность по кредиту досрочно, тогда и на процентах переплачивать не придется. - Можно снизить кредитную нагрузку, изменив график, по которому платятся взносы. К примеру, ежемесячные выплаты какое-то время заменяют ежеквартальными. Или на определенный срок размер ежемесячных платежей уменьшается до подъемной для вас суммы, а в последующем эти платежи пропорционально увеличиваются.
Схемы поддержки заемщика, испытывающего финансовые трудности, могут быть разными, их подбирают в соответствии со сложившейся ситуацией. Но в банках не случайно настаивают на предельной откровенности в отношении характера этих трудностей. Помогать будут лишь тому, чьи проблемы посчитают явлением временным, случайным.
Конфликт с банком.
Если же решить проблему с кредитной просрочкой задолженности вам не удается, а залога, продажа которого покроет долг, нет, то, скорее всего, вас ожидает конфликт с банком. Обычно в этих условиях банк обращается в суд и должника либо обязывают возместить задолженность за счет продажи каких-либо активов, либо объявляют банкротом. Кроме того, банк может передать долг коллекторскому агентству, к которому и перейдут права на взыскание вашего долга.
Однако, помните, что у должника также есть определенные права, которые могут быть нарушены в ходе долгового конфликта. В этом случае заемщик может прибегнуть к помощи третьих лиц – как судебных органов, так и государственных и общественных организаций, контролирующих банковскую деятельность и процессы взыскания долгов. Только суд может обязать банк предоставить вам отсрочку, либо уменьшить размер ежемесячного платежа.
На данный момент существует проект под названием «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», внесенный Минэкономразвития. Законопроект о реабилитационных процедурах, применяемых в отношении граждан-должников, планируется внести в Государственную Думу в ходе весенней сессии 2012 года. Согласно этому закону должник может обратиться в Арбитражный суд (кстати, это может сделать и кредитор) с заявлением о признании себя банкротом. Это можно сделать в случае неспособности выплаты кредита размером от 50 000 рублей в течение 6 месяцев. Если кредиторы и Арбитражный суд признают должника банкротом, то должник будет обязан отдать своё имущество для реализации (аналогично как в квартиру к должнику приходят судебные приставы и изымают имущество). Нельзя будет отобрать у должника единственное жильё, а также предметы первой необходимости. После этой процедуры долг ему простят.
Однако, надо признать, что зачастую кредиторам не выгодно банкротить своих заёмщиков, потому что вырученных от продажи имущества должника денег, оказывается меньше, чем долг заёмщика (который в случае банкротства спишется с него). Поэтому банкам выгоднее провести реструктуризацию долга по кредиту. Это значит, что банк предлагает рассрочку для выплаты кредита на срок до 5 лет (это предполагается в законопроекте Минэкономразвития). При этом банк может начислять проценты на оставшуюся задолженность в размере 50% от ставки рефинансирования Центробанка.
В течение 5 лет должник-банкрот не может брать новые кредиты — оно и понятно, это — расплата за неумелое пользование кредитом.
Для исключения злоупотреблений со стороны должника, определяется, что заявление о банкротстве может быть подано только при наличии средств на выплату арбитражному управляющему за два месяца.
Заемщикам, у которых возникли временные финансовые затруднения, Сбербанк дает возможность отсрочить платеж или перенести дату платежа по кредиту на другое число. Данная программа называется реструктуризацией, она имеет свои особенности и предоставляется не каждому клиенту.
Содержимое страницы
Раньше Сбербанк позволял перенести платеж с текущего периода на следующий месяц, или даже вплоть до полу года. Клиенту можно было письменно обратиться в банк и не вносить деньги за кредит в течение предоставленного срока отсрочки. Но в настоящий момент такой вариант исключен.
Как отсрочить платеж по кредиту в Сбербанке
На сегодняшний день у заемщиков с временными финансовыми трудностями, которые не могут в полной мере выполнять обязательства по выплате кредита, существует два варианта:
- Отсрочить выплату кредита на период от 12 до 24 месяцев (в зависимости от того, взят он сроком до 2-х лет или более). Отсрочка распространяется только на основной долг. Проценты придется выплачивать регулярно. Но сумма будет значительно меньше, и это облегчит нагрузку на клиента, оказавшегося в затруднительном положении.
