Экономика Беларуси зависима от российских реалий. В условиях связанного соседства рынки страны часто повторяют кризисные явления России с добавлением собственных проблем. Однако, несмотря на все финансовые волнения, банковский сектор Беларуси довольно стабилен, хотя не получает такой господдержки, как российская банковская система.
Вызывает интерес, опыт работы белорусских банков в кризисных условиях и сравнение банковских продуктов с российскими аналогами.
Рассмотрим потребительские кредиты на примере фининститута из ТОП-10 банков РБ. МТбанк - обладатель многих престижных наград. Признан лучшим белорусским банком по итогам 2015 года.
Общие условия
Кредиты Мтбанк выдает в белорусских деноминированных рублях (BYN). В связи с небольшим периодом времени после деноминации все лимиты дополнительно прописываются в неденоминированных денежных единицах - BYR.
Список кредитов для частного потребления МТБанка невелик и представлен двумя продуктами:
- потребительский кредит «Проще простого»;
- потребительский кредит под поручительство.
Приостановлена выдача кредитов в магазинах, торговых сетях, точках продажи.
Одной из особенностей кредитов МТБанка является возможность изменения ставки по договору в одностороннем порядке.
Клиенту отправляется уведомление об увеличении стоимости. Если заемщик не выразит письменный отказ в течение 10 дней, ставка меняется. Отказ от новых условий должен сопровождаться возвратом непогашенной суммы в трехмесячный срок.
Наличие подобной оговорки позволяет банку выдавать длительные кредиты в нестабильной экономической обстановке с резкими колебаниями валют и высокой инфляцией.
Ставка по кредиту единая, привязана к ставке овернайт Национального банка Республики Беларусь.
Сумма кредита перечисляется на счет клиента, к которому привязана банковская карта. По ней можно расплачиваться в магазинах без комиссии или снять деньги в банкоматах.
Кредитные средства можно использовать на любые цели, кроме размещения во вклады в банках, приобретения депозитных или сберегательных сертификатов, или иных банковских продуктов, предусматривающих выплату процентного дохода.
Можно отметить отсутствие целевых кредитов МТБанка и переход на универсальные продукты. Отсутствие привычных для россиян ипотечных и автокредитов объясняется равными условиями всех видов займов на белорусском рынке.
Выдавать деньги на очень длинные сроки не позволяет непредсказуемость экономических реалий, а стоимость займов примерно одинакова независимо от целей.
Использование страхования кредитов позволяет снижать риски кредитования менее затратным для банка способом, чем традиционный залог.
Потому нет необходимости выделения займов на покупку автомобиля и недвижимости в отдельные предложения.
Еще один фактор, способствующий выдаче целевых кредитов в России и несуществующий на белорусском рынке - государственное субсидирование автокредитов и ипотеки.
Оформление
Для получения кредита гражданину нужно оставить заявку на кредит одним из трех способов:
- в офисе МТБанка;
- на официальном сайте;
- по телефону.
Онлайн-заявка не содержит никаких сведений, кроме контактных данных и согласия на их обработку. Поэтому предварительное решение, по сути, является приглашением в банк для оформления полноценной заявки.
При одобрении выдачи кредита клиент подписывает индивидуальные условия, которые являются присоединением к общим условиям выдачи кредита.
Изменения банк может вносить путем размещения новых общих условий на официальном сайте.
Линейка банка
Розничная кредитная линейка МТБанка значительно сокращена. Можно отметить переход кредитного учреждения на универсальные займы и карточное кредитование частных клиентов.
Основные условия по потребительским кредитам МТБанка представлены в таблице:
Кредит «Проще простого выдается без залога и поручителей. Страховка по желанию клиента может включаться с сумму основного долга. Деньги перечисляются на карточный счет клиента.
Единый срок гашения долга - с 1 по 10 число месяца, следующего за расчетным.