- Провести реструктуризацию существующего займа, то есть изменить условия выплаты текущего кредита. За счет увеличения срока кредитования, можно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Или изменить дату погашения ежемесячной суммы. Варианты предлагаются индивидуально в зависимости от сложившейся ситуации.
Кто может рассчитывать на отсрочку платежа
Необходимо понимать, что банк не обязан изменять условия ранее подписанного договора по вашему желанию и требованию. Чтобы отсрочить или перенести дату платежа по кредиту, нужно иметь веские для этого основания. И доказать это банку документально.
Заемщик имеет право на реструктуризацию при следующих обстоятельствах:
- Увольнение (не по собственной инициативе) или сокращение с работы, понижение в должности, уменьшение заработной платы. В данном случае нужно предоставить банку доказательства, предъявив трудовую книжку, справку из центра занятости, справку из бухгалтерии, где указан размер заработной платы и т.д.
- Рождение в семье ребенка позволяет отсрочить платеж по ипотеке на законодательном уровне сроком на 1 год, но на свое усмотрение Сбербанк может увеличить этот срок до 3 лет. Нужно предоставить свидетельство о рождении ребенка.
- Утрата трудоспособности. В случае временных проблем со здоровьем или получения инвалидности, можно получить отсрочку, предъявив справки из медицинских и социальных учреждений.
- Тяжелая болезнь близкого родственника, которая требует дорогостоящего лечения. Если вы вынуждены оплачивать счета по медицинским показаниям, вы имеете право попросить отсрочку у Сбербанка, предъявив при этом справки медицинского характера.
- Форс-мажор. Если в жизни заемщика случились непредвиденные обстоятельства, не зависящие от него самого (например, угон автомобиля, авария, взлом квартиры, пожар и т.п), банк идет навстречу потерпевшему и может предоставить отсрочку платежа по кредиту при предоставлении соответствующих документов из милиции, охранных или медицинских учреждений.
- Другие обстоятельства. В жизни могут возникнуть различные ситуации, и каждый случай банк рассматривает индивидуально, тщательно изучая и проверяя предоставленные документы.
Процент одобрений заявок на реструктуризацию кредита не высок, так как причина обращения с подобной просьбой должна быть серьезной и документально подтвержденной. Если комиссия, рассматривающая ваше заявление, сочтет ситуацию не столь важной и серьезной, а факты недостаточными, или заподозрит в обмане и уличит в мошенничестве, то в просьбе будет отказано.
Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?
Да Нет
Что сделать, чтобы отсрочить платеж по кредиту
Вопрос реструктуризации решается не сразу. Если у вас возникли финансовые трудности, необходимо немедленно обратиться в банк, и быть готовым погашать задолженность по прежнему графику в период рассмотрения вашей заявки (это может занять до 2-х недель).
ВАЖНО: реструктуризация по кредитной карте в Сбербанке проводится в том же порядке, что и по целевым или потребительским займам.
Итак, ваши действия:
Важно понимать, что положительное решение чаще всего получают клиенты с неиспорченной кредитной историей, которые ранее добросовестно выполняли свои кредитные обязательства и не допускали .
Отсрочка платежа по кредиту путем реструктуризации позволяет сохранить репутацию благонадежного заемщика, временно облегчив при этом финансовое бремя клиента. Минусом является отсутствие возможности полностью отложить ежемесячные выплаты на некоторый период, пока не восстановится и не улучшится финансовая ситуация. Так или иначе, определенную сумму, хоть и уменьшенную, заемщик обязан вносить ежемесячно.
Ответы на популярные вопросы
Вопрос: можно ли отсрочить платеж по кредиту в Сбербанке на 1 месяц?
Ответ: да, можно. Но в данном случае под «отсрочкой» нужно понимать не полный отказ от внесения ежемесячного платежа, а выплату только процентов, что существенно меньше, чем вся сумма платежа. Сбербанк предоставляет возможность отсрочить платеж по основному долгу (тело кредита) сроком на 1, 3 или 6 месяцев.
Вопрос: можно ли отсрочить платеж по ипотеке в Сбербанке при рождении ребенка?
Ответ: да, и этот вопрос регулируется на законодательном уровне. Любой банк при появлении в семье ребенка обязан дать отсрочку по ипотеке, если она потребуется. Сбербанк может предоставить отсрочку сроком от 1 года до 3-х лет. Как описано выше, она распространяется только на основной долг. Проценты по кредиту придется выплачивать ежемесячно.
Вопрос: можно ли отсрочить платежи по кредиту в Сбербанке в связи с потерей работы?
Ответ: да, если человек ушел с работы не по собственному желанию. При увольнении или сокращении, можно попросить отсрочку у банка. В качестве документального подтверждения ситуации необходимо предъявить трудовую книжку и справку из центра занятости. Сбербанк всегда оставляет за собой право одобрить или отказать в реструктуризации кредита.
Обращаясь в банк, любой заемщик предполагает, что в случае получения ссуды он возьмет на себя ответственность по возврату денежных средств путем внесения ежемесячных взносов. Такой механизм кредитования является классическим, и многие граждане знакомы с ним из личного опыта.
Случается так, что в силу сложившихся обстоятельств гражданин теряет возможность вносить ежемесячные платежи. Чтобы избежать просрочки и возможных неприятных последствий, стоит обратиться к кредитору и воспользоваться возможностью взять отсрочку по уплате потребительского кредита. В своей статье мы расскажем о том, что для этого потребуется и как оформить сопутствующую документацию.
Чтобы не усложнить ситуацию с возвратом ссуды, а также не стать объектом воздействия коллекторов или приставов, не стоит усугублять проблему. Достаточно будет обратиться к заемщику и попросить перенести срок оплаты займа на более позднюю дату. В случае одобрения заявки заемщик получает возможность воспользоваться кредитными каникулами, а в дальнейшем оплатить долг.
Данное положение закреплено в ст. 450-451 ГК РФ. Согласно содержанию данных статей, любой гражданин, взявший ссуду, вправе попросить отсрочку не меньше раза в год.
Какие варианты отсрочки платежа существуют?
Отсрочка платежа по ссуде – это предоставление кредитором определенного промежутка времени заемщику, при котором гражданин может не вносить некоторую часть долга или не оплачивать весь заем полностью. Как правило, речь идет о следующих вариантах:
- Выполняется перенос сроков оплаты по основному долгу. В этом случае базовая часть задолженности, а именно тело кредита, остается без оплаты, а должник обязан платить только по накопленным процентам. Важно, что период отсрочки при этом должен составлять всего лишь один год.
- Предоставление отсрочки по оплате процентов по ссуде. Заемщик осуществляет выплаты только по основному кредиту, при этом для тех, кто хочет уменьшить общую переплату по займу, такой способ может стать наиболее подходящим.
- Отсрочка по каждой части платежа может быть предоставлена только очень надежным клиентам и на короткий срок, например, на три месяца.
- Осуществление пересмотра условий выдачи кредита. В этом случае заемщику следует представить банку удобный план реструктуризации ссуды, а затем дождаться решения. Клиент должен убедить банк, что его предложение является очень выгодным и позволит решить проблемы, связанные с нарушением финансовой стабильности заемщика и с уплатой обязательных средств.
- Пересмотр графика по выплатам. В этом случае на определенный период времени ежемесячные платежи прекращаются, при условии, что в дальнейшем будут внесены средства в нужном объеме.
После того как период предоставленной отсрочки истек, заемщику следует в обязательном порядке возобновить платежи. Несмотря на сложность ситуации, выбранный вариант переноса средств может позволить гражданину поправить свое финансовое положение и возобновить выплаты. Чаще всего долг пересчитывается, и гражданину приходится оплачивать банку намного больше, чем раньше, поэтому эксперты в данной теме рекомендуют не прибегать к отсрочкам без особой необходимости.
Порядок получения отсрочки
Если клиент хочет получить некоторое время в качестве отсрочки по ссуде, то сначала стоит обратиться в банк и взять бланк соответствующего заявления.
Единого регламента по оформлению отсрочки нет, однако существует некоторая схема действий, которая позволит осуществить перенос платежа на последующие сроки:
- Для начала необходимо прочитать договор о кредитовании. В документе должно быть указано, при каких условиях предоставляется отсрочка, а также какой максимальный срок переноса оплаты может быть предоставлен гражданам.