Потребительский кредит под поручительство предоставляется при наличии гарантий не менее двух граждан. Деньги можно получить наличными в кассе банка или путем перечисления на карточный счет.
Страховой взнос по желанию клиента включается в состав кредита. За предоставление кредита заемщик уплачивает комиссию, которая может быть включена в общую сумму кредита и уплачивается банку в момент получения денег. Гашение с 1 по число, указанное в договоре.
Потребительский кредит в МТБанке без справок и поручителей
В Мтбанке не предоставляются кредиты без подтверждения дохода. Выдача экспресс-кредитов на покупку товаров в торговых точках в настоящий момент приостановлено.
Отсутствие залога и поручителей предусмотрено по продукту «Проще простого».
Наличными
Оба потребительских кредита МТБанка выдаются перечислением денег на открываемый карточный счет заемщика.
При желании деньги можно получить в кассе банка. С карточного счета деньги можно снять без дополнительных комиссий в банкоматах и терминалах.
Без оплаты дополнительных услуг осуществляется и расчет за товары, услуги при помощи карты.
Документы
Оформление кредита «Проще простого» осуществляется по паспорту и справке о зарплате.
Банк может запросить другие документы. Поручители предоставляют те же документы. С ними предварительно заключается договор поручительства.
Процентные ставки
В банке действуют единые ставки для всех клиентов. По кредиту «Проще простого» стоимость кредита - 32,2% годовых, по потребкредиту под поручительство - 31%.
Периодически в МТБанке проводятся акции, когда займы можно оформить по пониженным процентным ставкам.
Стоит отметить отсутствие льготных категорий заемщиков. В кризисный период банк от них отказался.
Требования к заемщикам
В настоящее время банк выдает займы гражданам Беларуси, имеющим постоянный доход. Ограничен максимальный возраст заемщиков: мужчины до 64 лет, женщины до 70 лет.
МТБанк в течение всего срока договора требует предоставлять информацию:
- о появлении просроченной задолженности перед банками длительностью более месяца;
- об осуждении заемщика по уголовным преступлениям, повлекшим лишение свободы и(или) конфискацию имущества;
- о приостановлении операций по счетам заемщика;
об участии клиента в качестве ответчика в судебном разбирательствах, если сумма иска к заемщику превышает 50% суммы долгов перед Банком;
- об утрате источников дохода;
- о возникновении пролонгированной более одного раза и(или) просроченной задолженности перед другими банками и иными контрагентами, бюджетом, если сумма долга превышает 50% суммы долгов перед банком;
- об аресте кредитополучателя.
Сроки
Мтбанк предоставляет кредиты на срок до 7 лет по продукту «Проще простого», до 5 лет по потребительскому кредиту под поручительство.
Конкретный период устанавливается в условиях кредитного договора.
Заемщик может получить кредит на меньший срок или уменьшив период кредитования путем досрочного погашения.
Досрочное погашение
Гашение долга осуществляется в соответствии с графиком платежей, прилагаемых к договору.
Досрочное погашение, как всего кредита, так и частично возможно без ограничений.
Банк может предъявить всю сумму долга к досрочному погашению, если на счетах просроченной задолженности числится долг больше 265 дней.
Плюсы и минусы
Положительным моментом кредитов МТБанка являются:
- простые условия получения займов;
- единые требования к заемщикам и условия выдачи;
- длительные сроки кредитования.
Из недостатков можно выделить:
- незащищенность клиентов от изменения условий договоров;
- высокие процентные ставки;
- отсутствие льгот;
дополнительные расходы заемщика на страхование и комиссии.
В целом можно отметить перекладывание финансовых рисков на добросовестных заемщиков, что приводит к значительному удорожанию розничных кредитов.
Элементы 1-10 из 461.