- В некоторых банках принято привлекать к рассмотрению вопроса о предоставлении отсрочки целый комитет. Как правило, это решается в индивидуальном порядке на основании предоставленных заемщиком документов.
- Некоторые займодатели при обращении клиента предоставляют ему право самостоятельно выбирать подходящую схему реструктуризации. В качестве вариантов можно рассмотреть такие, как снижение процентной ставки или перераспределение суммы для возврата.
Реструктуризация обычно предоставляется людям, которые представили дополнительные справки и выписки, подтверждающие их положительную кредитную репутацию, а также имеющие статус надежного заемщика. Иногда людям банк дает возможность воспользоваться таким правом, как оформление кредитных каникул, которые изначально в соглашении не предусмотрены.
Кому может быть предоставлена отсрочка?
Воспользоваться таким правом, как отсрочка платежа, могут только отдельные категории граждан. В перечень входят следующие лица:
- лица, страдающие тяжелой болезнью и имеющие официальное медзаключение;
- граждане, лишившиеся заработка, включая матерей-одиночек и женщин, находящихся в декретном отпуске;
- заемщики, переехавшие на постоянное место проживания в другой населенный пункт;
- граждане, потерявшие кормильца или занимающиеся оплатой лечения родственников;
- лица, у которых возникли форс-мажорные обстоятельства.
Разумеется, свой статус придется подтверждать определенной документацией и предоставлением дополнительных выписок или медзаключений. Главным условием является отсутствие просрочек по кредиту. Кроме того, вся процедура может занять немало времени.
Заключение
Отвечая на вопрос, можно ли отсрочить платеж по кредиту, стоит уделить внимание тому, на каких условиях банк позволит это сделать и есть ли у гражданина определенные основания, чтобы отложить платеж. Чтобы получить отсрочку, необходимо будет подготовить ряд обязательной документации и обратиться в банк с официальным заявлением.
Если заемщик оказался в тяжелом финансовом положении, то существует довольно эффективный способ решения проблемы регулярных платежей по кредиту, ставших неподъемными — реструктуризации кредитной задолженности, заключающийся в отсрочке по кредиту в банке. Такая кредитная может предоставляться банком в виде так называемых «кредитных каникул», заключающихся в том, что заемщику предоставляется возможность осуществить выплаты по основному телу кредита, а также по начисленным за его пользование процентам не в указанную кредитным договором дату, а в более поздние сроки.
Часто бывает, что банк позволяет использовать такую схему только лишь по основной сумме долга, а проценты заемщику все-таки понадобится платить регулярно. Вторым распространенным способом получения отсрочки по кредиту в банке является схема, когда срок кредитования увеличивается, а сумма ежемесячных платежей уменьшается, тем самым давая должнику «передышку». Давайте разберемся, как получить отсрочку по кредиту в банке и что нужно сделать заемщику для этого.
Практика кредитных учреждений (банков) показывает, что чаще всего применяются два способа отсрочки по погашению заемных средств:
- При обращении по веским причинам с такой просьбой самого заемщика. К примеру, у него серьезные проблемы со здоровьем, требуется дорогостоящая операция и лечение или его финансовое состояние резко ухудшилось.
- В качестве услуги банка, которая предоставляется отдельно, когда банк видит регулярные просрочки по ежемесячным платежам и ищет варианты ослабить кредитное давление на своего клиента (это редкость).
Упомянутые способы подразумевают взаимную договоренность участников договора займа – заемщика (физическое лицо) и кредитора (банка, выдавшего кредит). Это необходимо потому, что отсрочка по кредиту представляет собой изменение условий кредитного договора, среди этих условий:
- Срок полного погашения кредита заемщиком.
- Срок действия кредитного договора.
- Периодичность погашения кредита.
- Количество платежей.
- Сумма регулярного платежа по кредиту.
- Общая сумма переплат.
Подобные требования к содержанию кредитных договоров регулируются в п.1 ст.450, п.2 ст.451 Гражданского Кодекса РФ; п.п. 2,6 ч.9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Но если стороны договора не нашли общего языка относительно новых условий договора, и если у заемщика внезапно ухудшились жизненные обстоятельства, то условия договора могут быть cкорректированы судом, например, (которая, к слову, объявившему себя банкротом в несколько десятков тысяч рублей минимум).