Артём Индиго
22:47 10.01.2020
МТБанк КИДАЕТ на деньги! Во второй раз отказали в выплате кэшбэка по карте payokay Первый раз не выплатили кэшбэк в размере 130 р И сейчас за декабрь месяц отказали в выплате более 60р Заметил, когда суммы кэшбэка приличные - он не выплачивается Завтра еду закрывать карты этого недобанка
Дмитрий Мицкевич
13:54 10.01.2020
Заманивают хорошим % cash-back, а потом его режут без должного уведомления (размещение на их сайте информации о изменении, я не считаю адекватным уведомлдением, через смс другое дело). При этом стоимость обслуживания карточки растет, а не снижается в добавок к этому. а так же очереди. тоже самое и с депозитами уменьшают процент как пожелают.
Станислав
13:13 05.01.2020
Самый жадный банк с которым мне пришлось столкнуться. Работаю с 3 банками, но чтобы так обдирали клиента - нигде не видел. С 15 ноября написали у себя на сайте новость о том, что вводят комиссию на перечисление средств на карты других банков и все, начали сдирать по 1,5%, как итог потерял большую сумму денег, а в тех поддержке сообщили, что нужно читать сайт. Вы серьезно? Мне каждый день нужно заходить на ваш сайт чтобы знать что у вас происходит? О смс-уведомлении в 21 веке МТБанк не знает, сочувствую. Ободрали клиента и потеряли его на всегда.
16:56 24.12.2019
В МТБанке открыт текущий р/с, 24.12.2019г. обратились с целью приобретения наличной валюты за безналичные белорусские рубли к специалисту по работе с клиентами. Минусы начинаются с момента пребывания в этом отделении банка: большие очереди, обслуживающих специалистов мало(не смотря на то, что было два часа дня), попав к специалисту и проведя более получаса, выяснялось, что данный специалист не может компетентно оформить данную операцию, начались перебежки и консультации с коллегами, потом предложили перейти к другому специалисту, обратились к начальнику данного отделения МТБанка, которая заверила, что вот вот сейчас всё оформят... В итоге проведя более часа в данном отделении банка и насмотревшись "игры" специалистов в пинг понг, пришлось забрать свой паспорт и уйти не получив того за чем пришли. К сожалению это не единственный случай, приходилось обращаться исходя из месторасположения. Крайне остались разочарованы профессиональной компетентностью специалистов и не уважением ко времени клиентов. Если у Вас, много свободного времени и вы не знаете, как провести свой досуг, рекомендуем запастись попкорном и обратиться в данное отделение МТБанка!
Светлана
15:31 24.12.2019
Возмущена некомпетентностью сотрудника. Недавно оформляла страховку на медицинские услуги в отделении на Независимости. На мой вопрос как я могу оформить такую же страховку дочери мне ответили, что достаточно только моего присутствия и паспорта дочери. На следующий день со всеми документами я пришла в отделение, но увы. Оказывается без дочери оформить страховку я не могу, и то, это я узнала не сразу, а только после того, как сотрудник внесла все мои данные, заполнила договор и только потом видимо системы ее отправила подальше))). А она уже отправила меня. Столько времени потратила впустую.
Артем Костюченко
11:28 24.12.2019
Пытался взять халва плюс и пока они там решали, делали что-то, 2 раза пытались карту привезти, на второй раз просто не смогли внести правильные паспортные данные. Ждал минут 20, в итоге отказался от карты.
18:21 19.12.2019
Ехал по трассе, заканчивается топливо,дотянул до заправки. Глядь,а в кошельке только карта МТБанка. Ну думаю не беда,переведу деньги на нее и поеду дальше....Ага сейчас)))Это убожество(банк), 3 дня деньгами пользоваться собрался,а смс прислал о том что деньги переведены но на счету они будут через 3 дня. Если раньше мне было лень отказаться от услуг этого "чуда", то сейчас однозначно откажусь.
Учебный Центр Технарь
10:51 19.12.2019
Хотите жить долго и счастливо? Не обращайтесь в МТбанк ни при каких обстоятельствах. Юрлица: проблемный кабинет, вечно отваливающееся приложение и ключ. Даже когда вы им платите деньги, отношение мягко говоря не очень. Физлица: боже вас упаси иметь карту банка, а ещё больше кредитную линию, типа халвы. Проблем не оберетесь. Любой разговор с сотрудником и уже на 20-й секунде хочется послать на+++ и повесить трубку. Все разговоры только на повышенных тонах. Переводы с карты на карту отдельная тема - 3 дня ваши деньги маринуются на счетах табакерок. Итог: банк ориентирован на тех, кто с головой особо не дружит. Есть отличные банки с первоклассным обслуживанием и приложениями для физ и юр лиц, где все работает моментально и сделать можно все просто пальчиком, но рекламировать его не стану, просто поищите.... другой банк, который не начинается на МТ
МТБанк - приложение для Android, призванное обеспечить клиентам одноименного белорусского банка возможность удобно управлять финансами на своих счетах. Это довольно простой в плане функционала мобильный банкинг, который, тем не менее, имеет одно важное преимущество. Он является максимально простым в освоении и использовании, а интерфейс приложения не "перегружен" лишними элементами.
Управление финансами
В главном окне банкинга МТБанк, также известного как Мой банк вы сможете посмотреть текущий баланс на всех активных картах. Помимо стандартных дебетовых счетов там отображается информация о состоянии карт Халва и PayOkay. Перейдя на экран счета вы получите подробную выписку по последним операциям.
Оплата услуг через ЕРИП
Другая важная функция приложения МТБанк - обеспечение возможности оплачивать услуги белорусских мобильных операторов и интернет-провайдеров. С недавних пор с помощью мобильного банкинга даже можно оплатить "коммуналку".
Чтобы получить доступ ко всем функциям приложения придется зарегистрироваться, введя мобильный номер телефона. Если вы уже являетесь клиентом МТБанк, то сразу же получите доступ к управлению счетами, а если только собираетесь стать таковым - то сможете заполнить заявку на получение карты. Последнюю доставит курьер по указанному вами адресу.
Ключевые особенности
- служит для управления картами, депозитами и кредитами в одноименном белорусском банке;
- дает возможность оплачивать услуги (связь, интернет, коммуналка) через ЕРИП;
- предоставляет подробную выписку по каждому счету;
- требует регистрации с указанием номера мобильного телефона;
- позволяет отслеживать и гасить задолженности по карте Халва;
- имеет лаконичный интерфейс;
- совместимо со всеми актуальными версиями операционной системы Android.
Оформить кредит "Проще простого" на самом деле очень просто, ведь для его получения необходимо только отправить заявку со страницы портала сайт. В считанные минуты с Вами свяжется специалист МТБанка. Данный сотрудник уточнит следующую информацию:
- паспортные данные;
- место работы и среднемесячный доход;
- наличие и размер обязательных платежей (коммунальные платежи, задолженность по другим кредитам и рассрочкам);
- наличие несовершённых лиц (до 16 лет) в семье.
После обработки полученных сведений в течении одной минуты специалист МТБанка назовёт максимальную сумму кредита, который возможно будет получить. Кредит оформляется до 15 000 белорусских рублей. Для получения максимальной суммы в совокупный доход желательно включать доход мужа и жены. Также вам сразу озвучат размер ежемесячных платежей. В случае вашего согласия и одобрения кредитным отделом МТБанка без справки о доходах вы получаете бесплатную банковскую карту , на которую зачисляется вся сумма кредита.
Данной банковской картой возможно рассчитываться в любых магазинах без скрытых платежей. Дополнительно предусмотрено снятие наличных без комиссии в банкоматах ОАО "МТБанка", ОАО "Белинвестбанка" и ОАО "Белгазпромбанка".
Если вам понадобится кредит от МТБанка сроком более 12 месяцев, то банковским специалистом может быть предложен другой кредитный продукт до 7 лет.