Условиями для подобной может стать кардинальное изменение платежеспособности гражданина по обстоятельствам, от него не зависящим, например тяжелая болезнь, потеря работы и другие форсмажорные ситуации. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств регулируются статьей №451 ГК РФ.
Приведенные ниже изменения обстоятельств нельзя считать существенными в качестве основания для изменения условий кредитного договора в суде:
- Увеличение размера платежей по кредиту в национальной валюте по причине повышения курса валюты, в которой был выдан кредит.
- Потеря заемщиком работы по собственному желанию, послужившая ухудшению материального положения.
От этом гласит п.8 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ №1 (2017) , утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 года.
Отсрочка по кредиту как отдельная банковская услуга
Некоторые банки предоставляют своим клиентам такую услугу как отсрочка по кредиту, но в большинстве случаев ею могут воспользоваться лишь добросовестные заемщики, которые за весь период погашения кредита ни разу не нарушили условий договора.
Если у вас есть необходимость получить подобную услугу, то советуем заранее действовать следующим образом:
Шаг №1. Обращение в банк с целью выяснения, предоставляет ли он услугу отсрочки по кредиту
Можно посетить отделение банка, в котором вы взяли кредит, и получить информацию у банковского сотрудника, имеется ли подобная услуга и на каких условиях ее предоставляют. Если у вас нет времени лично посетить банк, то рекомендуем либо позвонить в справочную службу банка, либо зайти на сайт кредитного учреждения, и там, возможно, будет вся необходимая информация об условиях отсрочки платежей по кредитам. Сопоставьте требования, выдвигаемые банком для получения такой услуги потребителем с вашими реальными возможностями. Какого-то определенного списка требований, установленных законом об условиях предоставления отсрочек, не имеется, поэтому каждый банк имеет право разработать свои собственные условия данной услуги и требования к заемщикам.
Шаг №2. Подача соответствующего заявления с просьбой предоставить отсрочку по кредиту и оплате процентов
Заемщику нужно приехать в банк для написания заявления, в котором он на бумаге заявляет свою просьбу, излагает причины, послужившие поводом к данной просьбе.
Как правило, в банке имеется собственная типовая форма заявления, которую заемщику выдаст сотрудник.
Если банк установил комиссию за подобную услугу, то ее необходимо оплатить – порядок оплаты устанавливается кредитным учреждением.
Шаг №3 Получение документов, имеющих отношение к погашению кредита
В банке заемщик получит новый график платежей по кредитному договору, который подвергся корректировке с учетом предоставленной отсрочки по кредиту. Также заемщик получит уведомление относительно изменения полной стоимости кредита и размера переплат.
Практика свидетельствует, что по большей части инициатива об отсрочке платежей по кредиту исходит от заемщиков, и способствуют этому жизненные обстоятельства, среди которых болезнь, увольнение, рождение детей, сокращение заработной платы, иные серьезные причины. Данные обстоятельства мешают заемщику вовремя осуществлять регулярные платежи по кредитному договору и гасить проценты за его пользование банковским займом.
Нужно четко понимать, что банк, как и потребитель, не заинтересован в том, чтобы по кредитному договору образовывалась задолженность. И если заемщик оказался в затруднительной ситуации, то лучше незамедлительно обратиться в кредитное учреждение (еще до того дня, как появится просроченная задолженность) и сделать все возможное для получения необходимой отсрочки по кредиту.
В данной ситуации банк не обязан идти навстречу заемщику, но он может войти в положение и предоставить ему необходимую рассрочку.
Если финансовое положение заемщика резко пошатнулось, и понадобилась отсрочка платежа, то специалисты советуют действовать по следующей схеме:
Шаг №1. Сбор пакета документов, подтверждающий временную неспособность платить по счетам
Необходимые документы будут напрямую связаны с ситуацией, в которой оказался заемщик, и после их рассмотрения финансовое учреждение примет решение об отсрочке. К примеру, в случае потери работы, к заявлению о необходимости отсрочки понадобится приложить такие документы:
- Документ о том, что вы встали на учет в службе занятости населения.
- Копию трудовой книжки.
- Если у вас снизилась заработная плата, то следует взять в бухгалтерии справку по форме 2-НДФЛ.
- Другие бумаги, которые потребует банк.