Каждый месяц на номер мобильного телефона будет приходить SMS-сообщение с указанием кредитной задолженности, которую нужно будет погашать до 15 числа. Оплатить кредит можно в отделениях МТБанка, при помощи системы «Расчет» (ЕРИП) и интернет-банкинга, а также в отделениях РУП «Белпочта».
В случае необходимости допускается досрочное погашение без штрафов.
«Хитрости» льготного кредитного периода, комиссии из серии «забыли Вас предупредить», может ли кредитка быть выгоднее сберегательной карты и как с выгодой для личного кармана тратить кредитные деньги?
Хитрости» льготного кредитного периода, комиссии из серии «забыли Вас предупредить», может ли кредитка быть выгоднее сберегательной карты и как с выгодой для личного кармана тратить кредитные деньги?
В первой части « Кредитная карта: опасно, но не смертельно» мы методом жеребьевки выбрали пять банков и их продуктов, которые собирались отсортировать по переплате и рассмотреть более внимательно:
1) Идея Банк, кредит «Мечтай»;
2) МТБанк, кредитная карта «Проще простого»;
3) Банк «Москва-Минск», кредит «на ЛИЧНОЕ»;
4) РРБ-Банк, кредит «Карт-экспресс»;
5) Белинвестбанк, «Экспресс-кредит».
Ищем «спрятанные» комиссии!
Для начала отрейтингуем пять выбранных нами кредитных продуктов по переплате при условии того, что нам необходимо взять 1000BYN (10 млн. неденоминированных рублей) на срок 12 месяцев. Рейтинг составлен исходя из информации, полученной от контакт-центров банков 19.09.2016 года (сумма может быть округлена).
|
Наименование банка и кредитного продукта |
%-ая ставка |
Общая сумма к погашению, BYN |
Сумма к погашению по основному долгу, BYN |
Сумма к погашению по %-ам, BYN |
Max ежемесячный платеж, BYN |
|
Белинвестбанк, «Экспресс-кредит» |
|||||
|
РРБ-Банк, кредит «Карт-экспресс» |
|||||
|
Банк «Москва-Минск», кредит «на ЛИЧНОЕ» |
|||||
|
МТБанк, кредитная карта «Проще простого» (при снятии наличных) |
|||||
|
Идея Банк, кредит «Мечтай» |
Становится понятно, что при одинаковой процентной ставке по кредиту не может быть настолько разных данных по переплате. Выходит - что-то «не чисто». Остается найти, что именно.
Наименьшая переплата по «Экспресс-кредиту» от Белинвестбанка . Это и понятно, ведь ежемесячный платеж во время пользования кредитом идет на уменьшение, что говорит о дифференцированном платеже.
Кредитный урок. Дифференцированный платеж по кредиту всегда выгоднее, чем аннуитетный (равными долями), поэтому и переплата за время пользования кредитными деньгами в таком случае будет минимальна.
Кредит от МТБанка , хоть и погашается равными долями, но имеет особенности с определением процентной ставки. Карта имеет льготный период до 40 дней и %-ую ставки по кредиту в это время 29%. В остальное время %-я ставка зависит от того, используются ли кредитные средства для оплаты или же обналичиваются в банке - 33% и 49% соответственно.
О «хитром» льготном периоде от МТБанка и его особенностях мы поговорим несколько позже.
Все наши ожидания превзошел кредит «Мечтай» от Идея Банка . Не в лучшем смысле этого слова… Рассмотрим этот кредит подробнее.
Для начала стоит сказать, что по информации колл-центра, это единственный кредит банка, который выдается на пластиковую карту. Напомним, что требуемая сумма 1000 BYN, срок пользования - 12 месяцев.
Получилось, что мы просим у банка кредит на 1000BYN, а выплачиваем 1300BYN основного долга! Начали разбираться.
Оказалось, что сумма, которая будет прописана в кредитном договоре, составляет 1300 BYN. Из них 100 BYN составляет обязательно-принудительная страховка, которая оформляется независимо от желания клиента. О ней оператор колл-центра предупредила сразу. Но вот оставшиеся 2 млн. неденоминированных рублей «рассекретили» только после нашего прямого вопроса на счет их «возникновения».