Шаг №2. Подача заявления об отсрочке
Вам нужно посетить банк для написания заявления о предоставлении отсрочки по кредиту. Его можно составить в произвольной форме, но иногда банк предоставляет разработанный своими специалистами шаблон документа. К заявлению прикладываем собранные документы, которые фактически подтверждают временную нетрудоспособность.
Советуем сделать два экземпляра заявления и обратиться к сотруднику кредитного учреждения, чтоб он на одном из них поставил отметку о том, что заявление принято на рассмотрение. Также на нем сотрудник должен поставить дату принятия, ФИО, личную подпись и печать учреждения, и этот документ нужно оставить себе, а второй отдать банку.
Если есть необходимость, то по требованию банка нужно представить иные документы и дополнительную информацию.
Шаг №3. Взять у сотрудника банка решение и необходимые документы, связанные с закрытием кредита
В случае принятия банком положительного решения, заемщику понадобится приехать лично и подать необходимые документы. В частности, нужно подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, получить уведомление о том, что полная стоимость кредита изменилась, взять обновленный график платежей.
В случае обеспечения кредита залогом или поручительством, понадобится выполнить следующее:
- Пригласить залогодателя в том случае, если залог предоставило третье лицо, а не сам заемщик.
- Если при подписании кредитного договора, был поручитель, то его тоже необходимо пригласить в банк.
Присутствие упомянутых выше граждан требуется для оформления дополнительных соглашений к обеспечительным договорам. В противном случае банк, по всей вероятности, вынесет отрицательное решение в вопросе предоставления рассрочки.
Важно! Не забывайте, что если вам представилась возможность временно не погашать взятые на себя денежные обязательства по кредитному договору, то фактически вы заплатите сумму большую, чем предполагалось первоначально.
Это связано с тем, что будет перерасчет ежемесячных платежей, и за предоставленную отсрочку тоже придется заплатить. Ряд кредитных учреждений повышают процентную ставку на остаток тела кредита для того чтобы компенсировать собственные убытки и риски, возникающие с отсрочкой по кредиту. Но если рассматривать вопрос с другой стороны, то отсрочка платежа по кредиту позволяет миновать взыскание задолженности по займу за счет продажи залога (то есть, принадлежащего заемщику имущества). Об этом сказано в ч.3 ст. 68 Закона №229-ФЗ от 02.10.2007.
Иногда человек по каким-либо причинам не может внести очередной платеж по кредиту из-за жизненных обстоятельств – например, потери работы или тяжелой болезни. В этом случае никогда не стоит уклоняться от общения с банком. Если причина неуплаты будет уважительной, то банк предложит варианты решения ситуации. Один из них – отсрочка платежа, или кредитные каникулы.
Однако, получить кредитные каникулы можно не всегда. Не каждый банк готов дать отсрочку, и не для всех клиентов она действует. О том, как работают кредитные каникулы, кто их может получить и как их оформить, вы узнаете в этой статье.
Условия для получения кредитных каникул
Отсрочка ежемесячного платежа, которую предоставляет банк при невозможности погашения долга, называется кредитными кантикулами. Такая отсрочка обычно предоставляется на срок до 1-3 месяцев, реже – до полугода. В течение этого срока останавливается погашение тела кредита и начисление процентов. За время кредитных каникул заемщик сможет разрешить проблему, которая не дает погашать долг в срок. Кредитная история от этого не портится.
Кредитные каникулы могут распространяться только на тело кредита, на проценты или на всю сумму платежа. От этого зависит срок, на который они предоставляются, и итоговая сумма переплат.
Главное условие предоставления отсрочки для потребительского кредита – наличие достаточно серьезной причины, которая не позволяет погашать кредит. К таким причинам обычно относятся:
- Потеря работы по не зависящей от работника причине – например, из-за сокращения штата или закрытия компании-работодателя
- Декретный отпуск по беременности или уходу за ребенком в возрасте до полутора лет
- Необходимость длительного лечения тяжелой болезни
- Потеря кормильца
- Призыв в армию на срочную службу
- Потеря имущества или здоровья вследствие несчастного случая – пожара, ограбления, стихийного бедствия или другого
Другое важное условие – достаточный уровень надежности заемщика. Банк с большей вероятностью одобрит вам отсрочку, если вы ранее вносили все платежи в срок и имеете хорошую кредитную историю. Преимуществом будет активное пользование другими услугами банка – например, кредитными картами.