Они оказались «неснижаемым остатком кредита». Пользоваться этими средствами клиент сразу не может, а получит их на руки только после того, как погасит весь кредит. Но оплатить %-ы за них придется сразу. Уж очень похож этот неснижаемый остаток на страховой депозит в фиксированной сумме. Его полезность, на мой взгляд, могут оценить разве что забывчивые кредитополучатели, Ведь из этих 200BYN банк будет погашать ежемесячный платеж, если клиент забудет про него. Мотивируются такие действия заботой о кредитной истории клиента банка.
Нюансы льготного периода
Что же может быть плохого и непонятного в льготном кредитном периоде, - спросите Вы. Оказывается, может! Что самое интересное, пока вы сами не начнете интересоваться этим нюансом, вряд ли Вам об этом сообщат. Для сравнения возьмем два кредитных продукта:
1) Кредит «Понятный» от РРБ-Банка;
2) Кредитная карта «Проще простого» от МТБанка.
Не в похвалу, а ради констатации факта, должна отметить прозрачность и привлекательность «Понятного» кредита от РРБ-Банка . Это один из тех редких случаев, когда условия по кредиту, отраженные на сайте банка, ровно как и консультация контакт-центра, заслуживают высшей оценки - «5».
Для начала, льготный период составляет 30 календарный дней с момента первого снятия средств или оплаты. Ставка по кредиту в этот период составляет 0,1% годовых. Она не зависит от того, безналичная ли оплата была произведена или же владелец карты снимал средства в банкомате или кассе банка.
Чтобы льготный период был возобновлен, а клиент продолжал пользоваться кредитными средствами по этой льготной ставке, использованную сумму необходимо полностью погасит до истечения 30-ти календарных дней. Если такие действия «зациклить» на ежемесячной основе, то карта с кредитным капиталом обойдется почти бесплатно.
Такого не могу сказать о кредитной карте «Проще простого» от МТБанка . Здесь все гораздо более запутанно или, говоря откровенно, далеко не просто, несмотря на утверждение банка.
Факт 1.
Сначала разберемся со сроком льготного периода. Он заявлен в размере до 40 дней. Дата погашения «грейса», тем не менее, фиксированная - 10 число месяца, следующего за месяцем снятия денежных средств. Для большей наглядности распишем этот факт в таблице:
Факт 2.
Заявленная банком ставка на время льготного периода по кредиту составляет 29%. Однако нигде не указано, что она будет действовать только в случае безналичной оплаты. Если же клиент во время льготного периода пожелает обналичить кредитные деньги, то за весь срок (с момента первой операции по карте) придется заплатить 49% годовых. Интересно, предупреждают ли об этом клиентов? Или же сотрудники колл-центра информируют потенциальных кредитополучателей об этом маленьком нюансе так же как и нас - после наводящего вопроса?
Скриншот с сайта МТБанка, 19.09.2016, 17:40
Кредитка вместо «сберки»
Можно ли использовать кредитку в качестве сберегательной карты? Можно! Кроме того, это может достаточно выгодным и практичным решением. В настоящее время таких гибридных карточек считанные единицы. Видимо это предложение не настолько популярно среди клиентов банков, хотя его преимущества налицо.
Карты «Талака» и «Travel Card» от Технобанка сочетают в себе функции кредитной и дебетовой карты. Начисление процентов на «сберегательную» часть здесь слишком мало (0,01%), чтобы они нас достаточно заинтересовали. А вот о картах Банка ВТБ подобного не скажешь. Здесь есть два весьма привлекательных продукта, учитывающих даже самые требовательные предпочтения клиентов.