При этом банк, скорее всего, откажет вам в предоставлении отсрочки, если:
- Вы были уволены по собственному желанию или из-за дисциплинарных нарушений
- Вы допускаете крупные просрочки, в том числе в других кредитных организациях, и имеете
- Вы были – доказать факт трудоустройства и увольнения становится труднее
- После оформления кредита или перед полным его погашением остается менее трех месяцев
- Вы подозреваетесь в намеренном уклонении от выплат – такие действия считаются мошенничеством
Отсрочка по кредиту без уважительной причины есть не во всех банках и обычно является платной.
Как оформить отсрочку по кредиту?
В первую очередь, при возникновении проблем как можно скорее свяжитесь с банком - сообщите о своей проблеме и уточните, можно ли в такой ситуации взять отсрочку. Нужно сделать это до даты обязательного платежа, иначе банк может зафиксировать просрочку. Лучше всего обратиться в банк лично, но можно попросить об отсрочке и по телефону.Далее изучите договор кредитования. В нем могут быть прописаны условия и порядок предоставления отсрочки. Если таких условий нет, то уточните их в службе поддержки. Скорее всего, ваша организация предоставляет эту услугу на индивидуальных условиях или, что случается реже, не предоставляет вообще.
Затем подготовьте документы, которые подтвердят причину, по которой требуются каникулы. В зависимости от ситуации, это могут быть трудовая книжка с отметкой об увольнении, медицинские справки, больничный лист и другие. Также вам потребуются паспорт и кредитный договор с графиком платежа. Банк может запросить и другие документы – например, план решения проблемы по кредиту.
Если причиной невозможности погашения долга стала потеря работы, то вам также потребуется справка из центра занятости населения – она подтвердит ваш статус безработного.
После того, как вы соберете пакет документов, обратитесь в банк и заполните заявление на предоставление кредитных каникул. Форму заявления вы можете уточнить в организации. Банк будет рассматривать вашу заявку в течение нескольких дней и изучать ситуацию, которая не дает погасить кредит. Если причина будет достаточно серьезной, то он примет положительное решение. В таком случае вы заключите с банком дополнительное соглашение к кредитному договору и, если требуется, уплатить комиссию.
После подписания соглашения вы получите новый график платежей, составленный в соответствии с отсрочкой. Кредитные каникулы окончательно вступят в силу.
Плюсы и минусы кредитных каникул
В трудной ситуации кредитные каникулы послужат хорошим решением, если вы не справляетесь с выплатой кредита. У этой услуги есть несколько преимуществ:
- В течение отсрочки у вас будет достаточно времени, чтобы решить сложившуюся ситуацию и начать снова погашать долг по прежнему графику
- Кредитные каникулы не вредят кредитной истории, на время их действия прекращается начисление штрафов и пеней
- Если каникулы неполные, то вы сможете немного уменьшить переплату, погасив часть тела кредита или проценты по нему
Однако, надо учитывать и недостатки такого решения:
- Банки предъявляют к тем, кто хочет получить отсрочку, достаточно строгие требования
- Получить кредитные каникулы обычно можно только один раз для одного кредита – такое ограничение необходимо для того, чтобы люди не брали отсрочку слишком часто
- Иногда в течение срока каникул на сумму долга продолжают начисляться проценты – сумма, которую вам нужно будет вернуть после отсрочки, увеличится
Какие еще есть способы облегчения кредитной нагрузки?
Иногда вместо кредитных каникул банк может предложить другие варианты решения проблемы с кредитами. Такие способы обычно предусматриваю изменение графика платежей или перенос обязательств по погашению долга на третье лицо. Рассмотрим способы снижения кредитной нагрузки, которые применяются наиболее часто.
Рефинансирование . Оно применяется, если вы оформили несколько кредитов в разных банках. В этом случае оформляется новый кредит, который идет на погашение долгов по предыдущим. Размер платежей уменьшается, так как вам нужно будет платить только в один банк. Если кредит оформлен под залог, то с имущества снимается обременение – его можно будет продать или подарить.