Карта-гибрид «Черепаха» от ВТБ Банка рассчитана на любителей шопинга. Ее можно называть по разному - карта рассрочки, кредитка, «сберка» с возможностью пользования кредитными средствами. Преимущества карты долго искать не нужно:
1) льготный период 120 дней (ставка 0,0001%). Для возобновления льготного периода до окончания 120 дней нужно вернуть на карту потраченную сумму денежных средств;
2) во время льготного периода возможен только безналичный расчет картой в магазинах-партнерах банка. Снятие наличных в это время «блокируется»;
3) «Черепаху» можно использовать как сберегательную карту, храня на ней собственные средства. Процентная ставка на собственный капитал составит 2% (при сумме от 300,01BYN), что в настоящее время является вполне даже конкурентоспособным предложением;
4) при снятии денежных средств с карты в первую очередь «расходуются» собственные средства, а только затем кредитные;
5) комиссия за снятие денежных средств с карты (как собственных, так и кредитых) не взимается в устройства банка ВТБ и устройствах банков группы ВТБ в странах СНГ и Грузии, в устройствах других банков комиссия составит 2,5% от суммы (минимум 4BYN).
У банка есть еще одно похожее предложение - карта «Портмоне». По ней снимать наличные средства можно хоть с первого дня пользования, при этом первые 60 дней будет действовать льготный период (20% годовых), а с 61 дня ставка увеличится до 49% годовых. Сберегательная часть и комиссия за снятие наличных аналогично тем, что предлагаются по рассмотренной выше карте «Черепаха».
Теперь рассмотрим, чем же такая гибридная карта может быть выгоднее сберегательной. Достаточно рассмотреть сберку от того же ВТБ Банка. Ее название - Накопительная карточка мгновенного выпуска «Форсаж». Здесь банк предлагает ту же процентную ставку, что и по сберегательной части карт-гибридов. Различие лишь в том, что по продукту «Форсаж» предусмотрены еще и дополнительные «взносы». Это:
1) страховой взнос в размере 25BYN;
2) выпуск и обслуживание карты в течение срока действия 75BYN.
Плата за sms-информирование в размере 2BYN берется как по кредитным, так и по сберегательным картам. Кстати, весьма удобный сервис, развивающий внимание к «толщине» своего «кошелька».
Ранее был подобный гибридный продукт и у БНБ-Банка, но с 6 июля 2015 года банком было принято решение отказаться от выпуска новых карт такого типа. Речь идет о «Карте сокровищ» БНБ-банка. Для тех, кто успел себе оформить такую карту раньше, условия по ней все еще продолжают действовать. Так, на кредитную часть «кошелька» начисляется 42% годовых при условии пользования этими средствами, а на сберегательную часть - 2,5%. Такое предложение в разы выгоднее сберегательных карт, предлагаемых на сегодняшний момент БНБ-Банком.
Самая бюджетная «сберка» БНБ-Банка (Maxima Plus) достанется ее владельцу бесплатно, но неснижаемый остаток по карте в размере 100BYN и первоначальный взнос 100BYN серьезно снижают ее привлекательность.
Наиболее титулованная «сберка» (Ultima Visa Infinite) и вовсе не рассчитана на среднестатистического жителя столицы. Едва ли бесплатное снятие наличных с нее может компенсировать 2-х годовой «побор» за обслуживание карты в размере 750 долларов США и неснижаемых остаток на все время пользования продуктом в сумме 750BYN.
Также нельзя не вспомнить о кредитных картах серий Dream Card и Wallet Card. Эти карты имеют дебетовую функцию, то есть позволяют держать на балансе собственные (не кредитные) средства. Большой подвох состоит в том, что если оплачивать картой покупку или снимать наличные, то со счета в первую очередь спишут кредитные деньги, за пользование которыми придется платить банку, а уже затем личные сбережения. Весьма неудобный для клиента нюанс.
Таким образом, если подойти к выбору продукта без спешки и с должной внимательностью, можно остаться еще и в выигрыше.
Кредитка может приносить, а не только отнимать
Здесь речь пойдет о кредитных картах с кэш-бэком или мани-бэком. Согласитесь, с учетом того, что кредит сам по себе сейчас не является дешевым удовольствием, такой бонус можно считать весьма приятным дополнением к продукту.
Банки Беларуси активно внедряют функцию кэш-бэк в карточных продуктах, но чаше речь идет именно о «сберках» или стандартных дебетовых картах. Куда интереснее этот бонус, на мой взгляд, применять к кредитным картам. Такие примеры в практике белорусских банков уже имеют место.
Дебетовая карта с возможностью овердрафтного кредитования «Талака» от Технобанка. Кэш-бэк по ней предусмотрен в размере от 0,3% до 3% в зависимости от суммы покупки. При том не важно, какие средства тратит владелец карты - личные или кредитные. Более того, если владелец карты совершил по ней меньше 15 безналичных покупок в месяц, ни о каком дополнительном «возвратном бонусе» и речи идти не может. Внимание, карта обслуживается банков не бесплатно - 1,5 BYN в год.
Travel Card от Технобанка предлагает кеш-бэк до 5% от суммы платежа. Карта опять-таки является дебетовой с возможностью подключения овердрафта.
Скриншот с сайта Технобанка, 20.09.2016, 12:20
Это касается только покупок, совершенных за границей или же в сети интернет личными или кредитными средствами. Годовое обслуживание такой карты с магнитной полосой обойдется в 5BYN, а с чипом - 20BYN. Это только некоторые из подобных предложений Технобанка.
БНБ-Банк по своим кредитным картам из серий Dream Card и Wallet Card предлагает кэш-бэк в размере 1% от суммы покупки (только если не менее 20% потраченных средств были использованы безналичным путем). Такое удовольствие далеко не бесплатно - за подключение функции банк «просит» 5 долларов США. Более того, на карты серии Wallet Card услугу можно подключить сразу, оплатив обозначенную сумму, а вот по картам Dream Card это будет возможно только в случае выпуска персонифицированной карты (минимум 25 долларов за 2 года) и уплаты заветных 5 долларов разово.
«Кредитки» с кэш-бэком есть также у Белагропромбанка. В рамках пенсионного проекта «Забота» вознаграждение за безнал составит 2%.
Белгазпромбанк также поддержал развитие данного направления двумя своими продуктами:
1) «Карта покупок» - кэш-бэк 2% распространяется только на безналичную трату собственных средств с карты, а не кредитных. Таким образом «Карта покупок» является еще одной банковской картой-гибридом.
2) «Быстрые деньги» - ежедневный бонус за безналичные платежи 1,5% от суммы оплаты за счет кредитных средств с карты MasterCard World. Обслуживание карты составляет 15BYN в месяц.
Некоторые российские банки в виде «кредитных бонусов» предлагают накапливать «бесплатные» мили на полеты, чтобы потом отправится в путешествие мечты. Белорусские банки практикуют начисление бонусных балов за пользование кредитными средствами, которые можно использовать на получение скидок на определенные товары.
Как бы там ни было, не стоит бояться кредиток, но и недооценивать полет фантазии их разработчиков тоже не стоит. Если грамотно и взвешенно подойти к подбору данного продукта, он не будет обременять.
Главным является не сам факт оформления кредита, а его цель. Она может быть повседневной, а может и благородной. Банковский кредит, потраченный на действительно нужные и необходимые вещи, в чем-то похож на кредит времени, о котором писал Марк Леви в своем романе «Между небом и землей»:
«Каждое утро , просыпаясь, мы получаем кредит в размере 86 400 секунд жизни в день , и, когда мы засыпаем вечером, запас исчезает, а что не было прожито за день — пропало.
Каждое утро волшебство начинается по новой, нам опять дают кредит в 86 400 секунд. И мы играем по правилу, обойти которое невозможно: банк может закрыть счет в любой момент без предупреждения; жизнь может остановиться в любую секунду.
Что мы делаем с нашими ежедневными 86 400 секундами?»