Плюсы рефинансирования:
- доступно для многих типов кредитов – потребительских, автокредитов, ипотеки и кредитных карт
- При перекредитовании снижается процентная ставка и увеличивается срок погашения долга
- Также вы можете получить дополнительную сумму, которую можно потратить в любых целях
Минусы рефинансирования:
- Число, сумма и типы кредитов, для которых можно оформить рефинансирование, ограничены
- Обычно нельзя перекредитовать долги, по которым имеются просрочки
- Некоторые банки оформляют рефинансирование только для сторонних кредитов
- Если рефинансирование оформлено для ипотеки, то вы не сможете получить имущественный налоговый вычет
Реструктуризация . Она подразумевает полный пересмотр графика погашения кредита. В процессе реструктуризации составляется новый график, при котором размер регулярного платежа будет уменьшен. Иногда банк может изменить смену погашения долга с аннуитетной на дифференцированную или уменьшить процентную ставку.
Плюсы реструктуризации:
- Вам будет проще погасить долг, если сумма обязательного платежа уменьшится
- Реструктуризация не ухудшает кредитную историю заемщика
Минусы реструктуризации:
- Реструктуризация не поможет, если вы на долгое время потеряли работу или трудоспособность
- Оформить реструктуризацию сложно при наличии открытых просрочек
Договор цессии (переуступки долга) . В этом случае обязанность по погашению кредита переносится на третье лицо – цессионария. С ним банк заключает отдельный договор, в котором прописываются условия нового кредита. Человек, которому передаются обязательства, должен соответствовать требованиям банка.
Плюсы договора цессии
- У вас не останется обязательств перед банком – все они перейдут к новому заемщику
- В роли цессионария могут выступать как физические, так и (реже) юридические лица
Минусы договора цессии
- Необходимо найти человека, который согласится взять долг на себя и будет соответствовать требованиям
- Если цессия оформляется для автокредита или ипотеки, то право на приобретенное имущество также переходит к цессионарию
- Банки очень редко предлагают такой вариант решения проблемы из-за сложности его оформления
Погашение за счет залога, поручителя или страховки . Оно доступно, только при оформлении кредита под залог или поручительство, а также при оформлении страхования заемщика. Если кредит оформлен под залог, то заложенное имущество продается, а вырученные деньги пойдут на погашение долга. Если оформлено поручительство, то обязанность погашения переходит к поручителю. Если есть , то кредит погасит страховая компания.
Плюсы такого погашения:
- Сумма кредита, в том числе проценты по нему, будет погашена полностью или перейдет к другому лицу
- Если оформлена страховка, то компенсацию сможете получить не только вы, но и ваши родственники (например, после смерти заемщика)
Минусы такого погашения:
- При оформлении залога у вас ограничиваются права на пользование заложенным имуществом. Потеря ценного имущества (автомобиля или жилья) может быть серьезной
- Поручитель может отказаться от своих обязанностей, если сможет подтвердить причину отказа
- Оформление страховки может стоить очень дорого (необходимо регулярно платить страховые взносы). Кроме того, нужно будет подтверждать факт страхового случая
Заключение
Банки заинтересованы в том, чтобы заемщики погашали кредиты без существенных проблем. При разбирательствах с должниками они потеряют больше, чем при предоставлении отсрочки или реструктуризации. Поэтому не бойтесь при необходимости обращаться за кредитными каникулами – если вы сможете подтвердить свою надежность то легко получите рассрочку.
Старайтесь обращаться за кредитными каникулами, только если других вариантов погашения долга не осталось. При попытке получить каникулы без уважительной причины банк станет меньше доверять вам. Не забывайте и о других способах облегчения нагрузки, например, о реструктуризации и рефинансировании. Возможно, в вашей ситуации они будут более удобными, чем отсрочка платежа.
Итак, если у вас есть проблемы с погашением долга, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа на несколько месяцев - кредитными каникулами. Для этого нужно:
- Проверить, допускаются ли отсрочки вашим кредитным договором
- Убедиться, что у вас есть уважительная причина (увольнение из-за сокращения, декретный отпуск или инвалидность)
- Подать заявление и документы, подтверждающие причину, в банк
- Заключить дополнительное соглашение к договору кредитования
Пользовались ли вы когда-нибудь кредитными каникулами? Рассказать о своем опыте оформления рассрочки по кредиту вы можете в комментариях.
Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?